Ценовые знания: понятие, характеристики, структура

Если ценовой интерес формируется в основном под воздействием мотивационных факторов, то ценовые знания есть результат когнитивного (познавательного) процесса.

Под ценовым знанием понимается всякая информация, полученная из долговре­менной памяти потребителя, которая является субъективно важной для оценки выгодности желаемого продукта с точки зрения цены. Характеристики ценового знания представлены на рис. 3.1.

Центр тяжести начального исследования ценовых знаний лежит на тщатель­ности и объеме ценового знания, т. е. на том, насколько точно покупатели вспоми­нают цены каких-либо продуктов. Дальнейшими аспектами ценового знания яв­ляются субъективная уверенность, с которой цены вспоминаются, и готовность ценового знания для переработки в ценовую информацию.

Под содержанием ценового знания понимают объекты и качество хранимой в памяти ценовой информации. При этом равным образом имеет значение форма ценового знания. Так, можно, например, не исходить из того, что цены кодируются на метрической уровневой шкале. Цены часто вспоминаются лишь как иерархия. Первую попытку структурировать содержание ценового знания предпринял Ди­лер [12] в рамках опроса потребителей по десяти категориям продуктов (рис. 3.2).

Ценовые знания могут закрепляться в нескольких детерминантах:

• уровень цены;

• место продажи (как известно, цена устанавливается на один и тот же про­дукт в отдельном магазине);

• надежность, с которой цена вспоминается;

• частота, с которой отдельная цена наблюдается.

Различают два аспекта ценовых знаний: во-первых, количественный аспект (как много артикулов, по которым потребитель знает цены); во-вторых, каче­ственный (о каких артикулах идет речь).

Какие же функции получают детерминанты «ценового знания» в рамках сужде­ния о цене? Во-первых, знание о цене может рассматриваться как фундамент рацио­нального покупательского решения на основе цены; может выступать в качестве решающего фактора для «суждения о ценовой благоприятности продукта»; дает воз­можность потребителю оценить определенную цену как более или менее благопри­ятную. Во-вторых, от ценового знания зависит, какие усилия в дальнейшем надо предпринимать, чтобы получить недостающую информацию о цене.

Для измерения ценовых знаний в ходе их исследования необходимо определить: меру поддержки опрашиваемых по ценам (опрашиваемые должны вспоминать цены сами (свободно) или предоставить им поддержку, например дать прейску­рант цен); меру точности ответов по ценам, дату проведения опроса, продукты и магазины, включаемые в опрос (виды продуктов, частота, с которой продукты по­купались, частота, с которой магазины посещались).

К исследованию ценовых знаний должны привлекаться не только отдельные артикулы, но и уровни цен в целом по магазинам. Главной проблемой является формирование подходящей товарной «корзины», т. е. как много и какие блага должны в нее войти. В частности, речь идет о следующих проблемах.

• Выбранные артикулы продаются во всех магазинах? Как поступить, если вы­бранный артикул вообще не продается, если предлагаются схожие артикулы, если артикула временно нет в наличии?

• Артикулы для опрашиваемых имеют равное значение? В какой мере они «на­гружают» домашний бюджет?

• Является ли период, в котором цены поднимались, репрезентативным (с по­зиции времени) для ценовой политики магазина?

В неоднократно проводимых исследованиях разрабатывались следующие во­просы.

• По каким продуктам ценовые знания особенно высокие или низкие? Ответы носили описательный характер и были теоретически неудовлетворительны, так как показывалось лишь, что ценовые знания по отдельным продуктам совер­шенно различны, однако этим фактам не давалось никаких объяснений.

• Характеризовались ли персональные группы, которые имели относительно хорошие (плохие) ценовые знания, социодемографически? Речь шла, преж­де всего о вопросе, покупатели из высоких или низких социальных слоев лучше владеют ценовыми знаниями. Результаты были противоречивые.

• Персоны с высокими ценовыми знаниями познавали через высокий интерес к цене или через свое покупательское поведение (число посещаемых магази­нов и др.)?

Объяснение того, почему ценовые знания имеются налицо и почему они недо­статочны, заключается в следующем:

• ценовые знания зависят от покупательского поведения потребителя (чем чаще продукт покупается или чаще магазин посещается, тем обширнее це­новые знания);

• ценовые знания зависят от сбытовой политики продавца (чем чаще продукт предлагается, тем известнее его цена);

• ценовые знания зависят от собственно самой персоны (доход, возраст, инте­рес к цене);

• ценовые знания зависят от возможностей потребителей проводить ценовые сравнения.

Вспоминание цен покупаемых продуктов сильно зависит от того, о каком продук­те идет речь. Исследования ценовых знаний по группам покупателей, для которых экономия средств имеет большое значение, дают возможность предположить, что потребители с низкими доходами знают цены лучше. Цены лучше знают покупатели с низким, образованием. Ценовые знания тем лучше, чем ниже социальный статус потребителей. Проверялась точность ценовых знаний не только по отдельным ар­тикулам, но и по уровню цен в целом по магазину. Результаты были различны. Ре­алистичность ценовых оценок зависит от того, как велики ценовые различия между отдельными магазинами и как много магазинов покупатели могли оценить. В общем, объяснить, когда покупатель уровень цеп магазина оценивает реалистично, а когда нет, очень трудно. Выявлено, что даже если покупатели не могут точно вспомнить цены, тем не менее они имеют приблизительно правильное представление о них.

Ценовые знания имеют особое значение для политики цен производителей и торговли, так как способствуют улучшению результатов ценоориентированных маркетинговых стратегий. Так как разные группы потребителей владеют разны­ми ценовыми знаниями, то это можно использовать в качестве дополнительного критерия для обоснования рыночного сегментирования.

3.Рыночное страхование цен. Особенности построения тарифов по страхованию жизни.

В обычном случае, покупая что-то, мы платим за товар и практически сразу получаем этот товар. Практически любой акт купли-продажи протекает именно таким образом. Однако иногда случается, что соблюдение такого условия сделки невозможно.

В наибольшей степени это характерно в первую очередь для коммерческих сделок. По крайней мере, если вы купили партию хлопка или семян подсолнечника, этот товар, который фактически является вашим, необходимо еще перевезти на склады. Понятно, что для этого необходимо время, и сделать это можно только после того, как был подписан договор.

Часто ситуация оказывается еще более сложной. Так, предприниматель, может заключить договор с совхозом о купле-продаже урожая пшеницы, которая еще только будет выращена. В этом случае вообще нет товара, который переходит от одного владельца к другому, он только появится в будущем.

Покупатель товара может быть вполне доволен тем, что получит товар позже, это может совершенно не противоречить его интересам и потребностям. Однако определенный риск он все же на себя берет. Дело в том, что цены никогда не остаются неизменными. Даже если их колебания незначительны, это ведет к серьезным потерям применительно к большим партиям товара. Кто-то - или продавец, или покупатель - все равно проигрывает; все зависит от того, в какую сторону изменились рыночные цены.

Таким образом, проблема состоит в том, что мы не можем предсказать, насколько изменятся цены на товар или сырье в тот момент, когда в соответствии с условиями договора мы получим купленный товар. Именно поэтому было введено понятие рыночного страхования цен. Чтобы избежать подобных ситуаций, в договоры обычно включают пункты, содержащие оговорки, которые касаются возможных изменений цены.

Такие оговорки имеют две формы.

Прежде всего, оговорка может указывать на изменение цены и, соответственно, платы за товар. Допустим, что имеется риск изменения цены. В случае, если цена изменится, должна быть изменена и сумма, на которую заключен договор. При повышении цены эта сумма увеличится, при понижении, наоборот, уменьшится.

Второй вариант, который нередко используется в подобных ситуациях, состоит в том, что цена сделки остается неизменной, а меняется количество товара, который должен быть поставлен. В этом случае покупатель обязуется передать продавцу сумму, на которую он должен будет поставить товар в зависимости от рыночной цены на момент поставки. Другими словами, при понижении цены продавец должен будет поставить товар сверх условий договора, при ее повышении он, наоборот, должен недопоставить товар.

Экзаменационный билет №31

1.Ценообразование и электронная торговля.

Современная экономика характеризуется высокой степенью влияния на нее тех­нологической составляющей. Это проявляется в использовании в эконо­мических целях различных технических инструментов (радио, телевидения, теле­фона и многих других). Осуществления экономической де­ятельности с использованием Интернета весьма актуальна в современное время. Наличие и совре­менное состояние Интернета предлагают бизнесу, с одной стороны, целый ряд не­определенностей, но с другой — огромные потенциальные возможности.

Интернет способен изменить способ общения компаний со своими потребителями. Он пре­доставляет гораздо больше возможностей для создания торговых марок, введения инноваций, ценообразования, коммерции и маркетинга. Он заставляет всех, кто им пользуется, по-новому думать о времени и расстоянии и обнаруживает новые рын­ки и каналы распределения продукции. Однако в самом общем виде бизнес с ис­пользованием компьютерных и сетевых технологий мало чем отличается от тради­ционного бизнеса. Существует лишь ряд аспектов, которые должны учитываться.

Прежде всего, это касается сбора и анализа информации, алгоритма поиска потенци­альных клиентов, партнеров и инвесторов и, конечно, вопросов ценообразования, правильное решение которых является залогом эффективности бизнеса. Отличительные черты электронной торговли и обычного торгового процесса могут быть классифицированы следующим образом.

По способам привлечения покупателей.Способы привлечения покупателей в магазин имеют очень большое значение. В торговле в ее традиционном понимании этот процесс может быть охарактеризован четырьмя этапами: привлечение покупателя с помощью рекламы; здесь главным фактором является место, где находится магазин; воздействие на покупателя хорошим оформлением витрины и входа в магазин; этому этапу отводится важная роль; привлечение покупателя, уже вошедшего в магазин, внутренним оформле­нием торгового зала и его удобной организацией; выбор покупателем необходимого ему товара; от того, как просто и быстро он выберет себе товар с помощью продавца в торговом зале, будет зависеть реше­ние покупателя сделать следующие покупки именно в данном магазине или нет.

В электронном магазине все перечисленные выше этапы привлечения покупате­ля организованы совершенно по-другому. Электронная витрина и вход в магазин объединены вместе. Вся рекламная информация размещается на витрине электрон­ного магазина.

Такая информация должна быть представлена в краткой и понят­ной для покупателя форме, из которой он должен понять: что, как и где может при­обрести. Ценовой информации здесь отводится далеко не последняя роль, так как стремление приобрести желаемый товар по более низкой цене является одной из основных причин обращения в интернет-магазины.

По средствам психологического воздействия на покупателей.Продавцы ли­шены возможности оказывать психологическое воздействие на покупателей в сис­теме электронной торговли. Здесь исключается возможность, например, такого воз­действия на покупателя, как демонстрация своего обаяния и респектабельности. Все это остается за экраном веб-браузера.

По способам подачи информации о товаре.При обычном торговом процес­се знакомство с товаром происходит лично. В электронном магазине такое зна­комство происходит путем внимательного изучения покупателем информацион­ного описания и соответствующих характеристик товара.

По способам совершения покупок.В электронном магазине при покупке товара покупатель проходит регистрацию и оформление заказа через Интернет. Таким образом, существует определенный процент риска, который заключается в том, что покупатель в результате может получить не совсем тот товар, который был им заказан, или не того качества, на которое он рассчитывал. В качестве воз­можной компенсации этого, пусть и небольшого, риска может служить более при­влекательная (с точки зрения покупателя — более низкая) цена товаров, реализу­емых через Всемирную сеть.

По уровню затрат при организации торговли.Организация торговли и обслуживания через электронный магазин делает наличие зданий магазинов, скла­дов и офисов, а также всевозможного торгового оборудования необязательным. В мире много торговых компаний, которые продают продукцию только через электронные магазины и вообще не имеют торговых залов. Организация торговли в этом случае позволяет сократить затраты на сбыт, рекламу и содержание розничные сети. Естественно, что снижение затрат, которые являются одним из основных структурных элементов цены любого товара или услуги, влечет за собой и снижение цены. Именно поэтому считается, что фактически продукция может реализовываться «в розницу, но по оптовым ценам» (т. е. на 20-30% дешевле, чем в традиционной торговле).

По простоте посещения магазинов.Посетить десяток электронных магазинов существенно проще, чем объехать такое же количество традиционных магазинов на машине или дозвониться до них по десяти телефонным номерам в поисках нужного товара.

По степени доступности.Любые электронные магазины доступны покупателю практически из любой точки планеты. Поэтому он не ограничен в выборе необходимых ему товаров и услуг во время путешествий и командировок. Такие магазинов открыты круглосуточно, в них нет скопления многих покупателей, как в обыкновенных магазинах. Покупатель имеет возможность делать покупки в любое удобное для него время.

По качеству обслуживания.В обычном магазине при покупке и для получения более полной информации о товаре приходится обращаться за консультацией к продавцу. В этом случае выбор товара будет зависеть от продавца и от уровня его компетентности, а также от времени, которое продавец сможет уделить покупателю. Хорошо организованный электронный магазин предлагает очень широкий спектр информационной поддержки по всем товарам, и покупателю не нуж­но ждать, когда освободится продавец, чтобы получить консультацию о товаре Такое положение вещей способно заставить покупателя отдать предпочтение имен­но электронному магазину, что можно расценивать как снижение ценовой чув­ствительности покупателя.

По времени выхода на рынок.На создание своего собственного «фир­менного» электронного магазина потребуется гораздо меньше времени, чем на организацию традиционного магазина. При этом фирма-производитель сама может устанавливать и контролировать цены на свою продукцию. Торгуя без посредников, она немедленно получает доход непосредственно от продаж сво­их товаров.

По спектру товаров.В традиционном магазине, как правило, выбор това­ров
ограничен, поэтому покупатель часто вынужден обойти в поисках нужного
товара не один такой магазин. Если нужного покупателю товара нет в одном элек­тронном магазине, то его можно найти в другом. Можно также напрямую сделать
запрос на веб-сайт фирмы-производителя. Поэтому всегда можно выбрать дей­ствительно лучший товар или товар по наиболее приемлемой цене.

2.Особенности ценообразования в условиях олигополии. Модель Курно, модель Бертрана.

Особенности ценообразования на рынке олигополии: необходимо учитывать государственное регулирование деятельности предприятий на рынке данного типа;стремление согласовать действия в области ценообразова­ния с конкурентами. В качестве методов согласования це­новой политики могут быть единая система расчета издер­жек, единые методы ценообразования, приблизительно одинаковые прейскурантные цены;сговор между фирмами может носить законный характер (например, создание картеля) или противозаконный харак­тер (тайное сотрудничество);механизм согласования действий конкурентов зависит от структуры рынка: если рынок поделен несколькими равно­сильными фирмами, то согласование будет осуществляться в форме барометрического лидерства, а если на рынке при­сутствует одна сильная фирма и несколько более слабых, то в форме доминирующего лидерства;возможно установление цен на минимальном уровне (цено­образование, сдерживающее вход в отрасль) с целью создать препятствия для появления на рынке новых конкурентов.

Олигополия – рыночная структура, которая характеризуется чертами:

1. Немногочисленность фирм в отрасли (от 2 до 10 фирм, сна кот. Приходятся от 50-66 % продаж продукта)

2. Олигополия возникает в отраслях, производящих стандартизированные (алюминий, медь) и дифференцированные (автомобили) товары (всеобщая взаимозависимость).

Олигополия возникает там и то­гда, где и когда число фирм в отрасли настолько мало, что ка­ждая из них при формировании своей экономической полити­ки вынуждена принимать во внимание реакцию со стороны конкурентов. На олигополистических рынках, по меньшей ме­ре, некоторые фирмы могут влиять на цену, благодаря их бо­льшим долям в общем выпуске данного товара. Продавцы на олигополистических рынках знают, что когда они или их со­перники изменят цены либо выпускаемое количество продук­та, то последствия скажутся на прибыли всех фирм на рынке. Реакция, которой отдельные продавцы ждут от своих соперни­ков, влияет на равновесие олигополистических рынков

3. Высокие барьеры для вхождения в отрасль, связанные с финансами.

Много миллиардная стоимость заводов олигополистов служит надежным барьером на пути проникновения в отрасль новых компаний. Чтобы войти в отрасль, где дейст­вует узкий круг крупнейших фирм, "чужаку" надо сразу осво­ить такую сумму, которую олигополисты постепенно инвести­ровали в дело за десятилетия.

Так как конкурирующие фирмы располагают набором вариан­тов своей деятельности, предсказания их действий и ответной реакции добавляет к процессу принятия фирмой решений но­вый и сложный элемент.

На олигополистическом рынке не существует ясно очерченной позиции равновесия, к которой стремятся фирмы (как в услови­ях совершенной и монополистической конкуренции). На это существует две причины:

при олигополии могут существовать и существуют различные материальные условия конкуренции, ни одно из которых не является типичным;

в случае заданной конкурентной ситуации фирмами могут быть избраны различные стратегии конкуренции. В зависи­мости от ситуации действия фирм и реакция на них со сто­роны конкурентов будут различными. Поэтому теория оли­гополии состоит из многих моделей, каждая из которых описывает определенный аспект олигополистического пове­дения, но ни одна из которых не говорит всего о конкурен­ции между немногими.

Одним из ключевых вопросов, на который должна дать ответ олигополистическая фирма, есть вопрос о том, как отреагиру­ют конкуренты на изменение фирмой цены на свою продукцию.

КУРНО МОДЕЛЬ ДУОПОЛИИ — простая модель олигополии (на примере ее частного случая — дуополии), где фирмы конкурируют друг с другом, производя однородный товар и зная общую кривую рыночного спроса. Обе фирмы должны решить, сколько продукции выпускать, и обе принимают свои решения в одно и то же время. Конечная цена зависит от совокупного объема производства обеих фирм. Главная особенность модели: каждая фирма принимает решения, считая объем выпуска своих конкурентов (конкурента в случае дуополии) постоянным в течение заданного периода. Равновесие Курно— некооперативное равновесие: каждая фирма принимает решения, которые дают ей наибольшие прибыли при данных действиях своих конкурентов. График, отражающий объемы производства фирмы в зависимости от предполагаемых объемов производства ее конкурентов, называется кривой реакции. Равновесный уровень объема производства находится на пересечении кривых реакции обеих фирм. В теории игр такая ситуация называется равновесием Нэша. В конечном счете прибыли, получаемые каждой фирмой, выше, чем если бы они были при идеальной конкуренции, но они ниже, чем если бы фирмы договорились друг с другом. Но подобные договоренности обычно осуждаются и, кроме того, фирмы могут не верить друг другу: если контрагент в нарушение договоренности снизит цену по сравнению с условленной, то он увеличит сбыт и одержит победу в конкуренции.

Модель Бертрана представляет дуополию, в которой идентичные фирмы обладают неизменными средними издержками и назначают цену, стремясь максимизировать собственную прибыль. Каждая из фирм способна полностью удовлетворить рыночный спрос при любой цене, поэтому целью ценовой конкуренции становится вытеснение соперника за пределы рынка путем назначения более низкой (и, следовательно, более привлекательной для покупателя) цены. Такая жесткая ценовая конкуренция часто называется ценовой войной. Дифференциация на рынке отсутствует, взаимодействие происходит одновременно и носит краткосрочный характер. Так как фирмы располагают полной информацией о рынке, каждая из них, прогнозируя действия конкурента, стремится назначить более низкую цену.

3.Состав и структура тарифов по имущественным видам страхования.

Страховой тариф - ставка страхового взноса (платежа), по которому взимается плата за страховые услуги. Страховой тариф выступает в качестве цены страхового продукта и устанавливается в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд.

При расчете тарифной ставки (брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок.

Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки. В зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

СП= СВ, где СП – страховые платежи; СВ – страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы.

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование.

Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через ρ. Тогда ρ=с/a, где a – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения ѓ к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.

Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.