Внебюджетные источники финансирования. 7 страница

•Federal Family Education Loan Program (FFELP). Эти займы предоставляются частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство.

•Federal Direct Student Loan Program (FDSLP). Эти кредиты предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям.

Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные и не субсидиарные. В первом случае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, во втором, студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для получения субсидированной формы, нужно продемонстрировать финансовую необходимость в ней. Не субсидированную форму кредита может получить любой студент, вне зависимости от финансового положения.

Студенты, находящиеся на иждивении могут заимствовать до $2625 на первом курсе, $3500 на втором курсе и $5500 на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход могут заимствовать дополнительно $4000 на первых двух курсах и $5000 на последующих.

Кредиты имеют переменную процентную ставку (базирующуюся на 91 дневной ставке доходности по казначейским векселям, T-bill rate, + 1.7% во время обучения и увеличивающуюся на 0.6% после окончания учебного заведения), лежащую в пределах 8.25%, и которая устанавливается ежегодно. Процентная ставка одинакова у всех кредиторов, хотя некоторые предоставляют скидки на рассрочку и на выплаты по электронным системам.

Для студентов и аспирантов с особыми финансовыми трудностями существует кредит Перкинса (Perkins Loan). В качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется 9 месячная отсрочка по выплате, общий срок выплаты 10 лет, процентная ставка 5%.

Сумма кредита определяется отделом финансовой помощи учебного заведения. Ограничение составляет $3000 на курс для студентов и $5000 для аспирантов, общее ограничение составляет $15000 для студентов и $30000 для студентов и аспирантов. Организации, состоящие в программе расширенного кредитования (Expanded Lending Option - ELO) могут повышать ограничение по кредиту. Годовой заем увеличивается на $1000, а суммарный лимит на $5000 и $10000 соответственно. Кроме того, по кредиту Перкинса имеются более удобные условия аннулирования, чем для кредитов Стаффорда.

Условия для кредитования удобны потенциальным клиентам как самим студентам, так и их родителям, но не устраивают кредиторов. Сегодня некоторые представители коммерческих банков открыто заявляют, что не будут кредитовать студентов, поскольку после завершения учебы выпускники сталкиваются с большими трудностями при трудоустройстве, что делает возврат задолженности проблематичным.

Альтернативой предоставления банковских ссуд на образовательные цели сегодня выступают средства кредитных союзов. Кредитный союз – финансовый институт, учреждаемый для собственных нужд членами какой либо группы граждан, например, государственными служащими или членами профсоюза. Кредитные союзы предоставляют кредиты людям, которые не имеют обеспечения по займам; строятся на доверии. Активы этих организаций – это то, что принадлежит создателям союзов. При этом каждому члену объединения принадлежит только один голос, независимо от его финансовой доли. Деятельность кредитных союзов в США регулирует Федеральный Резервный Банк.

В своей деятельности кредитные союзы соперничают с коммерческими банками в следующих областях: сберегательные счета, дебетовые карточки, чеки, ипотечные кредиты, потребительские кредиты. При обслуживании кредитов действуют два ключевых правила – кредит должен быть прибыльным, как для члена союза, так и для самого союза.

Данные организации стали возникать в сороковых годах, но бурное развитие получили в пятидесятых годах прошлого века. За 50 лет существования совокупные активы кредитных союзов выросли в 440 раз, а сбережения среднего пайщика – с 186 до 4800 долларов (почти в 26 раз). Средний заем, получаемый пайщиком возрос со 147 до 3790 долл. сегодня численность кредитных союзов составляет 10809. Средний кредитный союз сегодня обслуживает более 7330 пайщиков, и уже 28% американцев являются членами кредитных союзов.

Предоставление гарантированных студенческих займов и иных займов на обучение в настоящий момент проводится 35% всех кредитных союзов. Но преимущественно эти кредиты выдаются крупными союзами, размеры активов которых составляют более 500 млн. долл. (52-58 % от общего числа кредитных союзов с данным размером активов).

Рассмотрим в качестве примера условия предоставления студенческих займов в одном из старейших кредитных союзов США – Федеральном Кредитном Союзе Пентагона: Education Loan Rate Sale (заем на образование с пониженной ставкой) – можно взять в кредит 500-25.000 долларов с фиксированной ставкой процента (10-12%) сроком до 120 месяцев. Этот кредит можно использовать для оплаты таких расходов на образование как: обучение, проживание и питание, лабораторные услуги. Кредит оформляется на самого студента, аспиранта или на его родителей.

Если проанализировать возможности банковской системы России выдавать кредиты на образовательные цели можно прийти к неутешительным выводам: сегодня подобным кредитованием граждан занимается фактически только Сбербанк России, которым разработан и в 2000 году утвержден порядок предоставления физическим лицам кредитов на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Однако применяемая этим банком схема малопривлекательна для граждан и не получила широкого распространения (она проигрывает схемам кредитования в развитых странах по многим параметрам). Во-первых, очень высока процентная ставка – 22% годовых (при этом требуется обязательная ежемесячная выплата процентов); в результате фактические затраты заемщиков на получение образования возрастают за пять лет обучения более чем в двое. Во-вторых, обязательный порядок индексации возмещаемых затрат на обучение приводит к соответствующей индексации объема кредитования. В-третьих, в качестве залогового обеспечения предусматриваются объекты недвижимости, автомобили. Помимо этого отсутствуют государственные гарантии.

Оценим другую возможность - получение ссуды в кредитном союзе. В России появление учреждений, выполняющих функции кредитных союзов, относится к началу 19 века. По инициативе и при содействии правительства в этот период появились крестьянские и сословно-общественные учреждения: сиротские и мирские кассы, вспомогательные банки, выполняющие функции взаимопомощи. Они действовали достаточно успешно. В 1913 году большая часть всех сословно – общественных кредитных учреждений, предоставивших отчеты, получили прибыль. В советский период функции кредитных союзов выполняли кассы общественной взаимопомощи, которые создавались при фабрично-заводских местных комитетах профсоюзов, отделах социального обеспечения исполкомов местных советов народных депутатов и колхозах, а также фонды творческих союзов работников литературы и искусства.

Сегодня в России существуют различные типы кредитных союзов, специализирующихся на потребительском кредитовании населения. В 1998 году кредитные союзы в России объединяли 100 тыс. пайщиков. Первый кредитный союз в условиях новой экономики образовался в 1992 году. Данные структуры создаются в основном в регионах, где банки в большинстве случаев не предоставляют кредиты населению. К сожалению, пока нет программ предоставления ссуд на обучение кредитными союзами.

Проблемное задание 2 «Накопительное страхование на образовательные цели».

Ознакомьтесь со следующим текстом и дайте ответы на вопросы:

1. Чем накопительное страхование отличается от прочих страховых механизмов?

2. Вы бы воспользовались накопительным страхованием на образование своих детей?

3. Можно ли назвать данный механизм действенным для стимулирования платежеспособного спроса на образовательные услуги?

При отсутствии у большинства населения России свободных денежных средств, которые можно было бы использовать для оплаты услуг высшего профессионального образования, при затруднении получения кредита, существует возможность применения накопительного страхования на образование, своеобразного механизма аккумуляции сбережений. Постараемся оценить перспективы развития данного инструмента формирования платежеспособного спроса на образовательные услуги.

Сегодня в странах с развитой рыночной экономикой практически не существует личных и имущественных интересов, не защищенных страхованием. До начала 90-х годов прошлого века в России такие виды страхования жизни, как страхование детей к совершеннолетию, бракосочетанию были распространенными и пользующимися популярностью у населения. Однако резкое обесценение сбережений по действующим договорам страхования, высокие темпы инфляции сделали эти виды страхования невыгодными как для страхователей, так и для страховых организаций. Сегодня рядом страховых компаний предлагается программа накопительного страхования для получения высшего образования, которая учитывает интересы всех ее участников, позволяет решать многие актуальные проблемы системы высшего образования.

Главные преимущества общего накопительного страхования можно определить следующим образом. При страховании дома, дачи, автомобиля человек ежегодно уплачивает компании определенную денежную сумму - страховую премию - за то, что, если с имуществом застрахованного что-нибудь произойдет, то страховая компания оплатит ему убытки. Если с застрахованным имуществом ничего не происходит, то уплаченная премия остается страховой компании. В накопительном страховании все по-другому: деньги работают дважды. Если с застрахованным произошло какое-либо несчастье, например, сломал руку или заболел, то он тут же получаете компенсацию. Если ничего плохого не происходит, то по истечении срока договора с компанией застрахованному возвращают ваш взнос с процентами. То есть деньги работают, с одной стороны, как резерв на случай непредвиденных обстоятельств, с другой стороны, как инвестиционный ресурс, накопление. Но это общая схема, которая на практике приспосабливается к различным жизненным ситуациям: накоплению на случай старости - пенсионное страхование, накопление к совершеннолетию ребенка, на оплату образования и т.д. В жизни любого человека случаются события, готовиться к которым дешевле заранее. Если речь идет об образовании, то качественное образование стоит приличных денег, собрать которые даже семьям с приличным доходом непросто. Особенно когда в семье не один ребенок. Вот тут и приходят на помощь страховые накопительные программы.

Заключение договора страхования на цели образования предусматривает, что субъекты страхования – родители (родственники, попечители) потенциальных студентов заключают договоры страхования жизни (смешанного страхования жизни) с условием назначения своего ребенка выгодоприобретателем по договору. Возможно заключение договоров страхования с самими потенциальными студентами, однако, в этом случае для них теряются многие привлекательные условия такого страхования и необходимость прибегать к услугам страховых компаний. При наличие необходимой суммы за оплату обучения к сроку или в случае отсрочки поступления в вуз в этом случае более выгодно размещение средств на сберегательном вкладе в банке. Договор заключается на условиях, общих для договора страхования на дожитие страхователем до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста (как правило, это 16 лет – возраст после окончания школы). Возможно также дополнительное включение в ответственность страховщика рисковых видов, таких, как страхование от несчастных случаев, на случай смерти, страхование от безработицы выпускника вуза.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью (в случае включения в ответственность страховщика рисковых видов страхования) страхователя или застрахованного.

Страховыми случаями будут выступать следующие события: основные – дожитие до окончания определенного договором срока; дополнительные – нетрудоустройство после окончания вуза, наступление несчастного случая, смерть застрахованного. В качестве базы для страховых тарифов могут применяться стандартные тарифные ставки по страхованию жизни на дожитие. Норма доходности, нагрузка и другие элементы тарифа (процент расходов на предупредительные мероприятия) будут зависеть от эффективности инвестиционной деятельности, тарифной политики компании. Страховые тарифы на страхование безработицы устанавливаются на основе актуарных расчетов по следующим показателям: количество выпускников вузов по специальностям; число выпускников по специальностям, обращающихся в службы занятости; число выпускников по специальностям, признанных безработными. Страховые тарифы должны быть дифференцированы по половозрастному составу, сельскому и городскому населению. В первую очередь для расчета страховых тарифов необходима соответствующая статистика и динамика изменений указанных показателей.

Сумма страхования устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем, ориентируется на стоимость оплаты за обучение в вузе (для этого необходима информация по текущей и прогнозируемой стоимости обучения в отдельном вузе по конкретной специальности). Порядок и условия выплаты страхового обеспечения, помимо общих для стандартных договоров страхования жизни, должны включать следующие условия: выплату страхового обеспечения путем перечисления на расчетный счет вуза, периодические выплаты в связи с годовой оплатой за обучение застрахованного (по курсам обучения).

Можно определить ряд дополнительных условий страхования жизни на получение образования, способствующих решению проблем частных инвестиций в высшее образование:

¾ Расходы на образование выгодоприобретателя будут полностью оплачены в пределах страховых сумм независимо от дожития (смерти) страхователя до окончания срока действия договора.

¾ Включение в ответственность страховщика дополнительных рисковых видов.

¾ Помощь в составлении и заключении договора между вузом и будущим студентом, в котором, помимо прочего, оговаривается качество (объем, уровень) получаемых знаний, а также контроль и регулирование исполнения его положений.

¾ Помощь в профориентации, выборе профессии при проведении мониторинга рынка образовательных услуг по таким параметрам как спрос и предложение (текущие и перспективные) рынка труда на отдельные специальности; оценка привлекательности получения образования в конкретном вузе с характеристикой вузов по котируемости дипломов, стоимости обучения, льгот.

¾ Прохождение дополнительного переобучения, проведение дополнительных занятий, практика, стажировка на последних курсах.

¾ Дополнительная стипендия с учетом повышающихся коэффициентов (при инфляции, потере родителей и т. д.)

Представим выгоды от применения механизма накопительного страхования, которые приобретают основные участники – студенты и вузы, в таблице:

Таблица 1-11.Выгоды механизма накопительного страхования.

Выгоды для потенциального студента	Выгоды для вузов
Гарантия качества подготовки посредством создания рыночного механизма контроля качества уровня знаний и профессиональной подготовки.	В профессиональном использовании финансовых средств, направляемых на оплату образования с точки зрения инвестиционных возможностей и распоряжения ими.
Полная информация о реальном рынке труда и структуре спроса на профессии, следовательно расширение профессионального выбора.	В возможности прогнозировать количество поступающих в вузы и размеры средств ожидаемых поступлений оплаты обучения.
Экономия расходов на оплату обучения в вузе при их оптимизации с точки зрения инвестиционных преимуществ.	В предварительной ориентировке страховыми компаниями по структуре имеющихся специальностей, открытии новых специальностей, а также ожидаемом конкурсе по специальностям.
Гарантии трудоустройства, так как подготовка студента ориентирована на потребности регионального рынка труда.	Дополнительное внебюджетное финансирование высшей школы.
Расширение возможностей поступления в вуз посредством стимулирования к хорошей учебе и последующего поступления в рамках социально-ориентированного механизма.

Представленные выгоды позволяют оценить накопительное страхование, как перспективное направление стимулирования платежеспособного спроса на услуги высшего образования. Но возникает вопрос: какая часть населения России может им воспользоваться, могут ли, например, малообеспеченные, оплачивая длительное время страховые взносы, накопить средства на обучение в вузах? Для ответа на этот вопрос, проанализируем данные о потребителях страховых услуг и о размерах страховых взносов.

Выбор целевой аудитории потенциальных клиентов страховых компаний осуществляется на базе следующих показателей:

- Чувствительность к рискам – опасение за свое имущество, жизнь и здоровье;

- Наличие специальных знаний, необходимых для пользования таким достаточно сложным инструментом, как страхование;

- Доверие к страховым компаниям;