Тема. 46 .Договор страхования

Вопросы:

I. Понятие, признаки и элементы договора страхования:

основные понятия страхового права;

субъектный состав в договоре. Суброгация;

требования к форме и содержанию договора. Существенные условия договора страхования;

освобождение страховщика от обязанности по страховой выплате;

досрочное прекращение договора страхования.

II. Формы и виды страхования:

1) добровольное и обязательное страхование; обязательное государственное страхование;

2) договоры имущественного страхования:

страхование имущества;

страхование предпринимательского риска. Перестрахование;

страхование ответственности (деликтной и договорной);

3) договор личного страхования.

Понятийный аппарат:страхование, страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая выплата (страховое обеспечение и страховое возмещение), страховая сумма, страховая стоимость, страховая премия, страховой взнос, страховой тариф, двойное страхование, дополнительное страхование, неполное имущественное страхование, предпринимательский риск, риск гражданской ответственности, страховщик, квота участия иностранного капитала, общества взаимного страхования, страховой агент, страховой брокер, страховой пул (сострахование), страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховой полис (разовый и генеральный), стандартные правила страхования, суброгация, перестрахование.

Нормативные источники и судебная практика

ГК РФ, часть вторая (гл. 48);

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1 .

Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 № 81-Ф3 ст. 194-231;

Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28.06.1991 № 1499-1 (в ред. от 29.12. 2006 г.);

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 № 125-ФЗ

Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 № 40-ФЗ // Российская газета, 2002. – 7 мая.

Федеральный закон «О страховом вкладе физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 №177-ФЗ // Российская газета, 2003. – 27 декабря.

Литература

Обязательная

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (Под ред. Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Г. Светланова) - М.: Юрайт-Издат, 2004

Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций (под ред. О.Н. Садикова). - "Юристъ", 2004 г.

Дополнительная

Степанов С.А. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая. 2012 г.Изд-во «Проспект»

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. Т. 1. Ком ментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. / Под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. – Седьмое издание. М.: Юрайт-Издат, 2012.

С.В. Дедиков Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы. (Выпуск 1). Волтерс Клувер, 2004

.

Александров А. А. Страхование. – М., 1998.

Гендехадзе Е. Н., Мартьянова Т. С. Проблемы российского частного коммерческого страхования // Гражданское право России при переходе к рынку / Под ред. Е. А. Суханова). – М., 1995.

Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер. – М.-Л., 1947.

Граве К. А. Страхование / К. А. Граве, Л. А. Лунц. – М., 1960.

Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. - 1996. - №№ 1, 2.

Шиминова М. Я. Имущественное страхование // Хозяйство и право. - 1995. - № 3.

Дедиков С. Принцип наивысшей добросовестности - краеугольный камень перестрахования //Хозяйство и право. -2003. - № 7.

Фаршатов И. Оплата работ по договору строительного подряда // Хозяйство и право. - 2003. - № 10.

Фогельсон Ю. Конструкции «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. - 2003. - № 6.

Бартош В. М. К вопросу о классификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // Юридический мир. – 2002. -№ 9.

Дедиков С. Перестрахование, но не перестраховка // Бизнес-адвокат. - 2001. - № 11.

Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник ВАС РФ. - 2001. - № 1.

Практические задания

1. Составьте проект договора страхования предпринимательского риска на случай причинения убытков в связи с нарушением контрагентами своих обязательств.

2. Составьте перечень случаев обязательного страхования, установленных законом (с указанием нормативного источника, страхового интереса, страхового риска, страховщика, страхователя, выгодоприобретателя (заинтересованного лица).

Задача № 1.Страховая компания застраховала риск невыплаты вкладчикам сумм вкладов в банке. По условиям договора, заключенного между банком и вкладчиком, за просрочку возврата вклада устанавливалась неустойка в размере двух процентов от суммы вклада за каждый день просрочки, но не более двукратной суммы вклада. Некоторые вклады не были в срок возвращены, и вкладчики обратились к страховой компании за выплатой, требуя возврата не только суммы вклада, но и процентов, и упомянутой выше неустойки. Страховая компания в выплате процентов и неустойки отказала, ссылаясь на то, что такая выплата не предусмотрена договором страхования. Ряд вкладчиков обратились с иском в суд, требуя выплаты процентов и неустойки от страховщика. При этом в обоснование своих требований они представили рекламные объявления из газет, в которых было сказано, что «исполнение банком обязательств по возврату вкладов и выплате процентов гарантированы страховой компанией».

Изменится ли решение суда, если в процессе судебного разбирательства будет установлено, что договоры страхования заключались банком в пользу вкладчиков – застрахованных лиц?

Задача № 2.Страховое общество «Эсквайр» заключило комбинированный договор страхования автомобиля, жизни и здоровья водителя и пассажиров и гражданской ответственности водителя – гражданина Сидорова. В период действия договора друг Сидорова – Петров, управляя автомобилем, сбил пешехода Иванова, причинив ему телесные повреждения, в результате которых тот стал инвалидом 2 группы с постоянно назначенной пенсией. Кроме того, автомобиль был полностью уничтожен и не подлежал восстановлению. Страховое общество выплатило Сидорову стоимость автомобиля, начало выплачивать возмещение Иванову, после чего обратилось в суд с регрессным иском, требуя взыскать с Петрова выплаченную стоимость автомобиля и суммы уже выплаченного возмещения. Петров иск не признал.

Решите данный спор.

Задача № 3.Цифиркин застраховал принадлежащий ему на правах собственности жилой дом на сумму 100 тыс. рублей. В результате поджога неизвестным злоумышленником дому был причинен ущерб на сумму 80 тыс. рублей. При этом, по данным проектно-инвентаризационного бюро, стоимость дома на момент окончания строительства составила 200 тыс. рублей., что и было отражено в страховом полисе.

Рассчитайте сумму страхового возмещения.

Изменится ли ваше решение, если в полисе будет сказано «возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы».

Задача № 4. Банкир Колосков, заключивший со страховой компанией договор личного страхования сроком на три года, в течение двух лет регулярно платил страховые взносы. На третьем году его банк обанкротился. Потрясение было настолько сильное, что Колосков не перенес его и покончил жизнь самоубийством, выбросившись из окна.

1. Наступил ли срок выплаты страхового возмещения?

2. Подлежит ли выплате страховое возмещение по договору личного страхования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие его самоубийства?

Тесты для самопроверки

1. Реальный договор страхования вступает в силу с момента:

а) подписания договора;

б) уплаты страховой премии либо первого страхового взноса

2. Существенным условием договора страхования не является:

а) срок;

б) страховая сумма;

в) размер страховой выплаты.

3. Укажите правильную схему для страхования риска утраты, повреждения, недостачи имущества:

а) страховая выплата<страховая сумма <страховая стоимость;

б) страховая выплата > страховая сумма > страховая стоимость.

4. Допускается ли имущественное страхование одного имущества на один и тот же риск у разных страховщиков:

а) нет;

б) да;

в) возможно при условии, что в совокупности сумма не превышает страховую стоимость?

5. Может ли быть заключен договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем:

а) может;

б) не может?

6. Страхователь может застраховать как свой риск, так и риск третьего лица в договоре имущественного страхования:

а) предпринимательского риска;

б) риска деликтной ответственности;

в) риска договорной ответственности.

7. Страховая суброгация применяется:

а) в договорах личного страхования;

б) в договорах имущественного страхования.

8. Страховщик не освобождается от обязанности страховых выплат, если:

а) страхователь не уведомил о наступлении страхового случая;

б) страхователь получил уже возмещение от причинителя вреда;

в) умышленное причинение вреда жизни и здоровью по договору страхования гражданской ответственности.

9. Если право на застрахованное имущество переходит к третьему лицу, договор страхования:

а) прекращает свое существование;

б) продолжает существование.

10. Смерть страхователя прекращает:

а) договор страхования имущества;

б) договор страхования ответственности.

11. Не только с компенсационной, но и с накопительной целью может быть заключен:

а) договор личного страхования;

б) договор страхования ответственности (договорной и деликтной);

в) договор страхования имущества;

г) договор страхования предпринимательского риска.

12. Исключительно в пользу выгодоприобретателя должны заключаться следующие договоры страхования:

а) договор личного страхования;

б) договор страхования ответственности (договорной и деликтной);

в) договор страхования имущества;

г) договор страхования предпринимательского риска.

13. Страхователь вправе осуществить замену застрахованного лица по договору личного страхования:

а) по собственной инициативе вне зависимости от согласия иных участников;

б) только с согласия страховщика;

в) только с согласия застрахованного лица;

г) с согласия и страховщика, и застрахованного лица.

14. В случае если смерть лица, застрахованного по договору личного страхования, наступила вследствие самоубийства, страховщик:

а) освобождается от выплаты страховой суммы;

б) обязан выплатить лишь одну треть страховой суммы;

в) обязан выплатить страховую сумму в полном объеме, если выгодоприобретатель нетрудоспособен и состоял на иждивении застрахованного лица.

г) не освобождается от выплаты страховой суммы, если к моменту смерти договор страхования действовал уже не менее двух лет;

15. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер для уменьшения размера убытков от страхового случая, страховщик освобождается от выплат страхового возмещения (обеспечения):

а) по всем договорам имущественного и личного страхования;

б) только по договорам имущественного страхования;

в) только по договорам личного страхования;

г) освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения законом не допускается

16. Страхование одного объекта по нескольким договорам имущественного страхования на общую страховую сумму, не превышающую действительную стоимость имущества, именуется:

а) сострахованием;

б) двойным страхованием;

в) дополнительным страхованием.

17. Застрахованное лицо может выступать в качестве третьего лица в следующих договорах страхования:

а) в договоре личного страхования и договоре страхования деликтной ответственности;

б) в договоре страхования имущества и предпринимательского риска;

в) в договорах личного страхования и страхования договорной ответственности;

г) во всех договорах имущественного и личного страхования.

18. В пользу выгодоприобретателя не могут быть заключены следующие договоры страхования:

а) договор личного страхования;

б) договор страхования ответственности (договорной и деликтной);

в) договор страхования имущества;

г) договор страхования предпринимательского риска.

19. При наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя страховщик освобождается от выплат страхового возмещения (обеспечения):

а) безусловно - по всем договорам имущественного и личного страхования;

б) только в предусмотренных законом случаях и исключительно по договорам имущественного страхования;

в) только по договорам личного страхования в случаях, предусмотренных законом;

г) освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения законом не допускается.

20. В случае заключения договора перестрахования:

а) ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору (а не перестраховщик);

б) страховщик по основному договору страхования и перестраховщик солидарно отвечают перед страхователем по основному договору;

в) в связи с заменой страховщика по основному договору страхования ответственность перед страхователем несет перестраховщик.