Лекция 10.2. Этапы развития кредитных отношений. Формы кредита. Функции, границы и теории кредита.

Этапы развития кредитных отношений. В своем развитии кредитные отношения прошли несколько этапов. Первый этап — зарождение кредитных отношений, связанных с переходом от нату­рального хозяйства к товарному. Для этого этапа характерны такие формы кредита, как коммерческий, ростовщический, ипотечный. Получает развитие банкирский промысел. Отличительной чертой кредитных отношений этого периода является личная зависимость заемщика от кредитора. Наиболее развитой формой кредита на этом этапе был ростовщический кредит.

Второй этап — становление кредитных отношений. Для него ха­рактерно широкое развитие товарного кредитования и вексельного обращения. На этом этапе развития кредитных отношений было преодоле­но монопольное положение ростовщичества в системе кредитова­ния и началось формирование национальных кредитных систем государств. Основной формой взаимоотношений между кредито­ром и заемщиком становится опосредованная система кредитова­ния, в которой роль посредников выполняют банковские струк­туры.

Третий этап — формирование системы регулируемых кредитных отношений. Развитие экономики обусловило формирование разви­той системы кредитных отношений, когда кредитование опосреду­ет движение капитала на всех стадиях воспроизводственного про­цесса:

• возрастает доля заемных средств в промышленности и тор­говле, растет государственный долг, увеличивается объем сделок потребительского и ипотечного кредита;

• все субъекты экономики выступают одновременно и креди­торами, и заемщиками. Свободный перелив временно свободных денежных ресурсов обеспечивается формированием рынка ссудно­го капитала, основными посредниками которого становятся кре­дитные организации;

• кредитные сделки внедрены не только в национальный эко­номический кругооборот, но и в систему международной торговли;

• распространение пластиковых карточек обусловливает кре­дитный характер большинства сделок купли-продажи;

• широкое распространение получает развитие специализиро­ванных кредитных институтов (банков и небанковских кредитных организаций).

Кредит выполняет такие базовые функции, как перераспределительная и эмиссионная, а также функцию экономии издержек обращения.

Границы кредита. Масштабы кредитных сделок в экономике имеют объективное ограничение. Различают границы коммерче­ского и банковского кредита.

Границы коммерческого кредита обусловлены следующим:

• целями его использования (обслуживание производства и обращения товаров, т.е. удовлетворение потребности в оборотном ка­питале);

• направлениями использования (стороны такого кредита имеют непосредственные хозяйственные связи);

• коммерческий кредит имеет ограничения по срокам предос­тавления (в пределах нормального цикла производства);

• ограничением по сумме даже при наличии возможности рас­ширения на основе вексельного обращения.

Границы банковского кредита определяются тем, что:

• каждый банк имеет собственную ресурсную базу, основу ко­торой составляют пассивы, определяющие максимальный объем кредитования;

• кредитный портфель банка должен отвечать принципам лик­видности, что делает невозможным предоставление кредита от­дельным категориям заемщиков (такое регулирование, в частно­сти, обеспечивается с помощью системы экономических норма­тивов);

• максимальная потребность в кредите ограничена потребно­стями хозяйственного оборота.

Существуют два основных направления теоретического обоснования кредита — натуралистическая и капиталотворческая теории кредита.

Натуралистическая теория, основоположниками которой яв­ляются А. Смит и Д. Рикардо, рассматривает кредит как форму движения производительного капитала:

• объектом кредита являются натуральные вещественные блага;

• ссудный капитал тождествен производительному капиталу;

• банки являются посредниками в движении капитала, а кре­дит играет пассивную роль, обслуживая движение производитель­ного капитала;

• кредит самостоятельно не создает реальной стоимости;

• масштабы развития кредита ограничены потребностями, воз­никающими в процессе движения производительного капитала;

• источником ссудного процента — дохода на инвестирован­ный ссудный капитал — является прибыль, создаваемая в процессе движения производительного капитала.

Капиталотворческая теория кредита заняла лидирующее положение с середины XIX в. Ее основные идеи заключаются в следую­щем:

• кредит независим от процесса воспроизводства;

• кредит является решающим фактором развития экономики;

• банки являются структурами, «производящими» кредит;

• кредит — источник прибыли, следовательно, является произ­водительным капиталом.

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внутренних и внешних изменениях. Различают следующие основ­ные формы кредита.: коммерческий, ростовщический, банковский, потребительский, государственный, международный.