Показатели страховых операций

Страхователь - юр лицо, занимается производственной или посреднической деятельностью. Показатели действуют и для физических лиц, расчет менее точный.

1. Определяются до момента заключения договора страхования:

- уровень страх обеспечения: страх сумма/страх стоимость или действит стоимость

чем меньше, тем лучше

- размер и виды франшиз, включаемые в договор

- скидки на тарифы

- система страх обеспечения

а. пропорциональная

б. на основе первого риска

в. На основе предельной ответственности

- соотношение тарифов и размеров страх премий

- нормативы отнесения наших затрат в налогообложении

- периодичность уплаты страх взносов

2. Определяются до наступления страх случая

- затрат, кот мы несем в случае переоформления договора страх-я

- стоимость досрочного расторжения договора

3. Определяются после наступления страх случая

- действит размер прямого и косвенного ущерба (потенциальная прибыль, если все было бы хорошо)

- срок и качество проведения экспертизы по страх случаю

- затраты на спасание страх имущества

Личное страхование

Договоры личного страх-я м.б. связаны с имущественным интересом, связанным с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсии онным обеспечением страхователя или застрахованных лиц. Защита интересов – соц составляющая.

1. Страхование жизни

Стороны договора:

- страхователи – физ/юр лица (физ-дееспособные)

- застрахованные лица (только физ лица – любые)

- выгодоприобретатели.

Можно застраховать:

- сам себя

- партнера по бизнесу

-работодатель м. застраховать подчиненных

- близкие родственники

- кредитор м. застраховать должника (на сумму кредита)

Нет страх стоимости, Оценка страх суммы по соглашению сторон, исходя из фин возможностей страхователя.

Тарифная ставка зависит от пола, возраста, мед характеристики. Расчет с учетом нормы доходности.

Норма ГК (д.б. в договоре страхования): по договору одна сторона (страховщик)за обусловленную договором плату (страх премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) должна выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни определенного иного предусмотренного события.

Основные принципы договоров страхования жизни:

1. Наличие имущественного интереса
2. использование таблиц смертности и показателей дисконтирования для расчета тарифных ставок
3. наличие выкупной суммы в договорах страхования жизни (только после определ срока и не в полном объеме)
4. наличие бонусов (доход при успешной деятельности страх-ка)
5. наличие аванса или ссуды (не более 90% от уплаченной страховой премии)
6. наличие цессии – договор м. передавать в виде залога, дара. При этом дговор не прекращается, а меняется застрах лицо (похоже на ЦБ без оборота)
7. открытость и прозрачность договора – в любой момент можно узнать о своем договоре (инвестирование, % дохода, фин документы страх-ка)

Виды договора страхования жизни:

1. Срочные на случай смерти

На определ срок времени; страх-к обязуется выплатить срах сумму по смерти застрахованного лица в течение срока действия договора; если дожил – нет выплаты.

Все срочные договоры с постоянной премией

Возобновляемые срочные – без мед освидетельствования, страх премии при пролонгации выше.

Срочное страхование с убывающей страх суммой – размер страх суммы снижается ежегодно до 0 к концу срока действия договора (при ипотеке)

Срочные с увеличивающейся страх суммой (уравновешивает инфляцию)

1. Договоры пожизненного страх-я

Страх-е жизни на случай смерти на протяжении жизни по любой причине. Выплаты – наследникам или выгодополучателям. Есть бонусы и выкупная сумма. Нет ограничения срок действия.

1. Полисы на дожитие застрахованного до окончания срока договора или определенного возраста – выплаты после окончания договора или смерти лица (если она случится раньше).
2. Страхование от несчастных случаев и болезней

1. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование предусматривает обязанности страховщика по страх выплатам в фиксированной сумме либо полн или частичной компенсации дополнит расходов застрахованного в следующих случаях:

- нанесение вреда здоровью в случае несчастного случая или болезни

- смерть застрахованного

- постоянная или временная утрата трудоспособности

Несчастный случай – физич повреждение, следствием которого является временная или постоянная инвалидность, смерть, нетрудоспособности.

Коллективное страх-е – страх-ль – юр лицо. Индивидуальное – физ лица, страхуют только себя (м.б. полным (страх покрытие в теч всей жизни) или частичным (на определ период)).

Традиционные страх случаи повреждения в результате:

-использования наземных трансп средств

-занятие любит спортом

-противоправные действия третьих лиц

-укус домашних животных, змей, насекомых.

-отравления

-удушение

Из страх покрытия исключается:

-самоубийство (или попытка)

-умышленное нанесение вреда здоровью

-несч случай в результате алкогольного или наркотического опьянения

-хронич заболевания

-несч случаи в результате военных действий/природных явлений

Профессион спорт обычно не покрывается.

Страх тарифы исчисляются по методикам, применяемым по рисковым видам страх-я. Размер стах суммы определ-ся по соглашению сторон. Выплата зависит от размера страх суммы, от профессион деят-сти и от шкал, применяемых в страх компании. Возраст неважен, важны интересы (хобби) страхователя.

1. Добровольное мед страхование

Совок-сть видов личного страх-я, предусматривающая обяз-сть страх-ка по страх выплатам в размере компенсации доп расходов застрахованного лица в результате его обращения в мед учрежедние.

Предмет страх-я – здоровье; объект – имуществ интересы застрахованного лица, связанные с дополнит затратами на мед помощь. Страх случай – обращение в мед учреждение.

Участники: -страх-ли (юр/физ лица);-засрах физ лица;-мед учреждения.

Мед организация------мед услуга-----страхователь----договор страх-я-----уплата страх премий-----страх компания-----договор оказания мед услуг-----оплата счета мед услуг------мед организация.