Основные направления развития страхового рынка ростовской области

Современное состояние страхового рынка Ростовской области

Состояние страхового рынка Российской Федерации в течение последних двух-трех лет определялось следующими предпосылками: ходом реализации закона об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), принятого в 2002 году; совершенствованием налогового и страхового законодательств; введением новых требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков; развитием взаимосвязанных со страхованием видов финансовых операций, в том числе ипотечного кредитования и некоторыми другими. С точки зрения потенциала роста российский страховой рынок стал весьма привлекательным для иностранных инвесторов, что нашло отражение в активном развитии региональных рынков.[27]

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Современное состояние страхового рынка региона характеризуется с помощью определенных показателей. К важнейшим количественным показателям относятся:

1. Число страховых компаний в регионе и их филиалов по субъектам России. В едином государственном реестре субъектов страхового дела Федеральной службы страхового надзора на 31.12.2008 зарегистрировано 786 страховых организаций и 127 страховых брокеров, всего 913 субъектов страхового дела, действующих на рынке страхования Российской Федерации.[28] По сравнению с 2007 годом их количество снизилось на 32 субъекта (в 2007 году было зарегистрировано 945 субъектов, из них – 857 страховых организаций и 88 страховых брокеров).[29] По данным Федеральной службы страхового надзора на территории области сегодня работает 154 местных, иногородних и иностранных страховых компаний. Сокращенный перечень страховых организаций, работающих в Ростовской области представлен в Приложении 1. С перечнем наиболее крупных компаний Ростовской области и размером их уставного капитала можно ознакомиться в Приложении 2.

В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация в области не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли автомашин с большим объемом двигателя) и количественного (роста автопарка России) изменений. ОМС растет по мере роста сборов Единого социального налога, перевода региона на классическую схему финансирования лечебно-профилактических учреждений с привлечением страховщиков ОМС.[30]

В связи с этим привлекательность ОСАГО для страховщиков снижается. Для сравнения в секторе добровольного медицинского страхования, особенно по корпоративным программам, рентабельность доходит до 90%.[31]

Проблемы и перспективы развития страхового рынка

Ростовской области

Состояние страхового рынка Ростовской области в условиях финансового кризиса отличается нестабильностью, и противоречивыми тенденциями. С одной стороны, происходит активное развитие страховой отрасли в регионе, рост масштабов страховых операций, появление новых участников рынка и новых видов страховых услуг, о чем свидетельствуют данные официальной статистики. А, с другой стороны, функционирование рынка страхования в области сопряжено с рядом проблем, тормозящим развитие страховой деятельности. В настоящее время, как и в последующие годы, потенциал страхового дела в области будет зависеть от роста ее экономики в целом и от благосостояния населения. Единый государственный реестр субъектов страхового дела по состоянию на 01.04.2009 по Ростовской области приведен в таблице 1.[32]

Таблица 1.

Единый государственный реестр субъектов страхового дела по состоянию

на 01.04.2009 по Ростовской области

№ п/п	Наименование страховой компании	Размер уставного капитала (руб.)
1.	ООО «Росгосстрах-Юг»
2.	ОАО «Страховая компания «Союз»
3.	ООО «Страховая группа «Адмирал»
4.	Северо-Кавказское железнодорожное открытое акционерное страховое общество «Литер-Полис»
5.	ООО «Страховая медицинская компания «Айболит»
6.	ООО Медицинская страховая компания «АсСтра»
7.	ООО «Страховая компания «РАСК»
8.	ОАО Страховая компания «ЭНИ»
9.	ООО «Страховая компания «Союз–Жизнь»
10.	ООО «Страховая фирма «Пульсар»
11.	ООО Медицинское страховое общество «Панацея»
12.	ООО Страховая компания «РОСЛЕС»
13.	ООО «Страховая медицинская компания «Южный город»

В 2008-2009 годах на страховом рынке Ростовской области назрела проблема конкуренции в сегменте корпоративного страхования, причиной которой стало общее уменьшение числа работающих на предприятиях.[33] Вместе с рабочим местом автоматически исчезают оплачиваемые полисы добровольного медицинского страхования, страхования жизни и от несчастного случая, т.е. работодатели сокращают социальные расходы на добровольное страхование своих сотрудников. В результате сокращается число фирм, участвующих в данном виде страхования, что негативно отражается на страховщиках. По мнению экспертов ростовского регионального рынка страхования, одним из путей преодоления проблемы сокращения расходов предприятий на полисы добровольного страхования сотрудников может стать следующий: сохранение «докризисного» уровня доходов за работниками и предоставление определенной части заработной платы в виде полисов добровольного страхования. Согласно прогнозам, подобная система корпоративного страхования принесет выгоду и работодателю, и работнику.[34] Сокращение спроса на новые автомобили, вызванного падением реальных доходов населения, в 2008-2009 годах стало причиной снижения динамики добровольного страхования по виду КАСКО.[35] Проблемы в этом направлении обусловлены сокращением спроса на новые автомобили, что также связано с падением реальных доходов населения.

Падение страховых взносов в личном страховании, главным образом обусловлено сокращением платежеспособного спроса населения. По мнению директора ростовского филиала государственной страховой компании «Югория» Юрий Кулика, решение данной проблемы связано с организацией семейного страхования (по опыту европейских стран), когда каждый гражданин с рождения уже обеспечен пятью полисами и пятью видами страховки. Однако подобная мера сопряжена с необходимостью высокой страховой культуры населения и грамотной индивидуальной работы страховщика с клиентом, что, на сегодняшний момент, требует активизации и совершенствования деятельности страховых компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволило получить следующие выводы:

Потребность человека в страховой защите, вызванная объективными условиями его хозяйственной жизнедеятельности, привела к формированию определенных социально-экономических отношений между людьми, позволяющих обеспечить безопасность, стабильность и социальные гарантии в обществе. Формирование спроса на страховые услуги создало предпосылки для возникновения и становления особого социально-экономического пространства, получившего название «страховой рынок».

Страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги, сфера взаимодействия различных участников (субъектов) рынка, а также система экономических, социальных, правовых и других отношений между страховщиками, страхователями и государством. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая представлена в форме страховой защиты добровольного или обязательного (законодательного) характера. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (страховом взносе), уплачиваемым страхователем. Цель страхования заключается в реализации имущественных потребностей в результате непредвиденных обстоятельств посредством взаимных взносов многих лиц. То есть страхование как вид экономической деятельности направлено на создание фонда, способного при любых обстоятельствах покрыть возможный ущерб, до наступления страхового события.

Денежная форма обеспечения страховых отношений связывает рынок страхования с финансовым рынком. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную и интегрированную экономическую систему, которая включает структурные звенья и классифицируется по нескольким признакам. В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Региональный страховой рынок объединяет национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Организационная структура современного регионального страхового рынка представлена страховыми компаниями (обществами или организациями), объединениями (ассоциациями) страховых обществ (союзами, ассоциациями, пулами и др.), обществами взаимного, страховыми посредники (агентами и брокерами), перестраховщиками, профессиональными оценщиками рисков и убытков (сюрвейерами, актуариями и аджастерами), государством. По способу вовлечения в страховое сообщество рынок страхования может быть добровольного или обязательного характера. В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: личное, имущественное, социальное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Современное состояние страхового рынка региона характеризуется с помощью некоторых количественных показателей. К ним относятся: число страховых компаний в регионе и их филиалов по субъектам России, величина совокупных активов страховщиков (уставной капитал страховой компании), величина собранных страховых взносов (премий) и произведенных страховых выплат (возмещений).

Среди субъектов Российской Федерации, входящих в Южный федеральный округ, Ростовская область занимает лидирующее место по уровню развития страховой инфраструктуры и сети институтов коллективного инвестирования. Крупнейшие страховые компании и группы за последние годы взяли под контроль региональные рынки и постоянно конкурируют между собой за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, поддержку и стимулирование крупных и средних страховых компаний, специализирующихся на разных страховых продуктах и проводящих активную финансовую политику на региональном рынке

Современная ситуация на страховом рынке Ростовской области характеризуется борьбой за выживание страховщиков в условиях экономического кризиса. В кризисные моменты население нуждается в страховой защите и серьезно задумывается о сохранении нажитых ценностей, однако возможность страхования напрямую зависит от уровня его доходов и благосостояния. Согласно исследованиям экспертов и аналитиков, в масштабах страхового рынка Ростовской области в 2008 году сохранялась динамика роста примерно на 20% по сравнению с предыдущим годом. По прогнозам на 2009 год прирост сохранится, однако снизится по сравнению с 2008 годом на 5–10 %.

Состояние страхового рынка Ростовской области в условиях финансового кризиса отличается нестабильностью, и противоречивыми тенденциями. С одной стороны, происходит активное развитие страховой отрасли в регионе, рост масштабов страховых операций, появление новых участников рынка и новых видов страховых услуг, о чем свидетельствуют данные официальной статистики. А, с другой стороны, функционирование рынка страхования в области сопряжено с рядом проблем, тормозящим развитие страховой деятельности. В настоящее время, как и в последующие годы, потенциал страхового дела в области будет зависеть от роста ее экономики в целом и от благосостояния населения.

Среди общих проблем, с которыми сталкиваются участники страховых отношений, Ростовской области в сложившейся кризисной ситуации, выделяют следующие: проблема выбора надежных страховщиков в страховании опасных производств, снижение корпоративного страхования в связи с сокращением штатных сотрудников, падение взносов в личное страхование, обусловленное сокращением платежеспособного спроса населения, проблемы развития страховой деятельности в строительстве и некоторые другие.

Важной тенденцией страхового рынка является активизация страхового бизнеса в области за счет расширения регионального бизнеса крупных московских и других иногородних компаний, а также деятельности региональных страховых организаций. Освоение страхового рынка области происходит посредством открытия новых организаций или филиалов и представительств уже существующих. В условиях кризиса и жесткой конкуренции страховые компании области уделяют большее внимание рентабельности своего бизнеса и эффективности андеррайтинговой политики, поэтому основная конкурентная борьба разворачивается не на ценовом, а на сервисном уровне (удержание существующих клиентов, внедрение индивидуальных программ для клиентов, качество обслуживания и др.).

Таким образом, относительно ситуации на страховом рынке Ростовской области, как и в целом по России, существуют неоднозначные пессимистические прогнозы: банкротство крупнейших страховщиков или уход с рынка мелких страховых компаний, однако, согласно оптимистическим прогнозам, для развития страхования в области трудным окажется лишь первое полугодие 2009 года, а затем на рынке будет наблюдаться ситуация «здоровой стагнации». В сложившейся ситуации для сохранения своих позиций на рынке области страховые компании должны сохранить приоритеты и выполнить поставленные задачи.