Правовые формы взаимодействия банка и клиента.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Существует три основных формы подобных взаимоотношений :

1) когда клиентская база искусственно создается самим банком – характеризуется тем, что банк самостоятельно создает себе клиентов, т. е. инвестирует средства в малый и средний бизнес, создает предприятия, магазины и т. п., которые в обязательном порядке ведут всю свою деятельность, расчеты, платежи через организовавший их банк. Порой наблюдаются такие ситуации, когда банк организовывает всю инфраструктуру в населенном пункте и является градообразующим;

2) партнерские взаимоотношения между банком и клиентами – это значит, что не только банк, но и клиент заинтересован в этих взаимоотношениях; у них есть общие интересы, сферы пересечения бизнеса, например, банк и страховая компания, когда страховая компания страхует банковские риски, вклады и при этом сама является клиентом банка – ведет свои счета, денежные потоки и т. п. в этом банке;

3) обычные клиентские отношения – самая распространенная форма взаимодействия банков с клиентами. Банки ведут между собой конкурентную борьбу за клиентов, постоянно совершенствуя свою деятельность , предлагая новые услуги и банковские продукты, придумывая новые типы взаимодействия с клиентами. «Интернет-банк» становится в последнее время весьма распространенным типом построения взаимоотношений с клиентами – в его рамках банк стремится к тому, чтобы максимально обслуживать все потребности клиента удаленно, чтобы оказание услуг не требовало посещения клиентом офиса банка. При этом спектр удаленно предоставляемых услуг становится настолько широким, что позволяет клиенту:

– получать банковские кредиты;

– открывать вклады;

– осуществлять платежи;

– оплачивать коммунальные услуги и т. д.

При этом клиент может использовать один счет в банке, не выходя из дома (с работы). В связи с этим активно развиваются такие сектора услуг, как электронная подпись, безопасность информации и пр.

25.Понятие и содержание договора банковского счета.

Договору банковского счета посвящена гл. 45 ГК РФ (ст. 845— 860).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он признается заключенным не в момент внесения (поступления) средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с предложением, соответствующим объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Обязанность банка заключить договор вытекает из специального характера его деятельности, одной из целей которой является предоставление юридическим лицам возможности надлежащим образом исполнить возложенную на них законом (ст. 861 ГК РФ) обязанность производить расчеты в безналичном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Предмет договора — находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов счетов.

Основным видом счета является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета. Количество расчетных счетов не ограничивается. Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций — фондам, объединениям, потребительским кооперативам, учреждениям, осуществляющим коммерческую деятельность, и т.п. Расчетные счета могут открываться также филиалам и представительствам юридичес-

кого лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность. При создании хозяйственных товариществ и обществ их учредители открывают временный рачетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Впоследствии этот счет превращается в обычный расчетный счет. Текущие счета открываются некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц, не ведущих коммерческую деятельность. Круг операций в этом случае ограничивается расходами на содержание филиала или представительства, включая расходы на оплату труда. Бюджетные счета открываются субъектам, которые управомочены распоряжаться бюджетными средствами. Это могут быть счета федерального бюджета, бюджета субъекта Федерации или муниципального образования. Текущие валютные счета открываются клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте. Операции по таким счетам совершаются с учетом требований валютного законодательства. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, называются корреспондентскими счетами (субсчетами). Такие счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Правила ГК о банковском счете распространяются на корреспондентские и иные счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо банковскими правилами (ст. 860 ГК РФ).

Договор банковского счета заключается в простой письменной/ форме. Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» устанавливается Банком России. Он регулируется Инструкцией № 28 от 30 октября 1986 г. «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР» (с последующими изменениями), которая продолжает действовать в части, не противоречащей новому гражданскому законодательству. Для открытия счета клиент—юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Договором банковского счета может быть предусмотрено также использование электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномо-

ченным на то лицом (ст. 847 ГК РФ). Клиент может предоставить право списывать денежные средства со своего счета третьему лицу путем выдачи банку соответствующего распоряжения. Банк обязан принять и исполнить такое распоряжение клиента при условии, что клиент предоставил в письменной форме данные, позволяющие банку идентифицировать это третье лицо в момент предъявления им требования о платеже. При реорганизации юридического лица производится переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

По инициативе клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без объяснения причин. По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в судебном порядке в двух строго определенных в законе случаях: а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК РФ). Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента. Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, и хранение банковской тайны.

Первая обязанность банка заключается в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении распоряжений клиента о перечислении средств со счета, выдаче наличных сумм со счета и совершении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в

отношения с третьими лицами, руководствуясь распоряжениями клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК РФ, ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В то же время банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

Обязанность банка по сохранению банковской тайны основана на требованиях ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности. В случае смерти клиентов-граждан сведения об их счетах выдаются наследникам, а также нотариусам и консульским учреждениям. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков.

В обязанности клиента входит соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение этих операций, когда это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься поквартально за счет денежных

средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором.

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент может требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств является зачет. Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, предусмотренные договором, либо в порядке, отвечающем обычной для банковской практики форме предоставления информации о счете. Зачет осуществляется по общим правилам (ст. 410 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента, кроме случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда. Списание средств на основании закона принято называть бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в договоре, — безакцептным (в том числе по требованиям третьих лиц). При списании денежных средств со счета существует определенная его очередность. Если клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором. При недостаточности средств на счете для удовлетворения всех прдеъявленных к нему требований списание производится в порядке установленной очередности. Ста-

тья 855 ГК. РФ устанавливает шесть очередей. В первую очередь осуществляется спиание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также алиментных требований. Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда или вознаграждений по авторскому договору. В третью очередь производится списание по платежным (но не исполнительным) документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования.