Роль кредита в развитии экономики
Содержание.
Введение………………………………………………………………………...3
1. Роль кредита в развитии экономики.
1.1. Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике………………………………………………………..5
1.2. Структура кредита, основные функции и законы кредита……………...9
2. Направления развития форм кредита
2.1.Общая характеристика форм кредита и критерии его классификации..13
2.2.Новые формы кредитов…………………………………………………...18
Заключение…………………………………………………………………….22
Список использованной литературы………………………………………...24
Введение.
Актуальность данной работы вытекает из того, что формирование и функционирование кредитной системы, подходящей для сегодняшней рыночной экономики, подразумевает разработку определенной концепции по совершенствованию кредитных отношений как одного из факторов стабилизации экономики. Это, порождает необходимость проводить комплексные исследования кредитных отношений с точки зрения методологии, теории и практики, а так же, в единстве всех этих аспектов. Изучение и анализ методологических, теоретических основ формирования и функционирования кредитных отношений обуславливает, рассмотрение кредита как общественно-экономического явления, как своеобразной подсистемы в устройстве экономики и общества. Это подразумевает выяснение генезиса, содержания, сущности, роли кредитных отношений и форм кредита.
Разные специалисты относятся к кредиту по разному, зачастую неоднозначно. Одни авторы считают, что кредит возникает, от недостатка ресурсов, имущества находящегося в распоряжении субъектов хозяйствования, то есть от бедности. По мнению других авторов, кредит рушит экономику, так как за него нужно платить, а это ставит заемщика в незавидное финансовое положение, а иногда, приводит к банкротству. Такое разное понимание и видения действия кредита на экономику, очень часто связано с отсутствием четкого представления о нем.
С помощью кредита, удовлетворение личных и хозяйственных потребностей происходит быстрее. Организация - заемщик может значительно ускорить достижение своих целей, увеличить ресурсы, расширить хозяйство за счет дополнительной стоимости. Физические лица, воспользовавшись кредитом, могут с помощью дополнительных ресурсов выданные расширить свой бизнес, или ускорить достижение потребительских целей. Кредит - надежная опора современной экономики, важное звено развития экономики и общества. Его используют как крупные предприятия, так и мелкие производственные, сельскохозяйственные и иные структуры. Его использует государство, его использует правительство, его используют граждане.
Объектом моего исследования является кредит, как форма ссудного капитала.
Предмет исследования – развитие кредита и кредитных отношений.
Цель работы – изучить кредит и его формы, раскрыть его экономическое содержания, показать его необходимость на современном этапе.
В рамках работы, необходимо выполнить следующие задачи:
1. Оценить роль кредита в экономике, раскрыть его содержание;
2. Тщательно изучить структуру, функции и законы кредита;
3. Охарактеризовать каждую форму кредита и изучить направления их развития;
4. Изучить новые, современные формы кредита и их модификации;
5. Сделать выводы по проделанной работе.
Роль кредита в развитии экономики.
1.1. Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике.
Кредит является инструментом экономики государства, оказывает влияние на ее развитие, а значит, занимает в ней определенную позицию. Принято рассматривать роль кредита, как объективный результат, к которому эволюция функций кредита в определенной экономической системе приводит.
Есть и другие примеры. Доктор экономических наук, профессор Олег Иванович Лаврушин считает, что роль кредита заключается не столько в результатах его функционирования, сколько в назначении кредита в экономическом процессе. Однако также, он связывает роль кредита с его использованием, с особенностями его методов, благодаря которым и достигаются результаты. [1]
И все же, основой роли кредита в экономике, являются его функции.
Перераспределительная функция кредита важна тем, что с её помощью, удовлетворяется временная потребность в дополнительных средствах одних субъектов хозяйствования, за счет свободных на данный момент средств других субъектов хозяйствования. Из этого вытекает, что роль кредита в перераспределительной функции, заключается в том, чтобы обеспечить бесперебойный оборот средств предприятий (разных форм собственности в разных экономических отраслях) и в том, чтобы заинтересовать хозяйствующие субъекты в хранении своих средств на банковских счетах. Кроме всего этого, благодаря данной функции кредита, создаются фундамент для старта производственной деятельности, то есть кредит играет важнейшую роль в качестве толчка для начала хоз. оборота. Таким образом, роль кредита значительна и в области инновационной деятельности.
Использование кредита способствует расширению и развитию производства, его используют для строительства новых основных производственных фондов, для улучшения и реконструкции рабочих основных производственных фондов. Использование кредита позволяет повысить эффективность капитальных вложений, т.к. становится возможным контроль сроков возврата ссуд, в рамках сроков окупаемости затрат, производимых на предприятии. Таким образом, сложно недооценить роль кредита в инвестиционной деятельности субъектов хозяйствования.
Функции кредита равно присущи всем без исключения его формам. Из этого следует, что каждая форма кредита обладает своими отличительными чертами и особенностями, при выполнении важной перераспределительной функции, а значит, играет не последнюю роль в жизни общества. Потребительский кредит, например, при частичной оплате стоимости приобретаемого товара, позволяет воспользоваться им до полной оплаты. Следовательно, роль перераспределительной функции в потребительском кредитовании заключается в удовлетворении растущих разнообразных потребностей населения в товарах потребления, в т. ч. потребности в жилье. Все это достижимо благодаря существованию кредитных отношений.
Также, роль кредита в перераспределительной функции состоит и в том, что он помогает создать нужные условия для развития деятельности на внешнеэкономическом уровне. Это отражается в том, что банковский и коммерческий кредит, стимулирует увеличение продаж товаров и услуг за границу, а так же укреплению уже существующих рынков сбыта экспортной продукции и созданию новых.
Важная роль кредита в перераспределительной функции способствует достижению бесперебойности оборота средств и их эффективное использование. И даже не смотря на то, использование временно привлеченных средств может быть не эффективным, это никак не умаляет важность роли кредита в экономике государства.
Кредит занимает не последнее место в организации и регулировании обращения денежных средств. Выражается это в том, что выпуск наличных денег в условиях рыночной экономики, осуществляется с помощью кредита.
Кредит играет важнейшую роль в организации безналичных расчетов, в функции замещения наличных денежных средств, банковскими кредитными операциями. Обусловливается это тем, что безналичные расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью банковских кредитных операций. Ко всему прочему, без существования кредитных отношений между банком и его клиентом, безналичные расчеты были бы невозможны. К тому же, выдача банком наличных денег своему клиенту возможна только в том случае, если на текущем счете клиента имеются остатки средств в безналичной форме. Наличие остатка средств на счете клиента означает, что банком и ним, имеются кредитные отношения, то есть банк должен вернуть клиенту деньги в пределах суммы, которая имеется в виде остатка на счете.
Роль кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями банков, заключается в ограничении кредитом возможности использования наличных денег. Это позволяет экономизировать издержки обращения. Чем больше безналичных расчетов, тем меньше нужно наличных денег в стране. Следовательно, меньше средств государство расходует на изготовление монет и денежных билетов, которые необходимы для обращения. Кроме всего этого, уменьшается расходование средств на транспортировку монет и денежных билетов из центра, где их изготавливают, по регионам. Затраты на организацию денежного обращения в стране, в целом, сокращаются.
Роль кредита, как объективный результат его функционирования, меняется вместе с изменениями, происходящими в политической и экономической жизни общества, соответственно, влияющими на расширение или сужение сферы кредитных отношений и роль кредита в экономике страны. Например, резкое сужение кредитных отношений в первые годы существования СССР было следствием введения политики военного коммунизма и безденежного товарообмена. Соответственно, переход к новой экономической политике и восстановление денежного оборота и товарообмена способствовали восстановлению и кредитных отношений. Результатом восстановления кредитных отношений явилось содействие ускорению темпов экономического подъема в стране. Осуществление коренной перестройки экономики СССР в 1987 г., и развал Союза ССР, дали толчок последующему введению частной собственности на средства производства, устранению централизованного планирования и централизованной банковской системы, возникновению коммерческих банков и введению коммерческого кредита, изменив кредитные отношения в странах СНГ, изменив и роль кредита и границы его использования.
При этом изменение роли кредита обусловлено не только расширением границ использования кредита, но и развитием новых форм кредита (в частности, ипотечного), новых методов управления кредитом, новых принципов и способов кредитования. Все это означает, что роль кредита зависит от конкретных условий экономической жизни общества. Уместно отметить, что в настоящее время в Украине отмечается возрастание роли кредита в ее экономическом развитии, что находит свое отражение в расширении границ использования кредита во всех его формах и в использовании кредита в регулировании экономики и поддержании стабильности национальной денежной единицы страны.
1.2. Структура кредита, основные функции и законы кредита.
Под структурой кредита понимают устойчивые и неизменные атрибуты кредита, которые присутствуют в любой кредитной сделке. К ним относятся субъекты кредитных отношений - кредитор и заемщик, а также объект возникающих между ними отношений - ссуженная стоимость. Именно взаимодействие атрибутов кредита обуславливает его целостность.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами становятся субъекты, реально располагающие какими-либо активами и имеющие возможность предоставить их в ссуду. Источниками ресурсов кредиторов выступают как собственные, так и привлеченные средства. Временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита. После возврата заемщиком ссуженной стоимости кредитная сделка заканчивается, и кредитор теряет свой статус. Однако он может получить его вновь в новой кредитной сделке.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Заемщиками становятся лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. Однако распоряжаться привлеченными ресурсами заемщики могут по-разному: либо использовать их для удовлетворения своих личных потребностей, либо для использования их в качестве кредитных ресурсов и последующего кредитования других субъектов экономики. Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора.
Ссуженная стоимость выступает объектом кредитной сделки. Она передается от кредитора к заемщику и совершает обратное движение от заемщика к кредитору. Важнейшие свойства ссуженной стоимости:
1) своеобразная нереализованная стоимость. Благодаря кредиту стоимость продолжает свое движение, переходя к новому владельцу, у которого обозначились потребности в ее использовании;
2) добавочная потребительная стоимость, связанная с ускорением воспроизводственного процесса. У нового владельца ссуженной стоимости отпадает необходимость в накоплении собственных ресурсов для проведения хозяйственных операций;
3) авансирующий характер. Кредит служит источником образования будущих доходов заемщика;
4) сохранность в своем движении. Заемщик должен передать кредитору равноценность, обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.
Функции кредита- это взаимодействие кредита как целого с внешней средой. В экономической литературе общепризнанными являются две функции кредита: перераспределительная и замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.
Перераспределительная функциякредита связана с перераспределением стоимости. В любой кредитной сделке вне зависимости от объекта передачи (деньги или товары) всегда перераспределяется стоимость. Временно высвободившаяся стоимость предается кредитором заемщику, а затем часть вновь созданной стоимости возвращается заемщиком кредитору. Перераспределительная функция кредита реализуется через рынок ссудных капиталов, а кредит в данном случае выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики.
Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциямиреализуется при осуществлении безналичных расчетов, зачете взаимных требований и перечислении сальдо взаимных обязательств. Эта функция обеспечивает замену наличных расчетов безналичными, упрощает и ускоряет механизм экономических отношений.
Другие функции кредита, выделяемые в экономической литературе, не отражают его исключительные свойства, они присущи и другим экономическим категориям. В частности, опосредование кругооборота средств свойственно не только кредиту, но и деньгам и финансам, а стимулирование экономии ресурсов - не только кредиту, но и цене, финансам и прибыли.
В основу кредитной политики должны быть положены законы кредитной сферы. Только в этом случае может быть обеспечена научность управления кредитными отношениями. В экономической литературе на роль основных законов кредита выдвинулись закон возвратности кредита и закон сохранности ссуженной стоимости. Именно они отражают наиболее важные сущностные черты кредита - возвратность предоставляемых взаймы средств и их эффективное использование.
Закон возвратности кредитаотражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во ременное пользование.
Закон сохранности ссуженной стоимостипроявляется в том, что она возвращается к кредитору без потери своей стоимости и потребительной стоимости и может вступить в новый оборот.
Законы кредита имеют большое значение для практики. Их нарушение отрицательно влияет на денежный оборот, снижает роль кредита в народном хозяйстве. В частности, нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков банков-банкротов. Нарушение сохранности ссуженной стоимости приводит к обесценению ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству. [2]
Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что существование и функционирование кредита – необходимое и обязательное условие развития товарно-денежных отношений. А роль кредита, как результат его функционального развития - является одной из основных в развитии внешнеэкономических и внутриэкономических связей общества и в развитии экономики государства.
Кредит включает в свою структуру субъектов кредитных отношений, кредитора и заемщика.
Кредитные отношения существуют на основании срочности, возвратностии платности и выполняют важные функции.
Основой кредитной политики, являются законы кредитов.