Слайд 9. проблемы кредитования

Слайд 2.

Целью дипломной работы являлось изучение проблем кредитования предприятий малого бизнеса. Для достижения цели были поставлены следующие задачи - изучение теоретических аспектов кредитования малого бизнеса, проведение анализа кредитования малого бизнеса и выявление проблем и путей решения кредитования малого бизнеса.

Слайд 3.

Малое предпринимательство — сектор экономики, характеризующийся мелкотоварным производством. На определенных этапах производственного процесса многие предприятия испытывают недостаток денежных средств и у них возникает потребность в привлечении денежных средств извне. Существует несколько видов кредитования малого бизнеса, они представлены на данном слайде. Самыми востребованными видами кредитования являются овердрафт, кредитование направленное на создание и развитие малого бизнеса.

Слайд 4.

Акционерное общество «Россельхозбанк» - создан в 2000 году. 100 % акций принадлежит государству. Специализируется на кредитовании сельско – хозяйственных отраслей. Осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций. Уставный капитал на 01.01.2017г. составил более 354 миллиардов рублей.

Слайд 5.

Анализируя кредитный портфель юридических и физических лиц, можно сделать вывод, о том, что в 2016 году произошел прирост доли кредитного портфеля юридических лиц по сравнению с 2014 годом на 27,2%. А доля кредитного портфеля физических лиц увеличилась в 2016 году по сравнению с 2014 годом на 15,4%. Таким образом, можно сделать вывод, что основную долю кредитного портфеля банка составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам, в связи с тем, что сумма кредитного портфеля юридических лиц всегда превышает сумму кредитного портфеля физических лиц. Также это связано с тем, что у АО «Россельхозбанк» приоритетным направлением является кредитованиеи юридических лиц, так как у них степень надежности выше, чем у физических лиц.

Слайд 6.

Анализируя объем выдачи кредитов АПК, можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование с каждым годом менее популярна, в 2016 году спрос на долгосрочные ссуды снизились на 18,4% по сравнению с 2014 годом. А спрос на краткосрочное кредитование возрастает, в 2016 году прирост кредитного портфеля по сравнению с 2014 годом составил 48,1%. Таким образом, заемщиков больше привлекают краткосрочные ссуды, чем долгосрочные, так как у краткосрочного кредитования есть свои преимущества – это быстрое получение кредита, рассмотрение заявки занимает около 3 -5 рабочих дней, также краткосрочное кредитование менее рискованно для заемщиков, чем долгосрочное, потому что кредит выдается до 2 лет. Хотелось бы отметить, что в 2015 году краткосрочные ссуды увеличились почти в 2 раза по сравнению с 2014 годом, это связано с тем, что была произведена валютная переоценка кредитов.

Слайд 7.

Анализируя динамику выданных и просроченных кредитов в 2014 – 2016 годах, можно делать вывод, что в 2015 году кредитный портфель малого бизнеса увеличился на 7,9% по сравнению с 2014 годом, а просроченная задолженность по ссудам увеличилась на 48,1%, такой большой рост просроченной задолженности связан с тем, что в стране были экономические трудности, были увеличены % ставки, заемщики не могли во время погашать задолженность из – за недостатков денежных средств и многие предприятия находились на грани банкротства. Но можно заметить, что в 2016 году экономическая ситуация наладилась, произошел прирост кредитного портфеля на 14,8%, а просроченная задолженность в 2016 году от общего кредитного портфеля составила 5,1%. Россельхозбанк ориентируется на надежных клиентов и работает с пророченной задолженностью.

Слайд 8.

Анализируя показатели нормативов кредитного портфеля за 2014 – 2016гг., можно сделать вывод, что в целом «Россельхозбанк» в анализируемом периоде выполнял все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Центрального банка. Можно заметить, что все нормативы имеют тенденцию к снижению в 2016 году по сравнению с 2015 годом, даже в кризисный период все показатели соблюдены и не выходят за рамки нормативного значения, сформированный кредитный портфель банка хорошего качества.

Слайд 9.

Можно выделить проблемы кредитования малого бизнеса как со стороны банков, так и со стороны предпринимателей. С точки зрения банков основными проблемами кредитования малого бизнеса являются отсутствие ликвидных залогов у малых предприятий и также высокие риски невозврата кредитов, так как в основном малые предприятия кредитуются на начальном этапе, когда предприятие только начинает создаваться. С точки зрения предпринимателей основными проблемами кредитования являются жесткие условия получения кредитов и длительные сроки рассмотрения заявок на кредит, т.к. заемщику необходимо предоставить большой пакет документов, и на это уходит много времени, затем длительное время рассматривается кредитная заявка.

Слайд 10.

Основными перспективами кредитования малого бизнеса являются: создание банками широкой филиальной сети для развития рынков, так как в Томске находится только 2 офиса Россельхозбанка. Также основной перспективой является повышение информационной открытости банков по вопросам кредитования, необходимо сделать сайт банка более доступным для клиентов, чтобы клиент мог зайти на сайт и найти нужную ему информацию в 2 клика. И также основной перспективой кредитования является индивидуальный подход к клиенту, т.е. к каждому клиенту устанавливаются индивидуальные процентные ставки, способы выдачи и возмещения кредита.

Слайд 11.

В заключении хотелось бы сказать, что кредитование малого бизнеса на данный момент времени актуальная тема, так как малый бизнес интересен как для банков, так и для государства, потому что развитие малого бизнеса полезно для страны, появляются новые рабочие места, улучшается благосостояние страны, появляются новые товары и услуги. В связи с этим, хотелось бы улучшить комфорт при обслуживании – снизить процентные ставки для разных направлений предпринимательства, упростить процедуру получения кредита. Как отмечают эксперты, улучшение комфорта при обслуживании возможны, но это произойдет не сразу, а поэтапно. Спасибо за внимание!

СЛАЙД 3. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ

- овердрафт (11- 12%) (это форма краткосрочного кредита, при котором банк списывает денежные средства со счета клиента сверх лимита, выдается в среднем на 1 – 6 мес.).

- развитие малого бизнеса (лимит такого кредита устанавливается месячной или годовой выручке предприятия).

- Кредитование по видам деятельности(растениеводство, животноводство, пчеловодство)

- Кредитование открытия бизнеса. (13%) Наименее распространенный, но наиболее востребованный кредит для малого бизнеса.

- Проектное финансирование. Не востребованный. Способ привлечь долгосрочное финансирование крупных проектов, который основывается на кредите под денежный поток, создаваемый непосредственно проектом.

- Кредит на приобретение основных средств. Предоставляется банками, если организация покажет доход от деятельности в течение предшествующего года. Залогом могут быть приобретаемые основные средства.

СЛАЙД 8. НОРМАТИВЫ

(Н6)регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

(Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

(Н9.1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.

(Н10.1)регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех физических лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.Инсайдером банкаможет быть любой человек который прямо или косвенно может получить любую информацию конфиденциального характера используя свое служебное положение а также использовать такую информацию в личных целях.

Норматив Н26 (Н27) норматив краткосрочной ликвидности банковской группы. Минимально допустимым числовым значением норматива является 80%. Положение вступает в силу 1 января 2016 года.

СЛАЙД 10. ПЕРСПЕКТИВЫ

Комбинированные банковские продукты – бесплатный выпуск карты, льготное обслуживание, расчетное обслуживание.

ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ

1) анкета, заявление на получение кредита;

2) сведения о руководителях заемщика;

3) правоустанавливающие документы (устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, лицензии и другие);

4) свидетельство о постановке на учет в налоговый орган

5) финансовые документы (бухгалтерская отчетность, справка об открытых расчетных счетах, заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц, кредитная история в других коммерческих банках, копии договоров с контрагентами по бизнесу и другие);

6) документы по предоставляемому обеспечению, подтверждающие право собственности и оплату;

7) сведения о поручителях, особенно при кредитовании малого бизнеса без залога;

8) бизнес план, если заемные средства привлекаются для инвестиционной деятельности.

Качество кредитного портфеля определяется нормативным документом 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам

Категория качества	Наименование	Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде
I категория качества (высшая)	Стандартные	0%
II категория качества	Нестандартные	от 1 до 20%
III категория качества	Сомнительные	от 21 до 50%
IV категория качества	Проблемные	от 51 до 100%
V категория качества (низшая)	Безнадежные	100%

Легализация означаетдействие направленное на придание законного статуса того, что раньше было незаконным или не зарегистрированным в законном порядке.

Слайд 2.

Целью дипломной работы являлось изучение проблем кредитования предприятий малого бизнеса. Для достижения цели были поставлены следующие задачи - изучение теоретических аспектов кредитования малого бизнеса, проведение анализа кредитования малого бизнеса и выявление проблем и путей решения кредитования малого бизнеса.

Слайд 3.

Малое предпринимательство — сектор экономики, характеризующийся мелкотоварным производством. На определенных этапах производственного процесса многие предприятия испытывают недостаток денежных средств и у них возникает потребность в привлечении денежных средств извне. Существует несколько видов кредитования малого бизнеса, они представлены на данном слайде. Самыми востребованными видами кредитования являются овердрафт, кредитование направленное на создание и развитие малого бизнеса.

Слайд 4.

Акционерное общество «Россельхозбанк» - создан в 2000 году. 100 % акций принадлежит государству. Специализируется на кредитовании сельско – хозяйственных отраслей. Осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций. Уставный капитал на 01.01.2017г. составил более 354 миллиардов рублей.

Слайд 5.

Анализируя кредитный портфель юридических и физических лиц, можно сделать вывод, о том, что в 2016 году произошел прирост доли кредитного портфеля юридических лиц по сравнению с 2014 годом на 27,2%. А доля кредитного портфеля физических лиц увеличилась в 2016 году по сравнению с 2014 годом на 15,4%. Таким образом, можно сделать вывод, что основную долю кредитного портфеля банка составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам, в связи с тем, что сумма кредитного портфеля юридических лиц всегда превышает сумму кредитного портфеля физических лиц. Также это связано с тем, что у АО «Россельхозбанк» приоритетным направлением является кредитованиеи юридических лиц, так как у них степень надежности выше, чем у физических лиц.

Слайд 6.

Анализируя объем выдачи кредитов АПК, можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование с каждым годом менее популярна, в 2016 году спрос на долгосрочные ссуды снизились на 18,4% по сравнению с 2014 годом. А спрос на краткосрочное кредитование возрастает, в 2016 году прирост кредитного портфеля по сравнению с 2014 годом составил 48,1%. Таким образом, заемщиков больше привлекают краткосрочные ссуды, чем долгосрочные, так как у краткосрочного кредитования есть свои преимущества – это быстрое получение кредита, рассмотрение заявки занимает около 3 -5 рабочих дней, также краткосрочное кредитование менее рискованно для заемщиков, чем долгосрочное, потому что кредит выдается до 2 лет. Хотелось бы отметить, что в 2015 году краткосрочные ссуды увеличились почти в 2 раза по сравнению с 2014 годом, это связано с тем, что была произведена валютная переоценка кредитов.

Слайд 7.

Анализируя динамику выданных и просроченных кредитов в 2014 – 2016 годах, можно делать вывод, что в 2015 году кредитный портфель малого бизнеса увеличился на 7,9% по сравнению с 2014 годом, а просроченная задолженность по ссудам увеличилась на 48,1%, такой большой рост просроченной задолженности связан с тем, что в стране были экономические трудности, были увеличены % ставки, заемщики не могли во время погашать задолженность из – за недостатков денежных средств и многие предприятия находились на грани банкротства. Но можно заметить, что в 2016 году экономическая ситуация наладилась, произошел прирост кредитного портфеля на 14,8%, а просроченная задолженность в 2016 году от общего кредитного портфеля составила 5,1%. Россельхозбанк ориентируется на надежных клиентов и работает с пророченной задолженностью.

Слайд 8.

Анализируя показатели нормативов кредитного портфеля за 2014 – 2016гг., можно сделать вывод, что в целом «Россельхозбанк» в анализируемом периоде выполнял все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Центрального банка. Можно заметить, что все нормативы имеют тенденцию к снижению в 2016 году по сравнению с 2015 годом, даже в кризисный период все показатели соблюдены и не выходят за рамки нормативного значения, сформированный кредитный портфель банка хорошего качества.

Слайд 9.

Можно выделить проблемы кредитования малого бизнеса как со стороны банков, так и со стороны предпринимателей. С точки зрения банков основными проблемами кредитования малого бизнеса являются отсутствие ликвидных залогов у малых предприятий и также высокие риски невозврата кредитов, так как в основном малые предприятия кредитуются на начальном этапе, когда предприятие только начинает создаваться. С точки зрения предпринимателей основными проблемами кредитования являются жесткие условия получения кредитов и длительные сроки рассмотрения заявок на кредит, т.к. заемщику необходимо предоставить большой пакет документов, и на это уходит много времени, затем длительное время рассматривается кредитная заявка.

Слайд 10.

Основными перспективами кредитования малого бизнеса являются: создание банками широкой филиальной сети для развития рынков, так как в Томске находится только 2 офиса Россельхозбанка. Также основной перспективой является повышение информационной открытости банков по вопросам кредитования, необходимо сделать сайт банка более доступным для клиентов, чтобы клиент мог зайти на сайт и найти нужную ему информацию в 2 клика. И также основной перспективой кредитования является индивидуальный подход к клиенту, т.е. к каждому клиенту устанавливаются индивидуальные процентные ставки, способы выдачи и возмещения кредита.

Слайд 11.

В заключении хотелось бы сказать, что кредитование малого бизнеса на данный момент времени актуальная тема, так как малый бизнес интересен как для банков, так и для государства, потому что развитие малого бизнеса полезно для страны, появляются новые рабочие места, улучшается благосостояние страны, появляются новые товары и услуги. В связи с этим, хотелось бы улучшить комфорт при обслуживании – снизить процентные ставки для разных направлений предпринимательства, упростить процедуру получения кредита. Как отмечают эксперты, улучшение комфорта при обслуживании возможны, но это произойдет не сразу, а поэтапно. Спасибо за внимание!

СЛАЙД 3. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ

- овердрафт (11- 12%) (это форма краткосрочного кредита, при котором банк списывает денежные средства со счета клиента сверх лимита, выдается в среднем на 1 – 6 мес.).

- развитие малого бизнеса (лимит такого кредита устанавливается месячной или годовой выручке предприятия).

- Кредитование по видам деятельности(растениеводство, животноводство, пчеловодство)

- Кредитование открытия бизнеса. (13%) Наименее распространенный, но наиболее востребованный кредит для малого бизнеса.

- Проектное финансирование. Не востребованный. Способ привлечь долгосрочное финансирование крупных проектов, который основывается на кредите под денежный поток, создаваемый непосредственно проектом.

- Кредит на приобретение основных средств. Предоставляется банками, если организация покажет доход от деятельности в течение предшествующего года. Залогом могут быть приобретаемые основные средства.

СЛАЙД 8. НОРМАТИВЫ

(Н6)регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

(Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

(Н9.1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.

(Н10.1)регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех физических лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.Инсайдером банкаможет быть любой человек который прямо или косвенно может получить любую информацию конфиденциального характера используя свое служебное положение а также использовать такую информацию в личных целях.

Норматив Н26 (Н27) норматив краткосрочной ликвидности банковской группы. Минимально допустимым числовым значением норматива является 80%. Положение вступает в силу 1 января 2016 года.

СЛАЙД 9. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

«Непрозрачность» малого бизнеса –банку трудно оценить состояние заемщика, так как предприниматель начинает только открывать свой бизнес и неизвестно какую прибыль будет приносить бизнес, также у большинства предприятий отсутствует залог. Малый бизнес непрозрачен, поэтому очень сложно бывает оценить правильно риски - так зачастую банкиры объясняют свое нежелание кредитовать малые предприятия.

Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей.Часть владельцев малого бизнеса некачественно ведут отчетность и не могут представить все необходимые документы.

Ликвидный залог - это имущество, которое в случае невозврата кредита можно легко и быстро продать погасив таким образом долг кредитора.