Виды страхования, применяемые в туризме

Наиболее эффективным инструментом обеспечения в туриз­ме гарантий оказания медицинской и иной помощи, а также ре­патриации является страхование. Как отмечено в Гаагской дек­ларации по туризму, «должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кра­жа, репатриация), и, в частности, стимулированию заключения соглашений в этой области, особенно между страховыми компа­ниями, всеми туристскими предприятиями и другими заинтересо­ванными компаниями и группами, что позволило бы туристам

обеспечить достаточное страхование по сниженным ценам». Страхование в туризме рассматривается как неотъемлемая часть туристского продукта, гарантирующая предоставление в случае необходимости медицинского обслуживания, выплаты компен­сации за пострадавшее или поврежденное имущество туристов или репатриации.

Страхование туристов— это особый вид страхования, обеспе­чивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее харак­терными чертами которых являются их кратковременность (не бо­лее 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Страхование в туризме имеет своей целью покрытие ущерба, вызываемого неблагоприятными, заранее предусмотренными со­бытиями, которые возможны в практике туристкой деятельности, но не обязательны.

Виды страхования, применяемые в туризме, описаны в табл. 10.2.

благоприятных явлений — несчастных случаев (или их последст­вий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахо­ванного). К их числу относятся: травма, инвалидность, смерть, случайное острое отравление, случайные переломы и др.

Страхование от несчастных случаев является в основном крат­косрочным, заключается на период до года с единовременной уп­латой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть лич­ные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основах, преимущественной из которых является первая.

Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования наступит потеря здо­ровья или последует смерть застрахованного. При получении за­страхованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от сте­пени ее тяжести. Все выплаты (за потерю здоровья и по случаю смерти) ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования. При установлении за­страхованному лицу группы инвалидности страховщик выпла­чивает единовременное пособие в установленных размерах от страховой суммы. Выплата страхового обеспечения производит­ся лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на ос­новании медицинских документов, документов следственных органов и т.п.

Размер страховой суммы определяется по согласованию меж­ду страховщиком и страхователем.

Как уже отмечалось, преимущественной является доброволь­ная форма страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц и т.д.

На практике проводятся и обязательные виды страхования. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и началь­ствующего состава органов внутренних дел, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.

На практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт яв­ляется источником повышенной опасности.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международного, пригородного сообще­ния, внутригородского автомобильного и электрического транс­порта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров на железной дороге установлена в размере 100 минимальных за­работных плат. Страховой взнос составляет 2% от стоимости би­лета, включается в нее и взимается с пассажира при продаже би­лета транспортной организацией.

Страховым событием является травма, полученная пассажи­ром, или его смерть в результате несчастного случая, происшед­шего в период нахождения в пути.

Как показывает практика, обязательная форма в области личного страхования имеет ограниченное применение, так как выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмеща­ют понесенный страхователем ущерб.

Медицинское страхованиеявляется формой защиты интере­сов населения в охране здоровья. Его цель — обеспечение гаран­тий гражданам при возникновении страхового случая в получе­нии медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

Медицинское страхование относится к видам личного стра­хования, предоставляющим страховую защиту в случаях небла­гоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоро­вья застрахованных.

Риск заболеваний может иметь для страхователя два вида фи­нансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время бо­лезни; во-вторых, дополнительные расходы на лечение (могут быть компенсированы через систему страхования).

Медицинское страхование подразделяется на следующие виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установ­ления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Все виды медицинского страхования можно классифициро­вать (рис. 10.2).

Медицинское страхование осуществляется в двух формах — обязательной и добровольной. Обязательное медицинское стра­хование является составной частью государственного социально­го страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих программ медицинского страхования. Добровольное медицинское страхова­ние осуществляется на основе соответствующих программ меди­цинского страхования и обеспечивает гражданам получение до­полнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. Доброволь­ное медицинское страхование может быть групповым и индиви­дуальным.

В туризме проводится добровольное медицинское страхова­ние следующих лиц:

· граждан, выезжающих за рубеж;

· иностранных граждан, временно находящихся на террито­рии страны.

Отправляясь за рубеж, турист чаще всего оказывается в экс­тремальной ситуации: незнакомая социальная обстановка, дру­гой климат, иной режим питания, изменение химического со­става воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации влекут за собой опасность для его (туриста) здоровья. Программы медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Страховые организации заключают договоры страхования на время поездки за границу со страхователями, которыми могут выступать, физические лица (вправе заключать договоры стра­хования в свою пользу и в пользу третьих лиц), так и юридиче­ские, заключающие договоры только в пользу третьих лиц («за­страхованных»). Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного, что увеличивает риск. В то же время возможны и ограничения. Не заключаются догово­ры в отношении лиц, страдающих психическими заболевания­ми, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1-й и 2-й группы и старше 70 лет.

Договор страхования заключается на основании письменно­го заявления юридического лица или устного заявления физиче­ского лица. В заявлении на страхование приводятся следующие данные: наименование, юридический адрес, телефон и банков­ские реквизиты страхователя; количество застрахованных; срок и даты пребывания за границей; страна пребывания; страховая сумма на одного застрахованного; обстоятельства, имеющие су­щественное значение при заключении договора страхования и непосредственно влияющие на уровень страхового риска. В случае заключения договора со страхователем юридическим лицом при страховании группы лиц страховой полис может вы­даваться как на каждого члена группы, так и на всю группу с приложением списка застрахованных, исполненном на офици­альном бланке страхователя. Туристические фирмы, агентства заключают договоры страхования в интересах своих клиентов. В списке, подписанном руководителем и скрепленном печатью, указываются фамилия, имя застрахованного, год рождения, но­мер паспорта, страховая сумма. На каждого застрахованного оформляется индивидуальная сервисная карточка, содержащая

данные о серии и номере полиса, сроке страхования, контакт­ные телефоны страховщика (его представителя).

При страховании членов одной семьи, выезжающих за ру­беж, может выдаваться один полис на семью. В этом случае в по­лисе указываются фамилия, имя, год рождения, номер паспорта каждого члена семьи, в пользу которого заключается договор страхования.

Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил стра­ховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоя­тельствах, то последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Следует иметь в виду, что в данном виде страхования не предполагается длительное лечение за границей, а доминирует стремление всех компаний как можно быстрее привести потер­певшего (больного) в транспортабельное состояние и отправить его на родину. Следовательно, объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с возме­щением расходов на оказание ему скорой и неотложной меди­цинской помощи, возникшей при наступлении страхового слу­чая в период пребывания данного лица за границей.

Как правило, турист после заключения договора страхования получает страховой полис (в некоторых случаях к полису прила­гается карточка с основными данными полиса), где указаны но­мер полиса, фамилия и имя туриста, контактные телефоны для связи с представителем компании-ассистанта. При наступлении страхового события турист (руководитель группы, врач службы первой медицинской помощи, сотрудник полиции и т.д.) связы­вается с представителем компании и информирует ее о случив­шемся. С этого момента все финансовые вопросы, связанные с оказанием медицинских услуг, подлежат урегулированию пред­ставителем страховой компании — компанией медицинского ассистанса.

Страховой суммой (лимитом ответственности) является сумма Денежных средств, установленная соглашением страхователя со страховщиком, в пределах которой последний производит оплату

расходов при наступлении страхового случая с застрахованным во время его пребывания за границей в период действия договора страхования. Страховая сумма зависит от ряда факторов: перечня предлагаемых полисом услуг; страны пребывания; маршрута зару­бежной поездки и т.д. Кроме того, ряд стран (Австрия, Германия, Италия, Франция и др.) сами устанавливают минимальные требо­вания к лимиту ответственности для въезжающих, который дости­гает 30—50 тыс. дол. США и более.

Страховая премия выступает как плата за страхование, кото­рую страхователь обязан уплатить страховщику единовременно за весь период страхования при заключении договора страхова­ния. Ее размер обусловлен выбранной величиной страховой суммы и сроком страхования (от 1 дня до 1 года включительно), системой повышающих или понижающих коэффициентов (скид­ки для групп; льготное страхование и т.д.).

Как правило, сумма страхового покрытия по этому виду стра­хования составляет 70—75 тыс. дол. США. Расчет страховых та­рифов осуществляется исходя из суммы страхового покрытия и количества дней пребывания за рубежом.

Договор страхования действует только в пределах стран, ука­занных в страховом полисе. При этом страховая защита не пре­доставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только по­сле пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возвращении из поездки с момента пересе­чения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несет.

Страховыми случаями признаются следующие события, про­изошедшие в период действия договора страхования:

· расстройство здоровья застрахованного лица в результате не­счастного случая или болезни во время поездки за границу;

· смерть застрахованного лица в результате несчастного слу­чая или болезни.

При этом под несчастным случаем признается внезапное, не­преднамеренное событие, произошедшее с застрахованным во время его поездки за границу в период действия договора стра-

хования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими острое расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Болезнью считается остро наступившее ухудшение состояния здоровья застрахован­ного, при котором отсутствие срочного медицинского вмеша­тельства может привести к серьезному нарушению функций ор­ганизма, в том числе стойкой дисфункции какого-либо органа или к угрозе жизни застрахованного.

К страховым случаям не относятся: случаи, происшедшие с ту­ристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хронических заболеваний (за исключением обострений, угрожающих жизни); лечение и протезирование зубов (за исключением снятия острой боли); прерывание беременности (за исключением последствий травм, ушибов или ранений, когда может возникнуть угроза жизни беременной). В подобных случаях все расходы, связанные с оказа­нием медицинской помощи, оплачиваются самим туристом.

При наступлении страхового случая застрахованный обязан немедленно (до обращения к врачу) обратиться в ближайший сервисный центр международной сети медицинского ассистанса — зарубежного партнера страховщика (адреса и телефоны указаны в полисе) или информировать об этом страховщика и сообщить причину обращения и какого рода помощь необхо­дима. В случае невозможности произвести срочный звонок в сер­висный центр перед консультацией с врачом или отправкой в клинику застрахованный должен при первой же возможности позвонить страховщику. При обращении в клинику или к врачу застрахованный в любом случае должен предъявить свой страхо­вой полис (индивидуальную сервисную карточку).

Правилами страхования четко оговариваются расходы, кото­рые при наступлении страхового случая возмещаются страхов­щиком. К ним относятся следующие расходы:

· по амбулаторному лечению, включая расходы на врачеб­ные услуги, диагностические и лабораторные исследова­ния, назначенные врачом по медицинским показаниям, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевя­зочные средства и средства фиксации;

· по стационарному лечению: размещение в больнице, прове­дение операций, включая оплату необходимых медикамен­тов, перевязочных средств, до приведения застрахованного

в транспортабельное состояние и возможности его медицин­ской эвакуации в страну постоянного проживания;

· по транспортировке специализированным медицинским транспортом в ближайшую больницу или к врачу;

· по медицинской эвакуации застрахованного из-за границы к месту его постоянного проживания или до ближайшего к месту проживания медицинского учреждения, включая расходы на сопровождающее лицо;

· в случае смерти застрахованного возмещаются затраты по проведению репатриации останков к месту захоронения в стране постоянного проживания, включая подготови­тельные и транспортные расходы (за исключением расхо­дов на погребение или кремацию).

В то же время страховщик не возмещает расходы, связанные с лечением заболеваний, известных на момент заключения догово­ра страхования, возникших в последние 6 месяцев до даты начала страхования, кроме случаев, когда медицинская помощь необходи­ма для спасения жизни застрахованного. Не подлежат возмещению также затраты по лечению ряда других заболеваний и последствий травм, перечень и обстоятельства которых подробно изложены в правилах страхования каждой страховой компании.

Оплата медицинских услуг, оказанных застрахованному за границей, при признании случая страховым, осуществляются страховщиком путем перечисления денежных сумм зарубежному партнеру в соответствии с договором о сотрудничестве и только по предъявлении счета с приложенными к нему документами (данные страхового полиса, выписки из амбулаторной карты или из истории болезни с перечнем оказанных медицинских ус­луг и их стоимости, счет-фактура и т.д.).

В исключительных случаях, когда застрахованный оплатил оказанные ему услуги самостоятельно, страховщик выплачивает ему страховое обеспечение после возвращения из-за границы. Для получения последнего застрахованный должен представить страховщику в срок не позднее 30 дней после возвращения из-за границы заявление, оригинал страхового полиса (индивидуаль­ной сервисной карточки) или их ксерокопии с приложением до­кументов, имеющих оригинальные штампы об их оплате (счета медицинского учреждения, на медико-транспортные расходы, за телефонные переговоры, кассовые чеки и т.п.). Выплата стра-

хового обеспечения производится на основании акта о страхо­вом случае, который составляется страховщиком, а также под­писывается застрахованным.

Между сторонами возможно возникновение споров, вытекаю­щих из договоров страхования и разрешаемых путем переговоров. При недостижении соглашения споры разрешаются судом или хо­зяйственным судом в соответствии с его компетенцией, установ­ленной законодательством.

Следует отметить, что полис медицинского страхования временно выезжающих за рубеж может быть оформлен как ин­дивидуальный, так и групповой. В последнем случае, т.е. при оформлении группового страхового полиса, страховые компа­нии зачастую предусматривают скидки. Скидки могут быть также предоставлены постоянным клиентам в зависимости от частоты выездов за рубеж и длительности действия полиса.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории страны, обусловлено тем, что еже­годно республики СНГ посещают сотни тысяч туристов, сту­дентов, бизнесменов. Временно пребывая в той или иной стране, определенная часть из них обращается за медицинской помощью. В целях защиты интересов государственных ле­чебно-профилактических учреждений, упорядочения оказания медицинской помощи иностранным гражданам существуют такие документы, как договор обязательного медицинского страхования со страховой организацией страны пребывания или договор медицинского страхования с иностранной страхо­вой компанией. Подтверждением данного договора является наличие у гражданина соответствующего страхового полиса. Если страховой полис приобретен у иностранной страховой организации, то он должен распространять свое действие на территорию республики и действовать в течение всего периода пребывания иностранца в нашей стране, а также включать идентичные страховые случаи и предусматривать лимит ответ­ственности не менее 5000 дол. США.

В качестве страхователей (кроме непосредственно иностранцев) Могут выступать и граждане страны пребывания, а также юридиче­ские лица — ее резиденты, приглашающие зарубежных граждан заключающие в их пользу договоры обязательного медицинского страхования. При отсутствии страхового полиса и нежелании его

приобрести у страховщика, иностранному гражданину может быть отказано в пропуске на въезд через государственную границу. Следо­вательно, действующее законодательство не ущемляет прав и свобод иностранных граждан, пересекающих границу республики, а, на­оборот, вводит действенные нормы их защиты при наступлении случайных негативных явлений.

Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Примечательно, что здесь речь идет только о комплекте медицинских услуг, оказывае­мых при острых нарушениях физического или психического здо­ровья застрахованного лица, угрожающих его жизни или здоровью окружающих, а также когда состояние застрахованного лица требу­ет срочного медицинского вмешательства при несчастных случа­ях, травмах, отравлениях, других неотложных состояниях и острых тяжелых заболеваниях. Различного рода плановое, стационарное лечение хронических болезней, стоматологическое протезирова­ние иностранцы могут получать только за дополнительную плату.

Договор обязательного медицинского страхования заключа­ется в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страховате­лем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. При этом страхователь несет ответственность за достоверность предоставленных сведений.

Если же иностранные граждане прибывают в страну в составе делегаций или групп, то договор страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина, а страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Срок страхования должен соответствовать периоду пребыва­ния иностранного гражданина в посещаемой стране, указывает­ся в страховом полисе и может варьироваться в зависимости от обстоятельств от одного дня до одного года. Уплата страхового взноса производится одновременно за весь срок страхования на­личными деньгами с одновременным вручением страхового по­лиса либо путем безналичных расчетов с выдачей полиса в пятидневный срок после поступления средств на счет страховой организации. Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, но не ранее

даты и времени пересечения застрахованным лицом границы страны посещения.

Одновременно законодательством установлен обширный пе­речень категорий иностранных граждан, которые освобождены от обязательного медицинского страхования. К ним относятся:

· главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных офи­циальных делегаций, а также технический персонал этих делегаций, члены семей указанных приглашенных лиц;

· лица, прибывшие в страну по паспортам, выданным Орга­низацией Объединенных Наций;

· главы и сотрудники дипломатических представительств и кон­сульских учреждений, сотрудники аппарата военных, а также торговых представительств иностранных государств, члены их семей;

· сотрудники представительств международных организаций, которые, согласно соответствующим международным дого­ворам или иным законодательным актам, пользуются дипло­матическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

· лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов между­народного сообщения;

· члены экипажей иностранных военных самолетов, военно­служащие иностранных государств, прибывшие в страну для участия в совместных военных учениях;

· лица, пребывающие в стране в целях осуществления погра­ничной представительской деятельности;

· иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;

· граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицин­ской науки в части оказания скорой и неотложной меди­цинской помощи бесплатно;

· граждане государств — участников Содружества Независи­мых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашени­ем об оказании медицинской помощи гражданам госу­дарств — участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 г. в Москве;

· иностранные граждане, следующие транзитом через терри­торию государства на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

· иностранные граждане государств, с которыми заключены ме­ждународные договоры о взаимных поездках граждан, в том числе безвизовых, а также международные договоры, регули­рующие упрощенный порядок пересечения государственной границы страны.

Страховым случаем признается расстройство здоровья за­страхованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия догово­ра, что потребовало оказания скорой и неотложной медицин­ской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухуд­шение состояния здоровья застрахованного лица, а несчаст­ный случай — внезапное непредвиденное событие, происшед­шее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

При наступлении страхового случая застрахованному необ­ходимо незамедлительно обратиться в медучреждение или вы­звать скорую медицинскую помощь. Медперсонал обязан оказать скорую и неотложную медицинскую помощь больному, а так­же установить личность иностранного гражданина и сообщить страховщику по телефону, указанному в полисе, о поступле­нии застрахованного в медучреждение. Страховая организация оплачивает медучреждению стоимость оказанных услуг, вклю­чая транспортные расходы. Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае с исполь­зованием документов, подтверждающих причину страхового случая, обоснованность и сумму расходов.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачива­ет услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при не­обходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы страны пребывания.

В ситуациях, когда стоимость оказанной неотложной меди­цинской помощи превышает размер страховой суммы (5000 дол. США) либо заболевание требует продолжения лечения после

устранения непосредственной угрозы жизни, вопрос об оплате решается застрахованным лицом или иными гражданами и юриди­ческими лицами, представляющими интересы застрахованного.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать в выплате возмещения. Затраты медучреждений не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховой организацией в следующих случаях:

· лечение и (или) обследование не связаны с внезапным за­болеванием или несчастным случаем;

· заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взры­ва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

· страхователь, медучреждение или застрахованное лицо со­вершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

· оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного ди­агноза или лечения;

· предоставленные услуги связаны с захоронением застрахо­ванного лица либо с доставкой тела;

· предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кон­диционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парик­махера или косметолога;

· скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении сро­ка действия договора страхования;

· проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи.

Следующим видом страхования, применяемом в туризме, яв­ляется страхование ответственности: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответ­ственности перевозчиков.

При организации в европейские государства автомобильных туров, и в особенности с использованием личных автомобилей, применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что по-

терпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного вла­дельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем при данном виде страхования является возникновение обязанности страхователя возместить вред, при­чиненный при эксплуатации его транспортного средства, потер­певшему.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, ре­жима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового слу­чая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на ос­новании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также проявления непреодолимой силы, военных действий, не­санкционированного использования автотранспортного средства.

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

· по конкретному пострадавшему — 350 тыс. евро;

· за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы — 500 тыс. евро;

· по имущественному ущербу — 100 тыс. евро.

Системой «зеленая карта» для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения — 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Сис­тема была основана 25 января 1949 г., когда 13 стран-участниц подписали Договор «О зеленой карте», но вступила в действие с 1 января 1953 г. В странах-участницах существуют Националь­ные бюро, которые обеспечивают страховщиков полисами зеле­ная карта, контролируют и регулируют внутри страны и за рубе­жом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям. Возмещение ущерба по договору о зеленой карте производят уполномоченные представители страховых ком­паний. Следует помнить, что наличие зеленой карты не освобо­ждает ее владельца от уголовной ответственности в случае ДТ1

если таковая наступает по законодательству страны, где совер­шено данное происшествие.

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гра­жданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перево­зочный документ. Объектом страхования является ответствен­ность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовла­дельцам или иным третьим лицам.

В гражданской авиации страхователями являются лица, экс­плуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понима­ется ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, приме­няемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями Варшавского договора в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США. Правила страхования гра­жданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируются на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Ас­социации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением, в кото­ром отражаются конкретные условия страхования. Сроком стра­хования может быть период в течение года или один перелет.

На морском транспорте субъектами страхования являются су­довладельцы, объектами — их ответственность, связанная с экс­плуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

· ответственность за причиненный вред жизни и здоровью чле­нов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;

· ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц и т.п.);

· ответственность, связанная с причинением вреда окру­жающей среде.

Ответственность автоперевозчика в международном сообще­нии регламентирована положениями Женевской конвенции о до­говоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой международных перевозок на железнодо­рожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о меж­дународных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписан­ное в 1980 г.

Страхование ответственности перевозчика является доста­точно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них — ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «Пандитранс».

Помимо вышеупомянутых видов страхования, применяемых в туризме, страховые компании оказывают целый комплекс до­полнительных страховых услуг, которые могут использоваться при организации поездок как индивидуальных туристов, так и туристских групп. К таким услугам относятся: страхование ба­гажа туристов, автомобиля туриста, качества тура, гражданской ответственности туристской компании и др.

Сотрудничество между туристской и страховой компаниями является одним из важных условий организации туристской дея­тельности. Оно, как правило, организовывается на договорных отношениях и ориентировано на длительный срок. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на пред­мет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.

Таким образом, страхование в туризме является важнейшим элементом обеспечения гарантий, и прежде всего финансовых, связанных с возмещением ущерба, понесенного туристом в ре­зультате несчастных случаев, аварий, катастроф, заболеваний, смерти, порчи личного имущества или багажа туристов, предос­тавления некачественного отдыха, или с возмещением ущерба, нанесенного туристом в момент его пребывания за рубежом, третьим лицам.

Контрольные вопросы и задания

1. По каким направлениям рассматриваются вопросы обеспечения безопасности в туризме?

2. На каких уровнях осуществляется обеспечение безопасности в туризме?

3. Отправленная на отдых за рубеж вашим туристским предприяти­ем группа туристов неожиданно оказалась в центре военных действий. На каких уровнях и за чей счет должен решаться вопрос об эвакуации данной группы туристов? Рассмотрите все возможные варианты.

4. Что такое страхование? В чем заключается роль страхования? Ка­кие специфические признаки присущи страхованию?

5. В чем заключается содержание страхования?

6. В каких функциях проявляется экономическая сущность страхо­вания?

7. Каким образом классифицируется страхование?

8. В каких формах может проводиться страхование? Дайте их харак­теристику.

9. Что понимается под видом страхования? Назовите существую­щие виды страхования.

10. Что представляет собой договор страхования? Какие виды дого­воров страхования различают?

11. Какие основные виды страхования применяются в туризме?

12. Какие различают формы страхования от несчастных случаев?

13. По каким направлениям осуществляется медицинское страхова­ние в туризме?

14. Что понимают под страхованием ответственности? По каким на­правлениям осуществляется страхование ответственности в туризме?

15. В ваше туристское предприятие обратились клиенты с целью приобретения туристских услуг:

· семья из трех человек, желающая отдыхать в составе группы в Республике Болгария (с доставкой на автобусе);

· молодая пара, желающая отдыхать в Крыму и добираться к месту назначения и обратно на своем автомобиле;

· бизнесмен, желающий приобрести только авиационный билет до Варшавы и обратно.

Предложите наиболее приемлемые варианты страховок для этих клиентов. Ответ обоснуйте.

Литература

Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Экономика туризма. М.: Финансы и статистика, 1999.

Гостиничный и туристический бизнес / Под ред. А.Д. Чудновского. М., ЭКМОС, 1998.

Гуляев В.Г. Организация туристской деятельности. М.: Нолидж, 1996.

Горбылева З.М. Экономика туризма. Мн.: БГЭУ, 1999.

Ефремова М.В. Основы технологии туристского бизнеса. М.: Ось-89, 1999.

Жулевт Е.В., КопаневА.С. Организация туризма. Мн.: БГЭУ, 1999.

Ильина Е.Н. Туроперейтинг: организация деятельности. М.: Финан­сы и статистика, 2000.

Квартальное В.А. Туризм. М.: Финансы и статистика, 2001.

Менеджмент туризма: Туризм как вид деятельности. М.: Финансы и статистика, 2001.

Менеджмент туризма: Экономика туризма. М.: Финансы и стати­стика, 2001.

Основы туристской деятельности / Г.И. Зорина, Е.Н. Ильина, Е.В. Мошняга и др.; Сост. Е.Н. Ильина. М.: Советский спорт, 2000.

Сенин B.C. Организация международного туризма. М.: Финансы и статистика, 2000.

Скамай Л.Г. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2001.

Страховое дело / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвино­вой. Мн.: БГЭУ, 2001.

Туризм и гостиничное хозяйство / Под ред. А.Д. Чудновского. М.: ЭКМОС, 2000.

Управление организацией /Под ред. А.Г. Поршнева. М.: ИНФРА-М, 1999.

Энциклопедия туризма: Справочник / Авт.-сост. И.В. Зорин, В.А. Квартальное. М.: Финансы и статистика, 2001.

Глава 11

Туристские формальности