Центрального банка российской федерации

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ОРЛОВСКАЯ БАНКОВСКАЯ ШКОЛА (КОЛЛЕДЖ)

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РАБОЧАЯ ТЕТРАДЬ

По дисциплине «Правовое обеспечение профессиональной деятельности» для студентов 3 курса, обучающихся по специальности 080110 «Банковское дело» (повышенный уровень)

Тема: «Проверка правильности оформления кредитного договора»

Фролов Денис

Группа 302

Подготовлена

Е.Н. Харламовой

Орел, 2011

Задание 1

Орловский филиал закрытого акционерного общества «РОСБАНК» является активным участником на рынке банковских услуг Орловской области. С банком заключил кредитный договор Федосеев Владимир Викторович. Кредитный договор заключен с целью приобретения транспортного средства.

Проанализируйте содержание кредитного договора, выявите положения договора, которые противоречат законодательству и результаты анализа запишите в рабочей тетради. (Используйте гл. 42 Гражданского кодекса РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 35

Г. Орел

____________________ “ _00___” ____00_0000_ года

Закрытое акционерное общество «Росбанк», в лице управляющего Павликова Николая Сергеевича, действующего на основании лицензии Банка России №368 Положения и генеральной доверенности №3 от 5.08.2003г, именуемый в дальнейшем «Кредитор» с одной стороны, и Федосеев Владимир Викторович , действующий от своего имени именуемый) в дальнейшем “Заемщик”, с другой стороны (далее по тексту – “Стороны”), заключили настоящий Договор о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме _____700 000 рублей на срок до “_00__” 00 0000 года с начислением ___20 % процентов годовых за пользование кредитом. Проценты начисляются до полного исполнения Заемщиком своих обязательств, до даты окончания действия настоящего Договора или до даты его расторжения, в зависимости от того, какая из этих дат наступит ранее. Заемщик обязуется производить погашение кредита и перечисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего Договора, а также оплачивать комиссии Банка в соответствии с Тарифами Банка, с которыми Заемщик ознакомился до выдачи кредита.

В случае изменения ставки рефинансирования Банка России (по сравнению со ставкой рефинансирования, действующей на дату заключения настоящего Договора, либо на дату последнего изменения условия о процентной ставке по настоящему Договору) на 50 % и более, размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка по кредиту) пропорционально изменяется на соответствующее количество процентов с даты соответствующего изменения ставки рефинансирования Банка России.

При изменении процентной ставки в этом случае заключение дополнительного соглашения к настоящему Договору не требуется.

1.2. Кредит предоставляется на приобретение транспортного средства __Фольксваген Пассат

в личных целях на основании договора от «_20___» __07 0000 г., заключенного между Заемщиком Федосеевым Владимиром Сергеевичем и продавцом автомобиля ООО «Автотрейд», именуемым в дальнейшем “Продавец”.

1.3. Дата выдачи кредита: “_20__” _07_ 0000 г. Под датой выдачи кредита понимается дата отражения задолженности на ссудном счете Заемщика. Банк резервирует денежные средства в размере суммы кредита с даты заключения настоящего Договора до даты выдачи кредита.

1.4. Заемщик в день подписания настоящего Договора обязан уплатить Банку единовременную комиссию за резервирование денежных средств для выдачи кредита в размере 5% .

1.5. Полная стоимость кредита по настоящему Договору составляет 35% процентов годовых. При расчете полной стоимости кредита по настоящему Договору учтены: платежи по погашению основного долга и уплате процентов по кредиту (годовых), комиссия за резервирование денежных средств для выдачи кредита, платеж (-и) за услуги по страхованию предмета залога в сумме, пропорциональной части стоимости предмета залога, оплачиваемой за счет кредита.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1.Права и обязанности Сторон настоящего Договора определяются законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.

2.2. Банк обязуется:

2.2.1. Зарезервировать денежные средства для выдачи кредита с даты заключения настоящего Договора до даты фактической выдачи кредита Заемщику, но не позднее даты, указанной в п. 1.3. настоящего Договора.

2.2.2. Произвести перечисление суммы кредита в соответствии с п. 1.1. и п. 1.3. настоящего Договора на счет, открытый в Банке, (далее – банковский счет Заемщика) после

- предоставления Заемщиком всех необходимых документов для кредитования,

- подписания обеспечительных договоров, указанных в п. 5.1. настоящего Договора,

- уплаты комиссии, предусмотренной п. 1.4. настоящего Договора.

2.2.3. В день зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, указанный в п. 2.2.2. настоящего Договора, осуществить по поручению Заемщика безналичное перечисление денежных средств на расчетный счет Продавца.

2.2.4. При досрочном погашении кредита в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты досрочного платежа довести новый график платежей до сведения Заемщика.

2.3. Банк имеет право:

2.3.1. Проверять финансовое положение Заемщика, состояние обеспечения возвратности и целевое использование кредита.

2.3.2. Отказаться от кредитования и/или потребовать досрочного возврата суммы кредита вместе с начисленными, но неполученными процентами, в любом из следующих случаев:

- сведения и документы, представленные Заемщиком Банку в соответствии с условиями настоящего Договора, оказались недостоверными;

- кредит использовался Заемщиком не по целевому назначению, на погашение своих обязательств по иным кредитам (при целевом кредитовании);

- Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего Договора или иных сделок, заключенных с Банком;

- любая задолженность Заемщика не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию;

- невыполнение Заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, утрата обеспечения или ухудшение условий обеспечения (в т.ч. снижения его стоимостного выражения), а также в случае, когда кредит оказался по разным причинам необеспеченным;

- необоснованного отказа Банку в проверке состояния предмета залога;

- грубого нарушения правил пользования предметом залога (если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения), правил содержания и ремонта предмета залога, а также обязанности принимать меры по его сохранности;

- на денежные средства на счетах Заемщика и/или другое его имущество наложен арест, либо в отношении Заемщика будет применена конфискация имущества на сумму, которую Банк признает существенной;

- в иных случаях нарушения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору в соответствии с законодательством РФ.

Дата досрочного возврата кредита в этом случае указывается в соответствующем письменном уведомлении Банка, направляемом Заемщику не позднее чем за 30 (Тридцать) дней до даты досрочного возврата кредита.

2.3.4. Представлять при наличии письменного согласия Заемщика всю имеющуюся информацию о нем, определенную ст. 4 ФЗ “О кредитных историях” № 218-ФЗ от 30.12.2004 г., в бюро кредитных историй.

2.4. Заемщик имеет право:

2.4.1. Производить на основании письменного заявления досрочное погашение кредита (как полностью, так и частично), с соблюдением условий, изложенных в п. 2.5.3. настоящего Договора. При досрочном погашении кредита дальнейшее начисление процентов по кредиту производится по остатку ссудной задолженности, а новый график платежей доводится до сведения Заемщика в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты досрочного платежа.

2.5. Заемщик обязуется:

2.5.1. Производить платежи в соответствии с графиком погашения платежей не позднее 20 числа каждого месяца следующего за месяцем предоставления кредита.

2.5.2. В день наступления срока исполнения обязательств по настоящему Договору обеспечить наличие на банковском счете Заемщика денежных средств в размере суммы своих обязательств.

2.5.3. При досрочном частичном погашении сумма досрочного платежа должна быть не менее 10 000 рублей / 500 долларов США. В случае досрочного погашения Заемщик обязуется предоставить в Банк не позднее чем за 5 (Пять) дней до даты очередного платежа письменное заявление по форме Банка о намерении осуществить досрочное погашение кредита с указанием суммы и срока осуществления досрочного платежа. Досрочное погашение кредита может осуществляться только в дату ежемесячного платежа, установленную в п. 3.5. настоящего Договора.

2.5.4.Не привлекать иные кредиты и займы, не выступать продавцом недвижимости, акций (долей участия в коммерческих организациях), залогодателем или поручителем в пользу третьих лиц, не заключать брачный договор без предварительного письменного уведомления Банка.

2.5.5. Незамедлительно письменно уведомлять Банк о наступлении следующих событий:

- утрата обеспечения или ухудшение его состояния;

- изменение почтового адреса, адреса регистрации по месту жительства, номеров телефонов (в том числе мобильного), места работы, фамилии, паспортных данных;

- ограничение дееспособности Заемщика;

- предъявление в отношении заемщика судебных исков (с указанием информации о наименовании суда, предмете и основании иска, сумме иска);

- вступление Заемщика в брак (расторжение брака);

- изменение места хранения предмета залога или наступление страхового случая по договору страхования предмета залога, указанного в Договоре залога;

- появление иных обстоятельств, способных повлиять на исполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

2.5.6. Заключить с Банком договор залога транспортного средства, приобретаемого за счет кредитных средств по настоящему Договору.

2.5.7. Не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты выдачи кредита предоставить Банку паспорт транспортного средства, являющегося предметом залога по договору, указанному в п. 5.1. настоящего Договора.

2.5.8. Застраховать приобретаемое транспортное средство, являющееся обеспечением по настоящему Договору, в соответствии с условиями Договора залога транспортного средства по рискам полное Авто-каско (“хищение”, “угон”, “ущерб”) в страховой компании, согласованной с Банком, на весь срок кредитования по настоящему Договору на сумму не менее продажной стоимости транспортного средства, указав первым выгодоприобретателем Банк с представлением страхового полиса, правил страхования, договора страхования, документов об уплате страховой премии. Не изменять без согласия Банка выгодоприобретателя по указанному договору страхования, а при наступлении страхового случая немедленно уведомить об этом Банк.

ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

3.1. Учет по полученному Заемщиком кредиту ведется на ссудном счете.

3.2. Срок пользования кредитом и начисление процентов исчисляются с даты, следующей за датой поступления суммы кредита на банковский счет Заемщика, указанный в п. 2.2.2. настоящего Договора.

3.3. Погашение кредита, уплата процентов, комиссий, штрафов и пени, предусмотренных настоящим Договором, осуществляется путем бесспорного списания Банком денежных средств с банковского счета Заемщика на соответствующий (е) счет (а) Банка.

3.4. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы ссудной задолженности, установленный на начало операционного дня.

В случае если очередной платеж приходится на нерабочий день, Заемщик вправе осуществить указанный платеж в первый рабочий день, следующий за нерабочим. При этом Банк начисляет на сумму кредита, подлежащую возврату в дату, приходящуюся на нерабочий день, проценты за пользование денежными средствами по ставке, установленной в п. 1.1. настоящего Договора, за период с нерабочего дня, на который приходится очередной платеж, по следующий за ним рабочий день включительно.

Под «нерабочими днями» в тексте настоящего Договора понимаются суббота и воскресенье, а также нерабочие праздничные дни, признаваемые таковыми в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

3.7. Первый платеж Заемщика включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату, в которую проводится первое погашение задолженности согласно графику платежей (Приложение № 1 к настоящему Договору). График платежей подлежит пересчету при досрочном частичном погашении кредита.

3.8 Платежи по возврату кредита осуществляются Заемщиком ежемесячно дифференцированными платежами в соответствии с графиком погашения платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение процентов, начисленных на остаток основного долга за текущий процентный период, осуществляется ежемесячно одновременно с погашением основного долга.

3.9. Последний платеж в погашение задолженности по настоящему Договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями настоящего Договора. Последний платеж в погашение задолженности по настоящему Договору производится Заемщиком в дату, установленную для внесения очередных ежемесячных платежей в соответствии с п. 3.5. настоящего Договора.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае несвоевременного погашения кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки.

4.2. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

4.3. В случае нарушения Заемщиком обязательства, предусмотренного п. 2.5. настоящего Договора, последний по требованию Банка обязан досрочно возвратить кредит с процентами.

4.4. При недостатке средств у Заемщика в случае просрочки погашения задолженности по кредиту и процентам за кредит Банк имеет право обратить в установленном порядке взыскание на любое имущество, имеющееся у Заемщика, на которое по закону может быть обращено взыскание, в размере суммы кредита, полной суммы процентов по нему и санкций, указанных в настоящем Договоре, а также возместить все судебные и иные издержки.

4.5. В случае не предоставления документов, затребованных Банком согласно п. 2.5.5. настоящего Договора, а также неисполнения обязательств, предусмотренных п. 2.5.6. и 2.5.7. настоящего Договора, Заемщик уплачивает штраф из расчета 10 000 (Десять тысяч) рублей за каждое нарушение. В случае невыполнения обязательств, предусмотренных п. 2.5.8. настоящего Договора, Заемщик уплачивает штраф из расчета 10 000 (Десять тысяч) рублей за каждый день неисполнения обязательства.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

5.1. Обеспечением исполнения в полном объеме обязательств Заемщика по настоящему Договору является:

- залог приобретаемого транспортного средства, условия которого определены в Договоре залога транспортного средства № _46 от «_20__» _07_0000г.;

ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

6.1. Споры, возникающие в процессе выполнения условий настоящего Договора, предварительно рассматриваются Сторонами путем переговоров в целях выработки взаимоприемлемых решений.

6.2. В случае неурегулирования споров путем переговоров они разрешаются Сторонами в судебном порядке при предъявлении Банком исков к Заемщику – по месту нахождения Банка, его филиала или дополнительного офиса, а при предъявлении Заемщиком исков к Банку – в соответствии с действующим законодательством РФ.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

7.1. В случае образования задолженности по кредиту ее погашение осуществляется в следующем порядке:

В первую очередь - издержки Банка по взысканию задолженности;

Во вторую очередь - пени по просроченным процентам за пользование Кредитом;

В третью очередь - пени по просроченной задолженности по Кредиту;

В четвертую очередь - штрафы, предусмотренные 4.5. настоящего Договора;

В пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;

В шестую очередь - просроченная задолженность по кредиту;

В седьмую очередь - комиссии в соответствии с тарифами Банка;

В восьмую очередь - проценты за пользование кредитом;

Задание 2

Федосеев сменил место работы. На новом рабочем месте зарплату он стал получать не 18 числа, как на предыдущем рабочем месте , а 21 числа. В этой связи он испытывал затруднения с оплатой платежей по кредитному договору. Тогда Федосеев принял решение обратиться в филиал ЗАО «РОСБАНК» с просьбой изменить дату уплаты платежей по кредитному договору с даты дне позднее 20 числа каждого месяца на дату не позднее 23 числа каждого месяца.

Необходимо составить дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № 1.

ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ
К КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ Nо. 35
г. _Орел__ "_13_"_ноября_ 20_11_ г.

Орловский филиал закрытого акционерного общества «РОСБАНК» в лице управляющего Павликова Николая Сергеевича, действующего на основании генеральной доверенности №3 от 05.08.2003, в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и Федосеев Владимир Викторович действующий от своего имени, с другой стороны, заключили настоящее соглашение о изменении срока ежемесячного платежа по кредитному договору от "_1_"_ноября 20_11__ г. сроком до "_1_"_ноября_ 20_15_ г.
1.1. внести изменения в пункт 2.5. кредитного договора №35 от 01.11.11г. Согласно изменениям Заемщик обязуется производить платежи в соответсвии с графиком погашения не позднее 23 числа каждого месяца следующего за месяцем предоставления кредита.
Юридические адреса сторон
Банк Заемщик

Орловский филиал закрытого акционерного общества «РОСБАНК», 142770, г. Орел, ул. Мичурина 45, ИНН5003054042, КПП500301001, ОГРН 1055000004751, БИК 044525363

Федосеев Владимир Викторович, 302040, г.Орел, ул. Октябрьская 128, 69.

Задание 3

Задание 4