Тема 5 Современные банковские технологии

Основные цели и направления автоматизации банковской деятельности.

- цели автоматизации банковской деятельности;

- сущность автоматизированных банковских систем;

- история развития АБС;

- критерии выбора автоматизированных банковских систем.

Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка.

Целями автоматизации банковской деятельности являются:

- Увеличение возможностей банков в проведении операций на финансовом рынке и обслуживании юридических и физических лиц;

- Улучшение качества обслуживания клиентов;

- Снижение себестоимости банковских операций;

- Сокращение численности персонала, занятого на низкорентабельных операциях;

- Интеграция в международные и национальные межбанковские сети.

Сущность автоматизированных банковских систем (АБС)

В широком понятии АБС можно выделить следующие основные составляющие:

- аппаратные средства,

- программное обеспечение,

- математическое обеспечение,

- информационное обеспечение,

- функциональное обеспечение, технологическое обеспечение.

Все компоненты АБС сильно взаимосвязаны между собой и зачастую невозможно точно определить чёткую границу между ними.

Основные направления автоматизации деятельности российских коммерческих банков

1. Автоматизация внутрибанковской деятельности.

2. Автоматизация расчетов с внешними контрагентами (обслуживание банковских карточек, система безналичных расчетов между банками).

3. Аналитические программы для эффективного управления коммерческим банком.

В области финансов все шире используются аналитические системы (экспертные системы) - компьютерные программы, формализующие процесс принятия решений человеком.

В банках экспертные системы можно применять в следующих областях:

- Программы для анализа инвестиционных проектов;

- Программы анализа состояния валютного, денежного и фондового рынков;

- Программы анализа кредитоспособности или финансового состояния предприятий и банков.

Лидерами на ранке банковской автоматизации являются фирмы –разработчики отечественных банковских систем: фирма «Диасофт», «Программбанк», R-Style, ФОРС, «Инверсия», «Кворум», ЦФТ (Центр финансовых технологий, Новосибирск) и др.

История развития АБС

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций – «ЭРМА». С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, которые помимо компьютера включали сортировальные и считывающие аппараты, механизмы для магнитной надпечатки, быстродействующие печатные механизмы для изготовления выписок, журналов и другой бухгалтерской документации.

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей в силу ряда факторов:

- темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

- потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

- для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

- существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

- постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

- регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной «бумажной» системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. На рынке банковских систем доминировали такие фирмы, как IBM, UNIVAC, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами, создавая тем самым системы электронных межбанковских расчетов (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации. Их использование позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов. Именно в это время многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC, для которых было создано сетевое программное обеспечение, позволявшее поддерживать связи практически с любыми имеющимися на рынке ЭВМ. На базе вычислительных машин этой фирмы стали создавать небольшие системы автоматизации банковских офисов, которые могли интегрироваться в более крупные.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация - естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых, частей технологического процесса, относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от «файл-сервер» к «клиент-сервер».

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер».

В настоящее время рынок банковских автоматизированных технологий вновь на этапе подъема. Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. А развитие невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону «тяжелых» программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.