Когда третий – не лишний. Как работать с кредитными брокерами?
Еще несколько лет назад понятие «кредитный брокер» было малознакомым не только россиянам, но и банкам. Теперь все чаще кредитование физических лиц осуществляется именно через брокеров. И дуэт «банк – клиент» все чаще уступает место трио «банк – клиент – брокер».
Кредитные брокеры могут оказать помощь в получении кредита и сделать его более комфортным, выгодным и быстрым. Кредитный брокер – это посредник, который за плату поможет подобрать наиболее подходящие для клиента условия кредита и возьмется передать документы для рассмотрения заявки на кредит. Клиенту остается только прийти в банк для оформления кредитного договора. Брокер не гарантирует, что клиент непременно получит кредит в том банке, который он выбрал, хотя подключение к делу посредника обычно увеличивает шансы на успех.
Как работают кредитные брокеры?
По оценкам экспертов, сегодня в России действует примерно 2–3 тысячи официальных и неофициальных кредитных брокеров. Оценка приблизительна по двум причинам. Во‑первых, помимо официальных компаний брокерские услуги оказывают и частные лица. Во‑вторых, услуги брокеров (помощь в получении кредита) оказывают и другие финансовые организации – например, налоговые консультанты, консалтинговые фирмы и т. п.
Едва зародившись, профессия кредитного брокера столкнулась с проблемой многочисленных непрофессионалов, попытавшихся заработать легкие деньги на чужой нужде. Тем более что в самом начале кредитного бума все, что связано с получением банковских ссуд, было внове для подавляющего большинства россиян. Соответственно появились псевдоброкеры, оказывавшие весьма сомнительные услуги тем, кто искал кредит. Например, когда пять лет назад я занимался расследованием деятельности кредитных посредников, у меня в одной из сомнительных контор взяли 500 рублей за «консультацию». «Вот, мы подготовили для вас список банков, в которых выдаются подходящие вам кредиты», – заявила мне посредник Елена М., протягивая распечатку. Список был скопирован… с одного из многочисленных финансовых интернет‑сайтов, который я сам и создавал и где любой желающий может получить всю информацию о банках, их адресах и предлагаемых кредитах абсолютно бесплатно.
Профессиональные кредитные брокеры так не работают. Их задача – полное сопровождение клиента, от заявки и до получения кредита (или, если речь идет об ипотеке, – до покупки и страхования квартиры). И вообще, «бизнес на неведении» постепенно уходит из брокерской практики. Раньше люди обращались за помощью к брокерам, прежде всего, потому, что НЕ ЗНАЛИ, как брать кредит. Сегодня все чаще обращаются те, кто знает, как это делается, но НЕ ХОЧЕТ терять свое рабочее время на многочисленные хлопоты, связанные с этим. То есть брокеры превращаются в своего рода финансовых агентов, которым заемщик поручает подготовить кредитную сделку.
Именно так работают профессионалы кредитного брокериджа. Они объединены в профессиональную организацию – Национальную ассоциацию кредитных брокеров и финансовых консультантов. Ассоциация кредитных брокеров совместно с Ассоциацией региональных банков России выдает сертификаты брокерам, прошедшим профессиональные курсы.
Если вы собираетесь взять кредит и воспользоваться при этом помощью брокера, то к вашим интересам все это имеет самое непосредственное отношение. Наличие сертификата и свидетельства об обучении позволит отличить профессионалов от случайных людей и выбрать грамотного и профессионального агента.
На этом месте в рассказе о кредитных брокерах можно было поставить точку, если бы не два «но». Первое – в России традиционно очень настороженно относятся к любым посредникам. Второе – прежде чем открыть дверь любой из брокерских компаний, неплохо бы отчетливо представлять, что конкретно может сделать для вас кредитный брокер.
По первому пункту ответ прост. Если вы скажете: «Мне не нужны посредники, можно обойтись без них», то в ответ можно сказать лишь одно: «Совершенно верно». При получении любого кредита, в том числе и ипотечного, можно обойтись без посредников. Точно так же в суде можно отстоять свои права без адвоката или арендовать квартиру без помощи специального агентства (и адвокату и агенту по аренде придется выплатить гонорар за работу). Весь вопрос лишь в том – на чем вы экономите? На времени, нервах или своих будущих расходах?
Второй вопрос нуждается в расшифровке.
Какую пользу может принести мне брокер?
Обращаться за помощью к кредитному брокеру имеет смысл, если вам нужен большой кредит, и разница в условиях кредитования позволит сэкономить существенную сумму. Самостоятельно сравнивать предложения десятков банков и долго, и трудно – не каждый разберется в тонкостях банковских программ.
К тому же многие банки описывают свои предложения в самых общих чертах, лукаво умалчивая о комиссиях и сборах, которые способны удвоить стоимость кредита. Обнаружить это можно, только когда дойдете до подписания кредитного договора. Получится, что на визит в банк и общение с менеджером время было потрачено зря. Профессиональный брокер такие нюансы должен знать и сразу отбрасывать банки с невыгодными условиями.
Кроме того, кредитный брокер может помочь и тем, кому банки по какой‑либо причине отказывают в выдаче кредита.
Словом, кредитные брокеры могут следующее.
1. Подобрать для вас оптимальный вариант кредита. Выбор кредитной программы – вопрос принципиальный для большинства заемщиков. Именно условия этой программы определят как сумму кредита и размер ежемесячных платежей, так и полную стоимость кредита, которую вы заплатите банку.
Брокеры, тесно работающие с несколькими банками, могут учесть все ваши требования и подобрать подходящие кредитные условия.
2. Правильно оформить вашу кредитную заявку. Зная тонкости требований к заемщикам в том или ином банке, кредитный брокер сможет подать вас с лучшей стороны и оформить весь пакет необходимых документов. Разница между тем, как это делает профессионал, и тем, как это сделает «любитель», может оказаться весьма существенной. Примерно такой же, как если бы вы сделали стрижку в хорошей парикмахерской или просто «подровняли челку» ножницами в собственной ванной. Статистика это подтверждает: количество положительных решений по кредитным заявкам, поданным через профессиональных брокеров, на 30–40 % выше, чем по заявкам «с улицы».
3. Рассчитать все расходы по кредиту и подготовить кредитный договор. Кредитование – довольно сложный процесс, а расходы по погашению кредита не ограничиваются исключительно ежемесячными выплатами. В каждом конкретном случае они будут индивидуальны. Брокер может провести все расчеты, выявить возможные «подводные камни» в кредитном договоре и оформить его с максимальной выгодой для вас.
4. Сэкономить деньги. Целый ряд кредитных брокеров имеет преференции от банков‑партнеров. Проще говоря – клиентам, которых привел в банк этот брокер, предоставляются скидки или с них не взимается комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Еще один фактор экономии – брокер может подобрать для вас страховщика, если понадобится страховка.
5. Провести рефинансирование кредита. Если какой‑либо банк предлагает на рынке более выгодные ставки кредита, брокеры помогут вам обменять свой кредит на более выгодный.
6. Найти лояльного кредитора. Отказ в выдаче кредита – очень часто довольно субъективное решение банка. Если вам по какой‑либо причине отказали в одном банке – это не значит, что откажут в другом. Брокеры обычно работают сразу по нескольким направлениям, отправляя вашу заявку в несколько банков. Естественно, что вероятность положительного решения в этом случае много выше. Таким образом, брокер – это еще и своего рода место апелляции, где вы можете «обжаловать» вынесенный вам кредитный «приговор».
Сколько стоят услуги брокера?
Плата за услуги брокера может представлять собой фиксированную сумму или процент от суммы полученного кредита. При отказе банка брокер может за ту же плату продолжать поиски подходящего варианта, пока не добьется результата, либо взять за проделанную работу сумму, внесенную в качестве предоплаты, даже если клиент не получил кредит.
На Западе, например, чаще всего, свои комиссионные брокер получает от банка. В России пока распространен иной подход: за услуги брокера платит клиент. Обычно плата включает в себя небольшую фиксированную сумму за ту организационную работу, которую проводит брокер, и комиссию от выданного кредита. Причем все профессиональные брокеры работают по принципу: комиссию вы платите исключительно в случае получения вами кредита (обычно 1–2 %, иногда до 5 %). Серьезные брокерские конторы обычно не взимают с клиента денег за первичную консультацию. В этом, кстати, одно из принципиальных отличий «белых» и «черных» брокеров.
Как отличить «белых» и «черных» брокеров?
Другое отличие: «белый» брокер никогда не «помогает» клиенту незаконными методами. В частности, в профессиональной брокерской компании вам никогда не предложат «организовать» липовую справку 2‑НДФЛ или исказить информацию о вас в анкете заемщика. Тем более что подобная «помощь» может обернуться плачевно: в случае, если вы дали согласие на подделку справки о доходах или каких‑то других документов, вы автоматически подпадаете под действие Уголовного кодекса по статье «Мошенничество».
Участники брокерского рынка в свое время сформулировали несколько основных признаков, по которым вы можете различить «белых» и «черных» брокеров.
Критерий № 1 – статус брокера . «Черные» брокеры чаще всего работают как частные лица или индивидуальные предприниматели, без регистрации юридического лица. В разговорах с клиентами они замалчивают этот факт или создают видимость, что представляют некую компанию. Однако найти отличия можно. Во‑первых, «черные» брокеры обычно используют мобильные телефоны и электронные адреса с популярных поисковых порталов. Белые компании всегда обладают прямым городским телефоном, полноценным сайтом и корпоративным электронным адресом. Кроме того, у «белых» кредитных брокеров обычно есть корпоративный сайт.
Но надо иметь в виду, что и «черные брокеры» могут снять каморку в дешевом здании и обзавестись «самопальным» сайтом, который наскоро слепит любой технически подкованный студент. В этом случае обратите внимание на следующий критерий.
Критерий № 2 – уровень рекламы. «Белые» кредитные брокеры обычно рекламируют свои услуги на профессиональных интернет‑порталах, в газетах и на радио. «Черные» используют газеты бесплатных объявлений и спам‑рассылку в Интернете.
Критерий № 3 – партнерские отношения. Многие «белые» брокеры являются членами Ассоциации кредитных брокеров, обладают сертификатом и аккредитацией банков, с которыми они работают. «Белые» брокеры никогда не скрывают названия банков, официальными партнерами которых они являются; это можно легко проверить, позвонив в банк.
Критерий № 4 – содержание услуг. «Белый» кредитный брокер ни при каких условиях не станет предлагать вам сфабриковать справку о доходах или снабдить подставными поручителями. Для «черных» брокеров это – один из основных источников дохода.
Критерий № 5 – цена услуг. Плата за кредит у «белых» кредитных брокеров составляет обычно 2–3 % от суммы кредита, иногда – до 5 %. Плюс некая небольшая фиксированная сумма. Причем услуги кредитного брокера оплачиваются всегда после получения клиентом кредита, и комиссия уплачивается только в этом случае. Многие крупные брокерские компании сегодня вообще отказались от комиссии, поскольку их работу оплачивают банки‑партнеры. У «черных» брокеров комиссия составляет 10–20 %, а за кредит в день обращения «черный» брокер берет 50 %.
Критерий № 6 – соблюдение правил. «Белый» брокер никогда не попросит у вас ваши персональные документы до того момента, когда их надо подавать непосредственно в банк. Мошенники, наоборот, часто просят клиентов «оставить документы для работы». В этом случае вы рискуете тем, что на ваше имя кто‑то оформит ссуду, а расплачиваться придется вам.
Цены на услуги «черных» и «белых» кредитных брокеров 
Чем занимаются финансовые супермаркеты и финансовые консультанты?
Помимо брокеров заемщикам могут пригодиться и услуги схожих организаций – так называемых финансовых супермаркетов и финансовых консультантов.
Финансовый супермаркет – это компания, которая предлагает своим клиентам множество финансовых продуктов: кредиты, депозиты, страховые полисы и т. п. Главное их отличие – богатство выбора и возможность сравнить. Если в банке или страховой компании вы узнаете условия лишь по их собственным продуктам, то финансовый супермаркет может предложить вам на выбор депозиты, кредиты и страховки нескольких десятков банков и страховщиков. Это позволит вам выбрать оптимальный для вас вариант. Одним из первых финансовых супермаркетов в России стала компания «Кредитмарт».
Финансовые консультанты во многом схожи с кредитными брокерами. Они могут проконсультировать вас по любым финансовым вопросам и помочь выбрать самый выгодный для вас продукт. Причем не только кредитный, но и любой другой, вплоть до услуг инвестиционных компаний. Кроме того, финконсультанты могут составить для вас личный финансовый план в зависимости от тех задач, которые вы ставите (например, через год купить автомобиль, а через три – новую квартиру). Оценив ваши активы (собственность и сбережения), доходы и имущественные интересы, финансовые консультанты предложат вам на выбор несколько финансовых планов, позволяющих добиться намеченных целей. Первыми ласточками финансового консультирования, поставленного «на поток», стали московские компании «Инфинадо», «Золотые ворота» и «Личный капитал».
Сегодня, если вы берете кредит через кредитного брокера или пользуетесь услугами финансовых супермаркетов и финансовых консультантов, это уже распространенная практика. Но идти на это сотрудничество надо, четко представляя себе, чем именно может помочь вам брокер или финконсультант и за что вы платите ему. В этом случае можно рассчитывать на то, что таким сотрудничеством вы останетесь довольны. Важная оговорка – привлекая брокера, не попадитесь на удочку кредитных мошенников.