Глава 1. страхование как способ защиты имущественных интересов людей

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ЛЮДЕЙ

Истоки страхования

1.2.1. Страхование в дореволюционный период

1.2.2. Страхование в послереволюционный период

1.2.3. Демонополизация страхования

1.2.4. Организация страхового дела в Российской Федерации

1.2.5. Страхование в зарубежных странах

1.3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании

1.3.1. Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании

1.3.2. Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании

1.4. Понятие и характеристики риска в страховании

1.5. Менеджмент в страховании. Управление риском

Глава 2. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ СТОРОН

2.1. Формы страхования

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности

Глава 3. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Основной принцип классификации

3.2. Личное страхование

3.3. Имущественное страхование

3.4. Страхование ответственности

Глава 4. СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТОВ И ТУРИСТСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

4.1. Личное страхование туристов

4.2. Имущественное страхование туристов

4.3. Страхование ответственности туристских организаций

Глава 5. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

5.1. Формирование страхового фонда

5.2. Маркетинг и реклама в страховании

5.3. Страховой рынок и его структура

5.4. Страховой тариф. Его сущность

Глава 6. МЕТОДОЛОГИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ

6.1. Методика расчета тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов

6.2. Методика расчета тарифной ставки по имущественному страхованию туристов

Глава 7. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

7.1. Сущность и функции перестрахования

7.2. Виды договоров перестрахования

7.3. Основные задачи перестрахования

Глава 8. СТРАХОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ. ЕЕ РОЛЬ И МЕСТО В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ

8.1. Структуры страховых организаций

8.2. Оплата труда страховых работников

8.3. Аквизиционная деятельность и посредники страхования

8.4. Психологический портрет страхового агента

8.5. Функции страхового брокера и маклера

8.6. Государственный надзор за страховой деятельностью

8.7. Основы страховой экспертизы

ПРИЛОЖЕНИЯ

Целью работы по закладыванию бу­дущего является решение не о том, что следовало бы сделать завтра, а о том, что следует сделать сегодня, чтобы это "завтра" состоялось.

Питер Ф. Драккер

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий обще­ственно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (иму­щественного) ущерба путем его солидарной раскладки меж­ду участниками объединения. Действительно, если бы каж­дый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показы­вает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хо­зяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой рас­кладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба бы­ло натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило мес­то страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно рас­ширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защи­те имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачи­ваемых ими страховых взносов (премий, п

латежей). То есть экономическая сущностьстрахования состоит в формирова­нии страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых вы­плат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Ос­новной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхо­вания и земскими обществами. В послереволюционном пе­риоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхова­ние предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производ­ственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добро­вольного страхования следует считать факт реальной демо­нополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организа­ций. Так, например по состоянию на 1996 г., несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия, в Российской Федерации уже действуют 2700 страховых компаний, из которых только 6% находятся в государствен­ной или муниципальной собственности, 36% являются частными, а 58 - находятся в смешанной собственности (АО, СП и др.)- Большинство из них (60%) имеют стаж ра­боты не более трех лет [1].

Общественное развитие России обусловило необходи­мость перехода к страховому рынку, функционирование ко­торого опирается на познание и использование эконо­мических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Российский страховой рынок обладает мощным потен­циалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в РФ не более 1% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот по­казатель составляет 8-10% [1].

Предпосылкамидля дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся фи­нансовая стабилизация и оживление экономики, но и ста­новление источников такого развития. Во-первых, укрепле­ние негосударственного сектора экономики: частный пред­приниматель (собственник) в силу своей экономической об­особленности от государства вынужден страховать свои рис­ки. Во-вторых,источником спроса на страховые услуги яв­ляется рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредито­вания жилищного строительства, а также приватизация го­сударственного жилого фонда. В-третьих,важным источ­ником развития страхового рынка является сокращение не­когда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегод­ня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И наконец в-четвертых,сня­тие "железного занавеса" между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, дело­вые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, про­фессиональной подготовки кадров в области страхования.

Любой специалист в туристской сфере должен знать общую теорию страхования, методологию актуарных расче­тов страховых тарифов и действия при наступлении страхо­вого случая, иметь представление о нормативно-правовой

базе страхования.

В большинстве цивилизованных стран мира в настоя­щее время страхование занимает одну из важнейших пози­ций в бизнесе. Туристы из большинства стран дальнего за­рубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обя­зательный по законодательству страны проживания страхо­вой сертификат или специально приобретенный по случаю туристской поездки страховой полис.

В нашей стране, к сожалению, несмотря на то, что ту­ризм, особенно зарубежный, в новых условиях рыночной экономики стал развиваться семимильными шагами, мало кто из специалистов по туристскому менеджменту имеет яс­ное представление о менеджменте и маркетинге в страхова­нии, правилах страхования туристов.

Вопросам страхования физических и юридических лиц посвящено немало работ [13, 15 и др.], но в них отражается в основном государственный (обязательный) принцип стра­хования или опыт страхования в зарубежных странах. Что же касается добровольной формы страхования после демо­нополизации страхового дела, особенно в области страхова­ния туристов и туристской деятельности, то литературы на эту тему практически нет.

Издание настоящего учебника предполагает частичное устранение имеющегося пробела в части публикаций по страхованию туристов и туристской деятельности, а также в части оказания помощи потенциальным туристам и работ­никам туристских фирм в выборе страховых организаций, оценке страховых событий и случаев, оформлении догово­ров страхования и т. д.

В учебнике не нашли достаточного отражения вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков при страховании туристской деятельности, поскольку они явля­ются предметом отдельного рассмотрения.

Глава 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ЛЮДЕЙ

Истоки страхования

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В на­стоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхованиявозникли в глубо­кой древности. По дошедшем до нашего времени источни­кам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования [3]. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торгов­ли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основ­ной смысл этих соглашений состоял в стремлении распре­делить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских пере­возках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят ордонанс, в котором представлена система распре­деления ущерба в случае общей аварии. Принципы, приме­ненные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов про­падало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий прин­цип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для со­вместных действий по предотвращению опасности, ликви­дации ее последствий, в том числе и экономическими ме­рами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникно­вение новых рынков торговли увеличивает опасность, в свя­зи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых органи­заций, в которых участвуют отдельные владельцы имущест­ва. Эти образования строились на базе взаимного страхова­ния имущества отдельными группами купцов или судовла­дельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или про­изводстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между семи участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от »гня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда уничтожил почти весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования домов и других сооруже­ний. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании шутники таких содружеств не ставили своей целью поучения прибыли из данного рода деятельности. Они забо­ялись только об уменьшении ущерба, который может нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие про­фессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специ­ально предусмотренной части страхового платежа и воз­можно безубыточного прохождения дела,

С развитием экономики, увеличением количества иму­щественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой дея­тельности. Формы и методы страхования периодически из­менялись в зависимости от потребности времени. Напри­мер, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхо­ванию жизни, а в XVIII - XIX вв. уже появляются новые ви­ды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.