Банки и банковская система. Предложения денег представляет кредитно-финансовая система - совокупность учреждений, являющихся финансовыми посредниками.Финансовое посредничество – способ

Предложения денег представляет кредитно-финансовая система - совокупность учреждений, являющихся финансовыми посредниками.Финансовое посредничество – способ зарабатывания денег на аккумуляции свободных денежных ресурсов с последующим предоставлением их в ссуду заемщикам на условиях возвратности, срочности, платности в целях получения прибыли. Именно финансовые посредники, мобилизуя денежные ресурсы субъектов рынка, во многом определяют условия предложения денег.

Банковская система – центральное звено кредитно-финансовой системы. Структура банковской системы двухуровневая. Верхний уровень занимает Центральный Банк; второй уровень – коммерческие банки, а также специализированные небанковские (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.п.). Их деятельность сводится к аккумуляции денежных сбережений населения, предоставлению кредитов предприятиям и т.п. По принадлежности уставного капитала банки бывают частными (банкирские дома), кооперативными, акционерными, муниципальными, коммунальными. Возможна смешанная форма собственности.По территории функционирования банки делят на международные, национальные, региональные, отраслевые.По функциональному назначению выделяют Центральный Банк и коммерческие банки. Последние по этому признаку можно подразделить на универсальные и специализированные.

Коммерческие банки – это кредитно-финансовое учреждение, аккумулирующее свободные финансовые ресурсы фирм и сбережения населения и предоставляющее различные финансовые услуги. Банки выполняют следующие основные функции:

· аккумулируют свободные финансовые ресурсы;

· предоставляют ссуду физическим и юридическим лицам;

· создают кредитные деньги;

· проводят денежные расчеты;

· выпускают, покупают и продают платежные документы и ценные бумаги;

· перераспределяют финансовые ресурсы между экономическими субъектами.

По характеру операций коммерческие банки можно разделить на универсальные и специализированные. Банки, которые предоставляет весь спектр банковских услуг, называютсяуниверсальными. Специализированные банки, в свою очередь, бывают двух видов: банки, специализирующиеся на обслуживании определённого круга клиентов (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.). Другой вид специализированных банков ‑ банки, ориентированные на проведение определенных операций для всех клиентов. К ним относятся: инновационные банки ‑ специализируются на кредитовании новых технологий; ипотечные ‑ специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости, инвестиционные - специализируются на операциях с ценными бумагами.

Виды банковских операций:

· Пассивные операции – операции, посредством которых банки привлекают денежные средства и формируют свои ресурсы, используя для предоставления займов. Эти средства оформляются в виде депозитов и являются долговыми обязательствами банка (пассивными).

· Активные операции – операции по размещению имеющихся в распоряжении банков ресурсов. Предоставляемые банком денежные ресурсы образуют долги банку и являются активами (выдача ссуд, предоставление кредита, учет векселей, инвестиционная деятельность банка).

Коммерческие банки оказывают различные посреднические и доверительные услуги, получая за это комиссионные вознаграждения. К комиссионным операциям относя лизинг, факторинг, трастовые операции.

Центральный Банк. Главным звеном банковской системы любого государства является Центральный Банк. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделённые правом эмиссии банкнот. Создание единого центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации финансового капитала и переходом к единым национальным денежным системам.

В большинстве случаев Центральный Банк ‑ собственность государства. Центральный Банк может быть акционерным, но в этом случае его деятельность в той или иной форме контролируется государством через контрольный пакет акций Центрального Банка.

Центральный Банк - центральное звено денежно-кредитной системы, головной банк страны, наделённый правом монопольной эмиссии денег, регулирования денежного обращения и валютного курса, хранения золотых и валютных резервов.

Основной задачей Центрального Банка является управление предложением денег для того, чтобы поддерживать стабильность цен, полную занятость и стабильный экономический рост.

Осуществляя деятельность на макроуровне. Центральный Банк отражает и защищает общенациональные интересы. По своей природе Центральный Банк ‑ некоммерческая организация, то есть целью его функционирования не может быть получение прибыли.

Важнейшим принципом функционирование является его независимость от исполнительной и законодательной власти. Такое положение позволяет ему проводить независимую от текущих целей правительства денежную политику.

Центральный банк выполняет следующиеосновные функции:

· осуществляет монопольную денежную эмиссию;

· регулирует денежное обращение и реализует денежно-кредитную и валютную политику правительства;

· является банком банков;

· выступает как агент правительства (банкир правительства);

· осуществляет общий надзор над деятельностью кредитно-финансовых учреждений и за исполнением финансового законодательства.

Как эмиссионный центр, Центральный Банк наделён правом эмиссионной монополии ‑ выпускает деньги и изымает их из обращения. Поскольку в развитых странах наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, функция эмиссионной монополии Центрального Банка в этих странах снижена. Очевидно, что чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее эта функция Центрального Банка.

Как банк банков Центральный Банк не осуществляет операций с фирмами и домашними хозяйствами, его клиенты - коммерческие банки, выступающие как посредники между экономикой и Центральным Банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, то есть их кассовые резервы.

Центральный Банк также оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, то есть кредитором на крайний случай. Как правило. Центральный Банк предоставляет кредиты коммерческим банкам по ставке более высокой, чем рыночная. Данное обстоятельство объясняет, почему коммерческие банки обращаются к Центральному Банку за поддержкой только в случае, если нет иной возможности получить кредит.

Как банкир правительства Центральный Банк тесно связан с государством и выступает кредитором и кассиром правительства. В Центральном Банке открыты счета правительства и правительственных ведомств.

Центральный Банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета, кредитует государство и обслуживает государственный долг. Управление государственным долгом со стороны Центрального Банка заключается в операциях последнего по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. Управляя государственным долгом. Центральный Банк использует несколько методов: покупает или продаёт государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность; изменяет условия продажи и принимает меры, повышающие привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

Являясь банком правительства. Центральный Банк от его имени регулирует резервы иностранной валюты и золота, хранит государственные золотовалютные резервы. Центральный Банк обслуживает международные экономические операции, представляет страну в международных валютно-финансовых организациях.

Все функции Центрального Банка взаимосвязаны. Выпуская и погашая государственные обязательства, проводя операции на валютном рынке, кредитуя правительство и коммерческие банки. Центральный Банк активно влияет на предложение денег и состояние всей денежно-кредитной системы страны. В настоящее время функции денежно-кредитного регулирования и банковского надзора ‑ самое важное в деятельности Центрального Банка.

Таким образом, основное назначение Центрального Банка – обеспечение стабильности банковской и финансовой систем, устойчивости национальной валюты, контроле за денежным обращением страны, проведение денежной политики, направленной на достижение макроэкономических целей, прежде всего, безинфляционного развития национальной экономики.

Кредитная система

Важнейшей составляющей современной экономики является кредитная система.

Кредит – это система экономических отношений возникающих между кредитором и заемщиком по поводу временно свободных денежных средств.

Кредит – это форма движения ссудного капитала, предоставляемого собственниками на время на условиях возвратности и платности в виде процента за право пользования.

Источник кредита – это временно свободные денежные ресурсы, предназначенные для:

· восстановления и расширения производства (амортизационный фонд);

· для покупки сырья, материалов, топлива и т.д.;

· для выплаты заработной платы;

А так же:

· доходы и сбережения населения;

· накопления государства и неиспользованные средства бюджета;

· собственный капитал банков и т.п.

Передача временно свободных денежных средств от кредитора к заемщику осуществляется на основе следующих принципов:

· возвратности;

· срочности;

· платности;

· обеспеченности, гарантированности;

· целевое назначение.

· Кредитная система выполняет следующие функции:

· обеспечение непрерывности производства;

· повышение эффективности производства, стимулирование НТП;

· превращение денежных средств в капитал;

· перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями и т.п.

Исторически сложились следующие виды кредита:

· Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предпринимателями потребителям в форме отсрочки платежа за поставленный товар. Он оформляется векселем.

· Банковский кредит – это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями физическим и юридическим лицам в виде денежной ссуды. В современной экономике – это основной вид кредита.

· Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит выдается под залог недвижимости (здания, земля…).

· Потребительский кредит – предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования в форме отсрочки платежа и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

· Государственный кредит – государственные банки кредитуют частный сектор экономики и государственный долг.

· Международный кредит – движение денег между заемщиками и кредиторами в различных странах. Обусловлен внешнеэкономическими связями.

· Межбанковский кредит – краткосрочное кредитования банками друг друга.