Понятие и структура кредитной системы
Выделяют два основных подхода в определении понятия «Кредитная система»:
• Во-первых, Функциональный, при котором, кредитная система - это не только совокупность
кредитных отношений, но и формы, и методы кредитования.
Кредитная система - это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализация его сущности и функций. Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности. Именно в них проявляется функциональный аспект данной системы.
Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности.
Субъектами являются: кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду; заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.
Таким образом, кредитная система- это система обеспечения интересов кредитора и заемщика, система функционирования ссужаемой стоимости.
Понятие «кредитная система» отражает сущность кредита как экономической категории и является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Это означает, что кредитную систему необходимо рассматривать на макроуровне, на уровне кредитных отношений, складывающихся в обществе в целом (вне зависимости от формы кредита, вида кредитора или заемщика).
• Второй подход - Институциональный, в соответствии с ним кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования. Кредитная система с институциональных позиций - это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных учреждений конкретного государства. Она складывается тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие функции управления кредитной системой.
Отсюда, кредитная система - это совокупность отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости., следовательно, это сам кредит как экономическая категория и его формы, а также институты, осуществляющие регулирование кредитных отношений.
Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.
Выделяют две подсистемы в кредитной системе:
банковскую систему;
систему иных специализированных финансово-кредитных институтов (парабанковскую, квазибанковскую, околобанковскую систему). Специализированные финансово-кредитные институты (или парабанки) отличаются ориентацией либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного - двух видов услуг. К ним, например, относятся ломбарды, кредитные товарищества (союзы, кооперативы, общества), факторинговые и лизинговые компании (фирмы), страховые организации и другие.
В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяются два типа организации кредитного дела.
Во-первых, специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков на осуществление специализированных финансово-кредитных услуг и не разрешается осуществление «классических» банковских операций квазибанкам.
Во-вторых, универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных учреждений осуществлять различные виды финансово-кредитных услуг (при этом возможны некоторые ограничения).
Банковская система - ключевое звено кредитной системы.