Лекция1. Основы деятельности коммерческих банков.
Функция координации
|
Рисунок Процесс банковского менеджмента
Таким образом, исходя из вышеизложенного банковский менеджмент, имеет свои особенности, которые можно представить в виде процесса принятия управленческих решений, осуществляющегося внутри некоего коридора действий, параметры которого определяются факторами, не подвластным самим банкам, важнейшими из которых являются:
1) 1) объективное состояние и тенденции развития национальной экономики;
2) 2) экономическая, бюджетно-финансовая и денежно-финансовая политика государства;
3) 3) степень самостоятельности Национального банка, объективное состояние и тенденции развития денежного хозяйства страны, устойчивость национальной денежной единицы;
4) 4) качество гражданского и уголовного законодательства, практика их применения, уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;
5) 5) качество банковского законодательства и практика его применения;
6) 6) уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;
7) 7) уровень монополизации в банковском секторе, качество подзаконных нормативных актов многочисленных государственных органов управления;
8) 8) качество нормативных актов Национального банка Республики Казахстан и его отношения с коммерческими банками.
«Банковский менеджмент – научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Определяет целевые установки в деятельности банка и создает механизм их реализации; характеризует качество управления, т.е. эффективность организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях».
Рассмотрев содержание банковского менеджмента, можно сделать вывод, что разумное управление оказывает кардинальное воздействие на продвижение банковского продукта, становление и развитие самого банка. Для успешного внедрения новых банковских услуг банкам также необходимо пересмотреть свою внутреннюю структуру, а следовательно, роль и задачи, стоящие перед их отдельными функциональными подразделениями, что также затрагивает менеджмент банка. Банковский менеджмент затрагивает и вопросы организационной структуры, так как выбор правильной структуры банка влияет на его безубыточное и стабильное функционирование.
Основной составляющей банковского менеджмента является менеджмент финансовый. Он позволяет определить рациональные требования и методические основы построения оптимальных организационных структур и режимов работы функционально-технологических систем, которые обеспечивают планирование и реализацию финансовых операций банка и поддерживают его устойчивость при заданных параметрах. Финансовый менеджмент в коммерческом банке – это управление процессами формирования и использования денежных ресурсов. Он тесно связан с организационно-технологическим менеджментом – управлением банковскими подразделениями, их взаимоотношениями в различных процессах банковской деятельности, в том числе управлением персоналом банка.
Таким образом, особенностью современного банковского дела является постоянно растущий спектр предлагаемых клиентам услуг. При этом преимущество получат те банки, которые первыми смогут окончательно адаптироваться к рыночным отношениям и возросшим потребностям клиентуры в полноценном комплексе услуг, что невозможно без правильной постановки банковского менеджмента. Одна из особенностей заключается в создании продуктового ряда банка. Эта особенность не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению коммерческой и функциональной устойчивостью, но и обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет реализовать основную концепцию любого коммерческого банка: надежный клиент – устойчивый банк.
Лекция1. Основы деятельности коммерческих банков.
В настоящее время Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. На первом уровне находится Национальный банк РК. На втором - все остальные банки.
Современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, проведенных в рамках банковской реформы, осуществляемой в нашей республике с 1987 г.
Реформирование проходило в следующих этапах.
На первом этапе (1988 - 1991 гг.) в условиях существования СССР была проведена реорганизация государственных отраслевых специализированных банков путем передачи части функций центра в республиканские подразделения соответствующих банков, начато создание первых коммерческих банков и сделаны начальные шаги по передаче Госбанку отдельных функций центрального банка.
Второй этап (1992 - 1993 гг.) характеризуется постепенным переходом НБ РК к выполнению ряда функций центрального банка в рамках существования рублевой зоны, экстенсивным формированием и развитием коммерческих банков, началом формирования национальной банковской нормативно-правовой базы.
На третьем этапе (с ноября 1993 г.) в связи с введение национальной валюты на Нацбанк РК была возложена полная ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы. Вводились классические принципы его взаимоотношений с бюджетом и банками, укреплялась система регулирования деятельности банков.
Организационно-правовое оформление двухуровневой банковской системы произошло с принятием Закона Казахской ССР от 7 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР». Дальнейшее совершенствование и реорганизация банковской системы, оформление изменений происходило с принятием Закона РК от 13 апреля 1993 г. «О Национальном банке Республики Казахстан», Закона РК от 14 апреля 1993 г. «О банках в Республике Казахстан», Постановления Президента РК от 15 февраля 1995 г. №2044 «Об утверждении Программы реформирования банковской системы в Казахстане на 1995 г.», Указа Президента Казахстана, имеющего силу закона, от 30 марта 1995 г. «О Национальном банке Республики Казахстан», Указа Президента РК, имеющего силу закона, от 31 сентября 1995 г. «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Структура банка, количество отделов, специализация служб, состав руководства, распределение полномочий и т.д. зависят от многих факторов и определяется экономической целесообразностью. Так, небольшой провинциальный банк имеет иную структуру, чем крупный банк, находящийся в финансовом центре, банк в сельском районе - иную, чем в промышленном, банк с отделениями - иную, чем без отделений. При этом следует учесть, что нет двух банков с одинаковой структурой: банки изменяют набор отделов и комитетов, состав руководящих органов в соответствии с меняющимися условиями работы банка, новыми задачами, рекомендациями экспертов по менеджменту и т.д.
В общей организационной структуре банка можно выделит два типа отделов: отделы, выполняющие линейные функции, и отделы, выполняющие штабные функции.
Линейные отделы непосредственно заняты выполнением операционной работы, например, принятием вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т.д. Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов с высшими эшелонами банка. Линейные функции делегируются с высших этажей иерархии на низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или «линию» команд по вертикали, связывающую один уровень с другим.
Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь для повышения эффективности их деятельности. Примером могут служит отделы планирования, кадров, юридический, статистики и т.д.
Известно несколько принципиальных схем построения банка. Каждая из них адекватна определенному типу кредитного рынка. Так, в условиях локального рынка, ограниченного контингента клиентов, отсутствия активного соперничества конкурирующих учреждений, неразвитости или полного отсутствия филиальной сети наиболее распространена так называемая пирамидальная схема построения банка. Для нее характерна предельная простота вертикальных связей, прямое и непосредственное подчинение отделов высшему руководству банка.
С усилением специализации отдельных операционных звеньев, переходом от оптовых операций с избранной клиентурой к розничному обслуживанию массового контингента потребителей финансовых услуг, расширением района банковской деятельности неизбежно меняется организационная структура банка. Здесь возможно несколько вариантов. Все они, однако, имеют ту общую черту, что все больше полномочий переходит от центральных органов управления к руководителям более низкого ранга, возникают промежуточные звенья между высшим руководством банка и низовыми структурами.
Одна из альтернативных схем, обеспечивающих сосредоточение функций и усиление роли отделений банка, носит название географической структуры.
Еще один возможный подход к организации работы банка на большой территории носит название функционального. Здесь управление операциями основано на четком разделении функций аккумуляции ресурсов и способов их использования ..
В рамках своей организационной структуры каждый банк создает отдел или группу отделов, которые отвечают за выдачу и оформление кредитов, анализ ссудного портфеля, контроль за ходом погашения предоставленных кредитов и т.д. В небольших банках процедура выдачи кредитов предельно упрощена; каждый кредитный инспектор обслуживает разные категории заемщиков и выполняет всю работу по оценке кредитоспособности клиента и т.п.
В крупных же банках неизбежна специализация и делегирование функции. За каждым кредитным инспектором закреплен определенный круг клиентов, многие функции выполняются особыми подразделениями «поддержки». К этим функциям относятся:
- ведение кредитного архива (сбор и хранение документов, связанных с выдачей кредитов, ответы на запросы клиента, руководства и других подразделений банка);
- сбор данных о кредитоспособности (контакты с другими финансовыми учреждениями, информационными агентствами, работодателями и т.д.);
- анализ финансового положения клиента (изучение отчетов, балансов, подготовка аналитических таблиц, расчет коэффициентов);
- контроль за качеством и структурой кредитного портфеля (последующая проверка обоснованности удовлетворения кредитных заявок; выявление ненадежных ссуд, разработка мер по устранению критических ситуаций, грозящих непогашением кредитов; подготовка отчетов о состоянии кредитов для руководящих органов банка);
- контроль за ходом погашения кредитов.
В крупном банке происходит специализация и сегментация отдельных функций кредитования. При этом отраслевой принцип организации ссудных операций сочетается с географическим. Выделяются две крупные «ветви» кредитных операций. Одна группа отделов, осуществляет выдачу деловых кредитов. Старшие руководители банка возглавляют отделы по кредитованию предприятий различных отраслей, выдаче внешних кредитов, кредитованию клиентуры в городских районах и операции в провинции. Кроме того, есть большой отдел кредитных операций, выполняющий работу по анализу финансового положения клиентов, подготовке всей документации, оформлению ссуд и контролю за их погашением. Вторая «ветвь» организационной структуры контролирует операции по кредитованию потребителей и тесно связана с работой филиальной сети банка. На верхних этажах банковской администрации имеется кредитный комитет, рассматривающий дела о предоставлении крупных ссуд и утверждающий рядовые сделки, комитет по аудиту и подразделения , осуществляющие анализ кредитного портфеля. Стратегию кредитной политики определяет совет директоров банка.
Организационно-правовое оформление двухуровневой банковской системы произошло с принятием Закона Казахской ССР от 7 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР». Дальнейшее совершенствование и реорганизация банковской системы, оформление изменений происходило с принятием Закона РК от 13 апреля 1993 г. «О Национальном банке Республики Казахстан», Закона РК от 14 апреля 1993 г. «О банках в Республике Казахстан», Постановления Президента РК от 15 февраля 1995 г. №2044 «Об утверждении Программы реформирования банковской системы в Казахстане на 1995 г.», Указа Президента Казахстана, имеющего силу закона, от 30 марта 1995 г. «О Национальном банке Республики Казахстан», Указа Президента РК, имеющего силу закона, от 31 сентября 1995 г. «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Согласно статьи 3 закона НБ РК подотчетен подотчетен Президенту Республики Казахстан.
Подотчетность Президенту Республики Казахстан означает:
· назначение Президентом Республики Казахстан с согласия Сената Парламента Республики Казахстан Председателя Национального Банка Казахстана; освобождение его от должности;
назначение на должность и освобождение от должности Президентом Республики Казахстан заместителей Председателя Национального Банка Казахстана по представлению Председателя Национального Банка Казахстана;
· утверждение Президентом Республики Казахстан структуры и общей штатной численности, системы оплаты труда Национального Банка Казахстана;
· утверждение Президентом Республики Казахстан Положения о Национальном Банке Казахстана;
утверждение Президентом Республики Казахстан годового отчета Национального Банка Казахстана;
утверждение Президентом Республики Казахстан концепции дизайна банкнот и монет национальной валюты - казахстанского тенге;
· представление Национальным Банком Казахстана по вопросам своей компетенции информации, запрашиваемой Президентом Республики Казахстан.