Денежная и кредитно-банковская системы государства

Денежная система государства – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная законом. В каждом государстве существует национальная денежная система, основными элементами которой являются:

· -денежная единица (рубль, доллар, франк);

· масштаб цен (способ и средство измерения и выражения стоимости товара в денежных единицах);

· виды денежных знаков (бумажные и разменные монеты);

· порядок эмиссии и обращения денег (обеспечение, выпуск и изъятие денег из обращения);

· регламентация безналичного оборота;

· государственные органы, регулирующие денежное обращение.

Основными формами современных денег являются наличные и безналичные деньги.

Наличные деньги – это денежные средства в виде бумажных денег – банковских билетов (банкнот) и разменных монет.

Безналичные деньги – это денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты взаимных расчетов посредством перечисления с одного счета на другой.

Совокупность платежных средств, обращающихся в данный момент, определяет денежную массу. Количество денег в стране контролируется государством. На практике в нашей стране эту функцию осуществляет Центральный банк России.

Основной постулат количественной теории денег заключается в следующем: абсолютный уровень цен (P) определяется предложением номинальных денежных запасов (M). Иными словами, чем больше предложение денег, тем выше уровень цен. Эту зависимость можно представить в виде уравнения обмена (уравнение Фишера) количественной теории денег:

где V – скорость обращения денег по отношению к доходу,

M – номинальное предложение денег,

P – общий уровень цен,

Y – ВВП.

Расположив компоненты денежной массы по степени убывания ликвидности, можно выделить несколько денежных агрегатов – показателей денежной массы:

- М0 – наличные деньги;

- М1 = М0 + чеки и вклады до востребования в банках;

- М2 = М1 + краткосрочные вклады (табл. 7);

- М3 = М2 + любые вклады;

- L = М3 + ценные бумаги (акции, облигации, государственные краткосрочные облигации, облигации государственного займа, другие ценные бумаги государства и коммерческих банков).

Таблица 12 -Денежное обращение в российской экономике, млрд. руб.[5]

Показатель	Год
Денежная масса М2	220,8	1154,4	6032,1	20011,9
В том числе:
- наличные деньги в обращении М0	80,8	418,9	2009,2	5062,7
- безналичные средства	140,0	735,5	4022,9	14949,1
Удельный вес М0 в М2, %	36,6	36,3	33,3	25,3

Следует отметить, что в нашей стране вплоть до начала 90-х годов денежные агрегаты не рассчитывались и не использовались. Но с переходом к рыночной экономике Центральный банк России, Министерство финансов и другие государственные учреждения кредитно-денежной сферы стали активно применять рассмотренные выше денежные агрегаты при осуществлении макроэкономической политики.

Кредит – это форма существования и движения ссудного капитала. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственником на условиях возвратности, срочности и платности.

Результативность применения ссудного капитала определяется нормой или ставкой процента. Ставка процента – это относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком (тот, кто берет кредит) кредитору (тот, кто выдает кредит) за определенный период времени (месяц, год).

Таблица 13 - Кредитные организации в российской экономике[6]

Показатель	Год
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций (действующих)
в том числе имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
- привлечение вкладов населения
- осуществление операций в иностранной валюте
- генеральные лицензии
- проведение операций с драгоценными металлами
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации,
из них Сбербанка России
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд руб.	207,4	444,4	1186,2
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд рублей - всего
…	5152,3	19729,8
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд руб. - всего	…	6212,0	21537,3

Кредит выполнят следующие основные функции:

- перераспределительную (посредством кредита денежные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями и регионами страны);

- экономии издержек обращения и ускорения обращения денег, замещая наличные деньги кредитными (векселями, чеками, безналичными расчетами);

- ускорения концентрации и централизации капитала;

- экономического контроля и регулирования экономики посредством изменения объема и динамики кредита, дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот.

На основе развития кредита формируется кредитная система государства, которая представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, финансово-кредитных учреждений (банки, инвестиционные компании, страховые общества, пенсионные фонды и т.д.

Виды кредита

срок предоставления - краткосрочный (до 1 года) - среднесрочный (от 1-5) - долгосрочный (более 5 лет) -онкольный (на неопределенный срок, погашается по первому требованию кредитора)

состав участников - банковский - коммерческий - межхозяйственный - государственный - потребительский - ипотечный - международный

Характер обеспеченности - обеспеченный - необеспеченный

Рисунок 18 – Виды кредита

Банки – это финансовые организации, учреждения, осуществляющие универсальные операции по аккумулированию денежных средств, предоставлению кредитов, осуществлению денежных расчетов, выпуску ценных бумаг и т.д.

Сущность банка предполагает определение его специфических черт. Она не зависит от типа банка и его операций. Банк является, прежде всего, хозяйственной единицей, производящей специфический продукт, который отличается от продуктов сферы материального производства. Банк производит товар в виде денег. Кроме этого, банки предоставляют различные услуги денежного характера. Основной продукт в сфере услуг – предоставление кредита.

Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется как капитал, т.е. совершив кругооборот в хозяйстве, деньги должны вернуться с приращением в виде ссудного процента.

От промышленных предприятий банк отличается и характером своего эмитирования. Он не только выпускает ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов. В банке работают не рабочие, а служащие, которые заняты не физическим, а умственным трудом (организация учета, расчетов, анализа и т.д.).

Банковские операции могут быть сведены в 3 группы:

· активные (операции по размещению банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью получения прибыли);

· пассивные (привлечение денежных средств);

· банковские услуги (различные посреднические и иные операции).

Всего современные банки выполняют более 100 видов операций и услуг.

Банковская система представляет собой совокупность банков и иных учреждений банковского типа (например, учетные дома).

Современная российская банковская система состоит из двух звеньев: Центральный банк России (ЦБ РФ) и коммерческие банки:

I. В соответствие с законом РФ "О Центральном банке РФ" Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с правительством разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;

4) осуществляет разработку правил проведения расчетов;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

8) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже валюты;

9) определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

10) организует и осуществляет валютный контроль;

11) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса;

12) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики России в целом и по регионам.

Важный источник ресурсов ЦБ РФ – эмиссия денежных знаков. Другие ресурсы – остатки средств на резервных и корреспондентских счетах банка, капитал и резервы банка, прочие пассивы.

Наиболее существенные активные операции:

- с ценными бумагами;

- золото-валютные операции;

- ссудные и переучетные операции.

II. Коммерческие банки – это низовое звено банковской системы. Они осуществляют следующие операции:

1) привлечение денежных средств юридических и физических лиц;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов;

4) осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными.

Масштабы деятельности коммерческого банка зависят от объема банковских ресурсов. Банковские ресурсы – совокупность собственных и привлеченных средств, используемых банком для осуществления активных операций. Основной источник ресурсов – привлеченные средства (порядка 80-90%).

Денежно-кредитная политика - это совокупность государственных мер в области денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого функционирования экономики, поддержание в надлежащем состоянии денежной системы.

Основные цели и задачи денежно-кредитной политики:

· устойчивый экономический рост;

· полная занятость;

· устойчивость национальной валюты и стабильность цен;

· устойчивый платежный баланс;

· выработка правил денежного обращения, их регулирование и контроль за их выполнением;

· воздействие на экономическую конъюнктуру путем изменения находящихся в обращении денег.

Осуществляет денежно-кредитную политику Центральный банк страны. В общем виде достижение указанных целей осуществляется следующим образом: в периоды экономического спада ЦБ проводит политику, направленную на расширение предложения денег (экспансионистская политика), в периоды "перегрева" экономики, ускоренного экономического роста ЦБ, наоборот, сдерживает рост денежной массы или вовсе прекращает предложение денег.

Инструменты денежно-кредитной политики делятся на инструменты прямого и косвенного регулирования.

Таблица 14 – Инструменты кредитно-денежной политики

Инструменты прямого регулирования	Инструменты косвенного регулирования
денежная эмиссия	изменение нормы обязательных резервов банков (по состоянию на 28.08.11 г. составляют 5,5% по обязательствам перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте РФ и 4,0% по обязательствам перед физическими лицами и по иным обязательствам)
ограничение кредитов (ведет к сокращению денежной массы в обращении)	изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) (на 28.08.11 г. – 8,25%)
контроль по отдельным видам кредита	операции на рынке ценных бумаг
льготное кредитование приоритетных секторов экономики (увеличивает количество денег в обращении)
валютная политика (продавая иностранную валюту, ЦБ сокращает количество денег в обращении и наоборот)

В зависимости от экономической ситуации ЦБ проводит политику "дешевых" и "дорогих" денег.

Если в экономике имеют место недоиспользование производственных мощностей, безработица, ЦБ прибегает к политике "дешевых" денег, которая делает кредит дешевым и легкодоступным. Для этого необходимо способствовать увеличению предложения денег. С этой целью предпринимаются следующие действия: - покупка государственных ценных бумаг у банков и населения; - понижение норм обязательных резервов; - понижение учетной ставки. Увеличение денежного предложения вызовет рост инвестиций и повышение деловой активности.

Если в стране наблюдается инфляция, то следует проводить политику "дорогих" денег, которая делает кредит дорогим и труднодоступным. Для этого осуществляются: - продажа государством ценных бумаг на открытом рынке; - увеличение нормы обязательных резервов; - увеличение учетной ставки. Если резервы банков окажутся малы против вкладов, то банки сократят ссуды и другие операции, связанные с расходом денег. Денежное предложение сократится, процентная ставка повысится. Ее рост сократит инвестиции, ограничит инфляцию.