Сущность карточных продуктов для физических лиц и их виды

На основании различных свойств (возможностей) банковских карт, которые были выработаны потребностями клиентов, банков и предприятиями торговли/услуг, можно провести некое, достаточно условное сопоставление карточных продуктов и их потребителей.

Карточные продукты – результат многолетнего труда банковской системы над совершенствованием платёжного механизма, неотъемлемый атрибут современного человека. Карточный продукт – это очень удобно, он не занимает много места, благодаря свой прочности – не гнется и не мнется в кармане, а специальное покрытие позволяет сохранять достойный внешний вид в течение долгого времени. Самый уязвимый элемент этого изделия – это магнитная полоса, которая от долгого использования истирается, затрудняя считывание информации. Именно поэтому карты имеют ограниченный срок действия и через два–три года подлежат замене [3].

Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х гг. Впоследствии системы расчетов по карточкам получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В мире в обращении находится порядка 3,7 миллиардов платежных карточек различных типов и систем. Платежные карточки персональные и «на предъявителя», для физических лиц и корпоративные, выпускаемые в обращение банками, специализированными компаниями, социальными, медицинскими, страховыми организациями, обслуживают сегодня значительную часть платежей в национальных и транснациональных платежных системах.

В сфере денежного обращения карточный продукт является одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде карточного продукта содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на платежной карточке и наличными деньгами.

Согласно теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Карточный продукт не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью карточки можно оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской платежной карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

Карты Maestro и VisaElectron позиционируются как банковские продукты начального уровня:

- для сотрудников предприятия (организации), планирующего производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) сотрудникам с использованием указанных банковских карт. При работе с предприятием (организацией) может применяться электронный документооборот для упрощения и ускорения операций по отражению денежных средств на счетах банковских карт;

- для индивидуальных клиентов, часто снимающих наличные средства, преимущественное использование в городах с хорошо развитой инфраструктурой телекоммуникаций.

Карты MasterCard и Visa позиционируются как продукты повышенного уровня в силу более широко развитой сети приема и лучших технологических возможностей. Клиентские группы, на которые ориентированы предложения:

- для карт Mass/Classic – клиенты “среднего” класса, высокооплачиваемые служащие и мелкие предприниматели, активно совершающие покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, выезжающие за рубеж на отдых;

- для карт Business – сотрудники и руководители предприятия (организации), имеющие командировочные (оплата проездных документов, гостиниц, аренды автомобилей и т.п.) и представительские расходы;

- для карт Gold - клиенты “выше среднего” класса, руководители предприятий и крупных государственных учреждений (совокупный ежемесячный доход свыше 75 тыс. руб.), активно оплачивающие крупные покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, ресторанах и казино, часто выезжающие за рубеж на отдых, учебу, по делам;

- для карт Premiere (Platinum, Signia) – элитные клиенты, являющиеся особо значимыми для банка. Это VIP-персоны, широко известные в обществе и имеющие политический вес и деловую репутацию. Сервис, предлагаемый держателям этих карт, превосходит сервис карт Gold. Согласно рекомендациям платежной системы MasterCard, уровень ежемесячных платежей по карте такого клиента превышает 40 тыс. долларов США.

Карточные продукты банка – это эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

§ дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

§ обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

§ увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

§ оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;

§ оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов более стабильными. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции [1].

Таким образом, можно сделать вывод, что карточные продукты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем, использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.