Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов
«ОТП Банк» - один из лидеров в области потребительского кредитования. За последние 5 лет банк выдал более 6,2 млн. потребительских кредитов. 2 млн. из них в 2008 году. При это объём размещённых средств увеличился более чем на 20 процентов. Портфель потребительских кредитов на 01.01.2009 г.составил около 14,6 млрд. рублей. Миллионы людей доверяют «ОТП Банку», потому что все кредитные процессы абсолютно прозрачны – нет никаких скрытых платежей и комиссий.
Таблица 2.3.1.
Требования к заёмщику
| Гражданство: | гражданство РФ |
| Минимальный возраст: | 21 год |
| Максимальный возраст на момент погашения кредита: | 60 лет на момент погашения кредита |
| Регистрация: | постоянная регистрация в РФ в регионе, где имеется подразделение банка и постоянное место жительства в регионе оформления кредита |
| Работа: | постоянное место работы |
| Стаж на последнем месте работы: | не менее 3 месяцев |
| Подтверждение доходов: | при займе от 100 000 рублей - справка 2-НДФЛ, форма банка за последние погода |
| Кредитная история: | Хорошая - кредит действителен только для добросовестных заемщиков и вкладчиков с размещением вклада не менее 4 месяцев |
| Обязательные документы: | Для займов до 100 000 рублей: паспорт гражданина РФ; сведения ИНН организации (необходимо указать в Заявлении-Анкете на получение нецелевого кредита) |
| Дополнительные документы: | Для займов на на сумму свыше 100 000 рублей дополнительно необходимо предоставить копию трудовой книжки, заверенную работодателем, в случае отсутствия трудовой книжки: служащие МО, МВД, ФСБ, ФСО и других структур предоставляют заверенную копию контракта соответствующим ведомством; справку, подтверждающую прохождение службы; в случае работы в представительстве иностранной компании по контракту — предоставляется заверенная представительством копия контракта |
| Дополнительные требования к заемщику: | Нет |
В 2008 году банк запустил новую программу – страхование жизни и здоровья заёмщиков потребительских кредитов. Более 70 процентов воспользовались этой услугой.
Диаграмма 2.3.1.
Динамика по потребительским кредитам
ОАО «ОТП Банк» предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели:
1) в национальной и иностранной валютах;
2) однократно или в виде кредитной линии;
3) в безналичной и наличной форме.
В качестве обеспечения по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита; имущественные права на средства по депозитному вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица.
Валютами кредитования выступают рубли, доллары США и евро.
Таблица 2.3.2.
Кредитное предложение
| Вид кредита: | Потребительский кредит |
| Краткое описание: | Кредит на потребительские цели для добросовестных заемщиков и вкладчиков |
| Процентная ставка в рублях: | от 16,9до 21,9 процентов в зависимости от срока кредитования |
| Процентная ставка в валюте: | Нет |
| Срок предоставления кредита: | до 5 лет включительно |
| Минимальный размер кредита: | 15 000 рублей |
| Максимальный размер кредита: | 750 000 рублей |
| Форма выдачи: | кредит наличными |
| Льготы: | Нет |
| Цель кредита: | любые цели |
| Валюта: | рубли РФ |
| Обеспечение: | поручительство одного физического лица, при займах до 200 000 рублей можно обойтись без обеспечения |
| Срок рассмотрения заявки: | 3-5 дней |
Кредиты на приобретение товаров длительного использования выдаются максимально на 2 года.
«ОТП Банк» выдвигают дополнительные условия:
1) проценты начисляются на остаток долга по кредиту;
2) добровольное страхование предмета ипотеки;
3) добровольное страхование жизни заемщика;
4) возможное досрочное погашение (без уплаты дополнительных комиссий). Кредиты предоставляются заемщикам, которые совершеннолетние и дееспособные, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.
Программа кредитования молодежи "Образование" для оплаты обучения в высших учебных заведениях, проводимая отделениями «ОТП Банка», приведена в таблице 2.3.3.
Таблица 2.3.3.
Программа кредитования молодежи "Образование"
| Вид валюты | Национальная |
| Максимальная сумма кредита | исходя из стоимости обучения в высшем учебном заведении, но не больше 25 тыс. рублей. |
| Максимальный срок пользования кредитом | 10 лет |
| Льготный период по уплате основной суммы долга по кредиту | срок обучения в учебном заведении |
| Уплата процентов | Ежемесячно |
| Размер процентной ставки за пользование кредитом | 15 процентов годовых |
Условия предоставления кредитов овердрафт по тарифной программе "Бюджетная" для работников бюджетных учреждений и государственной социальной помощи приведены в таблице 2.3.4.
Таблица 2.3.4.
Программа кредитования "Бюджетная"
| Вид валюты | Национальная |
| Размер процентной ставки за пользование кредитом | учетная ставка Национального банка |
| Максимальный срок пользования кредитом | 1 (один) год |
| Максимальный размер лимита кредитования: | |
| с оформлением обеспечения и страхованием кредитного риска | до 80 процентов размера среднемесячной заработной платы, рассчитанной за последние три месяца |
| без обеспечения, под страхование кредитного риска | до 60 процентов размера среднемесячной заработной платы, рассчитанной за последние три месяца |
ОТП Банк предоставляет клиентам широкий выбор кредитных продуктов (потребительский кредит). Перечень кредитных продуктов, подробные условия кредитования, размер процентов за пользование потребительским кредитом Вы можете уточнить, обратившись к специалисту ОТП Банка в магазине-партнере.
Таблица 2.3.5.
«Кредит в магазине»
| Срок | от 1 до 11 мес. |
| Валюта | Рубль |
| Сумма | от 2 000 до 300 000 |
| Годовая процентная ставка за кредит | 16.9 процентов |
| Комиссия за пользование кредитом | 2 процента |
| Первоначальный взнос | 20 процентов |
| Режим выдачи | Единовременно |
| Форма выдачи | Наличными |
| Порядок возврата | Ежемесячно, равными платежами |
| Возможность досрочного погашения | Возможно |
| Залог | Залог не требуется |
| Возраст | от 21 до 69 лет |
| Пол | Не важно |
| Подтверждение дохода | Не требуется |
| Прописка или регистрация | в регионе получения кредита |
| Стаж работы | не рабо тал |
| Перечень предоставляемых документов |
|
| Дополнительная информация | Оформив в магазине-партнере потребительский кредит от ОТП Банка, Вы можете приобрести любые товары из ассортимента магазина. |
Вы уже брали кредит в ОТП Банке? А, может быть, у Вас есть вклад на срок более 4-х месяцев в нашем банке?
ОТП Банк доверяет своим клиентам, и именно поэтому приготовили для специальное предложение в рамках потребительского кредитования – кредит наличными "Свои люди". Нецелевой кредит "Свои люди" - это кредит наличными до 750 000 рублей РФ под процент от 19,9 процентов годовых.
Таблица 2.3.6.
«Свои люди»
| Срок | от 1 мес. до 3 лет |
| Валюта | Рубль |
| Сумма | от 15 000 до 750 000 |
| Годовая процентная ставка за кредит | от 19.9 до 23.9 процентов |
| Режим выдачи | В пределах вимита |
| Форма выдачи | Наличными |
| Порядок возврата | Ежемесячно, равными платежами |
| Возможность досрочного погашения | Возможно |
| Залог | Поручительство физ-го или юр-го лица |
| Поручительство | физического лица |
| Возраст | от 21 до 60 лет |
| Пол | Не важно |
| Подтверждение дохода | Справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка |
| Прописка или регистрация | в регионе получения кредита |
| Стаж работы | от 6 месяцев |
| Перечень предоставляемых документов | Заявление о предоставлении кредита; Копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя; Справка 2-НДФЛ; Паспорт; Иные документы |
| Дополнительная информация | Специальное льготное предложения для клиентов Банка - добросовестных заемщиков и вкладчиков, имеющих историю размещения вклада не менее 4 месяцев. Процентная ставка от 19.9 до 27.9 процентов годовых. Процентная ставка зависит от срока кредита:
|
Вам неожиданно дали отпуск? Или нужно починить машину? И Вам срочно понадобились наличные?
Получить кредит "Экспресс-Кредит" ОТП Банка легко и просто: для оформления достаточно только паспорта, время принятия решения по кредиту – 1 час.
Таблица 2.3.7.
«Экспресс-кредит»
| Срок | от 1 мес. до 3 лет |
| Валюта | Рубль |
| Сумма | от 15 000 до 50 000 |
| Годовая процентная ставка за кредит | от 27.9 до 33.9 процентов |
| Режим выдачи | Единовременно |
| Форма выдачи | Наличными |
| Порядок возврата | Ежемесячно, равными платежами |
| Возможность досрочного погашения | Возможно |
| Залог | Залог не требуется |
| Возраст | от 21 до 60 лет |
| Пол | Не важно |
| Подтверждение дохода | Не требуется |
| Прописка или регистрация | РФ |
| Стаж работы | Не требуется |
| Перечень предоставляемых документов | Паспорт; |
| Дополнительная информация | Специальное предложение - кредит за 1 час всего по одному документу. Процентная ставка от 27.9 процентов до 37.9 процентов годовых. Процентная ставка зависит от срока кредита:
|
Вы дорожите своим временем? Всегда стремитесь к наиболее выгодным решениям?
Оцените преимущества кредита наличными ОТП Банка "Деловым людям": кредит до 200 000 рублей РФ при предоставлении минимального пакета документов: паспорта РФ, свидетельства ИНН и свидетельства о государственной регистрации ИП, оформление без поручителей и залога.
Таблица 2.3.8.
«Деловым людям»
| Срок | от 1 мес. до 5 лет |
| Валюта | Рубль |
| Сумма | от 15 000 до 200 000 |
| Годовая процентная ставка за кредит | от 25.9 до 29.9 процентов |
| Режим выдачи | Единовременно |
| Форма выдачи | Наличными |
| Порядок возврата | Ежемесячно, равными платежами |
| Возможность досрочного погашения | Возможно |
| Залог | Залог не требуется |
| Возраст | от 25 до 60 лет |
| Пол | Не важно |
| Подтверждение дохода | Наличие официально подтвержденного дохода |
| Прописка или регистрация | РФ |
| Стаж работы | не менее 1 года |
| Перечень предоставляемых документов |
|
| Дополнительная информация | Специальное предложение для индивидуальных предпринимателей. Процентная ставка от 25.9 процентов до 33 процентов. Процентная ставка зависит от срока кредита:
|
Ещё одним из видов потребительского кредитования, проводимого «ОТП Банком», является кредитование физических лиц - держателей международных платежных карточек.
В Банке есть нецелевые программы кредитования как для существующих клиентов Банка, так и для новых клиентов. Для сотрудников зарплатных и корпоративных клиентов Банка, а также многодетных семей действуют льготные программы кредитования.
Процентная ставка за пользование кредитами составляет: по зарплатным, бюджетных и личных карточках - 18 процентов годовых; по пенсионным и социальным карточкам - 17 процентов годовых.
Размер лимита кредитования зависит от потребности держателя платежной карточки, обеспечения и вида карточек и может составлять:
- по зарплатным и бюджетным карточкам - до 95 процентов от размера среднемесячной заработной платы;
- по пенсионным и социальным карточкам - до 80 процентов от размера среднемесячной пенсии (денежной помощи);
- по личным карточкам - до 50000 рублей.
Механизм получения кредита с использованием международной платежной карточки является простым и удобным, поскольку по этому виду кредитования банку подается минимальный пакет документов: письменное заявление физического лица; паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; справка с места работы относительно среднемесячной заработной платы за последние три месяца; пенсионное удостоверение (для пенсионеров).
Обеспечением кредита могут быть: поручительство юридического или физического лица, имущественные права на денежные средства по договору банковского вклада заемщика или поручителя, другая ликвидная закладная в размере, достаточном для покрытия рисков при кредитовании и/или страхования риска непогашения кредита в страховой компании.
Мы рекомендуем Вам обратить внимание на кредитные карты ОТП Банка. По кредитной карте Вы получаете возможность пользоваться средствами банка также без залога. С кредитной картой нет необходимости пользоваться всей суммой сразу. Кроме того, кредитная линия является возобновляемой, и Вы сможете пользоваться своей картой как удобным и безопасным кошельком.
Заключение
На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.
В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в России переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.
Исследование показало, что современная российская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.
В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.
Таким образом, одной из важнейших задач российских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.
Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме существует уже с долгое время.
Список использованных источников:
1. Банковское дело: Учебник \ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и
статистика, 2000.
2. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие –М.: Финансы и статистика\Под ред. Ю.В. Головин , 2005.
3. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006.
4. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование, 2003.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст.
- М.: Норма, 2003.
6. Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от
28.03.05. 7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, 2004.8. Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005.
9. Дмитриева Е. "Секонд хенд взаймы" // "Коммерсантъ - Авто" №046/2005.
10. Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете"Коммерсантъ" №231 (3070)/2004.11. Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.12.Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007.
13. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2007.
14.Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Москва, 2006.
15. Мартынова Т. "Ажиотаж на рынке автокредитов: как не переоценитьклиента" // "Банковское обозрение" №2/2005.16. Моисеев С. "Кредиты для физиков" // "Личные деньги" от 11.03.05.17.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001.18. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»19. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».