Авторитетное мнение. В ГК РФ можно лишь обнаружить некоторые контуры, позволяющие очертить фигуру застрахованного лица (В.С. Белых).

2. Термины, обозначающие участников страховых отношений, имеют следующие законодательные либо доктринальные определения.

Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся таковым в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев - у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу (Н.А. Игошин).

Застрахованное лицо - физическое или юридическое лицо, интересы которого застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя (в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин).

Страхователи: 1) юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц) (п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела); 2) организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ч. 2 п. 2 ст. 6 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"); 3) федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции").

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

3. К иным основным страховым терминам относятся:

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма: 1) сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ); 2) денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Страховой взнос: 1) очередная часть страховой премии, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ); 2) обязательный платеж на обязательное социальное страхование (ст. 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования").

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

§ 5. Определение и юридическая природа договора

страхования. Форма страхового договора. Страховой полис

Отсутствие легального определения договора страхования.

Два вида договоров как оснований возникновения обязательств

по страхованию. Доктринальное определение.

Юридическая природа. Договор страхования и смежные

договоры. Форма страхового договора. Страховой полис

1. С исключением в 1998 г. из Закона об организации страхового дела главы II исчезло из законодательства и легальное общее определение договора страхования, которое содержалось в ст. 15. Действующий ГК РФ вместо общего определения содержит отдельные определения двух разновидностей договора страхования. В ст. 929 приведено определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - договора личного страхования. В таком подходе нельзя не усмотреть определенную отечественную преемственность, поскольку и составители Проекта Гражданского уложения Российской Империи (1913 г.) руководствовались такими же соображениями.

Из истории цивилистики. Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения (Проект Гражданского Уложения Российской Империи 1913 г.).

2. Различаются два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

а) договор страхования как классическая модель частной автономии воли, так как его заключение исключительно зависит от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ);

б) договор страхования как "ограниченный" договор, особая разновидность принудительного договора. Обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ).

3. Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

Авторитетное мнение. Договор страхования направлен на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой. В рамках данного типа договора выделяются отдельные его виды, каждый со своей правовой базой, что продиктовано различными правовыми факторами. Так, личное и имущественное страхование выделены в зависимости от того, с чем связано наступление страхового случая: с причинением вреда личности или имуществу выгодоприобретателя. Страхование можно также разделить на добровольное и обязательное. Каждый из этих видов договора страхования имеет специальную правовую регламентацию, обусловленную экономически (Ю.В. Романец).

4. По своей юридической природе договор страхования является:

- реальным (с момента уплаты страховой премии), но по соглашению сторон может быть консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне обязывающим (взаимным);

- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;

- каузальным;

- алеаторным (рисковым);

- публичным (договор личного страхования);

- срочным.

5. Договор страхования имеет определенные черты сходства с целым рядом других договоров, например, с договорами хранения, купли-продажи, поставки, займа, поклажи, поручительства и другими смежными договорами. Однако принципиальные различия между договором страхования и перечисленными выше договорами настолько глубоки, что, безусловно, выделяют его в самостоятельный вид договора.

Из истории цивилистики. За страховым договором в настоящее время общепризнан самостоятельный характер. Но именно поэтому возникает необходимость отграничить его от таких сделок, сходство с которыми является предосудительным, как игра, пари, лотерея. Страхование имеет своей задачей охранить от убытков, но не доставить или обеспечить неожиданную прибыль (Г.Ф. Шершеневич).

6. Требования относительно формы договора страхования предусмотрены ГК РФ. Обязательность письменной формы его заключения установлена п. 1 ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

К договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК РФ). Он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая его форма - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщики (объединения страховщиков) для упрощения процедуры заключения договора страхования разрабатывают и широко внедряют в практику стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках таких стандартных форм происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

7. Страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по юридической силе документы, по общему правилу являющиеся именными, однако допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ).

В практике страхования широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК РФ). При этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ).

§ 6. Содержание договора страхования

Права и обязанности по договору страхования. Сравнительная

таблица обязанностей страхователя и прав страховщика,

возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения

или страховой суммы и случаи освобождения от нее

1. Содержание договора страхования определяют совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами (о них речь пойдет в следующем параграфе), а также права и обязанности страховщика и страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не установлено договором или если определенные обязанности не были уже исполнены самим выгодоприобретателем.

2. Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятно- сти наступления страхового случая и размера возмож- ных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК)	Страховщик вправе потребовать признания договора недействитель- ным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведо- мо ложные сведения об этих обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК)
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК)	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобре- тателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК); б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо преду- смотрено в договоре (п. 5 ст. 959 ГК)
Незамедлительно уведомить страховщика или его пред- ставителя о наступлении страхового случая: а) по договору имуществен- ного страхования (п. 1 ст. 961 ГК); б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страхов- щика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК)	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло ска- заться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК)
Принять разумные и доступ- ные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (п. 1 ст. 962 ГК)	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК)

3. Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (ст. 964 ГК);

- грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя по договорам имущественного страхования, если случай освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК);

- умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), за исключением: 1) выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК); 2) выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).

§ 7. Порядок заключения договора страхования

Общее положение. Существенные условия договора страхования.

Последствия отсутствия какого-либо условия. Ничтожные

условия. Стандартные правила страхования. Изменение,

расторжение и досрочное прекращение договора страхования

1. На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

2. По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ. Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице.

Существенные условия
Для договора имущественного страхования	Для договора личного страхования
1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом стра- хования: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК); - или риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК); - или предпринимательский риск (ст. 933 ГК)	1. О застрахованном лице
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): - пожар; - наводнение; - факт причинения вреда и др.	2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): - причинение вреда жизни или здоровью гражданина; - или достижение гражданином определенного возраста; - или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.

3. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

4. Ничтожны условия:

- о страховании противоправных интересов;

- о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);

- договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Авторитетное мнение. В соответствии с Директивой Совета ЕС о недобросовестных условиях договоров с потребителями N 93/13 1993 г. условие договора признается "несправедливым", если, в противоречие требованию справедливости, оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав потребителя. Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что среди условий договора страхования следующие наиболее часто признаются как "несправедливые":

- условия, предусматривающие очень короткий срок для предъявления требования о страховой выплате или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;

- условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхования с уведомлением в очень короткий срок;

- временные ограничения на реализацию отдельных прав страхователей;

- положения, устанавливающие жесткие требования доказывания своих прав на выплату страхового возмещения (Н.А. Дедова).

5. Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру, то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.

В не столь далеком прошлом правила страхования утверждались Министерством финансов СССР, а потому представляли собой ведомственный акт, обязательный для сторон. Такое положение соответствовало требованиям ст. 390 ГК РСФСР 1964 г., согласно которым правила страхования утверждались в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР.

По действующему ГК РФ (п. 1 ст. 943) правила страхования (стандартные правила страхования) принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Поэтому такие правила приобретают юридическую силу только после того, как будут включены полностью или частично в текст страхового договора.

К настоящему времени Всероссийским союзом страховщиков утверждены правила по многим разновидностям страхования. Например, Правила страхования смешанного страхования жизни, Правила страхования имущества физических лиц, Правила добровольного медицинского страхования, Правила страхования средств автотранспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, имущества юридических лиц и др.

Судебная практика. Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования").

6. Изменение и расторжение договора страхования производится по общим для гражданско-правовых договоров правилам, установленным гл. 29 ГК РФ ("Изменение и расторжение договора"), за исключением нескольких следующих случаев, установленных специально для договоров имущественного и личного страхования.

Первый. В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК РФ страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой суммы соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против таких изменений, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Второй. При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. п. 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Третий. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, отмеченные выше, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

7. Случаи досрочного прекращения договора страхования:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

§ 8. Договор имущественного страхования и его разновидности

Определение договора имущественного страхования. Формы

имущественного страхования. Виды договоров имущественного

страхования. Страхование имущества. Примерная форма

договора страхования имущества. Неполное и дополнительное

имущественное страхование. Страхование гражданской

ответственности. Страхование предпринимательских рисков

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК).

2. По способу вовлечения в страховые отношения имущественное страхование осуществляется в следующих формах.

Формы имущественного страхования
Добровольное страхование (ст. 927 ГК РФ)	Обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ) (случаи обяза- тельного страхования определяются соответствующими законами РФ); обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ) (жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных законом категорий за счет государственного бюджета)

3. Положение ГК РФ о том, что кроме застрахованного имущества объектами страхования являются и иные имущественные интересы, получило развитие в последующих статьях ГК РФ, выделяющих три вида этого договора:

- договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ);

- договор страхования гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

- договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Авторитетное мнение. Анализ статей гл. 48 ГК РФ позволяет говорить, что договора имущественного страхования самого по себе не существует - это родовое название самостоятельных договоров, объединенных на том основании, что по данным договорам страхуется риск причинения вреда объектам имущественных отношений (В.С. Белых, И.А. Митричев).

4. Договор страхования имущества, в зависимости от того, какое именно это имущество или кому оно принадлежит, отличается многообразием своих разновидностей. В частности, в Законе об организации страхового дела перечислены следующие виды страхования имущества:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

5. Ниже в качестве учебного примера приведен текст договора страхования имущества, в котором отмечены некоторые характерные особенности страховых отношений.

Договор добровольного страхования имущества граждан

Город Екатеринбург, 20 января 2010 года

┌────────────┐ Открытое акционерное общество "Пятая страховая

│Двусторонний│ компания", именуемое в дальнейшем Страховщик, в лице

│субъектный ├───> представителя Страховщика Ильиной Ирины Ивановны,

│состав │ действующей на основании Положения, с одной стороны,

└────────────┘ и Иванов Иван Ильич (домашний адрес, телефон, паспортные

данные), именуемый в дальнейшем Страхователь, с другой

стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Страховщик обязуется возместить Страхователю в

пределах страховой суммы понесенные им убытки от повреж-

дения, уничтожения, утраты в результате пожара, кражи со

взломом, грабежа, разбоя следующего имущества Страхо-

вателя:

┌──────────────┐ ┌───────────────────┬────────────────┬─────────────────┐

│Три существен-│ │Объект страхования │Страховая сумма │Страховая премия │

│ных условия ├──>│ (адрес) │ │ │

│договора │ ├───────────────────┼────────────────┼─────────────────┤

└──────────────┘ │ Домашнее │ 300000 │ 2520 │

│ имущество │ │ │

└───────────────────┴────────────────┴─────────────────┘

┌──────────────┐ 2. Страхователь обязуется:

│Встречное │ а) уплатить Страховщику в пятидневный срок со дня

│обязательство ├─> подписания настоящего договора обусловленный страховой

│страхователя │ платеж;

└──────────────┘ б) сообщать Страховщику незамедлительно обо всех

обстоятельствах, влияющих на степень риска наступления

страхового случая (изменение в принадлежности имуще-

ства, т.е. сдача в аренду, на хранение, в залог, пере-

оборудование и т.п.);

в) соблюдать установленные правила эксплуатации

имущества, обеспечивать его сохранность;

г) при повреждении, уничтожении или утрате имущества

в результате страхового события:

незамедлительно (не позднее трех суток считая со

дня, когда он узнал или должен был узнать об указанных

обстоятельствах) сообщать об этом Страховщику;

принимать все возможные меры к предотвращению и

уменьшению ущерба, спасению имущества;

сообщать в компетентные органы (милицию, госпож-

надзор, аварийные службы и т.д.) о страховых событиях,

на случай наступления которых проводится страхование по

настоящему договору;

сохранять пострадавшее имущество, если это не проти-

воречит интересам безопасности, до осмотра его предста-

вителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось

после страхового события.

┌─────────────┐ 3. При невыполнении обязательств, указанных в

│Последствия │ подпунктах (а) - (в) пункта 2 настоящего договора,

│невыполнения ├─> Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор либо при-

│обязательств │ приостановить его действие, а если невыполнение обяза-

│страхователем│ тельств обнаружится после наступления страхового события

└─────────────┘ и это повлияет на возникновение убытка или увеличение

его размера - отказать Страхователю в выплате страхового

вознаграждения.

4. При невыполнении обстоятельств, указанных в

подпункте (г) пункта 2 настоящего договора, Страховщик

вправе отказать в выплате страхового возмещения, если

станет невозможным установление факта, причин или иных

┌─────────────┐ обстоятельств наступления страхового события, размера

│ Главное │ убытка.

│(основное ├──> 5. Страховщик обязуется выплатить Страхователю

│обязательство│ страховую сумму в соответствии с условиями настоящего

└─────────────┘ договора.

┌────────────┐ 6. Срок действия настоящего договора с 25 января

│Четвертое ├───> 2010 года по 24 января 2011 года.

│существенное│ 7. Юридические адреса сторон

│условие │ Подписи сторон

└────────────┘

Хотя приведенный пример и дает наглядное представление о договоре страхования как правовом средстве индивидуального регулирования общественных отношений и как документе, но в современной с