В. Ссудные счета – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банка и др.

Обязанности банка:

1.Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

3. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором банковского счета. В случае передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакамсоответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимися в переданной банку карточке. В противном случае банк несет ответственность.

4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. В случаях, предусмотренных договором, банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет (овердрафт)– возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных средств на счете. В данном случае права и обязанности сторон регулируются положениями ГК о займе и кредите.

6. Должен информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций. Порядок и сроки предоставления такой информации указываются в договоре, а при отсутствии в договоре – в порядки и сроки, которые являются обычными для банковской практики. Банк предоставляет выписки со счета, в которых фиксируются данные об остатках денежных средств, операциях за определенный период, начисленных процентах и др. Владелец счета обязан в течение 10 дней после получения выписки из счета письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. После истечения этого срока операции и остаток денежных средств считаются подтвержденными, и восстановление прав возможно только в судебном порядке.

7. Обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (договором может быть предусмотрен более короткий срок).

8. Должен хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.

9. Если банк пользуется денежными средствами клиента на счете, банк уплачивает процент. Размер процента устанавливается договором, а если договором не установлен, то как по вкладам до востребования. Если срок начисления процентов не обозначен, то ежеквартально.

10. Банк обязан информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований:

- требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;

• оплата услуг банка.

И требования клиента процентов за пользование его ден средствами банком.

11. Ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такие меры могут накладываться федеральным и арбитражным судами по единоличному решению судьи, органами предварительного следствия с санкции прокурора, налоговыми органами.

Обязанности клиента:

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковским правилам, и удостоверенные надлежащим образом.

2. Если договор возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных средств, находящихся на счете, если иное не установлено договором.

Списание средств со счета

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Если сумма на счету достаточная, то списание средств осуществляется в календарной очередности. Если средств недостаточно, то средства списываются в очередности, установленной законом:

1. списание денежных средств по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

2. списание денежных средств для расчетов по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

• списание денежных средств по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

• по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

• по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Расторжение договора

Клиент вправе односторонне и безмотивно расторгнуть договор банковского счета в любое время. Для этого необходимо обратиться в банк в письменной форме. Должно быть четко сформулировано положение о закрытии счета. Договор считается расторгнутым с момента получения заявления. Остаток денежных средств со счета выдается клиенту в течение 7 дней после получения заявления.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом:

- когда сумма на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором и эта сумма не была восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента.

- при отсутствии операций по счету в течение 1 года, если иное не предусмотрено договором.

Если банк получил заявление о расторжении договора банковского счета, по которому было осуществлено кредитование счета, то договор банковского вклада считается не расторгнутым, а измененным. Обязанность банка по дальнейшему кредитованию прекращается, а клиент обязан возвратить сумму кредита и проценты.