Экономический анализ страховых операций. 2 страница
Личное участие страхования в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза – это оговорка в страховом полисе, предусматривающая освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенный размер. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выражения в процентах к ущербу. Выделяют условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.
2.3. Страховой маркетинг.
Маркетинг в страховании означает систему организации деятельности страхового общества, основанную на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса страховых услуг, определении задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении общества услуг и разработке новых видов страховых операций.
Потребности населения, предприятий и организаций в страховых услугах непосредственно связаны с общими экономическими интересами. Потребности в страховании можно рассматривать как вторичные, производные от основных жизненных потребностей населения. Чем выше уровень благосостояния, тем шире жизненные потребности населения, тем разнообразнее становятся и потребности в их защите путем страхования. Поэтому для определения возможного спроса на страховые услуги надо исследовать общие закономерности формирования первоочередных потребностей юридических и физических лиц, обусловленные развитием экономики, формирование социального уклада жизни, демографических, национальных и других факторов.
При оценке сложившихся на рынке страховых услуг необходимо исходить из того, сколько страховых компаний действует на страховом рынке, какова сфера оказываемых ими услуг с тем, чтобы определить наименее охваченные потребности. При определении перспектив развития страхования надо учитывать экономические интересы различных групп населения, где осуществляется или предполагается осуществление деятельности страховой компании. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества. Центральной фигурой страхового рынка становиться страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга.
Процесс маркетинга предполагает целый ряд действий, которые практически можно свести к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентов. Первая функция включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентов как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Реализация другой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания – залог нового спроса на страховые услуги.
Маркетинг предполагает разработку стратегии и тактики поведения общества на страховом рынке. Для этого необходимо знать следующее:
- потребности потенциальных страхователей;
- ситуацию на рынке страховых услуг;
- возможности собственного рынка страховой компании;
- наличие продукта (виды страховых услуг);
- состояние конкурентов, форм и условия конкуренции;
- формы и методы продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;
- состояние экономики.
Одним из способов повышения конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке является сегментация страхового рынка по различным признакам (географическому, демографическому, уровню доходов и т.д.). Для этого используется система маркетинговой информации. Это постоянно действующая система взаимосвязей людей, оборудования и методических приемов сбора, классификации, анализ, оценки и распространения достоверной информации для осуществления маркетинговых мероприятий.
Практический маркетинг страховщика опирается на следующие принципы:
1. изучение конъюнктуры страхового рынка;
2. сегментация страхового рынка;
3. гибкое реагирование на запросы страхователей;
4. инновация (постоянное совершенствование, модификации, приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).
Исходя из данных принципов вытекают задачи службы маркетинга. С помощью службы маркетинга должна предусматриваться координация деятельности всех структурных подразделений страховой компании. Руководство страховой компании, имея в своем распоряжении такие рычаги управления, как маркетинг, должно найти оптимальную комбинацию средств воздействия на страховой рынок с целью его освоения и обеспечение успеха в конкурентной борьбе с другими страховщиками.
3. Классификация страхования. Характеристика основных отраслей и видов страхования.
3.1. Общая классификация страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования.
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей предопределяют необходимость классификации страхования.
Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, которая позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить те же самые задачи. Для этого:
1. необходимо разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся в определенной зависимости;
2. выработать критерии, пронизывающие все звенья.
В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.
Всеобщая классификация страхования – иерархическая система деления по отраслям, подотраслям, видам. Они являются звеньями классификации: высшее звено – отрасль; среднее – подотрасль; низшее – виды. Наличие имеющихся объектов предполагает соответствующую отрасль страхования, которая, в свою очередь, имеет отрасли и виды.
Классификационная структура страхования.
| Объект страхования | Отрасль | Подотрасль | 2.3 Виды |
| Материальные ценности | Имущественное страхование | Страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций, индивидуальной трудовой деятельности. | Страхование строений |
| Страхование имущества (оборудование, приборы, технологии, средства транспорта) | |||
| Страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств. | Страхование строений | ||
| Страхование сельхозкультур | |||
| Страхование животных | |||
| Страхование сельхозтехники | |||
| Транспортное страхование грузов | Страхование грузов | ||
| Страхование средств транспортирования грузов (контейнеров, тары) | |||
| Имущественное страхование граждан | Страхование строений | ||
| Страхование домашнего имущества | |||
| Страхование средств транспорта | |||
| Страхование жилья | |||
| Страхование домашних животных | |||
| Жизнь, здоровье, трудоспособность человека | Личное страхование | Страхование жизни | Смешанное страхование жизни |
| Страхование детей | |||
| Страхование пенсий | |||
| Страхование от несчастных случаев | Индивидуальное страхование от несчастных случаев | ||
| Страхование работников за счет организации | |||
| Страхование пассажиров | |||
| Медицинское страхование | Страхование расходов на медицинское обслуживание | ||
| Страхование на случай хирургической операции | |||
| Ответственность страхователя перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб | Страхование ответственности | Страхование гражданской ответственности | Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств |
| Страхование предприятий – источников повышенной опасности | |||
| Экологическое страхование | |||
| Страхование профессиональной ответственности | Страхование, связанное с нанесением ущерба здоровью | ||
| Страхование, связанное с нанесением материального ущерба | |||
| Возможные потери доходов страхователя в результате хозяйственно – финансовой деятельности | Страхование хозяйственно – финансовых и предпринимательских рисков | Страхование хозяйственно - предпринимательских рисков | Страхование коммерческих рисков |
| Страхование технических рисков | |||
| Страхование простоев производства | |||
| Страхование финансовых рисков | Страхование биржевых рисков | ||
| Страхование валютных рисков | |||
| Страхование кредитов | |||
| Страхование депозитов |
Различные виды страхования могут проводиться в обязательной и добровольной формах.
Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Основными принципами обязательного страхования является:
1. законность (страховщик обязан застраховывать соответствующие объекты; страхователь – вносит страховую плату). В законе рассматривается перечень объектов, подлежащих страхованию;
2. бессрочность обязательного страхования;
3. сплошной обхват всех объектов;
4. автоматичность распространения на объекты, указанные в законе;
5. действие страхования независимо от внесения страховых платежей;
6. нормирование страхового обеспечения.
Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Основными принципами добровольного страхования является:
1. действует и в силу закона, и на добровольных началах;
2. добровольное участие только для страхователей;
3. выборочный охват страхованием (не все желают в нем участвовать);
4. ограниченность срока страхования;
5. действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов;
6. страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
3.2. Страхование имущества: виды и условия их проведения.
Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закон РФ «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Согласно Гражданскому кодексу по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск ущерба (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения потребностей можно разделить на две категории:
1. приоритетное имущество (имущество первой необходимости), гибель которого задевает как личные, так и общественные интересы (подлежит обязательному страхованию);
2. прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан (подлежит добровольному страхованию).
Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами:
- неопределенность страховой оценки соответствующих объектов;
- невозможность достоверного установления факта гибели имущества (деньги, ценные бумаги и т.д.), а также размеры ущерба.
Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Договор вступает в силу с момента внесения первого взноса. Страховое свидетельство содержит следующие данные:
- наименование и адрес страхователя;
- наименование и адрес страховщика;
- объект страхования;
- объем страхования и размер страховой суммы;
- размер взноса и порядок его уплаты;
- наличие и уровень страхового риска;
- срок договора;
- порядок изменения и прекращения договора.
Обязанности страховщик.
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- перезаключить договор при изменении степени риска;
- выплатить возмещение при наступлении страхового случая;
- не разглашать сведения о страхователе.
Обязанности страхователя.
- вносить своевременно страховые взносы;
- сообщать обстоятельства, имеющие значение для оценки риска.
Договор прекращает свое действие в следующих случаях:
- по истечению срока;
- в результате выполнения обязательств сторон в полном объеме;
- неуплаты страхователем страховых взносов;
- при ликвидации страховщика как юридического лица или смерти страхователя;
- по решению суда о признании договора недействительным.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:
- полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущество или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
- доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Статья 10 Закон РФ «О страховании» устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Кроме того, констатация факта повреждения, гибели (уничтожение) или пропажа имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием в страховании является убыток. При страховании имущества устанавливается предельный размер страховой суммы – она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества.
Названные положения имущественного страхования реализуется страховщиками при формировании условий страхования наиболее типовых страховых потребностей. Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране является:
- страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;
- страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
- транспортное страхование грузов;
- имущественное страхование грузов.
Ниже рассмотрим особенности условий проведения наиболее распространенных видов имущественного страхования.
Страхование имущества граждан. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.
Распространенными являются следующие виды:
- страхование жилых помещений городской застройки;
- страхование строений;
- страхование личного автомобильного транспорта;
- страхование домашних животных.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащим гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, наводнения, повреждения в результате пожара и т.д.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят заполнение помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Домашнее имущество может быть застраховано по общему (все имеющиеся в хозяйстве предметы домашнего имущества) или специальному договору (отдельные виды имущества, указанные в договоре).
В страховании животных добавляется события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера.
В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно-) транспортного происшествия. Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, указанному в страховом свидетельстве.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменной страхователем постоянного места жительства.
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Страхования сумма не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании считается:
- в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
- в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиками по мере поступления документов следственных органов.
Договоры страхования транспортных средств заключается с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
- автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД;
- водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.
Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории РФ. Средства транспорта может быть застраховано за счет средств организации и предприятий и личных средств граждан.
Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого средства транспорта, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект.
Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:
- на случай похищения – по стоимости транспортного средства с учетом износа;
- на случай уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
- на случай повреждения – по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.
Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, также по полному пакету рисков. Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму, в пределах его страховой стоимости. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска и срока эксплуатации автомобиля.
Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов. Договором устанавливается определенный процент от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обуславливаемой договором. Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам, либо выгодоприобретателю.
Страхование грузов. Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связанны с транспортировкой грузов. Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия:
a) «с ответственностью за все риски»;
b) «только от гибели всего груза или его части».
В соответствии с условием «а» страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных. В соответствии с условием «б» (с ответственностью за частную аварию) страховщик возмещает убыток от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие: огня, взрыва, урагана и др. явлений стихийного характера, пропажи транспортного средства и т.д.
Страховые премии дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства и др.
В договоре страхования особо указывается период страхования. Страховая стоимость груза включает общую торговую стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования, плюс расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем.
При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению и сохранению груза, предъявив все необходимые документы для доказательства своего интереса в застрахованном имуществе.
Особым видом страхования является страхование грузов, перевозимых в контейнерах, как наиболее эффективного способа транспортировки с точки зрения сохранности грузов. Определенная специфика заключается в том, что объектом страхования является сами контейнеры как емкости для помещения в них грузов, и в этом качестве они являются частью транспортного средства. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования. Оно может быть произведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сохранению убытков.
Сельскохозяйственное страхование. Сюда включается страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и др.
Страхование урожая сельскохозяйственных культур может быть застраховано на случай гибели или повреждения от засухи, вымерзания, града, урагана, вымерзания и т.д., а также от аварий и пожара. Страховым случаем считается уменьшение сбора урожая с 1га, вызванное страховым риском в текущем году по сравнению со средним показателем за предшествующие пятилетие. Размер ущерба исчисляется по закупочной цене, зафиксированной в договоре страхования. Договоры страхования урожая заключаются заблаговременно. Страхование прекращается после окончания уборки урожая. Страховые премии исчисляются по каждой культуре (группе культур) путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку.
Страхование сельскохозяйственных животных – это страхование крупного рогатого скота, овец, коз, свиней и т.д. Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения застрахованного взрослого поголовья животных, наступивших в результате болезни, несчастных случаев, стихийных бедствий и др. страховых событий. Страховщик возмещает только прямой ущерб, но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом.
Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя, но не более действительной стоимости животного. Специфика определения страховой суммы проявляется в том, что на сельскохозяйственных предприятиях и в общественных организациях животные страхуются по их балансовой стоимости, а в хозяйстве граждан – исходя из установленных страховых сумм.
Страхование от огня – это наиболее распространенный вид страхования имущества. Данный вид страхования обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного имуществу страхователя вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества, а также ущерба от воздействия побочных явлений и тушения пожара.
Страхователем может быть как собственник, так и владелец по договору аренды, найма или лизингу.
Страховая стоимость определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем, при этом страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора. В договорах может использоваться франшиза.
Размер страховой премии определяется с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или назначения имущества.
Договор может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.
При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора, сохранять поврежденное имущество до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества.
3.3. Личное страхование в системе страховых отношений.
Личное страхование проводится с целью страховой защиты граждан на случай возникновения различных событий, которые связаны с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и включает три основных вида:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- медицинское страхование.
История личного страхования начинается в средневековой Италии. Мотивы личного страхования были связанны с необходимостью выдавать дочерей замуж с приданным. Для этого отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и если дочь выходила замуж по достижению 18 лет, ей выдавалось приданное. При иных исходах взнос становился собственностью кассы. Страховые кассы стали прообразом страхования и получили распространение в Европе.
Научная база личного страхования появилась во Франции 17 в. По предложению Тотти (врача по специальности), которого считают отцом личного страхования, в страховании были введены возрастные группировки населения, во Франции был выпущен государственный заем, на который подписывались участники десяти возрастных групп, на 300 ливров каждый. Участники, пережившие остальных в своей группе, становились наследниками денег, вложенных в заем к этому времени уже умерших государство выполняло обязательства, тоттили (по имени автора) перераспределялись. Однако такая система годилась для страхования весьма ограниченного круга людей.
Демонополизация государственного влияния на экономику имеет существенное значение для изменения места и роли системы страхования в гарантированном социальном обеспечении населения. При этом гарантиями социального обеспечения являются реальные финансовые накопления по страховым и иным фондам, которые создают за счет средств предпринимателей и населения.
Поэтому в системе личного страхования должны развиваться институты, способные решить вопросы финансового обеспечения в соответствии с законами рыночной экономики.
На рынке услуг личного страхования дальнейшее развитие получают негосударственные формы обязательного и добровольного страхования жизни, здоровья, образования, пенсионного обеспечения, страхования от безработицы, страхование от экономических катастроф и т.д.
Основаниями для личного страхования являются события, при которых человеку может быть нанесен вред, требующий возмещения в денежной форме.
Мотивом личного страхования для человека является возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении события в строго ограниченных пределах времени или в течении жизни.