Правовое регулирование рынка банковских услуг.

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресур­сов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо бан­ковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые ус­луги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг.

Рынок банковских услуг характеризуется следующими осо­бенностями:

1) Только кредитные организации, имеющие лицен­зию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией.

2) Предмет банковской деятельности - совокупность операций и сделок, отнесенных в силу закона к банковским, совершение которых допускается только на основании специального разрешения (лицен­зии) Банка России и является исключительным видом деятельности.

Рассмотрим названные выше характеристики рынка банковских услуг подробнее.

Сложившаяся в России банковская система состоит из ЦБ РФ (Банка России), кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

Кредитная организация- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Порядок государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий установлен Инструкцией ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 04.10.2005). Зарегистрировано в Минюсте 13.02.2004. № 5551 // ВБР.2004.№15.

Банковская система РФ является двухуровневой. К нижнему уровню относятся коммерческие банки, небанковские кредитные организации и филиалы и представительства иностранных банков. Верхний уровень состоит из одного субъекта — Центрального банка Российской Федерации (Банка России), особеннос­ти правового статуса которого определены Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ. 2002 № 28. Ст. 2790. Следует отметить, что являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кре­дитных организаций, Банк России одновременно имеет право осущест­влять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст. 3 Закона о Банке России).

Перечисленные субъекты банковской системы РФ вправе осуществлять банковскую деятельность на территории РФ, которая признается законом исключительной. Ис­ключительность банковской деятельности предполагает, что только кре­дитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятель­ность и не вправе заниматься другой (отличной от банковской) деятель­ностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность.

В ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности содержит исчерпывающий перечень банковских операций и иных сделок, которые вправе осуществлять субъекты банковской системы РФ.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять также иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Статьей 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях устанавливается административная ответственность за осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности.

Таким образом, рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.

Цельюсуществования рынка банковских услуг является удовлетво­рение общественной потребности в этих услугах, а именно в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, центра­лизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет центра­лизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность.

Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к которым принято относить:

(а) функцию организации денежных расчетов,

(б) функцию аккумулиро­вания временно свободных денежных средств и

(в) функцию кредитования приоритетных отраслей экономики.

Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. Эта функция является наиболее важной с точки зрения общественной значимости банковской системы в экономике Расчетную функцию банковской системы можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме нарушение кровообращения вызывает разнообразные болезни многих жизненно важных органов, точно так же как нарушение расчетной функции бан­ковской системы вызывает кризис во многих отраслях экономики

Сберегательная функция банковской системы заключается в при­влечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения бан­ковских векселей и облигаций и т. п. Выполнение этой функции опреде­ляет возможность развития национальной экономики за счет собствен­ных ресурсов.

Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы. Иначе говоря, кредитная функция долж­на обеспечивать не только прибыльность операций кредитных организа­ций, но и их эффективность с точки зрения развития экономически пер­спективных и самоокупаемых отраслей экономики.

Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, — рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Итак,рынок банковских услуг — это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными ор­ганизациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.