Участники страховых правоотношений

Поскольку ключевой формой, порождающей страховые отношения, является договор страхования, основными участниками таких отношений будут, прежде всего, стороны договора. Во-первых, это страховщик.

Фигура страховщика играет ключевую роль, он занимает особое место, ибо его деятельность направлена на реализацию ключевой цели страхования – выплаты страховой суммы (страхового возмещения). Отсюда, законодатель предъявляет серьезные требования к фигуре страховщика.

В качестве страховщика могут выступать только коммерческие юридические лица (единственное изъятие – это ситуация взаимного страхования). Причем эти коммерческие юридические лица представляют собой специализированные организации, т.е. они специально создаются для деятельности в соответствующей области.

Помимо всего прочего, соответствующие лица должны иметь лицензию на осуществление соответствующего вида страхования. Это то, что касалось фигуры страховщика.

Стороной, противостоящей страховщику в договоре страхования, является страхователь. В отношении страхователя никаких особых требований закон не предъявляет. В качестве страхователя могут выступать любые лица. Очевидно, что этот тезис даже в самом общем понимании должен быть скорректирован. Основной принцип страхования: нет интереса – нет страхования. Следовательно, страхователем может быть только то лица, у которого есть интерес. Вывод о том, что страхователем может быть любое лицо, является лишь общим правилом. Применительно к отдельным разновидностям страхования страхователем могут выступать только конкретные лица. В обязательном страховании страхователем может быть только то лицо, которое указано в законе о соответствующем виде страхования. Еще исключение: одна из разновидностей имущественного страхования – страхование предпринимательских рисков. Тут страхователем может быть только предприниматель.

В связи с фигурой страхователя возникает и еще один вопрос. Поскольку мы сказали, что страховщик – только коммерческое юрлицо, а страхователем может быть любое лицо, то мы можем представить ситуацию, когда страхователь – физическое лицо, у которого личные интересы. Тогда вопрос: может ли ЗПП применяться к договору страхования в указанной ситуации субъектного состава?

Однозначного ответа на этот вопрос мы не найдем. Судебная практика долгое время дифференцированно относилась к этой ситуации. ВС до недавнего времени допускал применение ЗПП к отношениям личного страхования, но отказывал в применении ЗПП к договорам имущественного страхования. Обзор практики за 1 квартал 2008 года ВС РФ.

Но как только мы прочтем обоснование этой позиции, то уже это обоснование заставляет задуматься и скорее прийти к противоположному выводу.

На ущербность подобной позиции доктрина часто обращала внимание. Говорили, что ЗПП применяется к любому виду страхования, если субъектный состав соответствует ЗПП.

Правила о страховании в проект ГК не вошли, хотя они и готовились. Тем не менее, проблема счастливо разрешилась сама собой. Мы знаем, что мы летом отдыхали, а ВАС и ВС работали.

ВС принял Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - это постановление очень важно, ибо оно заменило предыдущее постановление, на которое мы ссылались.

Так вот в этом Пленуме (п.2) прямо говорится: ЗПП можно применять как к отношениям личного страхования, так и к отношениям по страхованию имущественному. Правда, тут же делается оговорка хорошо нам известная. Ибо в коллизии ЗПП и иного гражданского законодательства мы констатировали, что ЗПП всегда занимает последнее место (ГК - другой закон - ЗПП). Так вот в п.2 ВС говорит: да, ЗПП распространяется и на страховые отношения, но применяется в части, не противоречащей ГК и специальному законодательству.

Правда, тут же ВС указывает на то, какие нормы из ЗПП будут применяться. Во-первых, это все процессуальные льготы, альтернативная подсудность, освобождение от госпошлины. С точки зрения материально-правовой ВС говорит, что должны применяться правила ст.10 о праве на информацию, и правила ст.15 о компенсации морального вреда.

Там есть еще целый ряд норм, но в договоре страхования их применимость не столь важна и актуальна.

Итак: если субъектный состав соответствует предписаниям ЗПП, то ЗПП применяется в части, не противоречащей 48-ой главе ГК и специальному законодательству (об организации страхового дела и другие НПА, которые посвящены отдельным видам страхования).

Вот что касается страхователя.

Бывает, что круг участников исчерпывается только страховщиком и страхователем. Но возможны определенные усложнения структуры договорных связей и появления в качестве участником других лиц.

Прежде всего, такими лицами могут быть выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель – это не сторона по договору. Это лицо, в пользу которого заключается договор. Правовое положение выгодоприобретателя – это третье лицо, в пользу которого заключен договор.

В этой связи правовое положение выгодоприобретателя в рамках договора страхования во многом совпадает с общими правилами ст.430-ой.

Однако при всем концептуальном совпадении, статус выгодоприобретателя в договоре страхования обладает определенными особенностями. Среди этих особенностей особо вызывает интерес указание законодателя (прямое и косвенное) на то, что выгодоприобретатель может являться носителем не только прав, но и носителем обязанностей.

Во-первых, ст.939 говорит о том, что договором могут быть возложены определенные обязанности на выгодоприобретателя. Мы должны помнить, что выгодоприобретатель – не сторона договора, он третье лицо, но он может быть наделен определенными обязанностями. Эта норма не является декларацией, поскольку законодатель указывает тут же, что страхователь может потребовать от выгодоприобретателя исполнения обязанностей по договору страхования.

Есть у нас ст.954, п.4. Если есть просрочка в уплате страхового взноса, при наступлении страхового случая страховщик вправе либо потребовать исполнения обязанности внести взнос, либо зачесть просрочку и выплатить страховую сумму с учетом этого зачета. Это правило распространяется на случаи, когда, во-первых, договор и правоотношения страхования связывают только двух субъектов (страховщик и страхователь), но и тогда, когда договор заключен с привлечением выгодоприобретателя.

Есть у нас страховщик, есть страхователь как стороны договора. Есть выгодоприобретатель. Страхователь должен уплачивать взносы страховщику. Страхователь тут должник, а страховщик – кредитор. Наступил страховой случай. Тут страховщик должен выплатить страховую сумму выгодоприобретателю. Страховщик тут будет должником, а страхователь – кредитор. При этом если бы у нас 954-ой не было бы, то никакого бы зачета быть не могло, поскольку у нас нет встречного требования. Тем не менее, 954-ая такой зачет допускает. Страховщик предъявляет требование о зачете к выгодоприобретателю. Отсюда говорить о том, что выгодоприобретатель является не только носителем прав, но и несет обязанности и риски.

В качестве выгодоприобретателя по общему правилу может выступать любое лицо. В разновидностях страхования правило может корректироваться. Если у нас страхование деликтной ответственности. Тут выгодоприобретатель – потерпевший, т.е. тот, перед кем страхователь должен нести ответственность.

Кроме того, мы должны также отметить, что есть ситуации, применительно к которым, вообще существование фигуры выгодоприобретателя невозможно. Например, ст.933 посвящена страхованию предпринимательского риска говорит о том, что такой договор может быть заключен только в пользу самого страхователя. Но это всё лишь исключения. Общее правило уже указано.

И еще одним лицом, которое достаточно часто становится участником страховых правоотношений, является застрахованное лицо.

Застрахованное лицо – это лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования, или лицо, ответственность которого застрахована по договору страхования деликтной ответственности.

Исходя из сказанного, мы видим, что фигура застрахованного лица может появляться далеко не во всех разновидностях договора страхования. Как видно из вышесказанного, феномен застрахованного лица может существовать лишь в рамках страхования деликтной ответственности и в рамках личного страхования.

Собственно, говоря о фигуре застрахованного лица, нужно отметить, что возможен вариант замены такого лица, а правила, связанные с подобной замены, содержатся в предписаниях статьи 955-ой.

Там правила дифференцированы, поскольку само по себе застрахованное лицо небезынтересно для страховщика, а соответственно, в отдельных случаях законодатель учитывает этот интерес, и требует согласия страховщика для замены.

Вот собственно, четыре субъекта, которые наиболее часто являются участниками страховых правоотношений.