Классификация потребительских кредитов

Проанализировав рынок потребительского кредитования, можно выделить обобщенную классификацию, достаточно полно учитывающую различные группы потребительских кредитов.

Так, с точки зрения целей кредитования в рамках целевых кредитов их можно разделить на:

- направленные на потребление (автокредиты, товары длительного пользования);

- на инвестиционные цели (образовательные кредиты, ипотечные кредиты);

- кредиты на приобретение иных услуг (лечение, туристические путевки и т.п.).

Кроме того, потребительский кредит может предоставляться без указания цели, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать направления расходования предоставленных средств, что является достаточно удобным. Объектами кредитования в данном случае выступают личные нужды физических лиц. Российская практика показывает, что индивидуальные предприниматели рассматривают такой потребительский кредит более привлекательным, чем специальный кредит для малого бизнеса. Указанное обстоятельство объясняется высокими требованиями к заемщику – индивидуальному предпринимателю и, как следствие, длительной процедурой рассмотрения заявки и высокой вероятностью отказа банка.[12]

Итак, потребительские кредиты можно классифицировать по ряду признаков, отражающих их сущность, например, по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. рис. 1.1).

Рис. 1.1 - Основные виды потребительского кредитования

Рассмотрим эту классификацию более подробно. [13]

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты можно разделить на :

- кредиты на неотложные нужды;

- кредиты под залог ценных бумаг;

- кредиты на строительство и приобретение жилья;

- кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации и т.д.

Так, например, кредит на неотложные нужды банк предоставляет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода. Такой вид кредита предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение мебели, бытовой техники или транспортного средства, организация праздничных торжеств, на оплату путевок и другие цели. Данный вид кредита в большинстве случаев среднесрочный.[14]

Кредиты на капитальные затраты несколько сложнее в оформлении и в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от заемщиков предоставления дополнительного пакета документов об их использовании.

Потребительские ссуды по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) можно разделить на:

- банковские потребительские кредиты;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

- личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, следует помнить, что клиенты его используют на цели потребления, такой кредит не направлен на создание новой стоимости.

По срокам действия потребительские кредиты можно разделить на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

Но, в связи с общей нестабильной ситуацией в экономике страны в настоящее время, представленные выше временные границы носят условный характер.

Также потребительские кредиты можно классифицировать по способу предоставления:

- целевые (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению потребительские кредиты могут быть:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заемщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Хотя обеспечение и не является гарантом погашение кредита, но способствует снижению потерь, поскольку в случае непогашения кредита, банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении активов, принятых в качестве залога по обязательствам.[15]

Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, не предполагающий предоставления заемщиком обеспечения. Такие кредиты ограничены по сумме и имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

Исходя из метода погашения кредиты подразделяются на:

- погашаемые единовременно;

- кредиты с рассрочкой платежа (погашение возможно равномерными и неравномерными платежами).

Кредиты с рассрочкой платежа в свою очередь можно разделить на прямые и косвенные банковские кредиты. Предоставление прямого кредита характеризуется заключением кредитного договора между кредитной организацией и физическим лицом.[16]

Косвенный банковский кредит отличается наличием посредника в кредитных отношениях между банком и клиентом. Таковыми посредниками в большинстве случаев выступают предприятия розничной торговли. При таких условиях кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем может получить ссуду в банке. Поэтому покупатели на таких условиях стараются приобрести дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры или другие товары длительного пользования) на условиях рассрочки платежа. Косвенное кредитование потребительских нужд дает возможность банку снизить отрицательное воздействие существующих рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), так как ссуды, предоставляемые юридическим лицам (торговым организациям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большим процентом достоверности и реальности рассчитать уровень кредитоспособности заемщика (юридического лица), возможности погашения долга своевременно и полностью, организовать качественный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

По методу взимания процентов потребительские кредиты можно разделить на:

- кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно подразделить на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Причем, в группу возобновляемых кредитов включены кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, а также кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

В целом представленная выше классификация дает общее представление о многообразии потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Поэтому ее можно продолжить в зависимости от других более мелких признаков.

Большое многообразие видов и форм потребительского кредитования, предлагаемых в настоящее время коммерческими организациями, дает возможность выделить наиболее традиционные, широко представленные на рынке розничного кредитования и имеющие общую сущность, несмотря на определенные отличия в условиях реализации разных кредитных программ.[17]

Среди таких групп потребительских кредитов выделяют:

1. Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку): предоставляется, как правило, при продаже товаров длительного пользования, например, бытовая техника, мебель и т.д. Такие кредиты на сегодняшний день пользуются наиболее высоким спросом. Данная форма кредитования активно развивается, видоизменяя существующие условия покупки в рассрочку. Например, покупка товара в рассрочку позволяет сразу выплачивать фирмам-продавцам деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредитные обязательства перед банком.

2. Кредитные карты. Сущность такого типа кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы (индивидуального кредитного лимита) приобретать товары в определенных магазинах, с которыми банк имеет соглашения на продажу в кредит на основе кредитных карт. Размер задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком. А владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные договором сроки должны погасить долг перед банком (они обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг). Если же минимальная сумма в обозначенный срок остается неоплаченной, то на нее начисляются проценты и эта сумма суммируется с оставшимся долгом владельца карты. Поскольку кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, имеет возможность при желании увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

3. Целевые кредиты: включают в себя кредиты, выдаваемые для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Это может быть: покупка машины (автокредит); покупка недвижимости (ипотека); покупка товаров и услуг; оплата образования (образовательный кредит); помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.[18]

4. Кредит на образование: по сути, это вложение в собственное развитие, плата за будущие достижения в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной работы, высокого заработка и достойного уровня жизни. Но в России данный вид кредитования используют крайне редко. Возможно, это связано с тем, что у нас не создана четкая и отлаженная система кредитования на получение образования.

5. Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счете). Обычно, для оформления такого кредита банку требуется информация о материальных возможностях клиента за последние шесть месяцев. При этом, клиент, однажды заключив такой договор, может несколько раз получать кредит. Кредит в форме овердрафт выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком.

6. Кредит на неотложные нужды: это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекает внимание тем, что клиент может получить наличные средства и использовать их по своему усмотрению. К тому же, максимальная сумма такого кредита может быть больше, чем сумма товарного кредита. Следует отметить, что кредит на неотложные нужды один из наиболее более сложных в оформлении.[19]

Таким образом, на рынке потребительского кредитования, посредством установления кредитных отношений между заемщиками и кредитными организациями, немаловажным фактором остается соблюдение определенного ряда принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Вывод

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины ,сберкассы.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.[20]

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов.