Сучасний стан страхового ринку україни

ДОМАШНЄ ЗАВДАННЯ

з дисципліни «Страхування»

На тему: «Функціонування страхової компанії «Інго» на сучасному страховому ринку України»

Виконала: студентка 4-го курсу 403 групи

напряму підготовки 6.030601«Менеджмент»

Безбородько В.І.

Науковий керівник:

Задерака Н.М.

КИЇВ-2016 р.

ЗМІСТ

ВСТУП………………………………………………………………………………..3

1. Сучасний стан страхового ринку України…………………………………..5

2. Організаційно-економічна характеристика страхової компанії «Інго»….11

3. Характеристика авіаційного та морського страхування…………………..15

4. Фінансова надійність страхової компанії «Інго»………………………….23

5. Шляхи вдосконалення або пропозиції щодо удосконалення функціонування страхової компанії «Інго»……………………………………....26

ВИСНОВКИ………………………………………………………………………...28

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ……………………………………...30

ВСТУП

Фінансовий сектор – одна з найважливіших сфер національної економіки, де відбувається формування та розподіл фінансових ресурсів і послуг, і в якій здійснюється діяльність фінансових установ. Фінансовий ринок забезпечує накопичення і розподіл інвестиційних ресурсів та надання фінансових послуг, взаємодію надавачів і споживачів цих послуг за правилами, визначеними законами та іншими нормативними актами. Страховий ринок є невід’ємною складовою фінансового ринку України. Успішний його розвиток залежить від розширення переліку страхових послуг, підвищення їхньої конкурентоспроможності, удосконалення порядку оподаткування страхової діяльності, підвищення вимог до порядку створення діяльності страхових компаній, подальшої інтеграції країни у міжнародні структури, залучення страхового ринку до вирішення найважливіших питань економічного розвитку. Подальший розвиток вітчизняного страхового ринку та підвищення ролі страховиків мають забезпечувати сталий розвиток національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне господарство, виступати важливим компонентом її національної безпеки, а також сприяти зацікавленню іноземних інвесторів в розширенні власного бізнесу в Україні. Запорукою економічного зростання і забезпечення відшкодування збитків у разі настання страхового випадку є стійкий і динамічно розвинутий страховий ринок країни.

Сучасні процеси в економіці країни потребують економічних реформ, що в свою чергу обумовлює необхідність подальшого розвитку страхового ринку. В умовах сьогодення важливим є формування ефективної системи інструментарію, спрямованого на збільшення рівня конкурентоспроможності страхових компаній та надання конкурентних послуг не лише на внутрішньому, а й зовнішньому ринках. Тому, аналіз сучасного стану страхового ринку України, вивчення стримуючих чинників, які обмежують його розвиток та виявлення перспектив подальшого розвитку є актуальними в сучасних умовах.

Актуальною проблемою страхового ринку, яка найбільше впливає на всі показники ринку, є відсутність довіри населення до господарських суб’єктів, до фінансових установ і до страхових компаній зокрема, яка до цих пір не відновлена повною мірою. Важливою проблемою є також те, що низький рівень капіталізації страховиків не дає змоги забезпечити відповідальність за великі застраховані ризики, а це призводить до перестрахування їх частини за кордоном та до необґрунтованого витоку грошових коштів з України. Роль і місце вітчизняного страхування залишаються дуже незначними та не відповідають тим завданням, які стоять перед Україною в сучасних умовах формування ринкової економіки.

Значний внесок у висвітлення особливостей функціонування страхового ринку України внесли вітчизняні вчені: В.Д. Базилевич, Н.М. Внукова, М.М. Александрова, О.О. Терещенко, Л.М. Горбач, О.Д. Заруба, С.С. Осадець.

Незважаючи на широке коло проблем, вирішення яких пропонується у працях науковців, таке важливе питання, як формування ефективного українського ринку страхових послуг потребує подальших наукових досліджень.

Сучасний стан страхового ринку України

Страхування є одним з найважливіших елементів ринкових відносин. Початок страхування належить до далекого минулого в історії людства. У світі ще не виробили більш економічного, раціонального та доступного механізму захисту інтересів суспільства, ніж страхування. Об'єктивними умовами існування страхового ринку є суспільна потреба у страхових послугах та наявність страховика, здатного її задовольнити.

Страхування є потужною фінансовою системою, яке практично не поступається банківській сфері, Україна робить тільки перші кроки на шляху до інтеграції страхового ринку України у світовий.

Проте його подальший розвиток стримується низкою актуальних проблем:

- політична нестабільність в країні;

- слабкі зовнішньоекономічні зв’язки України у сфері страхування з іншими країнами;

- нерозвиненість національної страхової інфраструктури;

- недостатній рівень і потенціал розвитку страхування за межами країни;

- низькі показники конкурентоспроможності українських страхових компаній.

Для подолання цих стримуючих факторів практикують поглинання і капіталізацію нерозвинених та малозабезпечених страхових компаній для зменшення кількості ризикових портфелів на ринку страхування. Важливим є також підвищення темпів зростання окремих видів страхування, поліпшення якості послуг, впровадження нових продуктів.

Недосконалими є також відносини між засновниками страхових компаній та страховиками. В переважній більшості засновники є і основними клієнтами компаній. В цьому також відображається низький рівень прозорості страхового ринку.

Всі ці внутрішні проблеми призводять до недовіри населення до вітчизняних страхових компаній. Як результат, існуюча недовіра спричиняє головну причину не бажання фізичних і юридичних осіб страхуватися, особливо в довгостроковому періоді.

Подальшого вдосконалення потребує і нормативно-правова база. Низький рівень нагляду держави характеризується не завжди реальним відображенням фінансового стану страхової компанії. В такому випадку потрібно здійснити комплекс організаційних заходів, вдосконалити вітчизняне законодавство, які забезпечать розвиток страхового ринку.

Більш глобальнішими є зовнішні проблеми страхового ринку:

- високий ступінь залежності економіки України від макроекономічної кон'юнктури знижує попит на довгострокові накопичувальні програми, що змушує страхові компанії активізувати продажі коротких ризикових договорів;

- проблема надійного і гарантованого вкладення грошей;

- ситуація в банківському секторі, скорочення обсягів кредитування, високі ставки в тому числі по іпотечними та автомобільними кредитами.

Страхові компанії мають низький рівень капіталізації страховиків. Через це немає змоги забезпечити відповідальність за великі застраховані ризики, що призводить до перестрахування їхньої частини за кордоном. В цьому відображається проблема витоку грошових коштів з України.

Заключною проблемою все ще залишається підвищення рівня платоспроможності, попиту та страхової культури юридичних осіб на страхові послуги, на що впливають інвестиційний голод підприємств, недостатній обсяг обігових коштів та ін.

Досліджуючи ринок страхових послуг можна дійти висновку, що його не можна назвати таким що розвивається високими темпами. Тільки протягом останнього часу цій сфері приділяється належна увага. Підвищення рівня розвитку страхового ринку має забезпечити зростання суспільної довіри до самого механізму страхування. Для цього потрібно розробити стратегію розвитку страхового ринку включаючи такі питання:

- створення ефективного механізму нагляду та контролю за ринком;

- вдосконалення нормативно-правової бази;

- забезпечення розвитку довгострокового страхування життя, яке дає змогу перетворювати заощадження клієнтів в довгострокові інвестиції;

- підняття рівня довіри фізичних та юридичних осіб до страхових копаній;

- забезпечення інтегрування страхового ринку України до світового фінансового простору.

Ринок страхових послуг України, на жаль, за всі роки її незалежності так й не став невід’ємним елементом фінансової системи держави. Так важливий макроекономічний індикатор розвитку ринку страхування – співвідношення страхових премій до ВВП у країнах з ринковою економікою у середньому за останні роки складає 8-12 %, наприклад, у Великобританії частка страхових премій до ВВП складає більше 15 %, в Австрії – 16 %, в Японії – більше 10 %, у США більше – 8%. В Україні цей показник дуже низький та за прогнозуванням Ліги страховиків України може у найближчий час досягнути рекордного зниження до 0,7 %.

Перший показник, який підлягає аналізу – це чисельність страховиків, у тому числі за сферою їх діяльності. На кінець вересня 2014 р. їх загальна чисельність складала 389. Необхідно відзначити, що характерною рисою розвитку страхового ринку України є те, що він на 85,1% складається зі страхових компаній «non-Life» (страхових компаній, які займаються ризиковими видами). За період січень-вересень 2014 р. кількість страхових компаній скоротилась на 18, однак для країни з чисельністю населення близько 43 млн. чол. - це дуже велика кількість страховиків. Близько 200 страхових компаній зараз знаходяться у замороженому стані, сукупно на них припадає менше 1% ринку.

Наступний показник, якій підлягає пильному аналізу, – це страхові премії (платежі), бо саме вони є основною статтею доходів страховиків від страхової діяльності.

В 2014 р. картина кардинально змінюється. На жаль, вітчизняний страховий ринок, як й інші галузі економіки, через важку економічну та політичну ситуацію за 9 місяців 2014 р. обвалився практично на 20 %. Втрата страхового ринку Криму, падіння активності у Донецькому та Луганському регіонах, а ці регіони раніше стабільно давали 15 -18 % у загальному обсязі страхових премій, призвело до зниження обсягу валових та чистих страхових премій за січень – вересень 2014 р. порівняно з аналогічним періодом 2013 р. відповідно на 20 % та 15,9 %, було «відрізано» великий сегмент споживачів страхових послуг від страхових компаній.

Кількість страхових компаній (СК) станом на 30.06.2016 становила 343, з яких 45 СК зі страхування життя (СК "Life") та 298 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life"). За І півріччя 2016 року в порівнянні з аналогічним періодом 2015 року кількість страхових компаній зменшилась на 31 СК.

Таблиця 1.

Кількість страхових компаній в Україні за 2014-2016 рр.

Кількість страхових компаній	Роки
Загальна кількість
В т.ч.: Страхові компанії, що здійснюють страхування інше, ніж страхування життя
Страхові компанії, що здійснюють страхування життя

Рівень валових страхових виплат (відношення валових страхових виплат до валових страхових премій) станом на 30.06.2016 становив 24,2%.

Високий рівень валових страхових виплат (більше за загальний по ринку) спостерігався за такими видами страхування: з медичного страхування – 56,5% (станом на 30.06.2015 – 59,9%), добровільного особистого страхування – 40,7% (станом на 30.06.2015 – 45,4%), обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів – 36,5% (станом на 30.06.2015– 33,1%), страхування життя – 30,0% (станом на 30.06.2015 – 9,2%), страхування фінансових ризиків – 34,7% (станом на 30.06.2015 – 12,6%).

Українською федерацією убезпечення (УФУ) протягом останніх декількох років напрацьовано десятки пропозицій, в тому числі у вигляді конкретних проектів законів, концепцій, рішень органів державної влади з питань оздоровлення страхового ринку України та його подальшого розвитку, оновлення законодавства про страхування, протидії та подолання наслідків фінансової кризи на цьому ринку. Всі ці пропозиції та документи спрямовані на розбудову в нашій державі прозорого, конкурентоспроможного страхового ринку європейського зразка, з високим рівнем якості послуг та захисту прав споживачів.

УФУ завершило роботу над власним проектом «Стратегії розвитку страхового ринку України в 2012-2021 роках», метою якої є відродження первинної ролі страхування як суспільно-корисної функції захисту майнових інтересів громадян, суб’єктів економічної діяльності та держави на основі розбудови конкурентоспроможного, відкритого, платоспроможного, оснащеного найсучаснішими інфраструктурою, технологіями страхового ринку, з привабливим та широким асортиментом якісних страхових послуг та інструментів, гарантованим рівнем захисту прав споживачів та сучасними методами регулювання і нагляду із залученням інститутів саморегулювання.

Реалізація Стратегії створить умови для сталого зростання страхового ринку України, його конкурентоспроможності в умовах інтеграції у світовий фінансовий простір, забезпечить:

- задоволення потреб держави та приватного сектору в якісних страхових послугах;

- досягнення рівня проникнення страхування до 5 відсотків ВВП України;

- задоволення потреб держави в інвестиційному ресурсі на рівні 100 млрд. грн., у тому числі в довгостроковому інвестиційному ресурсі на рівні 50 млрд. грн.;

- збільшення щорічних виплат страхових відшкодувань до 30 млрд. грн. у 2021 році;

- зменшення вартості залученого капіталу для підприємств, що страхують свої ризики;

- підвищення конкурентоспроможності економіки України в цілому;

- приведення кількості страхових компаній у відповідність до попиту на послуги страхування, гарантованого рівня платоспроможності, визначеного законодавством, стану конкуренції та витрат держави для здійснення нагляду та регулювання;

- створення додаткових робочих місць на 50 тис. осіб;

- збільшення надходжень до бюджету та фондів соціального страхування за рахунок сплачених страховиками податків і внесків понад 3 млрд. грн. у 2021 році.

2. Організаційно-економічна характеристика страхової компанії «Інго»

Приватне акціонерне товариство «Акціонерна страхова компанія «ІНГО Україна» має 22-річний досвід роботи на ринку. Стабільно займаючи провідні позиції за сумами виплат страхових відшкодувань, Компанія входить до групи найбільших страхових організацій України за обсягом премій та величиною власних активів.

28 ліцензій на різні види обов'язкового і добровільного страхування, надає страхові послуги корпоративним і роздрібним клієнтам.

Представлена 25 філіями для обслуговування клієнтів по всій території України.

Близько 500 співробітників Компанії працюють для її Клієнтів у всіх регіонах України.

Ключові сегменти страхування:

1. Покриття ризиків для підприємств та організацій:

- Професійна відповідальність

- Втрата майна та інших видів активів

- Товари при транспортуванні

- Експортно-імпортні операції, включаючи кредити

- Персонал Компанії

- Сільське господарство

- Авіаційні

- Морські

- Діяльність транспортних операторів

2. Покриття ризиків для фізичних осіб:

- Медичні витрати

- Від нещасного випадку

- При поїздках та подорожах

- Власний автотранспорт

- Майно

Висококваліфіковані спеціалісти нададуть професійну консультацію з усіх видів страхування, запропонують і допоможуть підібрати потрібну страхову програму, а також розроблять індивідуальну програму за бажанням клієнта. Фінансова безпека та процвітання клієнтів – один з головних пріоритетів компанії. Тому АСК «ІНГО Україна» приділяє особливу увагу якості страхових продуктів і додаткових сервісів.

Для компанії дуже важливе налагодження партнерських взаємин з клієнтами, що дозволяє отримувати постійний «зворотній зв’язок» із застрахованими особами: знати, як вони оцінюють запропоновані послуги, чи задовольняються повною мірою їхні очікування, якими є їхні нові побажання та потреби в страхуванні. Це дає нам можливість постійно вдосконалювати страхові програми, технології та сервісні послуги.

Регулярно аналізуючи розвиток бізнесу в Україні, вивчаючи світовий досвід страхування, АСК «ІНГО Україна» розробляє інноваційні страхові програми, що передбачають потреби існуючих і потенційних клієнтів.

Переваги страхування в АСК «ІНГО Україна»:

1. Багаторічний досвід роботи на страховому ринку

2. Широкий спектр страхових продуктів

3. Індивідуальний підхід

4. Виконання своїх зобов’язань

5. Цілодобове сервісне обслуговування асистуючими компаніями

6. Знання, досвід і ресурси Міжнародної страхової групи «ІНГО».

АСК «Інго Україна» у 2015 році зробила ставку на збереження капіталу та високого рівня ліквідності. Виконання цієї задачі дозволило покращити фінансові показники та зберегти довіру партнерів і клієнтів.

Протягом 2015 року АСК «ІНГО Україна» зібрала більше ніж 766 млн грн страхових премій, що майже на 32% більше показника 2014 року. При цьому чистий прибуток зріс на 31,3% ‒ до 73,5 млн грн. За обсягами премій Компанія входить до десятки лідерів ринку.

Обсяг страхових виплат протягом року виріс більш ніж на 55,4% і склав 452,9 млн грн. Рівень виплат, що виріс з 50% до 59%, підтверджує, що АСК «ІНГО Україна» готова виконувати взяті на себе зобов’язання перед клієнтами вчасно та у повному обсязі. Зокрема, у 2015-му була здійснена одна з найбільших виплат в історії Компанії у розмірі 147,6 млн грн.

Вже не перший рік АСК «ІНГО Україна» обрала тактику прибуткового зростання. Власний капітал протягом 2015-го збільшився на 22,1% і досягнув 536,6 млн грн. Більш ніж 80% страхових резервів, які на кінець року перевищували 567 млн грн, покриті ліквідними активами у формі грошей та депозитів. Сьогодні АСК «ІНГО Україна» є однією

з найбільш капіталізованих компаній на страховому ринку, фактичний рівень платоспроможності якої у 4,5 рази перевищує нормативний показник. Потужні фінансові резерви дозволяють АСК «ІНГО Україна» не лише підтримувати високий рівень довіри серед своїх клієнтів, але й інвестувати у власний розвиток. Компанія активно працює над упровадженням сучасних технологій та автоматизацією існуючих процесів. Це дозволить клієнтам отримувати якісніший та швидший сервіс.

АСК «ІНГО Україна» за підсумками 2015 року посіла друге місце за обсягом страхових виплат (452,9 млн грн), а також перше місце за рівнем виплат серед компаній, які належать до ТОП-20 за обсягом зібраних премій – 59%.

Незважаючи на надзвичайно складні макроекономічні умови, Компанія продовжила нарощувати рівень страхових резервів, які у минулому році перевищили 567 млн грн. За цим показником АСК «ІНГО Україна» займає першу позицію на ринку.

Велику увагу компанія приділяє достатньому рівню капіталізації та високому рівню ліквідності.

Так, за обсягом власного капіталу АСК «ІНГО Україна» входить у ТОП-5, а за розмірами активів Компанія займає третю позицію на ринку.

На Рис. 1 представлено топ-10 основних найкращих страхових компаній України (2015 рік).

Рис. 1. Місце компанії «Інго» серед інших компаній

Страховий ринок України є досить турбулентним, з невисоким рівнем довіри з боку споживачів страхових послуг. Лише невелика кількість компаній може пишатися результатами своєї роботи, які б підтверджувались довірою споживачів та високою діловою репутацією серед партнерів. Одним із критеріїв лояльності клієнтів є обсяг зібраних страхових премій за добровільними видами страхування. Зокрема, до них належить автокаско, де АСК «ІНГО Україна» посіла четверте місце серед конкурентів, зібравши 256 млн грн премій.

Впевнено почуватися у десятці найбільших страхових компаній країни, які займають більше третини ринку,

АСК «ІНГО Україна» дозволяють зважена тарифна політика, прозорі умови страхування та фінансові гарантії для клієнтів та партнерів.

Сьогодні перед страховим ринком стоять безпрецедентні виклики.

Переважна кількість видів класичного страхування має високу збитковість. Тому для забезпечення фінансової стійкості компаніям доцільно диверсифікувати ризики, що приймаються на страхування. Формування і підтримання збалансованого портфелю ризиків ‒ важлива задача менеджменту АСК «ІНГО Україна», яка успішно була виконана у 2015 році.

Головний фокус страховиків сьогодні і в найближчі роки ‒ відновлення та підвищення рівня довіри до інституту страхування загалом у суспільства.

3. Характеристика авіаційного та морського страхування

Морське страхування - один із найдавніших видів страхування. Перший зі збережених донині страхових полісів було виписано в середньовічній Італії (1347) у зв'язку саме з морським перевезенням.

Незважаючи на деякий занепад вітчизняної морської індустрії в середині 90-х років, останнім часом в Україні намітилися тенденції до оздоровлення галузі. Поступово зростає попит на послуги національних страховиків із боку власників річкових і морських суден, фрахтувальників, операторських компаній, морських посередників, таких як суднові агенти й брокери.

Незалежно від розбіжностей у національних умовах страхування каско, про які йтиметься далі, усі страхові ринки надають покриття від небезпек, які можна розподілити на три групи:

- безпосередньо пов'язані з фізичною загибеллю, пошкодженням чи ламанням корпусу, машин або устаткування судна;

- пов'язані з виникненням відповідальності перед третіми особами;

- витрати судновласника.

Фізична загибель, пошкодження, ламання. У цій групі розрізняють:

- повну загибель - фактичну (руйнування, затоплення, зникнення судна безвісти) чи конструктивну (судно не зруйноване в цілому, але його відновлення чи рятування економічно недоцільне, як, скажімо, тоді, коли воно лежить на кораловому рифі й вартість операцій з його зняття перевищить відповідну страхову суму);

- пошкодження корпусу чи гвинтово-кермової групи;

- поломки машин і устаткування судна.

Страхова компанія відшкодовує відповідні збитки страхувальника, що б там не було: вартість загиблого судна чи витрати з ремонту його корпуса, машин і устаткування. Витрати з ремонту становлять перелік, який хоча й жодними умовами страхування не передбачено подавати докладно, добре відомий із практики претензійної роботи. Сюди належать, наприклад, вартість металу чи запасних частин, витрати з переходу судна до місця ремонту, заходу в порт, установлення й виходу з доку, використані під час переходу до місця ремонту та в процесі випробувань пальне й мастильні матеріали, заробітна плата екіпажу за період переходу до місця ремонту, витрати на доставляння запасних частин, у тому числі літаком, і багато інших позицій.

Авіаційне страхування - це загальна назва комплексу майнового, особистого страхування та страхування відповідальності, яка випливає з експлуатації повітряного транспорту і захищає майнові інтереси юридичних та фізичних осіб у разі настання певних подій, визначених договором страхування або законодавством.

Розрізняють обов'язкове та добровільне авіаційне страхування. Обов'язковість низки авіаційних видів страхування обумовлена міжнародними конвенціями з цивільної авіації, до яких приєдналася Україна, та внутрішніми законодавчими актами. Воно поширюється на всіх авіа-експлікатантів України на території нашої країни та за її межами.

Добровільні види авіаційного страхування - це широкий спектр в основному страхування майна та страхування відповідальності різних підприємств і організацій, які беруть участь у функціонуванні цивільної авіації.

Особливості проведення авіаційного страхування. Порядок та умови проведення авіаційних видів страхування досить є специфічні і потребують докладного висвітлення. Це, зокрема, зумовлено такими чинниками:

- авіаційне страхування має справу з особливими чинниками, які відрізняються від інших видів майнових ризиків;

- значний розмір страхових сум передбачає узгодження дій страховиків і перестраховиків;

- авіаційні ризики можуть тягти за собою катастрофічні та кумулятивні збитки;

- авіаційне страхування тісно пов'язане з міжнародним страховим ринком;

- авіаційне страхування регулюється як національним, так і міжнародним правом;

- для проведення операцій з авіаційного страхування потрібна розвинена спеціалізована інфраструктура;

- авіаційні ризики висувають високі вимоги до професійної підготовки фахівців, які здійснюють їхнє страхування.

Отже, авіаційне страхування досить складне за своєю суттю, а його реалізація потребує від страховика особливого підходу.

Щоб страхова компанія могла здійснювати авіаційне страхування, вона має задовольняти певні неодмінні умови.

Страхування цивільної відповідальності авіаперевізника перед пасажирами, власниками багажу, вантажу, пошти та третіми особами (Legal Aviation Third party, passenger's, baggage, cargo and mail liability). Повітряний транспорт, як і інший транспорт, може бути небезпечним для учасників перевезення для навколишніх людей і їхнього майна. Адже після великих авіакатастроф буває, що авіакомпанія банкрутує і стає неспроможною виплатити відшкодування потерпілим сторонам. Тому держави світу, котрі, обстоюючи інтереси своїх громадян, приєдналися до відповідних міжнародних конвенцій, вимагають від кожної авіакомпанії-авіаперевізника обов'язково застрахувати свою відповідальність, причому на ліміт, не менший за встановлений у країні, на території якої виконуються польоти.

Факт цього виду страхування обов'язково підтверджується сертифікатом міжнародне визнаної форми, текст якого має бути англійською мовою з обов'язковим зазначенням міжнародного страхування брокера, через котрого здійснювалось розміщення ризику. Крім того, сертифікат має містити назву та всі реквізити страхувальника, назву авіакомпанії-страхувальника та всіх співстрахувальників, ліміт відповідальності, строк дії страхового захисту та реєстраційний номер повітряного судна.

Слід звернути увагу, що, згідно з Чиказькою конвенцією, всі аварійно-рятувальні роботи та розслідування авіаційної події здійснюються виключно державними авіаційними властями тієї країни, на території котрої сталася ця подія.

Як правило, при страхуванні цього виду також застосовуються уніфіковані умови страхування та стандартні винятки. Деякі основні винятки:

- страхова компанія не несе відповідальності за втрату або шкоду, заподіяну будь-якій частині повітряного судна, що сталася внаслідок фізичного зносу, механічної поломки або дефекту. Цей виняток не поширюється на втрату або шкоду, що сталася в результаті такого фізичного зносу, механічної поломки або дефекту;

- страхова компанія не несе відповідальності, якщо повітряне судно використовується для незаконних дій або перебуває поза географічними межами, зазначеними в договорі страхування, за винятком випадків форс-мажорних обставин (вимушена посадка);

- страхування не поширюється на зобов'язання, які є винятком із закону про радіоактивне забруднення внаслідок авіаперевезень. Страхування повітряних суден є саме тим видом авіаційного страхування, за яким зафіксовано найбільше страхових випадків і здійснюється найбільше страхових виплат, оскільки поламів та пошкоджень літаків буває чимало.

Дуже важливо при укладанні договору з цього виду страхування зазначати не лише авіаексплуатанта, а й вигодонабувача, тобто власника повітряного судна. При цьому страховикові бажано також поцікавитись у страхувальника, чи не перебуває повітряне судно під заставою, бо в такому разі права вигодонабувача переходять до компанії (особи), в якої цей літак заставлено. Така ситуація досить часто виникає у практиці авіаційного страхування як в Україні, так і за кордоном. Як правило, страхувальниками є авіакомпанії-авіаексплуатанти. Останні не є власниками повітряних суден, які вони експлуатують, і при страхуванні каско насамперед повинні бути враховані майнові інтереси власника або всіх співвласників. У практиці авіакомпанії часто використовують двигуни, які вони беруть у лізинг. Вартість кожного з цих двигунів може бути різна.

Страхова компанія «Інго» здійснює страхування авіаційних ризиків, а саме:

1. Страхування повітряних суден - сьогодні, у час постійно зростаючої кількості авіаційних катастроф та інцидентів, старіннz парку повітряних суден, недостатності власних фінансових ресурсів для покупки нової техніки страхування, КАСКО стає дедалі актуальнішим для авіакомпаній, транспортних підприємств, власників авіаційної техніки.

Що може бути застраховано? Повітряне судно, включаючи запасні частини й спеціальне обладнання, що встановлено на борту.

Які ризики підлягають страхуванню?

- збитки від повної (фактичної або конструктивної) загибелі або пошкодженні повітряного судна під час польоту, рулювання, перебування на землі або воді;

- зникнення повітряного судна безвісти;

- необхідні та доцільні витрати на зменшення розміру збитку, рятування, охорону і транспортування застрахованого повітряного судна до найближчого місця ремонту.

Існує можливість страхування повітряного судна на час його регулярної експлуатації, перегону, відповідального зберігання, демонстраційних і спеціальних польотів та ін.;

2. Страхування відповідальності власників аеропортів - діяльність працівників аеропортів – найвідповідальніший вид професійної діяльності, оскільки навіть мінімальні прорахунки і помилки аеропортових служб можуть привести до величезних жертв і матеріальних збитків. Тому для власників аеропортів важливо надійно застрахувати не лише своє майно, а й відповідальність перед третіми особами.

Що може бути застраховано? Відповідальність Страхувальника як власника аеропорту і (або) структур, що входять до його складу.

Які ризики підлягають страхуванню?

- відповідальність за заподіяння майнового збитку третім особам;

- відповідальність за заподіяння шкоди життю та здоров'ю третіх осіб;

3. Страхування відповідальності авіаперевізника - здійснення авіаперевезень завжди пов’язано з ризиком заподіяння шкоди майну або здоров’ю пасажирів і подальшого відшкодування збитків. Саме тому в усьому світі прийнято страхувати відповідальність авіаперевізників.

Що може бути застраховано? Відповідальність за заподіяння шкоди життю, здоров’ю і майну третіх осіб; відповідальність за заподіяння майнового збитку багажу та/або речам пасажира; відповідальність за заподіяння шкоди життю і здоров’ю пасажирів; відповідальність перед відправником вантажу за вантаж, прийнятий на перевезення.

На розмір страхової премії впливають: технічний стан конкретного повітряного судна, статистика авіаційних подій за цим типом суден у цілому й по авіакомпанії зокрема, рівень підготовки екіпажів, умови технічного обслуговування повітряного судна, географія та інтенсивність польотів і т.п.;

4. Страхування малої авіації і місцевих авіаліній - на страхування приймаються пасажирські і вантажні літаки для авіаліній малої протяжності, гелікоптери, літаки та інша легка авіаційна техніка. Страхове покриття діє на весь період експлуатації повітряного судна, включаючи простій і ремонтні роботи.

Що може бути застраховано?

- повітряне судно, у тому числі запасні частини і спеціальне обладнання, встановлене на борту;

- відповідальність перед пасажирами/третіми особами за заподіяну шкоду здоров'ю, життю або майну в процесі управління/експлуатації повітряного судна.

Які ризики підлягають страхуванню?

- збитки від повної (фактичної чи конструктивної) загибелі або пошкодження повітряного судна під час польоту, рулювання, перебування на землі або на воді;

- заподіяння шкоди життю та здоров'ю третіх осіб, або майну, що належить їм;

- заподіяння шкоди життю та здоров'ю пасажирів, а також загибелі пасажирів унаслідок події, що сталася під час повітряного перевезення пасажирів;

- загибель, втрата або пошкодження багажу, вантажу.

До повітряних суден малої авіації відносяться гелікоптери, легкомоторні літаки, повітряні кулі, дирижаблі, мотодельтаплани.

Страхова компанія «Інго» здійснює страхування морских ризиків, а саме:

1. Страхування відповідальності судновласника - Страхування відповідальності на морському і річковому транспорті – ефективний інструмент захисту майнових інтересів судновласника. АСК «ІНГО Україна» здійснює комерційне страхування відповідальності українських та іноземних судновласників, операторів, орендарів, фрахтувальників та інших осіб, які експлуатують морські та річкові судна.

Що може бути застраховано? Правомірні майнові інтереси Страхувальника, пов'язані з його обов'язком у порядку, встановленому цивільним законодавством України та/або нормами міжнародного права, відшкодувати шкоду, заподіяну ним третім особам унаслідок настання страхового випадку.

2. Страхування водного транспорту - АСК «ІНГО Україна» приймає на страхування судна будь-якого розміру, типу і вартості, у тому числі суховантажі, пасажирські, рибальські, науково-дослідні судна, танкери, плавучі крани, бурові установки та ін..

Що може бути застраховано? Корпус судна, його механізми, машини та обладнання на час їх експлуатації.

3. Страхування річкових суден, яхт та іншого маломірного флоту - на страхування приймаються судна будь-якого розміру, типу і вартості, включаючи суховантажі, танкери, пасажирські, риболовецькі, науково-дослідні судна, плавкрани, плавучі бурові установки, буксири, баржі та ін.

Що може бути застраховано? Корпус судна, його механізми, машини та обладнання на час їх експлуатації та зимового відстою річкових суден.

4. Страхування цивільної відповідальності судноремонтних підприємств - розмір збитку, нанесений судном третім особам, може значно перевищувати вартість самого судна. Тому страхування відповідальності за шкоду, заподіяну майну та/або життю і здоров'ю третіх осіб внаслідок експлуатації судна, що належать Страхувальнику або використовується ним, є не менш важливим, як страхування КАСКО суден. Успішне страхування відповідальності є одним з основних чинників забезпечення фінансової стабільності компанії.

Що може бути застраховано? Відповідальність при виконання судноремонтних робіт.

Ліміт відповідальності визначається за погодженням сторін – компанії-клієнта та АСК «ІНГО Україна» на підставі розміру збитків, які можуть бути заподіяні третім особам під час проведенні судноремонтних робіт.

5. Страхування суден під час будівництв - фахівці АСК «ІНГО Україна» розробили правила страхування суден під час будівництва або ремонту на підставі застережень інституту лондонських страховиків, що використовуються у всьому світі і детально регулюють взаємини між страховиком і страхувальником.

Що може бути застраховано? Майнові інтереси Страхувальника, пов’язані з будівництвом судна. Під будівництвом розуміється процес спорудження судна за визначеним проектом відповідно до класу за Регістром судноплавства.

Вартість страхування визначається індивідуально на підставі технічних характеристик судна і верфі, що його будує, а також залежить від таких факторів, як досвід у будівництві подібних об’єктів і наявність аварійних випадків, типу і розміру об’єкта, його контрактної вартості та періоду будівництва.

4. Фінансова надійність страхової компанії «Інго»

24 червня 2016 року Рейтингове агентство «IBI-Rating» оголосило про підтвердження довгострокового кредитного рейтингу Приватного акціонерного товариства «Акціонерна страхова компанія «ІНГО Україна» за Національною рейтинговою шкалою на рівні «uaАА», що є найвищим рівнем, який свідчить про максимальну надійність Компанії. Прогноз рейтингу «стабільний» свідчить про відсутність передумов для зміни рейтингу.

Forbes представляє щорічний рейтинг надійності страхових компаній. Так само, як і 2014-го, в 2015 році до рейтингу надійності увійшли 29 найбільших компаній.

Якщо порівнювати з 2013 роком, обсяг валових страхових премій 2014 року скоротився на 1,89 млрд гривень, або 6,6%. Цей показник склав трохи більше 26,7 млрд гривень. «У 2014–2015 роках погіршення економічної та політичної ситуації у країні, безумовно, негативно вплинуло на стан страхового ринку. Падає купівельна спроможність – як у роздрібних, так і в корпоративних клієнтів, – що призводить до скорочення обсягу страхового ринку й кількості укладених договорів.

Мета рейтингу - допомогти клієнтам і партнерам оцінити надійність рітейлових страхових компаній для прийняття рішення про співпрацю. Рейтинг страхових компаній - інформаційний проект, спрямований на комплексне оцінювання найбільших страховиків України. Рейтинг враховує фактори фінансової стійкості і ділової активності страхових компаній, які можна розрахувати на основі публічної інформації, включаючи боргове навантаження, ліквідність, рівень виплат, приріст страхових премій, приріст власного капіталу, входження в міжнародну фінансову групу, рівень перестрахування і коефіцієнт фінансової стійкості (автономії).

З розвитком страхового ринку посилюється значення визначення ступеня надійності та платоспроможності страхових компаній, оцінки їх фінансового стану та результатів, що надає актуальності розробці методик їх оцінки, базою яких має бути обґрунтоване трактування економічних категорій. Однією з передумов формування в Україні повноцінних ринкових відносин є підвищення ролі страхових компаній як однієї з ключових ланок в системі господарювання. Страхові компанії, мобілізуючи грошові кошти і перетворюючи їх на капітал, здатні не лише забезпечувати захист суспільного виробництва, а й здійснювати необхідні інвестиції в економіку країни.

Страхування за останні роки стало одним з основних елементів функціонування фінансової системи країни. Тому саме від ефективності та надійності роботи учасників страхового ринку значною мірою залежить успіх прийнятих заходів, спрямованих на подолання економічної кризи і завершення проведення ринкових реформ.

Фінансова надійність характеризує здатність страховика забезпечувати поверненість коштів страхувальникам, тобто, виконувати прийняті страхові зобов’язання за договорами страхування і перестрахування. Через особливу значущість страхових зобов’язань під фінансовою надійністю страховика розуміють, перш за все, його здатність виконувати саме страхові зобов’язання.

В той же час, безумовно, фінансова надійність у широкому судженні слова характеризує здатність страхової організації виконувати прийняті на себе як страхові, так і інші зобов’язання. Проте тут, йде мова про платоспроможність страховика – здатність страховика виконати свої зобов’язання у складі двох груп: зовнішні - перед страхувальниками, фінансовими установами, перестраховиками, бюджетом, та внутрішні - перед засновниками, представництвами та філіями, співробітниками.

Рейтингове агентство IBI-Rating повідомляє про підтвердження кредитного рейтингу ПрАТ «АСК «ІНГО Україна» на рівні uaAA, прогноз рейтингу «стабільний».

Підтверджений рівень рейтингу Страховика обумовлений прийнятними показниками капіталізації, збалансованістю страхового портфеля, сильними ринковими позиціями, наявністю розгалужених каналів продажів, що сприяє стабільній динаміці надходжень страхових платежів, незважаючи на чутливість Страховика до окремих фінансових ризиків у зв'язку з кон'юнктурою фінансового ринку України та нестабільною ситуацією в країні. Також слід зазначити високі показники платоспроможності, високу якість і достатню диверсифікацію активів, якими представлені страхові резерви. Рейтингове агентство IBI-Rating зазначає також істотну частку резерву заявлених, але не виплачених збитків, а також відсутність боргового навантаження. Разом з цим, слід відмітити високе значення комбінованого показника збитковості.

IBI-Rating наразі не вбачає факторів, які можуть призвести до зміни рівня кредитного рейтингу ПрАТ «АСК «ІНГО Україна» у короткостроковій перспективі. На рівень рейтингу можуть впливати наступні обставини: зміна рівня платоспроможності (ліквідності) страхової Компанії, зростання залежності діяльності страховика від вкладень в цінні папери окремих емітентів, збільшення операційних витрат і зростання комбінованого показника збитковості з огляду на негативні фактори розвитку страхового ринку України в цілому.

Таблиця 2.

Фінансові показники компанії «Інго» за 2015 рік

Показники	Тис. грн.
Збір страхових премій	766 508,0
Виплати страхових відшкодувань	452 909,3
Технічні резерви	567 240,1
Власний капітал	536 598,1
Статутний фонд	305 453,0

Фінансова надійність страховика — це спроможність страховика виконати страхові зобов’язання, прийняті за договорами страхування та перестрахування у випадку впливу несприятливих чинників. Тому стійка фінансова надійність страхових операцій дає змогу страховикові виконати усі зобов’язання за будь-яких несприятливих обставин.

5. Шляхи вдосконалення або пропозиції щодо удосконалення функціонування страхової компанії «Інго»

Найвищим пріоритетом для будь-якої страхової компанії є забезпечення високого рівня фінансової стабільності, оскільки будь-який натяк на реальну або потенційну фінансову нестабільність загрожує головній ідеї її бізнесу.

Питання необхідності оцінки фінансової стійкості страхових компаній не викликає сумнівів. Інформація про надійність фінансової установи необхідна клієнтам і партнерам страховика, власникам і потенційним інвесторам, а також державі, що регулює страховий ринок.

Страхувальники зацікавленні у фінансовій стабільності і, тому, очікують, що страхова компанія підтримуватиме високий рівень платоспроможності і отримуватиме від рейтингових агентств високі кредитні рейтинги. Для цього, в свою чергу, потрібно щоб страхова компанія мала достатній обсяг капіталу. Капітал є буфером, який захищає від неочікуваних збитків та, у випадку виникнення проблем, дозволяє страховику продовжувати діяльність і одночасно вирішувати ці проблеми. Таким чином, підтримання достатніх капітальних ресурсів може сприяти довірі з боку страхувальників, кредиторів та ринку взагалі до фінансової надійності і стабільності страховика.

Ефективність діяльності страхової компанії визначається багатьма показниками, але насамперед фінансовою стійкістю та рентабельністю здійснення страхових операцій. Виходячи з досвіду роботи страхових компаній можна зробити висновок, що показник рівня рентабельності страхових операцій не повинен бути високим. Це обумовлюється, перш за все, тим, що в цьому випадку ціна на страхові послуги завищується, а попит на неї з боку страхувальників зменшується. Якщо показники рентабельності будуть низькими, то це може призвести до зниження можливості самоокупності витрат на страхування у страховиків. Ситуацію можна урегулювати або зміною обсягів відповідальності по окремих видах страхування, або приведенням тарифів у відповідність до фактичного рівня збитковості страхової суми. У реалізації зміцнення фінансової стійкості страхових операцій найбільш важливими та пріоритетними напрямами є використання можливостей регулювання ринку за допомогою правильно складеного страхового договору і умов його виконання, а також оптимізація страхового портфеля.

Дивлячись на результати, які показала «ІНГО Україна» за останні три роки, можна сказати, що компанія знаходиться на правильному шляху і міняти нічого не потрібно. Треба розвивати авіаційне та морське страхування, але це справа не одного року і це буде дуже тяжко, знаючи специфіку українського страхового ринку у таких питаннях. В цілому, та політика перестрахування, яку проводить компанія, на мою думку повністю задовольняє керівництво і кардинальних змін очікувати не треба.

ВИСНОВКИ

Отже на сьогодні страховий ринок України знаходиться на етапі розвитку та має певні переваги та значну кількість недоліків: темпи росту страхового ринку відстають від темпів росту економіки, а його доля в ВВП країни незначна. Але український страховий ринок має великий потенціал для розвитку. На мою думку, реалізація наведених рекомендацій має зміцнити фінансовий потенціал страхового ринку України. Формування розвинутого ринку страхових послуг в Україні забезпечить сприятливі умови для ринкової трансформації та стабільний розвиток національної економіки, розвиток світової економіки та міжнародних відносин.

За результатами розгляду сутності страхового ринку, основних проблем його функціонування та перспектив розвитку в повній мірі можна стверджувати, що страховий ринок є надзвичайно складною багаторівневою системою, яку утворює низка взаємопов’язаних і взаємообумовлених підсистем: страхові продукти, тарифи, організація продажу і формування попиту, інфраструктура. Результати дослідження засвідчили, що впродовж останніх років ситуація на ринку страхових послуг України склалася не зовсім сприятлива. Масштаби та негативні наслідки світової фінансово-економічної кризи призвели до уповільнення темпів росту доходів страхових компаній, зменшення попиту населення на страхові послуги. За цей період відбулася невелика динаміка в зростанні українського страхового ринку, в його страховому портфелі переважають види страхування з високим рівнем ризику, знижується рівень страхових виплат, автострахування переважає над майновим. Поряд з цим, вітчизняний страховий ринок має значний потенціал розвитку, тому важливим є створення умов та нових можливостей у його розвитку.

Досягнення стійкого розвитку страхового ринку потребує здійснення реалізації стратегії його розвитку згідно з визначеними етапами на період до 2021 року. Одночасно головними задачами розвитку страхування залишаються підвищення конкурентоспроможності, рівня інвестиційної привабливості страхових компаній, розвиток сучасної інфраструктури страхового ринку, створення єдиних баз даних страхових компаній. Пріоритетним є розвиток класичних видів довгострокового і накопичувального особистого страхування, вдосконалення правових і організаційних основ обов’язкового страхування.

Формування розвиненого ринку страхових послуг в Україні, завдяки врахуванню тенденцій і особливостей розвитку страхових ринків економічно розвинених країн світу, забезпечить сприятливі умови для ринкової трансформації та стабільного розвитку національної економіки.

фінансова надійність страхової компанії – це такий стан організації її грошових потоків (вхідних і вихідних), при якому страхова компанія здатна своєчасно та в повному обсязі виконувати свої зобов’язання відносно всіх суб’єктів ринку протягом визначеного часу за рахунок залучених і власних ресурсів, забезпечувати відновлення своїх фінансових показників за будь-якого несприятливого впливу до бажаного і оптимального рівня, адаптуватися до постійного змінюваного економічного середовища, використовувати нові обставини, властивості та відносини для цілеспрямованого і динамічного розвитку страховика на основі зростання прибутку й капіталу в даний час і в прогнозованій перспективі.

Забезпечення фінансової стійкості страховими компаніями уможливлює повноцінне виконання інститутом страхування своєї багатопланової ролі у процесі суспільного відтворення та успішне залучення страховиками інвестицій на міжнародних ринках капіталу для розширення та модернізації власного бізнесу. Забезпечення фінансової надійності страховика, як суб’єкта господарювання, полягає у забезпеченні правильного та ефективного співвідношення власного і позикового капіталу для забезпечення фінансової стійкості.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Закон України "Про страхування" від 07.03.1996 № 85/96-ВР. Зі змінами та доповненнями.

2. Офіційний сайт страхової компанії «Інго Україна» [Електронний ресурс]. / Режим доступу: http://ingo.ua/ua

3. Долгошея Н. О. Страхування в запитаннях та відповідях : навч. посіб. / Н. О. Долгошея. – Київ : Центр учбової літератури, 2010.

4. Базилевич В. Д. Страхова справа.-2-ге вид., перероб. І доп./ В. Д. Базилевич, К. С. Базидевич. - К.:Т-во «Знання», КОО,2002.-203с.

5. Вовчак О. Д. Страхова справа : підручник / О. Д. Вовчак. – К.: Знання, 2011. – 391с.

6. Городюк А.Б. Основні проблеми страхового ринку України / А.Б. Городюк // Віcник БДФА.- 2012 р. - № 2. – С. 10-13

7. Стратегія розвитку страхового ринку України на 2012-2021 рр.: Протокол загальних зборів Членів УФУ від 30.03.12 № 12

8. Осадець С. Напрямки модернізації страхової справи / С. Осадець // Страхова справа. – 2012 – № 2 (46). – С. 13-17.

9. Школьник І. О. Міжнародні фінансові конгломерати на страховому ринку України / Ш. О. Школьник, В. М. Кременць // Фінанси України. – 2013. - С. 110-121.

10. Зоря О. П. Страховий ринок України: стан, проблеми та перспективні напрямки розвитку / О. П. Зоря, С. П. Зоря // Вісник Сумського національного аграрного університету. Серія «Фінанси і кредит», 2013. - № 1. – С. 12- 15.

11. Лук’яненко І. Г., Сінельнік В. В. Сучасні тенденції функціонування та напрями реформування страхового ринку України / Лук’яненко І. Г., В. В. Сінельнік //Економічний вісник університету. – 2015. – № 27/1:Економічні науки. – С. 221–227.