Роль банков в рыночной экономике

Банки выступая в роли посредников между кре­диторами и заемщиками, превращают бездействующие наличные деньги в работающий капитал, который приносит доход; они открывают источники финансирования инвестиций, направляемых в развитие экономики; банки способствуют ускорению реализации производимой в стране продукции. Благо­даря деятельности банков владельцы денег, открывая депозиты, получают дополнительные доходы; фирмы, пользуясь банков­ским кредитом, ускоряют инновационный процесс на своих заводах и укрепляют свои позиции в конкурентной борьбе, а потребители получают возможность быстрее удовлетворять свои потребности.

Банк — это коммерческое учреждение, которое создается в соответ­ствии с действующим законодательством данной страны, действует на ос­новании лицензии, занимается предпринимательской деятельностью в финан­совой сфере и функционирует на принципах коммерческого расчета.

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Банки можно классифицировать по следующим критериям:

Критерии классификации	Виды банков
по территории	международные национальные региональные межре­гиональные
по отраслевому признаку	промышленные торговые строительные сельскохозяйственные кооперативные
по признаку собственности	государственные частные акционерные иностранные смешанные местных органов власти (муниципальные)
по услугам	специализированные универсальные
по функциональным признакам	Сберегательные Депозитные ипотеч­ные трастовые учетные клиринговые
по организационной структуре	банковская группа банковский хол­динг единый банк
по срокам активных операций	коммерческие (краткосрочное и средне­срочное кредитование) инвестиционные банки развития.

Кредитно-финансовые институты подразделяются на: 1) цент­ральные банки; 2) коммерческие банки; 3) специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации).

Первый уровень образует центральный банк (или совокуп­ность банковских учреждений, выполняющих функции централь­ного банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию нацио­нальных денежных знаков и ряд особых функций в области денежно-кредитной политики.

Второй уровень занимают коммерческие банки (частные и государственные). Ко второму уровню относятся также и специализированные кредитно-финансовые учре­ждения.

Банк — это частное коммерческое предприятие, которое, как правило, принадлежит акционерной компании. Оно должно приносить прибыль и, следовательно, дивиденд его акционерам. Поэтому все частные банки принято называть коммерческими банками, в отличие от Центрального банка.

Центральные банки осуществляют выпуск банкнот и являют­ся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое ме­сто. Это «банки банков», являющиеся, как правило, государст­венными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государ­ственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Спе­циализированные кредитно-финансовые учреждения отличаются от банков размерами и ви­дами оказываемых услуг, а также размером собственного капитала.

Функции центрального банка.Центральные банки выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

• эмиссию банкнот;

• хранение государственных золото-валютных резервов;

• денежно-кредитное регулирование экономики;

• кредитование коммерческих банков и осуществление кассо­вого обслуживания государственных учреждений;

• проведение расчетов и переводных операций;

• контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Центральный банк чаще всего является государственным, хотя в некоторых странах это коммерческий, акционерный банк, где главным акционером выступает государство (например, Швейцарский банк). Основные задачи центрального банка со­стоят в реализации политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении золото-валютных резервов.

Регулирование объема и структуры денежной массы в обра­щении осуществляется центральным банком путем изменения объема предоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты.

Центральный банк организует расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре центрального банка.

Центральному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков.

Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих банков центральный банк осуществляет на всех этапах их функ­ционирования, начиная от лицензирования и заканчивая лише­нием того или иного коммерческого банка лицензии на банков­скую деятельность.

В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих бан­ков и защиты интересов кредиторов центральный банк устанав­ливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерче­ских банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между раз­мером собственных средств и суммой активов, показатель лик­видности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны представлять финансо­вые отчеты и финансовые документы центральному банку.

Центральный банк осуществляет обширный круг операций:

• предоставляет кредит правительству (Министерству финан­сов) на принципах срочности, платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законодатель­ные органы;

• выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, по­купает и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускае­мые правительством, предоставляет кредиты на срок, под за­лог векселей, ценных бумаг;

• покупает и продает иностранную валюту и платежные доку­менты в иностранной валюте, которые выставляют нацио­нальные и иностранные банки;

• участвует в отечественных и иностранных кредитных организациях;

• устанавливает официальный курс национальной денежной единицы к валюте иностранных государств;

• осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государст­ва, коммерческих банков и (в порядке исключения) отдель­ных организаций.

Все эти операции соответствуют деятельности центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра.

Функции коммерческих банков.Функции коммерческих бан­ков состоят прежде всего в следующем:

• аккумулировании бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки;

• предоставлении кредитов предпринимателям.

Кредитные учреждения также осуществляют расчеты и орга­низуют оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банков­ские векселя).

В задачу коммерческих банков входит предоставление кас­совых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обес­печивающих компаниям и фирмам финансирование произ­водственного или торгового цикла, достижение их текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функциони­рования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание, способствующее достижению долгосрочных индивидуальных целей. Взаимодействие ком­мерческих банков с центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финан­совой системы страны.

Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению владель­цев и распорядителей этих средств.

Банки также могут выпускать платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, поку­пать, продавать и хранить платежные документы и ценные бума­ги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобре­тать права требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований.

Коммерческие банки осуществляют валютные операции, по­купают внутри страны и за рубежом драгоценные металлы, кам­ни и изделия из них. Они выполняют различные комиссионные операции, в том числе привлекают и размещают средства, осу­ществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультационные услуги по вопросам ведения операций в банке, организации кредитования и другим интересующим клиентов банка проблемам.

Банки осуществляют межбанковские операции. На договор­ных началах они могут привлекать и размещать друг у друга де­нежные средства в форме депозитов, получать кредиты и совер­шать другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования коммерческие банки обращаются за получением кредитов в центральный банк.

Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кре­дитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.

Функции специализированных кредитных финансовых учреж­дений.Часть кредитной системы, представленная специализиро­ванными кредитно-финансовыми институтами. Финан­совые организации этой системы отличает ориентация на обслу­живание определенных клиентов либо на осуществление одно­го-двух видов услуг, чаще всего — специфического характера.

Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшо­го сегмента финансового рынка.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность. С одной стороны, являясь связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требова­ниями центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, кредитно-финансовые институты попадают под регулирующее воздействие соответствующих ведомств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ве­домственном подчинении. Нередко случается так, что норматив­ные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что позволяет (или вынуждает) кредитным институтам лавировать между законода­тельными актами, используя более благоприятные указания.

К основным специализированным кредитно- финансовым учреж­дениям можно отнести:

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть выпускают и размещают на фондовом рынке ценные бумаги, получая на этой операции доход. Они не имеют права принимать депозиты и, как правило, привлекают капиталы путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Собственный капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал.

Страховые компании привлекают средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Страховые компании также предоставляют дол­госрочные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды представляют собой кредитные учрежде­ния, занимающиеся главным образом формированием пенсион­ного фонда и выдачей пенсий. Полученные денежные средства вкладываются, как правило, в ценные бумаги промышленных компаний.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держате­лей свои обязательства (акции) и используют полученные сред­ства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Участие в кредитной системе различных кредитно-финансо­вых институтов и рост заинтересованности в ее обслуживании расширили финансовые возможности индивидуальных клиентов и мелких фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.