Глава 2. формы страхования
И СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ СТОРОН
Формы страхования
Страхование может осуществляться в обязательной добровольной формах.
Обязательнымявляется страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации, Указами Президента РФ, подзаконными актами или нормативами.
Так, например, обязательное страхование пассажиров' на территории РФ проводится в соответствии с Указом Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 г. № 667. Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, призванных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими военной службы или военных сборов, осуществляется в соответствии со статьей 18 Закона РФ "О статусе военнослужащих" от 22 января 1993 г.
В апреле 1993 г. Правительство Российской Федерации приняло постановление № 295 "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел". В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ "Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России" от 17 мая 1993 г. № 234.
В апреле 1993 г. был принят Закон "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения(договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип
обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя. Так, порядок выплаты страховых сумм согласно Закону "О статусе военнослужащих" определен Правительством РФ (постановление от 5 апреля 1993 г. № 295), а мероприятия, реализующие постановление Правительства, определены приказом министра обороны № 246 того же года.
Обязательное государственное страхование б системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета Министерству внутренних дел рф, другим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба.
Обязательное медицинское страхование финансируется за счет отчисленийпредприятий, организаций, учреждений и Других хозяйственных структур во вне бюджетный фонд в размере 3,6% по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям.
Ставки страховых взносов с пассажиров, в том числе и туристов, перевозимых наземным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом, устанавливаются Росстрахнадзором. Так, например, согласно предписанию Росстрахнадзора от 22 августа 1994 г. № 09/02-08 страховой взнос с пассажиров, перевозимых водным и автотранспортом, был установлен в размере 100 руб., воздушным - 200 руб. При этом структура тарифа страхового взноса распределяется таким образом: нетто-ставка - 15%; резерв предупредительных мероприятий - 80; на ведение дела - 5%.
Размер страхового взноса, взимаемого с пассажиров железнодорожного транспорта по обязательному личному страхованию, утвержден в сумме 600 руб. Структура страхового взноса распределена так: нетто-ставка - 6%; предупредительные мероприятия - 93, на ведение дела - 1%.
Государственное страхование проводилось на основе правил, постановлений и инструкций, издаваемых Минфином СССР. Страховые организации каждой республики осуществляли свою деятельность на основе хозрасчета:фонды и средства страховых организаций были обособлены от фондов и средств других республик и Правления Госстраха.
В конце 80-х годов на хозрасчет стали переходить Управления государственного страхования. Элементы хозрасчета стали внедряться и в деятельность страховых инспекций. Но при этом сохранялась централизация запасных и резервных фондов. Работу по личному и имущественному страхованию среди населения проводили нештатные страховые агенты.
В 1991-1992 гг. происходит демонополизация страхового дела в нашей стране,в результате которой прекращает свою деятельность союзное Правление и вместо одного "продавца" страховых услуг (Госстраха, а с 1947 г. и Ин Госстраха) на страховую арену выходят многочисленные акционерные организации, общества взаимного страхования, страховые товарищества и др.
В 1992 г. на базе союзного Правления Указами Президента РФ "О государственном страховом надзоре" и "Об образовании Российской государственной страховой компании" были образованы Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) и Рос Госстрах. По состоянию на 1996 г. Рос Госстрах включает 85 организаций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл.
На основании "Положения об акционерных обществах", утвержденного постановлением Совета Министров от 29 декабря 1990 г., в России стали формироваться акционерные страховые общества и компании (АСО и АСК) открытого и закрытого типов.
АСО - это такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества,формирующие свой уставный капитал посредством продажи акций, облигаций и других ценных бумаг. При этом акции АСО открытого типа могут переходить от одного лица к другому без испрошения согласия других акционеров.Переход акций АСО закрытого типа допускается только с согласия большинства акционеров.Тип АСО оговаривается в Уставе общества. Регистрация АСОв регионах осуществляется местной администрацией,в Москве - регистрационной палатойна основании следующих документов: заявления, протокола Учредительного собрания. Устава.
В тех случаях, когда одно АСО владеет контрольным пакетом акций других юридически самостоятельных страх о обществ, создается организационная структура, назы-0аемая холдинг-компанией.
Как любая форма централизации капитала и управе холдинг-компания имеет положительные и отрицательные стороны. Преобладание тех или иных зависит от масштабов и характера централизуемых объектов, методов управления компанией и других факторов.
Главное условие перехода к рыночной экономике - это появление конкуренции во всех сторонах деятельности. Поэтому наряду с акционерными обществами создаются страховые товарищества и общества, которые при проведении одинаковых видов страхования с АО "состязаются" с ними в создании удобных форм заключения договоров, уплаты взносов, выплаты страхового возмещения. Характерной чертой для товариществ и обществ является так называемое взаимное и кооперативное страхование.Взаимное страхование - это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества,т. е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи (на основе договоров о сотрудничестве).
Кооперативное страхование- по своему содержанию равнозначно взаимному. В последние годы (со времени принятия Закона "О страховании", 27 ноября 1992 г.) наиболее интенсивно стала развиваться в нашей стране добровольная система страхования, осуществляемая на основе договора между страхователем и страховщиком. Если при государственном (обязательном) страховании добровольность распространялась только на страхователей (особенно при личном страховании), а страховщик был обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, правилами и инструкциями, то при добровольном страховании - только на основе добровольно заключаемого соглашения между Сторонами [2].
Важным элементом добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм,которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости
страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.
В то же время, что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограниманиется.При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхованиястраховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения ущерба.