Основні системи електронних розрахунків

Найбільш детальна дефініція електронних грошей (їх називають також е-гроші, е-готівка, цифрові гроші / готівку, комп'ютерні гроші, кібер-гроші) дана в статті О. Іссінга: «Електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою для здійснення платежів не тільки на адресу емітента, але і на адресу інших учасників ».

Більшість економістів виділяє дві головні форми електронних грошей - на базі карт і на базі мереж. Перша група (більш розвинена форма цифрової готівки) - це смарт-картки (smart cards), або карти з збереженої вартістю (stored-value cards, SVC - те ж саме, що передплачені (prepaid) карти), або електронні гаманці (e- purses), що мають вбудований мікропроцесор з записаним на ньому в результаті передоплати грошовим еквівалентом. К о-готівки відносяться лише багатоцільові карти (тобто використовуються для платежів на користь не тільки самих емітентів карток, але й інших фірм).

Друга група - мережеві гроші (network money), вони зберігають грошову вартість у пам'яті комп'ютерів на жорстких дисках і являють собою програмне забезпечення, що забезпечує переказ коштів за електронним комунікаційних мереж, в тому числі через Інтернет.

Ч. Фрідмен додає до цих двох форм ще «пристрою доступу» (access devices), до яких відносяться торгові автомати (automated teller machines, ATM) і системи дистанційних банківських послуг по телефону або через комп'ютер (home banking), проте наголошує: такі електронні гроші концептуально нічим не відрізняються від традиційних засобів платежу та не створюють для центральних банків ніяких нових проблем в області грошової політики.

Вважається, що з часом електронні гроші першої групи можуть почати витісняти традиційну готівку і чеки, тоді як електронні гроші другої групи прийдуть на заміну кредитних картах, а також стануть брати на себе розрахункові функції в обхід центральних банків.

В даний час дослідники виділяють більше 50 відносно добре відомих видів систем оплати, пов'язаних з електронними розрахунками.Розглянемо два з них: Mondex (компанії Mondex International) і e - cash (компаній DigiCash).

Mondex представляє собою варіант електронних грошей, реалізований за допомогою смарт-карт. Реалізація почалася ще в 1990 р., але перший пілотний проект було запущено лише влітку 1995 р. У 1996 р. було організовано міжнародне акціонерне товариство Mondex International, що стало володарем усіх прав на торговельну марку і технологію системи. Акціонерами компанії стали найбільші банки західних розвинених країн.

Mondex Int. продає територіальні франшизи на поширення системи Mondex в окремих країнах. На початок 1998 р. франшизи були продані в 50 країн світу. Володар такої франшизи (один на країну) має право здійснювати емісію електронних грошей Mondex у валюті даної країни і поширювати її серед банків-учасників в обмін на певні активи. Всі платежі і перекази здійснюються між двома картами Mondex (наприклад, з карти емітента на картку банку-розповсюджувача, з карти банку на карту споживача, з карти споживача на карту іншого споживача або карту організації торгівлі). Розрізняються карти споживачів, торгових підприємств, банків та емітентів електронних грошей.Карти окремих суб'єктів обмежені на проведення операцій: з карти емітента можна перерахувати гроші тільки на карти банків, з карти банків - тільки на карти споживачів або емітента, а з карти торгової організації - інкасувати в банк. На перекладаються суму електронних грошей зменшується залишок у пам'яті карти платника і збільшується залишок у пам'яті картки отримувача. Оплата за такі переклади не береться.Зняття електронних готівки з банку та внесення їх на рахунок у банк здійснюється за допомогою банкомату або по телефону. За допомогою банкомату можна також перетворити електронні гроші в традиційні готівку. Передача електронних грошей здійснюється за будь-якої телефонної чи комунікаційної мережі, в тому числі і через Інтернет. Електронний гаманець Mondex дозволяє зберігати і перекладати з картки на картку електронні готівку.

У системі Mondex відсутня on - line авторизація, електронні гроші не є іменними, і в результаті ні банки, ні емітент, ні будь-яка стороння, в тому числі і державна, організація не в змозі простежити процес руху грошей в обігу. Таким чином, в системі реалізований процес анонімності електронних грошей. У той же час у користувачів є технічна можливість формувати журнал платежів для контролю і посвідчення операцій у спірних ситуаціях. У силу універсальності за допомогою системи Mondex можлива оплата або переклад будь-якої суми грошей без збільшення накладних витрат. І для системи не має значення, яку суму містить файл - 100 руб. або 1 млн. Однак з метою зменшення ризику втрати, крадіжки або пошкодження файлу, що також призводить до втрати електронних грошей, та врегулювання можливих претензій з боку центральних банків при проведенні проектних впроваджень системи Mondex встановлюється певний верхня межа електронної суми для карт споживачів. Наприклад, у проекті, реалізованому в м. Суіндон (Великобританія), він був визначений у розмірі 500 фунтів стерлінгів.

У світі є понад десяток пілотних і поетапних впроваджень системи Mondex (у Великобританії, США, Канаді, Австралії, Нової Зеландії і т.д.).

Інший вид електронних грошей - e ​​- cash - на відміну від Mondex реалізований за допомогою комп'ютерів, що працюють в Інтернет.Система e - cash розроблена голландською фірмою DigiCash в 1994 р. Основою системи став принцип анонімності, який технічно реалізований за допомогою «сліпий» цифрового підпису, коли банк-емітент ідентифікує номінал купюри, але не знає її серійного номера.

Механізм проведення операцій з грошима e - cash наступний. Користувач електронних грошей встановлює на своєму комп'ютері програмне забезпечення фірми DigiCash, зв'язується з банком, що працюють з електронними грошима e - cash, відкриває в ньому рахунок і генерує цифровий підпис. Потім будь-яким традиційним способом зараховує гроші на свій рахунок у банку. Надалі, зв'язавшись зі своїм банком, користувач отримує електронні гроші в обмін на безготівкові. Електронні гроші поміщаються в комп'ютер користувача, який може робити з ними будь-які операції шляхом переказу через Інтернет в аналогічне програмне забезпечення контрагента: передати організації торгівлі в обмін на товар чи послугу, віддати іншому користувачеві або інкасувати.

Негативними моментами для системи електронних грошей e - cash є наступні: по-перше, випущені гроші не піддаються трансформації, тобто неподільні, що обмежує можливості безперервного звернення електронної банкноти, по-друге, для запобігання ризику повторного використання банкноти одержувачам доводиться пред'являти її в банк для аутентифікації або інкасації, що знову-таки обмежує обіг грошей і підвищує операційні витрати системи, по-третє, вони функціонують тільки в Інтернет.

До провідних російських систем електронних платежів слід віднести WebMoney, Paycash-Яндекс.Деньги, E-port, Рапіда.