На региональном рынке страховых услуг

Региональный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. На котором, как и на любом другом рынке, действуют продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к субъектам (участникам) страховых отношений относятся:[16]

1) страховые организации, специализированные перестраховочные компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков;

2) страхователи, застрахованные лица;

3) страховые посредники;

4) профессиональные оценщики рисков и убытков;

5) орган государственного управления страховой деятельностью.

Организационная структура современного страхового рынка представлена на рис. 1.[17]

Страховые компании

Сюрвейеры

Страховые агенты

Физические лица

Перестраховочные организации

Объединения страховщиков

Страховые брокеры

Аджастеры

Актуарии

Юридические лица

Общества взаимного страхования

Рис. 1. Общая структура страхового рынка

Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.[18]

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, которое выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.[19] Специальный уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью (в Российской Федерации – Федеральная служба страхового надзора) осуществляет контроль со стороны государства с целью соблюдения требований законодательства о страховании участниками страхового рынка, выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности, защиту прав и интересов страхователей, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.[20] Федеральная служба страхового надзора РФ (преемник Департамента страхового надзора при Минфине РФ) образована в соответствии с указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора». ФССН состоит из центрального аппарата и семи региональных инспекций (в Ростове-на-Дону находится Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу). Центральный аппарат занимается методологическими вопросами деятельности страховщиков, а также вопросами предварительного контроля и претензионно-исковой работой. Санкции к страховщикам (от приостановления лицензии до ее отзыва) разрабатывают региональные инспекции.[21]

Таким образом, вышеперечисленная система учреждений и организаций страхового рынка составляют его инфраструктуру, главная задача которой состоит в обеспечении свободного движение страховых услуг на рынке и удовлетворении потребностей в страховой защите отдельных индивидов и общества в целом.

Организационная структура регионального страхового рынка может быть представлена следующим образом:[22]

1. Сфера индивидуального (договорного, рыночного) саморегулирования;

2. Сфера общественного рыночного саморегулирования;

3. Сфера государственного регулирования.

На первом уровне реализуются договорные отношения по прямому страхованию, связанные с непосредственными актами купли-продажи страховых услуг. К нему относятся страховщики, страхователи, застрахованные лица, посредники, выгодоприобретатели и третьи лица. Ко второму уровню относятся все субъекты первого уровня, а также участники рынка перестрахования (перестраховщики и перестраховочные посредники), объединения различных форм и общественные организации страховщиков и страхователей, рыночная инфраструктура. На третьем уровне ко всем вышеперечисленным участникам страхового рынка добавляется государство, институциональным центром которого является орган государственного страхового надзора.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: личное, имущественное, социальное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью (страхование жизни, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование (ДМС), обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование путешественников в туризме). По способу вовлечения страхователя в страховое сообщество договор личного страхования может быть добровольного или обязательного характера.[23] Классификация личного страхования производится по разным критериям:[24]

1) по объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

2) по виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев;

3) по количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно физическое лицо);

· коллективное (групповое) страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). Как правило, в коллективном страховании участвуют группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом.

4) по длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее 1 года);

· среднесрочное (1–5 лет);

· долгосрочное (6–15 лет).

5) по форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6) по форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

Как правило, среди физических лиц в Российской Федерации наиболее распространены следующие виды личного страхования: медицинское, от несчастного случая, домашнего имущества, пенсий, детей, личного транспорта.[25]

Страховая деятельность предполагает взаимодействие государства, страховых компаний, страхователей и других субъектов рынка с целью осуществления страховой защиты от различного рода опасностей (рисков). Исходя из множества страховых рисков, объектов, субъектов и их интересов, на рынке осуществляются следующие типы страхования (рис. 2):[26]

Типы систем страховых отношений

Прямое страхование

Вторичное страхование (перестрахование)

Третичное и т.д. страхование (повторное перестрахование)

самострахование

обычное страхование

двойное страхование

сострахование

Рис. 2. Типы систем страховых отношений

Таким образом, страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги, сфера взаимодействия различных участников (субъектов) рынка, а также система экономических, социальных, правовых и других отношений между страховщиками, страхователями и государством.