Авторитетное мнение. В области страхового законодательства отсутствует стройная и иерархичная система (В.С. Белых).

В научной и учебной литературе нередко можно встретить термин "страховое законодательство", хотя более уместным был бы традиционный для науки гражданского права термин "законодательство о страховании". Дело в том, что термин "страховое законодательство"недвусмысленно свидетельствует о том, что речь идет о страховой отрасли или подотрасли законодательства. Но именно как отрасль или подотрасль законодательство о страховании в современном российском законодательстве не имеет какого-либо внятного обозначения. Отсутствует термин "страховое законодательство" и в базовом Законе об организации страхового дела. Немаловажно и то, что в Классификаторе правовых актов (утв. Указом Президента РФ от 15.03.2000 N 511) вопросы страхования разнесены по четырем разделам: "Гражданское законодательство", "Социальное обеспечение и социальное страхование", "Финансы", "Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм".

2. Вопрос об отраслевой принадлежности законодательства о страховании тесно связан с отраслевым статусом самого страхового права.

Цивилистическая дискуссия. Теоретическая полемика по этому вопросу имеет давнюю историю, которая и сегодня еще далека от завершения. Вот только некоторые мнения. Страховое право - это отрасль права (Н.А. Игошин), комплексная отрасль (В.К. Райхер), комплексное образование (подотрасль) предпринимательского права (В.С. Белых), подотрасль финансового права (Н.Н. Косаренко), гражданско-правовой институт (О.А. Красавчиков и др.).

Аргументацию противников взгляда на страховое право как гражданско-правовой институт значительно ослабило введение в действие с 1 марта 1996 г. части второй ГК РФ, в которой находится глава 48 "Страхование", состоящая из 44 статей, регулирующих вопросы заключения, исполнения и прекращения договоров страхования. Через год с небольшим были внесены изменения в Закон РФ "О страховании". Из него была исключена гл. II "Договор страхования", а название Закона, как уже отмечалось, изложено в новой редакции: "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Общие положения о страховании, содержащиеся в данном Законе, теперь подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ. В этом же Законе содержатся определения основных страховых понятий (страхового риска, страхового случая, страховой выплаты), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК признается многими цивилистами неоправданным.

Авторитетное мнение. Именно ГК РФ стал играть роль своеобразного "компаса" в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования (В.С. Белых).

Нормы ГК РФ регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Договор страхования (кроме двух исключений, предусмотренных абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, что устраняет какие-либо основания противопоставления договорного и обязательного страхования.

Нормы ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке и к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами, принятие которых прямо предусмотрено ГК РФ (п. п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы, например, вопросы о морском страховании (гл. XV "Договор морского страхования" Кодекса торгового мореплавания РФ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28.06.1991 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования принимает, одобряет или утверждает страховщик либо объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, ст. 14 Закона об организации страхового дела).

Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ). С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.

3. Таким образом, совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании, центральное место в котором принадлежит гражданско-правовым источникам во главе с ГК РФ.

Авторитетное мнение. Требуется отметить и еще одну общую черту развития финансового законодательства - некоторое сокращение сферы регулирования за счет того, что ряд институтов, традиционно считавшихся финансово-правовыми, с принятием новых законодательных актов приобретает преимущественно или полностью иную отраслевую принадлежность. Так случилось, например, с институтом страхования, ставшим всецело частью гражданского законодательства (Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов).

4. В науке гражданского права к источникам страхового права традиционно относятся следующие:

- гражданское законодательство;

- иные правовые акты, содержащие нормы страхового права;

- общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры России;

- обычаи делового оборота;

- акты высших судебных инстанций, содержащие нормы страхового права.

Страхование дважды упоминается в Конституции РФ. В п. 3 ст. 39 установлено, что "поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность", а в п. 1 ст. 41 установлено, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

Для регулирования медицинского, пенсионного, социального и иных видов обязательного страхования приняты специальные федеральные законы.

Не следует относить к числу источников страхового права акты специального органа исполнительной власти - Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Отношения между страховщиками и ФССН основаны на административно-властном подчинении и не являются страховыми отношениями. Поэтому правовые нормы, регулирующие такие отношения, являются нормами не страхового, а административного права. Более того, согласно п. 7 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330) "Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации".

§ 4. Страховые термины

Понятие и значение. Термины, обозначающие участников

страховых отношений. Термины, обозначающие иные основные

страховые понятия

1. Страховые отношения представляют собой сложную конструкцию из большого количества специфических элементов, для обозначения которых используется такое же большое число специфических терминов. Субъекты страхового договора должны быть уверены в единообразном понимании используемой терминологии. Этому способствует то, что у значительного числа страховых терминов имеются свои законодательные (легальные) определения. Ниже приводятся два перечня таких терминов:

а) обозначающие участников страховых правоотношений;

б) обозначающие иные основные страховые понятия.

Имеющиеся законодательные определения некоторых терминов (например, "выгодоприобретатель", "застрахованное лицо") не отличаются единообразием и полнотой. Широко используемый в научной и учебной литературе по страхованию термин "страховой интерес" не только не имеет легального определения, но и вообще не употребляется в современных законодательных текстах.