Глава 2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества физических лиц.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретатель), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1) Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры, дачи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма);

2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования);

3) транспортные средства;

4) сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения;

5) сельскохозяйственные животные;

6) по специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

ü различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

ü изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

ü строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;

ü мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условия­ми страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей сум­мы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения пер­вого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года.

Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был за­ключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят:

1) документы и деловые книги,

2) наличные деньги и ценные бумаги,

3) рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты,

4) комнатные растения, семена, саженцы,

5) кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы,

6) имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Размер страхового тарифа:

· по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

· по страхованию домашнего имущества -1-5%,

· по страхованию животных 5-20%,

· транспортных средств 1-12%,

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

Ø пожара;

Ø стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

Ø противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

Ø падения летательных аппаратов или их обломков;

Ø взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

Ø аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

Ø подтопления грунтовыми водами;

Ø наезда наземного транспортного средства;

Ø непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

Ø внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

Ø умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

Ø дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

Ø несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

Ø использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

Ø естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

Ø воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Ø военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Ø гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Ø конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру­гое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Если строение застраховано в сумме, меньшей установлен­ного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином.

Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим дого­вор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свиде­тельство.

Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом вы­ступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По дей­ствующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средст­ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урага­на, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похи­щение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно - (водно) - транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Страхование домашнего имущества - вид страхования, при котором страхуются предметы домашней обстановки, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: предметы интерьера и домашней обстановки, мебель, предметы домашнего обихода и личного пользования, бытовая техника, кино-, фото-, аудио- и видеотехника и другое домашнее имущество.

Риски, подлежащие страхованию:

· пожар, удар молнии, взрыв газа;

· взрыва газа, используемого в бытовых целях;

· аварий отопительной, водопроводной и канализационной сетей, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

· стихийные бедствия;

· противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежи, разбоя, хулиганских действий, вандализма;

· наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю;

Страховая сумма для домашнего имущества - это рыночная стоимость имущества на день заключения договора страхования.

Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от таких факторов, как: от включенных в договор страхования рисков, срока страхования, условий обеспечения безопасности и сохранности страхуемого имущества, мер противопожарной безопасности, вида имущества, условий страхования (валюты страхования, размера и вида франшизы, использования рассрочки платежа страховой премии и т.п.).

Средняя стоимость полиса по страхованию квартир, домашнего имущества и общегражданской ответственности составляет:

• по квартирам (не включая внутреннюю отделку) - 0,20 %;
• по внутренней отделке квартир - 0,35 %;
• по квартирам (включая внутреннюю отделку) - 0,30 %;
• по домашнему имуществу - 0,50 %;

Страхование отделки

Классическая программа страхования отделки помещения предусматривает комплексную защиту покрытия стен, пола и потолка, встроенных шкафов, балконов и лоджий с застеклением, окон, дверей и так далее, включая инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения, сигнализации, сантехническое оборудование, системы кондиционирования и вентиляции и другие). Однако при страховании недвижимости и внутренней отделки по классическим программам клиенту необходимо предоставить объемный пакет документов.

Впрочем, наряду с классическими программами страховщики предлагают и экспресс-продукты, позволяющие получить полис в течение нескольких минут без осмотра квартиры и предоставления многочисленных бумаг. В этом случае из документов от клиента потребуется только паспорт и примерные данные объекта страхования.

Страховой взнос в зависимости от ряда факторов может составлять 0,6-1,2% от страховой суммы в год.

Кроме того, можно застраховать и свою гражданскую ответственность: в случае причинения ущерба имуществу соседей расходы возьмет на себя страховая компания.