Предложения по восполнению пробелов в банковском законодательстве

При прохождении практики в банке, были выявлены процедуры, которые банк должен осуществлять в обязательном порядке в соответствии с требованиями Банка России, требующие нерационального распределения ресурсов. Среди таких процессов оказались:

· Составление нескольких форм отчетностей, отчасти дублирующих друг друга

· Высокие затраты на обработку информации об идентификационных данных клиентов

Для создания нормальных условий для эффективного функционирования банковского сектора, необходима правовая база, которой бы придерживались банки и другие кредитные организации. Но иногда в банковском праве встречаются пробелы - отсутствие в действующей системе законодательства нормы права, в соответствии с которой должен решаться вопрос, требующий правового регулирования[28].

Пробелы в банковском праве возникают по причине постоянного развития общественных отношений, а также в силу того, что законодательство не охватывает формулировками все ситуации, требующие правового регулирования.

Это свидетельствует о некоторых недостатках правовой системы банковского регулирования, поэтому было бы целесообразно:

1) Пересмотреть на предмет необходимости существующие формы отчетности - сократить количество отчетной документации, а также по возможности не усложнять ее.

Не реже, чем раз в год меняется документ, регламентирующий порядок составления отчетности, в результате чего увеличивается количество и сложность форм отчетностей. По этой причине растет нагрузка по составлению отчетов. Следовательно, повышаются риски возникновения существенной недостоверности документов, а также задержки ежемесячной отчетности более чем на 15 дней, что в свою очередь, может стать основанием для отзыва лицензии у банка.

2) Вести работу по определению порядка расчета величины собственных средств (капитала) и обязательных нормативов для кредитных организаций с учетом положений Базеля III, тем самым совершенствуя подходы к реализации надзора.

3) Внедрение единой системы обмена информацией об идентификационных данных клиентов. Это позволит минимизировать затраты банков по обработке информации. Также у других коммерческих банков появится возможность, опираясь на эти данные, сократить время обслуживания клиентов.

Заключение

Банковская система, взаимодействуя с налоговой и бюджетной системами, с условиями внешнеэкономической деятельности, прямое влияние оказывает на механизмы функционирования хозяйственной жизни страны.

Поэтому для устранения недобросовестных и рисковых банков с целью защиты клиентов кредитной организации и обеспечения здорового функционирования всего банковского сектора Банк России имеет право на применение мер по лишению кредитной организации возможности заниматься банковской деятельностью. Так, отзыв банковской лицензии являет собой инструмент управления банковским сектором.

В ходе работы был произведен анализ предшествующего опыта лишения лицензий на осуществление банковских операций, выбран банк конкретный банк для исследования и собраны эмпирические данные, характеризующие его деятельность и деятельность регулятора банковского сектора, что позволило выработать рекомендации по избеганию отзыва лицензии. Таким образом, все поставленные задачи были выполнены.

При выполнении исследования было выявлено, что банки утрачивают лицензии в основном по причине нарушения федеральных законов, регулирующих банковский сектор, а также нормативных актов ЦБ РФ (п.6 ч. 1 ст. 20 ФЗ N 395-1), и вследствие неисполнения требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 N 395-1). Однако существует такая практика, когда Банк России принимает решение не отзывать лицензию, а санировать банк. Примером тому служит «Эллипс Банк», имевший низкую ликвидность активов.

Результатом работы стала возможность осуществления действий, которые помогут в дальнейшем избежать лишения банковской лицензии. Рекомендации, выработанные для «Эллипс Банка», применимы также и для других коммерческих банков. Результаты работы основываются на действующем банковском законодательстве. Основные выводы исследования сводятся к тому, что деятельность Банка России рациональна и взвешена, и в будущем способствует созданию благоприятных условий для эффективного функционирования коммерческих банков, поскольку главная цель регулятора - оздоровление и укрепление банковского сектора.

Полученные результаты могут быть полезны как исследователям, занимающимся вопросами процедуры отзыва лицензии на осуществление банковских операций, так и менеджменту банков. Реализуя действия по повышению капитализации, усилению внимания за необычными операциями и сделками, работе с жалобами и претензиями клиентов и т. д., менеджеры могут укрепить позиции своего банка на рынке, а также защитить от потери лицензии. Выработанные рекомендации позволят коммерческим банкам организовать работу таким образом, что перед регулятором не встанет вопроса об отзыве банковской лицензии.

Список литературы

Нормативные правовые акты:

1. Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ;

2. Уголовный Кодекса РФ от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

5. Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»;

6. Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001№115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

7. Письмо Банка России от 21.01.2005 N 12-Т «Методические рекомендации по усилению контроля за операциями покупки физическими лицами ценных бумаг за наличный расчет и купли-продажи наличной иностранной валюты»;

8. Письмо Банка России от 26.01.2005 N 17-Т «Об усилении контроля за операциями с наличными денежными средствами»;

9. Письмо Банка России от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций»;

10. Письмо Банка России от 7 декабря 2012 г. N 167-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов»;

11. Проект Федерального закона «О внесении изменений в часть первую статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (подготовлен Минфином России)( текст по состоянию на 25.10.2013);

12. Указание Банка России от 07.08.2003 N 1317-У «О порядке установления уполномоченными банками корреспондентских отношений с банками-нерезидентами, зарегистрированными в государствах и на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставление информации при проведении финансовых операций (офшорных зонах)»;

Специальная литература:

13. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Банковское право. – М: ЮРАЙТ, 2010. С. 928;

14. Братко А. Г. Банковское право в России. – М.: изд. Гарант, 2007. С. 290;

15. Вестник Банка России № 13 (1491) от 12.02.14. С. 22

16. Вестник Банка России № 11 (1489) от 05.02.14. С. 19

17. Вестник Банка России № 8 (1486) от 22.01.14. С. 19

18. Деева А.И. Деньги, кредит, банки. – М: РосНОУ, 2004. С. 115;

19. Григорьев Ф. А., Черкасов А.Д. Теория государства и права. - М.: Юристъ, 2001. С. 776;

20. Колесников В. И., Кроливецкий Л. П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 1996. С. 480;

21. Котлович С. П. Методология борьбы с отмыванием денег // «ЭКО». № 12, декабрь 2009.

22. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. С 500;

23. Мельников В. Н., Мовсесян А. Г. Противодействие легализации незаконных доходов. М.: МЦФЭР. 2007.

24. Новаторов Э. В. Методика оценки качества банковских услуг// Практический маркетинг №10, 2001. С. 7 – 9;

25. Новаторов Э. В. Стратегии управления жалобами клиентов в сфере услуг // Маркетинг услуг №04(32), 2012. С. 256 – 263;

26. Пересецкий А.А. Модели причин отзыва лицензий российских банков. - М.: Российская экономическая школа, 2010. С. 26;

27. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. – М: Юриспруденция, 2005. С.160;

28. Ревенков П. В., Воронин А. Н. Отмывание незаконных доходов: анализ проблемы и некоторые рекомендации // Деньги и кредит №4, 2011 С. 30 – 35;

29. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. – М.: Юристъ, 2003. С. 448;

30. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. - Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010. С. 123;

31. Центральный Банк РФ: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. – М: Парадиз, 2013. С. 120;

32. Шевчук Д. А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. С. 134;

33. Babanskiy A. Determinants of bank failures. The case of Russia. – Universitet UMEA (2012), рр. 59;

34. Baker and McKenzie Company (2013). Doing business in Russia.// a general guide for companies.

35. Claeys S., Lanine G., Schoors K. Bank Supervision Russian style: Rules versus Enforcement and Tacit Objectives. - William Davidson Institute Working Paper № 778 (2005), p. 55;

36. Conrad J. Russia in the financial crisis and beyond.//Deutsche bank research No. 11 (2009), р. 16;

37. Greene, C. E. A regulatory framework for commercial banking in Russia. Berkeley Journal of International Law (1994), p. 63 – 98;

38. Khromov M. Russian banking sector in Q1 2013// Russian economic developments No. 5, (2013), p. 32 – 35;

39. Vysman, I. New banking legislation in Russia: theoretical adequacy, practical difficulties and potential solutions. Fordham Law Review (1993), p. 265 – 286;

40. Tomas O. S. Russia’s banking sector overview//Economist – Banking Risk (2013), p. 14;

Электронные ресурсы:

41. Ассоциация региональных банков: Рекомендации кредитным организациям по рассмотрению жалоб клиентов – физических лиц, от 10 февраля 2011 года. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.asros.ru/public/files/6/5568-jaloby_87.pdf

42. Ассоциация российских банков: Годовой доклад «О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества», 2014. С. 52. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://arb.ru/upload/iblock/661/20140325_godovoi_doklad_ARB_k_25_siezdu_to_release_SG_11.pdf

43. Банк России: Справка о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.03.2014. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010314.htm&pid=pdko_sub&sid=sprav_cdko

44. Ведомости: Основная проблема «Эллипс банка» — низкая ликвидность активов. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/news/20696621/cb-osnovnaya-problema-ellips-banka

45. Коммерческие банки: http://www.combanks.ru/nolicense/?q=2013

Рекомендации XVI Международного банковского конгресса (МБК-2007) «Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность» Санкт-Петербург, 6 – 9 июня 2007 г // Деньги и кредит № 7, 2007. С. 30-32.

[1] Пункт 8 Письма Банка России «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях» // Вестник Банка России. 2001. №46.

[2] ЦБ берет под усиленный контроль деятельность проблемных банков. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5636997

[3] Ст.1 ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990

[4] Деева А.И. Деньги, кредит, банки. - М.: РосНОУ, 2004 - с. 50

[5] Братко А.Г. Банковское право в России. - М.: Гарант, 2007 - с. 215

[6] Ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html#p51

[7] Ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html#p51

[8] Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. - Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010 – с. 53

[9] Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. – М: Юриспруденция, 2005 – с.15

[10] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. – М.: Юристъ, 2003 – с. 210

[11] Колесников. В. И., Кроливецкий Л. П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 1996 - с. 30

[12] Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. N 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. - 2001г. -№2.

[13] Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007, с. 21.

[14] Шевчук Д. А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007, с. 27.

[15] Инструкция ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59-И «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (в ред. от 26.01.2010 N 2388-У)

[16] Телеграмма Банка России от 12 июля 2001 г. № 88-Т № «О назначении временной администрации»

[17] Ч. 1 ст. 2 ФЗ N 40 от 25.02.1999 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

[18] Коммерческие банки. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.combanks.ru/nolicense/?q=2013

[19] Вестник Банка России № 13 (1491) от 12.02.14, с. 22

[20] Вестник Банка России № 11 (1489) от 05.02.14, с. 19

[21] Вестник Банка России № 8 (1486) от 22.01.14, с. 19

[22] Там же, с. 22

[23] Проект Федерального закона «О внесении изменений в часть первую статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (подготовлен Минфином России)( текст по состоянию на 25.10.2013)

[24] Forbes.ru: Минфин предложил расширить основания для отзыва лицензий у банков (http://www.forbes.ru/news/247076-minfin-predlozhil-rasshirit-osnovaniya-dlya-otzyva-litsenzii-u-bankov)

[25] Банк России: Справка о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.03.2014. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010314.htm&pid=pdko_sub&sid=sprav_cdko

[26] Экспертный сайт Высшей школы экономики: Банки должны конкурировать. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://opec.ru/text/1614871.html

[27] Ведомости: Основная проблема «Эллипс банка» — низкая ликвидность активов. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/news/20696621/cb-osnovnaya-problema-ellips-banka

[28] Григорьев Ф. А., Черкасов А.Д. Теория государства и права - М.: Юристъ, 2001. — 463 с.