Определение размера убытка и страхового возмещения

14.1. Под убытком понимаются:

14.1.1. убытки, возникшие в результате гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в кредитном договоре и/или договоре об ипотеке;

14.1.2. убытки, связанные с ответственностью должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате использования имущества, поименованного в кредитном договоре и/или договоре об ипотеке;

14.1.3. убытки, вызванные потерей объекта залога в результате прекращения на него права собственности Залогодателя;

14.1.4. убытки, возникшие в результате смерти, потери трудоспособности должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Страхователя – физического лица);

14.1.5. убытки, связанные с предпринимательской деятельностью Страхователя – юридического лица, возникшие в результате нарушения договорных обязательств должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (финансовый ущерб).

Финансовый ущерб складывается из:

а) суммы задолженности, непогашенной должником по договору об ипотеке (Залогодателем);

если специально оговорено в Договоре страхования:

б) суммы процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

14.2. Страховое возмещение по случаю риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, обеспеченному договором об ипотеке, определяется в пределах страховой суммы в соответствии с предъявленной Страхователем – юридическим лицом к должнику по договору, обеспеченному договором об ипотеке, претензией (либо, если это специально предусмотрено в Договоре страхования, – вступившим в силу решением суда) в размере убытков Страхователя – юридического лица, кредитора по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодержателем), наступивших вследствие причин, оговоренных в Договоре страхования. При этом убытки определяются как разность между страховой стоимостью риска предпринимательской деятельности и стоимостью обязательств, исполненных контрагентом.

14.3. Размер причиненного Страхователю убытка и подлежащего выплате страхового возмещения определяется Страховщиком на основании документов правоохранительных и специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), на основании экономических и бухгалтерских материалов и расчетов, учетных документов, счетов и квитанций, заключений и расчетов юридических, консультационных, аудиторских и других специализированных фирм (при наличии у них государственной лицензии), а также в части страхования риска гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации (пользования) движимого и/или недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, либо если это специально предусмотрено в Договоре страхования – на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При необходимости Страховщик имеет право запросить сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

14.4. Размер страхового возмещения, подлежащего выплате, устанавливается с учетом вида и размера установленной Договором страхования франшизы, если она предусмотрена Договором страхования.

14.5. Страховое возмещение по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения имущества выплачивается:

а) при полной гибели имущества – в размере его действительной стоимости, но не свыше страховой суммы;

б) при частичном повреждении имущества – в размере восстановительных расходов (в части неуплаченной задолженности).

14.5.1. Восстановительные расходы включают в себя:

– расходы на материалы и запасные части для ремонта;

– расходы на оплату работ по ремонту;

– расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

14.5.2. Восстановительные расходы не включают в себя:

– дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта;

– расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

– другие расходы, специально не поименованные в настоящих Правилах и Договоре страхования.

14.5.3. Из суммы восстановительных расходов могут производиться вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей, если это специально предусмотрено в Договоре страхования.

14.5.4. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают страховую сумму, установленную в Договоре страхования.

14.5.5. Застрахованный предмет считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы не превышают действительную стоимость неповрежденного предмета.

14.6. В сумму страхового возмещения по риску гражданской ответственности включаются:

14.6.1. в случае причинения вреда здоровью физического лица или смерти:

а) расходы, необходимые для восстановления здоровья (на медицинское обслуживание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, при условии, что такие расходы находятся в прямой причинно-следственной связи с произошедшим событием);

б) расходы на погребение;

в) целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя;

г) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;

д) необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

14.6.2. в случае причинения имущественного ущерба физическому или юридическому лицу:

а) прямой действительный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, который определяется при полной гибели имущества – в размере его действительной стоимости за вычетом износа; при частичном повреждении в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно было до страхового случая.

б) целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя, если данное событие признано страховым случаем;

в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если данное событие признано страховым случаем;

г) необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

14.7. По риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Страхователя выплачивается:

а) прямой действительный ущерб, который определяется действительной стоимостью объекта залога, если иное не установлено в Договоре страхования (страховом полисе);

б) необходимые и целесообразные расходы по минимизации ущерба, при условии, что такие расходы непосредственно и однозначно связаны с произошедшим событием;

в) если это оговорено в Договоре страхования:

– целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности Застрахованного лица (Залогодателя);

– расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым случаям причинения вреда.

14.8. По риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Застрахованного лица выплачивается:

14.8.1. в случае смерти и/или постоянной полной утраты трудоспособности – установленная в Договоре страхования страховая сумма;

14.8.2. в случае временной утраты трудоспособности – 1/30 месячной задолженности Заемщика за каждый день нетрудоспособности, но не более 0,5 процента от страховой суммы (если договором не предусмотрено иное) за каждый день нетрудоспособности.

14.9. В сумму страхового возмещения по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств включаются:

14.9.1. сумма непогашенной должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем) задолженности;

14.9.2. сумма процентов за пользование кредитом (заемными средствами), если это специально предусмотрено Договором страхования.

Если Страхователь производил расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, и такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, то такие расходы должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.