Раздел 1. Условия кредитования
Раздел 1. Условия кредитования
Глава 1. Общие положения
1. Для целей настоящих Правил используются следующие понятия:
1-1) Администратор – работник операционного подразделения, осуществляющий: 1. проверку данных, введенных (в том числе автоматически) в Информационную систему; 2. проверку электронных образов документов, представленных Клиентом и импортированных работниками филиала в систему ВРМ, на соответствие внесенным данным в Информационную систему; 3. формирование и проверку дополнительных соглашений к Договорам займа, Договорам залога, Договорам гарантии, новых Договоров займа и Договоров залога (при необходимости), 4. контроль над проведением основных операционных процессов в филиале Банка, в рамках компетенции, на соответствие требованиям внутренних документов Банка; (подпункт 1-1) внесен ПП №157 от 28.06.2016г.)
1) Активированный Вклад в ЖСС – деньги, вносимые на счет вкладчика в Банке, согласно условиям договора о ЖСС, на основании которого принимается Кредитная заявка;
2) Анализ платежеспособности – определение финансового состояния Заемщика/Созаемщика/ Гаранта. Подразделяется на расчет платежеспособности и ее проверку;
3) Анализ кредитной истории – определение дисциплины погашения прошлых и действующих обязательств;
4) Хранилище ЦА – помещение Центрального аппарата Банка для хранения Кредитных досье;
5) Аутентификационные данные – уникальный логин и пароль работника в системе Банка, используемые в Системе BPM для идентификации работника;
6) Банк – АО «Жилстройсбербанк Казахстана»;
7) Близкие родственники – родители (родитель), дети, усыновители (удочерители), усыновленные (удочеренные), полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки;
8) Бэк-офис – структурное подразделение филиала, осуществляющее сопровождение и посткредитное обслуживание; (подпункт 8) Правил изложен в редакции ПП №299 от 17.11.2016г.)
9) Вклад в ЖСС – деньги, вносимые Вкладчиком или третьими лицами на сберегательный счет вкладчика, открытый в Банке в соответствии с условиями договора о ЖСС;
10) Вкладчик – физическое лицо, заключившее с Банком Договор о ЖСС;
11) Внешнее рефинансирование – погашение за счет Банка существующих кредитных обязательств Заемщика перед БВУ/Финансовой организацией, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий, либо погашение обязательств перед юридическим лицом (лизинговая компания, строительная компания и прочие организации), у которого приобретено (приобретается) право собственности на жилье; (подпункт 11) Правил изложен в редакции ПП №67 от 07.04.2016г.)
12) Внутреннее рефинансирование – погашение за счет Банка существующих кредитных обязательств Заемщика перед Банком, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий;
12-1) Воспитанник – воспитанник интернатных организаций, а также лицо из числа детей-сирот, находившихся под опекой и на патронатном воспитании; (подпункт 12-1 Правил внесен ПП №299 от 31.12.2015г.)
13) Временный залог – Залог в виде коммерческой недвижимости, предоставляемой Залогодателем, для последующей замены в соответствии с требованиями Залоговой политики Банка;
14) Выдача займа – зачисление суммы Займа на текущий счет Заемщика;
15) Выплата денег – физическая передача наличных денежных средств с кассы либо перечисление на банковский счет безналичным путем;
16) Гарант – физическое лицо, предоставляющее Гарантию;
17) Гарантия –один из способов обеспечения исполнения обязательств Гарантом перед банком по погашению задолженности по займу в случае неисполнения Заемщиком условий по Договору займа в порядке и сроки, установленные Договором займа; (подпункт 17 Правил изложен в редакции ПП №299 от 31.12.2015г.)
18) Государственный орган по финансовому надзору – Национальный Банк Республики Казахстан;
19) Государственный регистрирующий орган – уполномоченный государственный орган, осуществляющий регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
20) ГЦВП – РГКП «Государственный центр по выплате пенсий»;
21) Доверенность – письменное нотариально-удостоверенное уполномочие Заемщика/Созаемщика/Гаранта/Залогодателя на совершение тех или иных действий от его имени, выдаваемое им другому лицу (доверенному).
22) Договор займа – Договор банковского займа (Жилищного займа), Договор банковского займа (Предварительного займа с последующим переходом на Жилищный заем), Договор банковского займа (Промежуточного займа с последующим переходом на Жилищный заем), заключенные между Банком и Вкладчиком, в соответствии с Техническим порядком;
23) Договор залога ЖСС – договор о передаче ЖСС Банку в залог, заключенный между вкладчиком-залогодателем и Банком, в соответствии с Техническим порядком;
24) Договор залога недвижимости – Договор залога недвижимого имущества, заключенный в соответствии с Техническим порядком между Банком и Залогодателем о передаче недвижимого имущества Банку в залог;
25) Договор о ЖСС – договор о жилищных строительных сбережениях, заключаемый в соответствии с Законом и внутренними документами Банка;
26) Договора залога – Договор залога ЖСС и Договор залога недвижимости;
27) Договорная сумма – сумма денег, необходимая Вкладчику для проведения мероприятий по улучшению жилищных условий, состоящая из ЖСС и Жилищного займа;
28) Документ, удостоверяющий личность – документ, по которому осуществляется гражданско-правовая сделка - паспорт гражданина Республики Казахстан; удостоверение личности гражданина Республики Казахстан; вид на жительство иностранца в Республике Казахстан; удостоверение лица без гражданства; заграничный паспорт; свидетельство о рождении;
29) Жилище – индивидуальный жилой дом с земельным участком, квартира в многоквартирном доме, состоящем из 2-х и более квартир, комната в общежитии, предназначенные и используемые для постоянного проживания, отвечающие установленным санитарно-эпидемиологическим, техническим и другим обязательным требованиям;
30) Жилищные выплаты – дифференцированные по регионам и составу семьи объемы денежных средств, выплачиваемых в виде специального денежного обеспечения, взамен предоставления жилища из жилищного фонда специальных государственных органов нуждающимся в нем сотрудникам специальных государственных органов Республики Казахстан за счет средств республиканского бюджета;
31) Жилищные строительные сбережения (далее – ЖСС) – деньги, накопленные вкладчиками в жилищных строительных сберегательных банках для получения Жилищного займа с начисленной ставкой вознаграждения по вкладу и премией государства в целях проведения мероприятий по улучшению жилищных условий;
32) Жилищный заем – целевой заем, предоставляемый Банком Вкладчику в целях улучшения жилищных условий в соответствии с Законом, условиями Договора о ЖСС и Договора займа.
33) Заем – Жилищный заем, Промежуточный заем, Предварительный заем;
34) Заемщик – Вкладчик, подписывающий договор займа (кредита), получивший заем (кредит) и принимающий на себя обязательства по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа (кредита), в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту, предварительно подавший кредитную заявку в Банк;
35) Закон – Закон Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан» от 7 декабря 2000 года №110-II;
36) Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, возникающий на основании Договора залога, в силу которого Банк имеет право, в случае неисполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество;
37) Залоговая недвижимость – жилище (за исключением комнаты в общежитии), Коммерческая недвижимость, земельный участок, которая (-ый) находится в залоге у Банка;
38) Залоговая служба – подразделение Банка, осуществляющее анализ и мониторинг Залоговой недвижимости;
39) Залоговая стоимость – сумма ЖСС, принятая в обеспечение, без учета Невыплачиваемой Премии государства либо стоимость Залоговой Недвижимости, определенная Отчетом об оценке и отраженная в Договоре залога недвижимости;
40) Залоговое обеспечение – залог ЖСС и Залоговая недвижимость;
41) Залогодатель – 1. физическое лицо, предоставляющее в залог недвижимость, принадлежащую ему на праве частной собственности, или деньги, находящиеся на Вкладе в ЖСС; 2. Юридическое лицо, заключившее в Банком договор (соглашение) о сотрудничестве, предоставляющее в залог Недвижимость, принадлежащую ему на праве частной собственности.
42) Залогодержатель – юридическое лицо, принявшее Залог;
42-1) Заявитель - Вкладчик Банка, подавший Заявку на предквалификацию; (подпункт 42-1) Правил внесен ПП №299 от 17.11.2016г.)
42-2) Заявка на предквалификацию – письменное обращение Заявителя на проведение
Предварительной банковской квалификации; (подпункт 42-2) Правил внесен ПП №299 от 17.11.2016г.)
43) Имеющаяся недвижимость – Залоговая недвижимость, находящаяся в собственности Залогодателя на момент подачи Заемщиком Кредитной заявки;
43-1) Кабинет оценщика – автоматизированная система Оценщика, предназначенная для составления Отчета об оценке; (подпункт 43-1) внесен ПП №237 от 30.10.2015г.)
44) Классификатор перепланировок – перечень разрешенных расхождений в планировке Залоговой недвижимости;
45) Клиент – физическое лицо, пользующееся услугами Банка;
46) Комитет по банковским продуктам и процессам – постоянно действующий коллегиальный орган Банка, осуществляющий рассмотрение и одобрение предложений, связанных с внедрением новых банковских продуктов и изменением существующих бизнес-процессов, ставок и тарифов на проведение банковских операций, предельных величин вознаграждения по вкладам и займам, предельных сумм и сроков принимаемых вкладов и предоставляемых займов, определенных Положением о Комитете по банковским продуктам и процессам Банка.
47) Коммерческая недвижимость – офисы, магазины, помещения (не складского типа) общей площадью не более 200 кв. м., выведенные из состава жилого фонда и находящиеся в городах Астана, Алматы, Семей и областных центрах;
48) Консультант Банка – физическое лицо, с которым заключен договор гражданско-правового характера, являющийся старшим консультантом либо консультантом-лидером, а также общий стаж деятельности в Банке который не менее 2 лет;
49) Коэффициент З/К – отношение Залоговой стоимости недвижимости, прошедший подтверждение Залоговой службы, к сумме Займа и суммы остатка задолженности по основному долгу по действующим займам под данную Залоговую недвижимость, за вычетом Залоговой стоимости ЖСС по лицам, связанным с Банком особыми отношениями, являющимся Заемщиками, Созаемщиками;
50) Коэффициент К/З – отношение суммы Займа и суммы остатка задолженности по основному долгу по действующим займам под данную Залоговую недвижимость, за вычетом Залоговой стоимости ЖСС к Залоговой стоимости недвижимости, прошедшей подтверждение Залоговой службы;
51) Коэффициент О/Д - показатель отношения общей суммы ежемесячных обязательств заемщика (совокупных с созаемщиком), гаранта по Займу к общей сумме среднемесячного дохода.
52) Кредитная заявка – письменное обращение Заемщика в Банк о предоставлении Займа с предоставлением необходимого Пакета документов;
53) Кредитная история – информация о прошлых и текущих займах (в том числе по кредитным картам), их суммах, дисциплине их погашения;
54) Кредитное бюро – организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление Отчетов кредитного бюро и оказание иных услуг;
55) Кредитное досье – бумажный и электронный варианты кредитной документации, формирующейся с момента принятия Банком кредитной заявки до момента полного исполнения обязательств заемщиком. Состоит из двух разделов: документация по кредитному процессу и документация по обслуживанию и погашению займа;
56) Лица, связанные с Банком особыми отношениями – лицами, связанными с Банком особыми отношениями признаются лица, предусмотренные статьей 40 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
57) МРП – месячный расчетный показатель, установленный в Законе о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год;
58) Накопления – сумма Вклада в ЖСС, находящиеся на сберегательном счете и на счете начисленного вознаграждения;
59) Неактивированный Вклад ЖСС – Вклад в ЖСС, не являющийся Активированным
60) Невыплачиваемая Премия государства – начисленная Премия государства, которая в соответствии с законодательством подлежит возврату в бюджет при расторжении Договора о ЖСС;
61) Независимый оценщик – юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на осуществление оценочной деятельности, являющееся членом палаты оценщиков;
62) Нотариальное заявление на обеспечение – заявление, предоставляемое Банку Залогодателем о том, что на момент приобретения залогового обеспечения в браке не состоял либо согласие супруги (а) Залогодателя на передачу в залог Банку залогового обеспечения, удостоверенного в нотариальном порядке;
63) Обработка персональных данных – действия, направленные на накопление, хранение, изменение, дополнение, использование, распространение, обезличивание, блокирование и уничтожение персональных данных;
64) Объект кредитования – недвижимость, в отношении которой производятся мероприятия по улучшению жилищных условий, либо обязательства, погашаемые за счет Займа;
65) Осмотр недвижимости – анализ технического состояния недвижимости с выездом на место ее расположения, включающего проверку соответствия технических характеристик, указанных в правоустанавливающих и иных документах, с приложением не менее 6 (шестью) фотографиями, позволяющими оценить состояние объекта недвижимости;
66) Отчет ГЦВП– документ, предоставленный ГЦВП, в котором содержится информация о суммах пенсионных отчислений, их отправителе и сроках перечисления; (подпункт 66) Правил изложен в редакции ПП №299 от 17.11.2016г.)
67) Отчет кредитного бюро – документ, предоставленный Кредитным бюро, в котором содержится информация о прошлых и текущих займах (в том числе по кредитным картам), их суммах, дисциплине их погашения, а также информация о задолженности, в том числе просроченной, на текущий момент.
68) Отчет об оценке – передаваемый заказчику письменный документ, подготовленный независимым оценщиком в результате проведенной им работы/анализу по Оценке Недвижимости, соответствующей требованиям законодательства Республики Казахстан;,
69) Оценка недвижимости - определение стоимости Залоговой недвижимости, осуществляемое Независимым оценщиком;
70) Последний отчетный год – период сдачи Предпринимателем налоговой отчетности в зависимости от вида деятельности (один последний годовой отчет, два последних полугодовых отчета, четыре последних квартальных отчета);
71) (подпункт 71) исключен ПП №237 от 30.10.2015г.)
72) Оценочная база – внутренняя база данных Банка для определения Залоговой стоимости недвижимости;
73) Пакет документов – документы, предусмотренные в составе Кредитной заявки. Перечень документов, необходимых для предоставления займа, определен Приложением 2 к Правилам;
74) Переход на Жилищный заем – полное погашение Предварительного/Промежуточного займа за счет Договорной суммы по Активированному вкладу в ЖСС в соответствии с условиями Договора займа с одновременным изменением условий Предварительного/Промежуточного займа на условия Жилищного займа, предусмотренные Активированным вкладом в ЖСС; (подпункт 74) изменен ПП №157 от 28.06.2016г.)
75) Персональные данные – сведения, относящиеся к определенному или определяемому на их основании субъекту персональных данных, зафиксированные на электронном, бумажном и (или) ином материальном носителе;
76) Подразделение безопасности – подразделение безопасности филиала;
77) Подразделение операционной деятельности – Операционный департамент Банка;
78) Подразделение риск-менеджмента – подразделение риск-менеджмента Банка;
79) Идентификационные документы – технический паспорт, документы на земельный участок и иные документы, отражающие технические характеристики недвижимости.
80) Правоустанавливающие документы – документы, на основании которых возникают, изменяются и (или) прекращаются права (обременения прав) на недвижимое имущество;
81) Предварительный заем – предварительный жилищный заем, предоставляемый Банком Вкладчику в пределах Договорной суммы в целях улучшения жилищных условий, без условия погашения основного долга до получения Договорной суммы, остаток по которому погашается за счет Договорной суммы в соответствии с Законом, внутренней кредитной политикой Банка и условиями Договора займа;
81-1) Предварительная банковская квалификация – предварительная оценка платежеспособности Заявителя на основании Заявки на предквалификацию и пакета документов; (подпункт 81-1) Правил внесен ПП №299 от 17.11.2016г.)
82) Предприниматель – индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат, частный судебный исполнитель, профессиональный медиатор;
83) Премия государства - деньги, ежегодно выделяемые из республиканского бюджета и начисляемые на накопленную сумму Вклада по итогам года и вознаграждение Банка;
84) Приобретаемая недвижимость – недвижимость, которая приобретается за счет Займа;
85) Продуктовая линейка – условия кредитования и тарифных программ, утвержденные соответствующими органами Банка;
86) Промежуточный заем – промежуточный жилищный заем, предоставляемый Банком Вкладчику в целях улучшения жилищных условий при условии накопления минимально необходимого размера денег, остаток по которому погашается за счет Договорной суммы по Договору о ЖСС в соответствии с Законом, внутренней кредитной политикой банка и условиями Договора займа;
86-1) Работник Хранилища ЦА – работник Управления документационного мониторинга и хранения Департамента документационного обеспечения и контроля; (подпункт 86-1) пункта 1 внесен ПП №267 от 14.10.2016г.)
87) Работник учета – работник Подразделения по операционному администрированию, осуществляющий создание, проверку и учет бухгалтерских операций в Информационной системе; (подпункт 87) внесен ПП №157 от 28.06.2016г.)
88) Рассмотрение кредитной заявки – прием Кредитной заявки, Экспертиза и принятие решения по ней;
89) Ремонт жилища – ремонт и модернизация жилища, включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ. При ремонте жилища Заемщиком составляется и предоставляется смета расходов на проведение работ, согласно Приложению к 3 Правилам;
90) Рефинансирование – Внутреннее рефинансирование и Внешнее рефинансирование;
91) Сбор персональных данных – действия, направленные на получение персональных данных;
92) Сверхлимитная заявка – Кредитная заявка, сумма займа по которой превышает лимит полномочий соответствующего Уполномоченного органа/лимит совокупных обязательств Заемщика вместе с его супругом (супругой) и созаемщиком/лимит на объем выдачи займов под Гарантию физического лица; (подпункт 92) дополнен ПП №237 от 30.10.2015г.)
92-1) Свидетельство о предквалификации – уведомление Банка, подтверждающее прохождение Предварительной банковской квалификации; (подпункт 92-1) Правил внесен ПП №299 от 17.11.2016г.)
93) Система BPM – программное обеспечение, в котором осуществляются бизнес-процессы по предоставлению банковских услуг;
94) Совет директоров – Совет директоров Банка;
95) Созаемщик – физическое лицо, подписывающее Договор займа вместе с заемщиком, и выступающее по Договору займа в качестве солидарного ответственного за выполнение обязательств по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа, в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту;
96) Сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов – лица, определенные в Законе Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»
97) Специалист по осмотру – работник Филиала, назначенный руководителем Филиала для осуществления Осмотра недвижимости;
98) Страховая организация – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования на основании соответствующей лицензии;
99) Счет вклада в виде обеспечения – банковский счет, открываемый Вкладчику, предоставляющему в обеспечение ЖСС.
100) Текущий счет – банковский счет, открываемый Вкладчику для получения займа и дальнейшего его погашения;
101) Технический порядок – внутренний документ Банка, в котором детализируется Кредитный процесс;
102) Уполномоченное лицо – работник Банка, уполномоченный утверждать Выдачу займа на основании соответствующей доверенности или решения руководства;
103) Уполномоченный орган – постоянно действующий орган Банка, ответственный за реализацию кредитной политики, принятие решений по предоставлению Займов в пределах установленных лимитов кредитования;
104) Финансовые организации – организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций;
105) Фронт-офис – подразделение по работе с клиентами, филиала/Центр обслуживания филиала, осуществляющие работу по консультированию клиентов, по заключению и ведению Договоров о ЖСС, приему, регистрации и координации рассмотрения кредитной заявки;
106) Хранилище ценностей – помещение для хранения ценностей, Правоустанавливающих и Идентификационных документов по Залоговой недвижимости, оригиналов документов по Займу, оборудованное в соответствие с требованиями законодательства Республики Казахстан;
107) Ценный пакет – пакет, в котором хранятся оригиналы Правоустанавливающих и Идентификационных документов по Залоговой недвижимости и документы по Займу;
108) Члены семьи – супруг, супруга, их дети в возрасте до 18 лет, в том числе усыновленные, удочеренные;
108-1) Экологические выплаты – компенсационные/льготные выплаты гражданам,
предусмотренные законодательством Республики Казахстан; (подпункт 108-1) Правил внесен ПП №299 от 17.11.2016г.)
109) Эксперт – работник, осуществляющий Экспертизу кредитной заявки;
110) Экспертиза кредитной заявки – проверка кредитной заявки, анализ полученных результатов;
111) Экспертное заключение – заключение Эксперта по результатам Экспертизы кредитной заявки;
112) Юридическая служба – подразделение Юридической службы/юрист Филиала.
2. Общие условия и требования к Займам устанавливаются Продуктовой линейкой.
Глава 2. Цели Займа
3. Займы Банка выдаются на мероприятия, связанные с улучшением жилищных условий Заемщика, а именно:
1) строительство жилища. Строительство жилища должно осуществляться на земельном участке, целевым назначением которого является «Личное подсобное хозяйство» (ЛПХ) или «Индивидуальное жилищное строительство» (ИЖС);
2) приобретение жилища (в том числе путем участия в финансировании строительства жилых и многоквартирных жилых домов, обмена жилища с доплатой), а также приобретение жилища, находящегося в залоге у Банка;
3) приобретение земельного участка. Целевое назначение земельного участка должно соответствовать «Личное подсобное хозяйство» (ЛПХ) или «Индивидуальное жилищное строительство» (ИЖС);
4) Ремонт жилища[1]. Ремонт жилища должен осуществляться в следующей недвижимости:
— принадлежащей на праве собственности заемщику или его супругу (супруге);
— в недвижимости, приобретенной заемщиком или его супругом (супругой) в строящемся доме;
— недвижимости, в которой заемщик или его супруг (супруга) зарегистрирован как по месту постоянного проживания. (подпункт 4) изложен в редакции ПП №299 от 17.11.2016г)
5) Внутреннее рефинансирование;
6) Внешнее рефинансирование;
7) внесение Заемщиком первоначального взноса для получения им ипотечного жилищного займа в БВУ/Финансовых организациях. (пункт 3 изложен в редакции ПП №157 от 28.06.2016г.)
4. Документы, подтверждающие целевое использование Займа, а также сроки подтверждения целевого использования Займа отражены во внутреннем документе, регламентирующем порядок посткредитного обслуживания. При строительстве жилища Заемщиком составляется и предоставляется смета расходов на проведение работ (Приложение 3 к Правилам). (пункт 4 Правил изменен ПП №299 от 17.11.2016г.)
5. Займы Банка не выдаются на приобретение жилища/земельного участка, где сторонами сделки выступают:
- Супруги;
- Близкие родственники, являющиеся при этом созаемщиками.
6. Внешнее рефинансирование осуществляется при условии документального подтверждения целевого использования рефинансируемого займа.
Допускается Внешнее рефинансирование займа, целью которого является рефинансирование займа, выданного на улучшение жилищных условий.
7. Допускается предоставление Займа на несколько целей, при этом, срок подтверждения целевого использования устанавливается наибольший из числа выбранных целей. Цели Займа отражаются в Кредитной заявке[2].
Глава 5. Обеспечение
Статья 1. Типы Обеспечения
14. Банком принимается следующее Обеспечение по Займу:
1) ЖСС (в том числе принадлежащие третьему лицу);
2) Имеющаяся/Приобретаемая недвижимость (в том числе принадлежащая третьему лицу);
3) Гарантия физического лица.
15. В залог может приниматься недвижимость, которая не является Объектом кредитования.
16. Обеспечение по Займу должно соответствовать требованиям Залоговой Политики Банка.
Статья 2. Залог ЖСС
17. При выдаче Предварительного займа или Промежуточного займа заключается Договор залога ЖСС по Активированному Договору о ЖСС.
18. При выдаче Займа дополнительно может заключаться Договор залога ЖСС по Неактивированному Вкладу в ЖСС.
18-1. Активированный вклад в ЖСС и Неактивированный вклад в ЖСС могут выступать обеспечением только по одному Займу. (пункт 18-1 внесен ПП №157 от 28.06.2016г.)
19. Если Обеспечением по Займу выступают только ЖСС, то Залоговая стоимость ЖСС должна быть не менее суммы, рассчитанной по формуле:
где
ЖСС – Залоговая стоимость ЖСС;
ОД – сумма займа (остаток задолженности по основному долгу);
СВ – годовая (номинальная) ставка вознаграждения по Займу.
20. Залоговая стоимость ЖСС определяется как сумма Накоплений за исключением Невыплачиваемой Премии государства.
Глава 6. Страхование
Статья 6. Общие требования к страхованию
37. Обязательному страхованию в Страховых организациях подлежат:
1) Залоговая недвижимость от рисков его утраты (гибели) или повреждения в результате наступления страховых случаев, за исключением земельных участков, на которых отсутствуют строения;
2) право собственности (титульное страхование) на Залоговую недвижимость, если данная недвижимость является:
- Приобретаемой недвижимостью на срок 3 года;
- Имеющейся недвижимостью, право собственности на которую возникло у собственника менее чем за 3 года до даты подачи кредитной заявки.
38. Страховая сумма рассчитывается по формуле:
Сстрах = 1,1*ОД – ЖСС, где
Сстрах – страховая сумма;
ОД – сумма займа (остаток задолженности по основному долгу);
ЖСС – обеспечение в виде ЖСС, за исключением Невыплачиваемой Премии (при наличии);
Страхование не требуется, если страховая сумма (Сстрах) ≤0.
39. При предоставлении в качестве Залогового обеспечения более одной недвижимости, страхование осуществляется по следующей формуле:
, где
Сстрнi – страховая сумма одной Залоговой недвижимости;
СтЗН – Залоговая стоимость недвижимости;
i – количество предлагаемой Залоговой недвижимости;
Сстрах – страховая сумма.
Сстрнi ≥ CтЗНi
40. Договоры страхования должны быть представлены Заемщиком после решения Уполномоченного органа по Кредитной заявке, но до Выдачи Займа по акту приема-передачи (Приложение 5 к Правилам). Выдача займа осуществляется не ранее даты начала действия договора страхования.
Глава 7. Требования к Заемщику/Созаемщику/Гаранту/Залогодателю
Статья 13. Кредитное досье
91. Кредитное досье формируется Фронт-Офисом до рассмотрения Кредитной заявки уполномоченным органом. После рассмотрения и принятия положительного решения по Кредитной заявке дальнейшее формирование Кредитного досье осуществляется Бэк-офисом.
92. В Кредитное досье вкладываются следующие оригиналы и копии документов:
1) Фронт-офисом до рассмотрения Кредитной заявки Уполномоченным органом:
— копия документа, удостоверяющего личность Заемщика/Созаемщика/Гаранта/Залогодателя, сверенная с оригиналом и с указанием отметки об этом;
— Заявление на получение банковского займа (Кредитная заявка);
— Анкеты на получение банковского займа Заемщика/Созаемщика/Гаранта, Залогодателя;
— документ, подтверждающий разрешение (согласие) органов опеки и попечительства на передачу недвижимости в залог и его отчуждение (если собственником недвижимого имущества являются несовершеннолетние лица и лица, признанные судом недееспособными (ограниченно дееспособными));
— Доверенность Заемщика, Созаемщика, Гаранта на прием и рассмотрение Кредитной заявки (при наличии);
— документы, подтверждающие доходы Заемщика/Созаемщика/Гаранта;
— Заявление на получение Отчета ГЦВП;
— Отчет об оценке (при залоге Недвижимости, если Отчет об оценке не получен в полном объеме через Кабинет Оценщика);
— Анкета (ПОД/ФТ) Заемщика, Созаемщика/Гаранта;
— Опись принятых документов;
— Акт осмотра (при необходимости);
— Документы по Залоговой недвижимости, принадлежащей Залогодателю-юридическому лицу.
2) Бэк-офисом после принятия положительного решения Уполномоченным органом по Кредитной заявке:
— договоры (полисы) страхования (при залоге недвижимости);
— Доверенность от всех сособственников Залоговой недвижимости на имя Залогодателя для подписания им Договора залога недвижимости и регистрации в Государственном регистрирующем органе;
— Заявление на выплату денег. (пункт 92 изложен в редакции ПП №267 от 14.10.2016г.)
93. Кредитное досье может содержать иные оригиналы документов, помимо указанных в пункте 92 настоящих Правил, документы. (пункт 93 дополнен ПП №267 от 14.10.2016г.)
94. Титульный лист Кредитного досье оформляется согласно Приложению 8 к Правилам.
95. Документы в Кредитном досье формируются Фронт-Офисом, Бэк-офисом, Работником Хранилища ЦА в хронологическом порядке по мере их поступления, согласно Техническому порядку и Приложению 9 к Правилам. (пункт 95 изложен в редакции ПП №267 от 14.10.2016г.)
96. Электронное кредитное досье формируется одновременно с кредитным досье на бумажном носителе. Рассмотрение кредитной заявки осуществляется по электронному Кредитному досье.
96-1. Работник Фронт-офиса приобщает в электронное Кредитное досье следующие документы:
1) сканированные образы документов, находящихся в составе Кредитной заявки, с учетом условий пункта 98-1 настоящих Правил;
2) из Отчета об оценке:
а) если Отчет об оценке получен через Кабинет оценщика:
— Фотографии недвижимости;
— Представленные аналоги;
— Свидетельство о членстве в палате оценщиков;
— копии Правоустанавливающих и Идентификационных документов на Залоговую недвижимость;
— Акт осмотра недвижимости.
б) если Отчет об оценке получен не из Кабинета оценщика приобщается сканированный образ всего Отчета об оценке.
Отчет об оценке не приобщается (не сканируется) в электронное Кредитное досье, если данный Отчет об оценке получен в полном объеме из Кабинета Оценщика. (пункт 96-1 внесен ПП №267 от 14.10.2016г.)
96-2. Работник Бэк-офиса приобщает в электронное Кредитное досье следующие документы в сканированном виде:
1) подписанное Заемщиком уведомление о положительном решении Уполномоченного органа;
2) подписанное Банком уведомление для продавца. (пункт 96-2 внесен ПП №299 от 17.11.2016г.)
97. До Принятия решения по кредитной заявке бумажное кредитное досье находится у работника Фронт-офиса. В ходе Оформления и Выдачи займа бумажное кредитное досье находится и дополняется Бэк-офисом.
98. После Выдачи займа Кредитное досье передается в Хранилище ЦА в соответствии с внутренним документом Банка, регламентирующим порядок передачи Кредитного досье в Хранилище ЦА. (пункт 98 изложен в редакции ПП №267 от 14.10.2016г.)
98-1. Документы, содержащиеся в Кредитном досье на бумажном носителе должны быть идентичны с документами, содержащимися в электронном Кредитном досье.
Исключение составляют:
— документы, формируемые в Системе BPM самостоятельно (не требуется сканирование оригиналов данных документов в электронное Кредитное досье);
— Отчет об оценке, требования по которому предусмотрены в пункте 96-1 настоящих Правил. (пункт 98-1 внесен ПП №267 от 17.10.2016г.)
98-2. Работник Хранилища ЦА осуществляет сверку описи принятых документов от Заемщика с документами, вложенными в электронное Кредитное досье. (пункт 98-2 внесен ПП №267 от 17.10.2016г.)
98-3. В случае отсутствия замечаний, работник Хранилища ЦА распечатывает из электронного Кредитного досье и вкладывает в Кредитное досье на бумажном носителе копии следующих документов:
1) подпункт 1) исключен ПП №299 от 17.11.2016г.
2) свидетельство о браке и Нотариальные заявления на обеспечение;
3) согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о нем в Кредитные бюро и на выдачу Отчета кредитного бюро;
4) Отчет Кредитного бюро;
5) Отчет ГЦВП;
6) Отчет об оценке (если Отчет об оценке получен в полном объеме через Кабинет Оценщика);
7) Экспертные заключения (в том числе формируемые автоматически Системой BPM);
8) Выписка из решения Уполномоченного органа;
8-1) уведомления в адрес заемщика и продавца о положительном решении Уполномоченного органа; (подпункт 8-1) внесен ПП №299 от 17.11.2016г)
9) Договор займа с приложениями;
10) Зарегистрированный Договор залога недвижимости (при залоге недвижимости);
11) Договор залога ЖСС (при залоге ЖСС);
12) Договор гарантии (при гарантии);
13) дополнительные соглашения к договорам, указанным в подпунктах 8) - 10) настоящего пункта (при наличии);
14) Правоустанавливающие и Идентификационные документы по Залоговой недвижимости (при залоге недвижимости);
15) Уведомление о регистрации Договора залога недвижимости. (пункт 98-3 внесен ПП №267 от 17.10.2016г.)
99. Персональные данные на бумажном носителе, находящиеся в Кредитном досье, подлежат уничтожению по истечении установленных сроков его хранения. Персональные данные на электронном носителе хранятся постоянно.
Раздел 2. Кредитный процесс
Глава 11. Общие положения о Кредитном процессе
100. Кредитный процесс состоит из следующих этапов:
1) Консультация;
2) Прием и анализ Кредитной заявки;
3) Осмотр Залогового обеспечения;
4) Экспертиза кредитной заявки;
5) Принятие решения по Кредитной заявке;
6) Оформление и выдача Займа.
101. Срок Рассмотрения кредитной заявки (пп. 2) -5) пункта 100 настоящих Правил) составляет не более 3 (трех) рабочих дней с момента приема Кредитной заявки, за исключением:
1) рассмотрения Сверхлимитных заявок, Кредитных заявок лиц, связанных с Банком особыми отношениями;
2) Кредитных заявок, по которым выражено отрицательное заключение риск-менеджера;
Предельный общий срок рассмотрения Кредитной заявки не должен превышать 15 (пятнадцать) календарных дней со дня ее регистрации. Срок приостановления рассмотрения Кредитной заявки не входи