Кредит - это доверие (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян).

Договор кредита охватывает лишь небольшую часть финансово-экономического явления (отношений), именуемого кредитом.

3. "Уход" денег из наличных в безналичные, мгновенное интернет-перемещение значительных объемов денежных средств в любую точку земного шара, многочисленный и разнообразный набор финансового инструментария, экономический "отрыв" денежных средств как таковых от товара (вещей), биржевые и фондовые соблазны - все это требует очень внимательного, аккуратного и тонкого гражданско-правового регулирования, которое традиционно (это неизбежно и вытекает из сути права) отстает от разрастающихся отношений. Кредитные отношения - яркий пример тому. Мировые экономические трудности последних лет (2008 - 2009 гг.) обусловлены в том числе и недостаточностью эффективных правовых гарантий и обеспечений баланса интересов банков, вкладчиков и заемщиков.

4. Кредитный договор в современном виде проистекает с начала XVII в. в Европе и с середины XVIII в. в России. В этот период банковская деятельность развернулась от обслуживающих денежный оборот услуг (размен, хранение и т.д.) к самостоятельной предпринимательской деятельности: банки за вознаграждение привлекали деньги от одних лиц и передавали эти деньги в кредит другим. И изначально, и теперь на гражданско-правовое развитие кредитного договора оказывали и оказывают влияние специфика банковской деятельности и особое, банковское законодательство.

§ 2. Определение и юридическая характеристика

Определение. Юридическая природа. Консенсуальность,

возмездность и двусторонность. Субъектный состав. Форма.

Виды кредитного договора

1. Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Авторитетное мнение. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме... Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа (Е.А. Суханов).

2. Как уже отмечалось, кредитный договор является особой разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор вместе с тем имеет более узкую, исключительно профессионально-предпринимательскую сферу применения, что и обусловливает особенности юридического характера сделки, субъектного состава, формы и т.д.

По своей юридической природе кредитный договор является:

- консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне обязывающим.

Консенсуальность кредитного договора вытекает из его предпринимательского характера и означает, что договор о кредите считается заключенным с момента, когда стороны в установленной форме достигли соглашения по всем его существенным условиям. Это отличает кредитный договор от договора займа, поскольку заем признается существующим только с момента передачи заемщику денег или заменимых вещей.

Возмездность кредитного договора также проистекает из коммерческого характера банковских отношений и выражается в безусловной обязанности заемщика выплатить кредитору в качестве вознаграждения проценты, исчисляемые в договоре из суммы и срока кредита. Проценты в данном случае - это "дополнительные" деньги (денежные средства), получаемые кредитной организацией сверх возвращаемой заемщиком суммы долга.

Двусторонне обязывающий характер кредитного договора предусматривает взаимные права и обязанности обеих сторон договора (что также отличает данный договор от общего заемного правоотношения). В частности, по общему правилу, кредитор наделяется обязанностью выдать кредит, а заемщик, соответственно, - правом требования об исполнении кредитором такой обязанности.

3. Субъекты кредитного договора:

- банк (иная кредитная организация), поименованный в Кодексе кредитором;

- заемщик.

В качестве кредитора, т.е. лица, предоставляющего денежные средства, может выступать исключительно банк или иная кредитная организация при наличии соответствующей лицензии Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

Правовой акт. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

Заемщиком в кредитном договоре, по общим правилам, может быть любое лицо - физическое или юридическое, а также публично-правовые образования всех уровней. Необходимо иметь в виду, что субъекты, наделенные специальной правоспособностью (например, бюджетные учреждения, унитарные предприятия и т.д.), участвуют в кредитных правоотношениях с известными особенностями.

4. Форма договора - обязательно письменная. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

В практике банковской деятельности унифицированный проект письменного кредитного договора (со всеми приложениями к нему) заранее подготавливается кредиторами.