Договор личного страхования: понятие, элементы, особенности исполнения.

По договору личного страхованиястраховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Виды договоров личного страхования:

а) рисковые - страховая выплата предполагается только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

б) накопительные (сберегательные) - страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай (страхование жизни).

Особенности договоров личного страхования

- публичный характер договора;

- размер страховой суммы законом не ограничен;

- суброгация прав страховщику не применяется;

- величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности, а также обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или инвалидами первой группы;

- страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья;

- вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ, пропорциональная система определения выплат из страхового фонда не применяется.

Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы, которая выплачивается независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничивается (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

Особенность выплат при личном страховании позволяет использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному им лицу. К таким видам личного страхования относятся договоры со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т.д.

Этим объясняется то, что для выплат в личном страховании используется термин "страховое обеспечение".

Содержание договора страхования

Страхователь по договору страхования имеет право:1) на заключение договора; 2) на сохранениестраховщиком тайны страхования; 3) на дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска; 4) на замену выгодоприобретателядругим лицом с письменного извещения об этомстраховщика.

Обязанности страхователя:1) своевременно и в установленном порядке вно-сить плату за страхование; 2) при заключении договора страхования сообщать страховщику известные ему обстоятельства, которые

имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 3) незамедлительно известить страховщика об известных ему значимых изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на

увеличение страхового риска; 4) незамедлительно сообщить страховщику по договору имущественного страхования о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором; 5) принять разумные и доступные для него меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:1) требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору; 2) применять разработанные им правила или объединениями страховщиков; 3) требовать признания договора недействительным, если после заключения договора было установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возмещения убытков; 4) производить осмотр страхового имущества, при необходимости назначать экспертизу для определения стоимости имущества; 5) требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, который превышает сумму, полученную страхователем премии, если завышение страховой суммы в договоре вызвано обманом страхователя; 6) применять разработанные им тарифы, определяющие премии, которые взимаются с единицы страховой суммы; 7) потребовать увеличения страховой премий и доплаты при увеличении риска по обстоятельствам, которые возникли при заключении договора; и др.

В обязанности страховщикавходят следующие действия: 1) ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования; 2) сохранять тайну страхования; 3) возместить страхователю расходы, произведенные им в целях уменьшения убытков от страхового случая; 4) выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму в установленный срок. Страховая выплатаосуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата). Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя.

Страховое возмещениевыплачивается при полной гибели имущества в размере действительной стоимости, но в пределах страховой суммы. При частичной гибели или повреждении имущества возмещение взыскивается пропорционально.

55. Правовое положение учреждений.

Учреждением признается не имеющая членства организация, созданная и финансируемая собственником в качестве субъекта ограниченного вещного права под его дополнительную ответственность для осуществления управленческих, социально-культурных и иных некоммерческих функций (п. 1 ст. 120 ГК, п. 1 ст. 9 Закона о некоммерческих организациях).

Учреждения не относятся к числу корпораций, поскольку не имеют строго фиксированного участия. Это единственная разновидность некоммерческих организаций, которым имущество принадлежит не на праве собственности, а на праве оперативного управления (ст. 296 ГК). Они полностью или частично финансируются их учредителями-собственниками, имеют строго целевую правоспособность, в силу чего обладают весьма ограниченными возможностями самостоятельного участия в гражданских правоотношениях.

Опасность их участия в обороте для третьих лиц значительно смягчается правилом о неограниченной дополнительной ответственности собственника-учредителя по долгам созданного им учреждения.

Правоспособность учреждений носит узко специальный характер, в рамках которого законом или учредительными документами учреждению может быть разрешено осуществление некоторых видов приносящей доходы, т.е. предпринимательской деятельности. Как правило, речь идет о предоставлении платных услуг, связанных с основной (уставной) деятельностью учреждения в сфере образования, воспитания, медицины, спорта, организации досуга, проведения научных исследований и пр. Учреждение не вправе самостоятельно создавать другие юридические лица, ибо это означало бы незаконное распоряжение имуществом собственника, если только речь не идет о доходах от разрешенной учреждению предпринимательской деятельности и приобретенном за счет этого имуществе, получающем особый правовой режим (п. 2 ст. 298 ГК).

Учреждениями являются органы государственной и муниципальной власти и управления, а также организации образования, просвещения и науки, здравоохранения, культуры и спорта и др. (школы и вузы, научные институты, больницы, музеи, библиотеки и т.п.), особенности правового положения которых во многих случаях устанавливаются специальным законодательством.

В зависимости от состава учредителей можно выделить публичные (государственные и муниципальные) учреждения, учредителями и собственниками имущества которых являются соответствующие публично-правовые образования: Российская Федерация, субъекты РФ либо муниципальные образования. Иные виды учреждений являются частными, поскольку создаются одним или несколькими физическими и (или) юридическими лицами.

Строго говоря, частным является также общественное учреждение, которое Закон определяет как не имеющее членства общественное объединение, ставящее своей целью оказание конкретного рода услуг, отвечающих интересам участников и соответствующих уставным целям данного объединения (ст. 11 Закона об общественных объединениях). Согласно ст. 6 данного Закона участниками общественного учреждения признаются физические лица и юридические лица - общественные объединения, выразившие поддержку целям данного учреждения и (или) его конкретным акциям, принимающие участие в его деятельности без оформления условий своего участия. Очевидно, что такие участники ни при каких обстоятельствах не могут являться членами общественного учреждения, поскольку оно вообще не имеет членства.

Учреждение создается по решению собственника либо уполномоченного им органа, а также нескольких собственников. Как правило, его учредительным документом является устав или положение, которое утверждается учредителями. Учреждение может действовать на основании общего (типового или примерного) положения об учреждениях данного вида, например типового положения о вузе, примерного положения об учреждении юстиции по регистрации прав на недвижимость. В учредительных документах собственник должен определить задачи и цели деятельности учреждения, поскольку оно имеет ограниченную, целевую правоспособность.

Решение собственника о создании учреждения не является его учредительным документом, как ошибочно указано в п. 1 ст. 14 Закона о некоммерческих организациях, отождествившего учредительные документы с документами, представляемыми для регистрации некоммерческой организации. Не требуется также заключения никаких договоров учредителя с созданным им учреждением, о чем по недоразумению говорится в п. п. 6 и 12 ст. 39, п. 1 ст. 41 и п. 5 ст. 43 Закона об образовании, ибо собственник самостоятельно определяет условия использования своего имущества. Вместе с тем при создании учреждения несколькими собственниками они могут заключить между собой договор о совместной деятельности (простого товарищества), определяющий взаимоотношения учредителей в процессе создания и деятельности учреждения, в том числе по поводу его финансирования (ст. 1041 ГК). Данный договор также не относится к учредительным документам.

Обычно учреждение финансируется собственником по смете, в которой строго фиксируются направления расходования и размер сумм, выделяемых ему собственником. Поэтому права учреждения на закрепленное за ним имущество собственника носят ограниченный характер и определяются непосредственно законом (ст. 296 ГК), а отчуждение или иное распоряжение данным имуществом без согласия собственника невозможно (п. 1 ст. 298 ГК). Любые доходы учреждения, а также приобретенное за их счет имущество остаются собственностью учредителя и поступают лишь в самостоятельное распоряжение, а не в собственность учреждения (п. 2 ст. 298 ГК).

В отличие от других видов юридических лиц учреждения отвечают перед своими кредиторами не всем своим имуществом, а только имеющимися у них денежными средствами, при отсутствии которых наступает неограниченная субсидиарная ответственность их учредителей-собственников (п. 2 ст. 120 ГК; п. 2 ст. 9 Закона о некоммерческих организациях). Поэтому учреждения не могут быть объявлены банкротами.

Собственник-учредитель назначает руководителя учреждения в качестве его единоличного исполнительного органа. В некоторых видах учреждений могут создаваться коллегиальные исполнительные органы (ученые и аналогичные им советы).

Учреждение может быть реорганизовано, в том числе преобразовано в автономную некоммерческую организацию или в фонд, а также в хозяйственное общество. Для государственных и муниципальных учреждений преобразование в хозяйственное общество допускается лишь в порядке, предусмотренном законодательством о приватизации (п. 2 ст. 17 Закона о некоммерческих организациях). Ликвидация учреждения осуществляется по общим правилам гражданского законодательства, причем остаток имущества всегда поступает в собственность учредителя.