Минусы поручительства по кредиту
Перейдем к минусам. С ними можно столкнуться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Прежде всего это, конечно, большой финансовый риск: вы принимаете на себя обязательство выплачивать долг банку, если этого не сможет или, что еще хуже, не захочет делать заемщик.
Несколько проще решается вопрос, если у заемщика в банке заложено имущество, в случае продажи которого высвободится сумма, достаточная для погашения долга вместе со всеми процентами, комиссиями и судебными издержками, если таковые имели место. В противном случае ответственность за возвращение денег в банк вы разделите с заемщиком на двоих – или она полностью ляжет на ваши плечи, если иное не предусмотрено особыми условиями кредитного договора. Согласитесь, возвращать деньги, которыми вы и не пользовались вовсе, вдвойне обидно. Однако есть слабое утешение: по закону, если вы рассчитались с банком вместо заемщика, он автоматически становится вашим должником и вы вправе требовать от него возмещения материальных убытков в судебном порядке.
Следующий негативный момент – испорченная кредитная история. Если заемщик несколько раз не смог внести платеж и вы сделали это за него, пусть даже и с напоминанием банка, то это еще не критично. Однако если деньги от заемщика перестанут поступать в банк вообще и вы не сможете исправить эту ситуацию, то ваша репутация окажется «подмоченной», и сведения об этом будут переданы в бюро кредитных историй. В дальнейшем, даже если вы оплатите долг, но уже после многочисленных просрочек, информация о вас как о неблагонадежном плательщике все равно поступит в бюро, что кажется вдвойне несправедливым: вы и деньги заплатите, и кредитную историю испортите.
Конечно, все это не так важно для тех, кто вовсе не собирается брать деньги в долг у кредитных организаций. Однако неизвестно, какие сюрпризы может выкинуть жизнь: возможно, в будущем у вас возникнет острая необходимость в оформлении займа на свое имя, и в этом случае при наличии плохой кредитной истории вероятность получения положительного решения по вашей заявке устремится к нулю. Есть и еще один любопытный момент: в последние годы работодатель при найме нового сотрудника может принять во внимание и статус кредитной истории претендента. Нетрудно догадаться, что негативные факты в ней могут спровоцировать отказ в принятии соискателя на службу, даже несмотря на его высокий профессионализм. Особо тщательно потенциальных сотрудников проверяют в крупных организациях, в иностранных компаниях и в тех случаях, когда потенциальный сотрудник претендует на высокую руководящую должность. Поэтому, если для вас важен карьерный рост, нужно стараться беречь свою кредитную историю.
Также стоит знать, что если дело дойдет до судебного разбирательства и согласно судебному решению долг банку придется возвращать именно вам, пристав-исполнитель в случае уклонения от уплаты долга или несвоевременного выполнения обязательств вправе временно ограничить вас как должника в выезде за границу. Причем эта мера может быть применена даже при совсем незначительных суммах, и в последнее время в связи с увеличением числа неплатежей представители судебных органов прибегают к ней все чаще.
Не лишним будет сказать и о некоторых психологических моментах. Когда должник перестает выходить на связь с банком, представители кредитной организации начинают регулярно звонить поручителю с просьбой напомнить заемщику о его обязательствах. Служба безопасности банка намеренно использует поручителя в качестве «рычага давления» на заемщика, зная, что эти два человека, скорее всего, находятся в родственных или дружеских отношениях.
Банковские сотрудники небезосновательно полагают, что поручитель, пытаясь оградить себя от ненужных трат и хлопот, в состоянии повлиять на заемщика, и, как правило, так оно и есть: поручитель начинает активно взаимодействовать с заемщиком, пытаясь вернуть его «на путь истинный». Это, в свою очередь, чаще всего приводит к положительным результатам. В том случае, если этого не происходит, представители банка начинают напоминать о себе более настойчиво и требуют исполнения кредитных обязательств уже от поручителя. Некоторые банки при этом прибегают к не совсем законным и далеко не самым тактичным методам давления.
В особо запущенных случаях дело с целью взыскания долга может быть передано сторонней организации, и она, в свою очередь, начнет усердно выполнять свою работу. Телефонные звонки с уговорами, угрозами и оскорблениями будут раздаваться даже ночью, причем звонить могут не только непосредственно должнику, но и его соседям и родственникам, а также по рабочему телефону. Кроме того, нежданные гости могут нагрянуть «с визитом» для разъяснительной беседы. Сейчас речь не идет о том, насколько это правомерно и как нужно себя при этом вести. Цель данного обзора – заставить вас еще раз задуматься о том, готовы ли вы все это терпеть в случае, если что-то пойдет не так, как было запланировано.
Наверное, это основные плюсы и минусы поручительства. Принимать решение предстоит только вам. Ответственный поручитель осознает, что он выступает абсолютным гарантом по кредитному договору заемщика, готов выполнить любые его обязательства перед банком в полной мере и идет на это осознанно. Иными словами, быть поручителем – это почти то же самое, что взять кредит для себя. Вот и подумайте, есть ли у вас такие финансовые возможности и не будет ли вам потом из-за этого «мучительно больно». Ведь, как говорится, «Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».
Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и уметь при необходимости ими пользоваться. Например, поручитель имеет право:
выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;
получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;
требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;
получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), вам потребуется иметь документы: договор об уступке требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.
Кредитные брокеры
На сегодняшний день предлагаемые рынком финансовые услуги поражают своим разнообразием. И если некоторые из них появились вместе с рождением самого понятия «предпринимательская деятельность», то другие возникли сравнительно недавно вследствие последних экономических тенденций. В итоге новые услуги пользуются постоянно растущей популярностью, так как помогают с меньшими затратами добиться каких-либо целей или результатов. Из-за их особенностей и нюансов их принято отделять от других финансовых инструментов. Одной из таких развивающихся форм финансовой поддержки являются услуги, предоставляемые кредитными брокерами.
Для начала разберемся с самим термином «кредитный брокер». Кредитный брокер – это участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления любых кредитных операций. Юридическое, физическое лицо и ИП одинаково могут работать кредитными брокерами. В данном случае важно правильно оформить взаимоотношения клиента и брокера, чтобы в случае неисполнения обязательств одной из сторон другая сторона имела документ, подтверждающий это.
Кредитный брокер оказывает консультационные услуги по вопросам получения клиентом финансирования с целью реализации своих проектов, банковских гарантий, лизинга оборудования, операций факторинга и иным финансовым потребностям на основании заключаемого между ними договора, где четко прописываются обязанности и ответственность сторон.
Банки подобных услуг не предлагают. Дело в том, что, обратившись в конкретный банк, клиент получает консультацию исключительно по его продуктам и услугам. Поэтому объективно оценить, какой вариант подойдет больше, возможно лишь самостоятельно изучив и сравнив предложения нескольких банков. Если в компании нет ресурса, который позволяет провести качественный сравнительный анализ, то эту функцию можно передать кредитному брокеру. Он владеет полной информацией о продуктах, предоставляемых банками на данный день.
Кредитный брокер заинтересован в том, чтобы удовлетворить интересы своего клиента и получить за это вознаграждение. В договоре с брокером можно предусмотреть подбор кредитной программы с минимально возможной процентной ставкой, сбор документов и заполнение анкеты. Во многих случаях за счет ресурса кредитного брокера даже не слишком привлекательным для банков заемщикам удается повысить вероятность положительного решения о выдаче кредита.
Естественно, существуют клиенты, которые не получат финансирования ни у одного цивилизованного кредитного института в силу своей отрицательной нынешней или прошлой деятельности, плохой кредитной истории, низкой эффективности бизнеса или полного отсутствия обеспечения. Но есть и другой тип клиентов, например, те, у кого неправильно сформирована структура бизнеса, отчетность непрозрачна, четкий план развития отсутствует и т. д. Такие компании многократно обращаются в финансовые институты за предоставлением финансирования и получают отказы, но их ситуация небезнадежна.
В такой ситуации кредитный брокер может помочь организации выстроить финансовую модель, структурировать бизнес, привести в порядок и оптимизировать финансовые потоки, повысить управляемость и прозрачность бизнеса. Финансовый брокер будет искать возможности и варианты привлечения дополнительных ресурсов, «выбивать» наиболее выгодную кредитную программу, проводить переговоры с банками и другими потенциальными кредиторами или инвесторами, помогать в оформлении необходимых документов, в том числе бизнес-планов и технико-экономических обоснований.
Учитывая нынешнюю и ожидаемую тенденцию, предполагается, что услуги кредитных брокеров в ближайшее время будут востребованы. Лишний раз обосновывать эти ожидания не приходится, так как все участники реального сектора экономики отлично видят и чувствуют на себе изменения структуры финансового рынка. Выходит, что институту привлечения финансирования возникающие в связи с кризисом проблемы, как ни странно, только на руку.
С началом финансового кризиса в России актуальность использования услуг по привлечению финансирования (услуг кредитного брокера (КБ) или агента по привлечению финансирования), в том числе и в качестве инструмента налогового планирования, увеличилась, ведь доступ к банковскому кредитованию для предприятий резко сократился, а потребности в финансировании, наоборот, возросли. Оказывается, компания может применять данные услуги не только во благо финансовой составляющей бизнеса, но и с целью уменьшения налоговых платежей.
Допустим, предприятие имеет (или планирует получить) некое финансирование: банковские кредиты, небанковские займы от дружественных кредиторов и, наконец, просто кредиторскую задолженность (отсрочку оплаты от поставщика или предоплату от покупателя). Если в банке сейчас кредитуется далеко не каждое предприятие, то займы как способ рефинансирования денег используют очень многие компании. Что же касается «кредиторки», то она наверняка присутствует в балансе любой фирмы.
До получения одного из перечисленных видов финансирования (кредит, заем, «кредиторка») предприятие заключает договор на его привлечение с дружественным, но формально неаффилированным кредитным брокером. Им должен стать некий низконалоговый субъект – лицо, имеющее меньшую налоговую нагрузку, чем основное предприятие. Это может быть компания или индивидуальный предприниматель, работающие на «упрощенке», компания-нерезидент или даже просто физическое лицо. Как непредприниматель он может совершать разовые (раз в год) сделки, «не ведя систематическую деятельность по извлечению дохода».
Цена вопроса
В своей заявке предприятие поручает кредитному брокеру привлечь необходимое ему финансирование. Например, кредит в банке на сумму не менее 5 млн рублей на срок не менее 6 месяцев под процент не более 25 процентов годовых, под такой-то залог с таким-то коэффициентом его оценки. Далее перед КБ стоит задача «договориться» с кредиторами о привлечении финансирования, причем возможно даже на более выгодных условиях. Скажем, на 10 или 15 млн рублей на срок 1 или 2 года и под 20 процентов годовых. А возможно, найдется вариант даже без залога. Если же залог все-таки присутствует, то он может быть наименее ликвидным и не нужным самому предприятию либо с более выгодным коэффициентом оценки.
Прямо скажем, кредитный брокер хоть и «дружественный», но отнюдь не альтруист, а потому за свой труд он получает вознаграждение либо в виде фиксированной суммы, либо в виде некоего процента от привлеченных денежных средств (2–4%). Здесь работает обратная пропорция, согласно которой вознаграждение зависит от «количества нулей» в привлеченной сумме (то есть чем она больше, тем меньше процент, и наоборот). Если же предприимчивому брокеру удалось заключить сделку на максимально выгодных условиях и сэкономить «кровные» клиента, то он может рассчитывать на процент и от этой суммы – например, хотя бы на 50 процентов от сэкономленных затрат (в виде экономии процентов).
Приятное дополнение
Наконец, помимо привлечения финансовых ресурсов кредитный брокер может поспособствовать и в возврате займа. Ведь важно не только взять деньги, но и вернуть их, не испортив при этом свою кредитную историю. Например, КБ в силах отследить кассовый план предприятия-клиента с тем, чтобы обеспечить наличие в нужный день на его счетах суммы, необходимой для погашения очередной части кредита, займа и т. п. В случае, если будет замечен кассовый разрыв, брокер заранее посоветует предприятию-должнику придержать какие-то расходы или поторопить ожидаемые поступления. Просрочки и задержки избежать не удалось? Тогда КБ заранее озаботится поиском возможностей перекредитования. При отсутствии таковых вариантов брокер берет на себя обязанность помочь своими деньгами, хотя, конечно, и не безвозмездно.