Кредитное предпринимательство

Это разновидность предпринимательства, связанная с аккумуляцией временно свободных денежных средств и последующим использованием их для предоставления кредита на принципах срочности, платности и возвратности

Как у предприятий, так и у домохозяйств, с одной стороны, возникают временно свободные денежные средства (например, накапливаемые средства для строительства нового цеха или откладываемые деньги для поездки во время отпуска на отдых), а с другой — периодически появляется временная потребность в дополнительных средствах. Примером последнего может служить стремление молодой семьи приобрести квартиру с последующей выплатой ее стоимости в течение нескольких лет или получение предприятием средств для выплаты заработной платы работникам до того, как будет реализована произведенная ими продукция.

Кредит может предоставляться как в натуральной (потребительский и коммерческий), так и в денежной (банковский и межхозяйственный) форме (рис. 9.3):

144 Раздел II. СИСТЕМА РЫНКА

Потребительский кредит предоставляется в виде предметов потребления домохозяйствам с отсрочкой оплаты их стоимости. Она обычно вносится частями в течение определенного времени.

Коммерческий кредит предоставляется поставщиками сырья его потребителям с последующей оплатой стоимости по истечению определенного срока. Как правило, коммерческий кредит сопровождается выдачей векселя. Вексель — это долговое обязательство, выдавший которое обязуется уплатить в установленный срок указанную в векселе сумму.

Банковский кредит выдается в денежной форме специализированными кредитно-финансовыми учреждениями — банками.

Межхозяйственный кредит предоставляется в денежной форме предпринимателями друг другу.

Основная сфера кредитного предпринимательства — банковский кредит. Остальные виды кредита чаще всего выступают как "побочный продукт" другого вида предпринимательства (потребительский кредит — торгового предпринимательства, коммерческий кредит — промышленного предпринимательства).

Кредит выдается за определенную плату. Она может рассматриваться как цена кредита и называется ссудным процентом. Скажем, заемщик, используя кредит 1000 ДЕ в течение года, возвращает кредитору 1100 ДЕ. Выплаченные сверх суммы кредита 100 ДЕ и составляют ссудный процент.

Норма ссудного процента (процентная ставка) показывает относительную цену кредита, т. е. отношение платы за кредит к его величине. Для приведенного примера она будет составлять 10 %.

По мере развития рыночных отношений роль кредитного предпринимательства постоянно возрастает и сегодня практически нет такой сферы экономической жизни, которая так или иначе не была бы связана с деятельностью банков или других кредитных учреждений. Кредитная деятельность стала одним из определяющих факторов макроэкономической ситуации, поэтому в последующих разделах ей будет уделено особое внимание.

Но в какой бы сфере, ни действовал предприниматель, какой бы специфический рынок он, ни обслуживал, заниматься своим делом он сможет только в условиях конкуренции. Рассмотрим эту проблему в следующей главе.

Глава 9. Предпринимательство 145

Краткие выводы

1. Предпринимательство — это инициативная, самостоятельная хозяйственная деятельность людей, направленная на получение прибыли посредством организации и использования ресурсов в целях получения товара и его реализации. Неотъемлемый элемент предпринимательства — нестрахуемый риск, на который предприниматель идет сознательно. Предпринимательство выполняет ресурсную, организаторскую и творческую функции.

2. Предпринимательство возможно при наличии определенных условий, в том числе при соответствующих имущественных правах на условия и результаты производства, определенной экономической, правовой и политической среде, полной экономической ответственности предпринимателя за результаты деятельности.

3. Успешное предпринимательство достигается при соблюдении участниками этого процесса морально-этических норм, среди которых выделяются обязательность, честное соперничество, общая высокая культура и образованность, контактность, умение общаться с людьми.

4. Объективной основой выделения различных видов предпринимательства выступает процесс движения средств предпринимателя. Специализация среди предпринимателей способствует сокращению времени оборота денежного капитала, уменьшению общих затрат ресурсов, а следовательно, повышению обобщающего показателя эффективности предпринимательской деятельности — нормы прибыли.

5. Промышленное предпринимательство связано с созданием материального продукта, служащего удовлетворению базовых потребностей людей или капиталом для всех сфер предпринимательства. Торговое предпринимательство занимается главным образом доведением продукта от производителя к потребителю. Основная функция кредитного предпринимательства — аккумуляция временно свободных денежных средств и последующее их использование для предоставления кредита.

146 Раздел II. СИСТЕМА РЫНКА