Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Несмотря на значительное количество видов банковских операций и существенные различия между ними по их юридической природе, целям и механизмам их проведения, выделяются основные признаки группы «банковские операции», которые собственно и определяют сущность этого понятия.
1. Банковские операции – это сделки, то есть соответствующие действия, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
2. Банковские операции – это сделки, которые осуществляются соответствующими субъектами в соответствии с принципом исключительной правоспособности.
3. Субъектами, наделенными правом систематического осуществления банковских операций, являются кредитные организации, Банк России (его учреждения).
4. Субъекты, наделенные правом систематического проведения банковских операций, осуществляют их:
– Банк России (его учреждения) – на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
– кредитные организации – на основании Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и лицензии Банка России на осуществление банковских операций, где определяется конкретное сочетание различных банковских операций, разрешенных данной кредитной организации для проведения.
5. Объектом банковских операций могут выступать;
– деньги, к которым относятся: во-первых, банкноты, казначейские билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством РФ либо соответствующего иностранного государства или группы государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных единицах РФ, иностранных государств или международных денежных или расчетных единицах (безналичные деньги);
– ценные бумаги – платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы и др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в валюте РФ или иностранной валюте;
– драгоценные металлы – золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий;
– природные драгоценные камни – алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.
6. Правила осуществления банковских операций обязательны для кредитных организаций (ст. 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") и устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами (ст. 5 Закона о банках).
На основании вышеизложенного, представляется возможным сформулировать следующее определение:
Банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, осуществляемые на основании лицензии Банка России (для кредитных организаций) и Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (для Банка России).
Согласно статьи 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Необходимо отметить, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития".
Банковские операции определяются как сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.
Все сделки, совершаемые банками, могут быть разбиты на две группы. К первой относятся сделки, совершение которых составляет непосредственно предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов т.д. Ко второй группе относятся «сделки, совершение которых имеет вспомогательное значение и служит для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка, как, например, сделки по закупке...бумаги, по найму служащих и т.д. Сделки, относящиеся к первой группе, называются банковскими сделками или банковскими операциями».
Виды банковских операций
Банковские операции и другие сделки кредитной организации определены статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности"
Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) п. 1 ст. 834 ГК РФ и ч. 1 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности.
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Помимо перечисленных в ч. 1 ст. 5 названного Федерального закона банковских операций, кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитные организации вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Если операции, предусмотренные в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", имеют исключительный характер и могут совершаться только кредитными организациями, то сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 упомянутого Федерального закона, исключительно банковскими не являются. Они могут совершаться и иными юридическими лицами в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В международных расчетах используются банковский перевод, инкассо, аккредитив.