Залог как обеспечительное обязательство: понятие, стороны, предмет залога. Обращение взыскания на заложенное имущество. Реализация предмета залога.

ЗАЛОГ – институт, при котором кредитору предоставляется вещный интерес в имуществе должника, позволяющий получить при продаже вещи определенную часть ее ценности. Особенность залога – должник остается собственником имущества.Основаниями возникновения права залога может быть не только договор, но и закон – при наличии в законе указаний на: а) юридические факты, при наличии которых автоматически, в силу закона, возникает право залога; б) предмет залога; в) обеспечиваемое залогом обязательство.

Регулирование залоговых отношений в первую очередь осуществляется ГК: выделены общие положения о залоге (ст. ст. 334 - 356) и правила об отдельных видах залога (ст. ст. 357 - 358.17)., которые являются специальными нормами. В новой редакции ст. 334 ГК закреплено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК о вещных правах, а в части, не урегулированной ими и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абз. 2 п. 4).

Понятие залога. Определение залога и его суть изменения ГК не затронули. Согласно ст. 334 ГК залог – способ обеспечения исполнения обязательства, при котором залогодержатель (кредитор по обеспечиваемому обязательству) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами: если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы, прежде всего, кредитора-залогодержателя. В случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства заложенная вещь реализуется (как правило – с торгов), а полученные средства передаются залогодержателю). При этом: 1) если вырученной суммы недостаточно, требования залогодержателя в непогашенной части долга удовлетворяются за счет другого имущества должника без каких-либо преимуществ перед иными кредиторами; 2) если сумма от реализации заложенного имущества больше чем сумма долга, разница передается залогодателю. Отказ залогодателя от получения такой разницы, в том числе облеченный в форму соглашения залогодержателя и залогодателя, ничтожен.

Получить заложенную вещь в натуре в случае ненадлежащего исполнения обязательства залогодержатель может только в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст. 334 ГК).

По общему правилу: 1) право залога есть право на чужое имущество, которое следует за вещью (переход прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу по общему правилу не прекращает залоговых отношений); 2) залог производен и зависим от основного обязательства: при прекращении основного обязательства прекращается и право залога.

С внесением изменений в ГК залогодержатель может получить удовлетворение также за счет доходов от использования заложенного имущества третьими лицами. Так, если предметом залога является недвижимое имущество, и оно сдано в аренду, залогодержатель (кредитор) может удовлетворить свои требования за счет причитающейся залогодателю (должнику) арендной платы.

Исключительность этого нововведения в том, что залоговое правоотношение как отношение обязательственное не должно обременять третьих лиц. Однако теперь третье лицо обязано исполнить требование залогодержателя: взыскание обращается на доходы, которые третье лицо должно выплатить залогодателю.

За счет заложенного имущества удовлетворяются все те требования, которые кредитор (залогодержатель) вправе предъявить к должнику по основному (обеспеченному залогом) обязательству, и, кроме того, подлежат взысканию расходы по получению соответствующих сумм (судебные издержки, расходы на проведение публичных торгов и т.п.) – ст. 337 ГК. Однако договором о залоге можно предусмотреть, что залогом обеспечивается только сумма основного долга, но не процентов или основного долга и процентов, штрафов и т.д.

Залогодатель. Как и ранее, передать имущество в залог может любое лицо, обладающее полномочием распоряжения. Залогодателем может быть как должник, так и третье лицо (абз. 1 п. 1 ст. 335). Залогодатель, если он не является должником по обеспечиваемому обязательству, обладает такими же правами, как и поручитель. Созалогодержатели образуют множественность лиц на стороне залогодержателя и выступают в качестве кредиторов (как солидарных, так и долевых) по отношению к залогодателю.

Передавать имущество в залог может в первую очередь собственник. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных ГК (абз. 1 п. 2 ст. 335 ГК). Если имущество было передано неуправомоченным залогодателем, возникает вопрос о защите добросовестного залогодержателя: им считается субъект, который не знал и не должен был знать о том, что залогодатель не управомочен на передачу имущества в залог. В отношении добросовестного залогодержателя собственник предмеиа залога обладает такими же правами и обязанностями, как будто он сам заключил договор залога.

Поскольку с изменениями в ГК фигуры добросовестного приобретателя не появилось (в отличие от добросовестного залогодержателя), возобладала позиция Верховного Суда РФ: залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346), поскольку такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, в ГК нет. Права нового приобретателя могут быть защищены путем возмещения ему продавцом причиненных изъятием товара убытков.

Предмет залога. Предметом залога является имущество, в том числе вещи и имущественные права. Закон запрещает передавать в залог имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК). В законе может содержаться и прямой запрет на передачу в залог определенного имущества.

Договором залога или законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем (п. 2 ст. 336 ГК). Отсутствие государственной регистрации недвижимого имущества, которое залогодатель приобретет в будущем, не является препятствием к заключению договора при условии индивидуализации предмета залога (напр., указано местонахождение возводимой недвижимости, ориентировочная площадь будущего здания, иные характеристики недвижимости в соответствии с проектной документацией)

Предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства (п. 2 ст. 358.1 ГК). Среди возможных предметов залога указаны имущественные права, т.е. права на конкретные материальные блага. Возможен залог исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации.

Предметом залога может быть только такое имущество, которое имеет стоимостную оценку. Тем не менее оценка предмета залога с 1 июля 2014 г. не является существенным условием договора залога и производится по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом, при этом определение стоимости предмета залога по соглашению сторон закон не связывает с рыночной стоимостью, действительной стоимостью, разумной стоимостью, эквивалентной стоимостью, реальной стоимостью и т.д.

С 1 января 2015 г. применяются положения Гражданского кодекса РФ о возможности описания в договоре залога предмета залога путем указания на все имущество залогодателя, определенную часть его имущества либо на имущество определенного рода или вида (абз. 2 п. 2 ст. 339 ГК РФ). Это правило касается договоров, залогодателем по которым является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Существенные условия и форма договора.Чтобы договор залога считался заключенным, необходимо достичь соглашения по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора о залоге являются: предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В договорах залога, в которых залогодателем выступает субъект предпринимательской деятельности, с 1.07.2014 г. обязательство может быть не конкретизировано, а описано способом, который позволяет определить обязательство на момент обращения взыскания. Пример – указание всех договоров, где в качестве залогодателя и залогодержателя выступают определенные лица. Условие о том, у кого из сторон договора будет находиться заложенное имущество, с 1.07.2014 г. не является существенными регулируется в ст. 338 ГК: заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено ГК, др. законом или договором. Кроме названных существенными условиями договора о залоге являются все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о залоге во всех случаях должен быть заключен в письменной форме, обычно в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению. Если стороны своим соглашением определили, что тот или иной договор должен быть совершен в нотариальной форме, то и договор о залоге, обеспечивающий соответствующее обязательство, должен быть нотариально удостоверен.

Введение специального правила о государственной регистрации залога основано на общих правилах о государственной регистрации прав на имущество. Залог возникает с момента такой регистрации: 1) если права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); 2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15). Записи о залоге ценных бумаг совершаются в соответствии с правилами ГК и др. законов о ценных бумагах; сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются по правилам статьи 358.11ГК (п. п. 1 - 3 статьи 339.1). С 1.07.2014 г. правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Законе о государственной регистрации прав и Законе об ипотеке, не подлежат применению к договорам ипотеки, заключаемым после этой даты, т.е. после вступления в силу новой редакции статьи 339.1. ГК.

Любое иное имущество, за исключением недвижимых вещей и имущества, указанного в п. п. 1 - 3 статьи 339.1., может быть учтено путем регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, порядок ведения которого определен законодательством о нотариате. Возникновение залога на такое движимое имущество не связано с фактом регистрации залога, поэтому отсутствие учета залога не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем, но в этом случае залогодержатель в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога.

Права и обязанности сторон залогового правоотношения.Залогодатель остается собственникомзаложенного имущества, поэтому он несет расходы по страхованию предмета залога и риск его случайной гибели или случайного повреждения (ст. ст. 210, 211 и ст. ст. 343, 344 ГК).

Осуществление правомочий собственника – владения, пользования и распоряжения – зависит от видазалога. Обычно заложенное имущество остается у залогодателя. Законом или договором может быть предусмотрена передача предмета залога залогодержателю, третьему лицу. Так, при залоге недвижимого имущества и товаров в обороте имущество всегда остается у залогодателя; залог вещей в ломбарде предполагает передачу вещи ломбарду (ст. 358 ГК); при залоге документарной ценной бумаги она передается залогодержателю (ст. 358.16 ГК).

Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодержательвправе пользоваться переданным ему предметом залога только в случаях, предусмотренных договором, представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

С учетом правового режима имущества, составляющего предмет залога, урегулированы следующие виды залога: залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог обязательственных прав, залог прав по договору банковского счета, залог прав участников юридических лиц, залог ценных бумаг, залог исключительных прав. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК о вещных правах, а в части, не урегулированной ими и ФЗ об ипотеке, – общие положения о залоге; есть особенности ипотеки земельных участков; предприятий, зданий и сооружений; жилых домов и квартир.

Для обеспечения сохранности предмета залога сторона, у которой он находится, должна: 1) застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения; 2) обеспечить сохранность предмета залога 3) немедленно уведомлять другую сторону об угрозе утраты или повреждения предмета залога. Вторая сторона вправе проверять фактически и по документам сохранность заложенного имущества. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев возмездного приобретения заложенного имущества добросовестным приобретателем и отчуждения заложенных товаров в обороте) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.

Залогодержатель без согласия залогодателя вправе передать свои права и обязанности по договору залога другому лицу с соблюдением правил, установленных гл.24 ГК для передачи права (требования).Передача залогодержателем своих прав и обязанностей по договору залога другому лицу допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. При несоблюдении указанного условия залог прекращается (ст. 354 ГК). С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено соглашением между кредитором и залогодателем (ст. 355 ГК).

Обращение взыскания на заложенное имущество.Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя не допускается, если нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя в связи с этим явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 348).

ГК устанавливает порядок обращения взыскания на движимое имущество, ставшее предметом залога. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Положение об обращении взыскания на заложенное имущество без обращения в суд стороны могут включить в договор о залоге либо заключить об этом отдельное соглашение. Последнее должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.

Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса (т.е.без обращения в суд) допускается, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

Установлены случаи, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда: 1) предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину; 2) предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель (физическое лицо) признан безвестно отсутствующим; 4) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов с разным порядком обращения взыскания на предмет залога; 5) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается. Соглашения, заключенные с нарушением этих требований, ничтожны.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК и ГПК РФ. Суд по просьбе залогодателя, являющегося должником, вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, предусмотренными ГК или соглашением между залогодателем и залогодержателем.

Если залогодателем является предприниматель, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе на праве собственности на условиях, которые определены соглашением, но не ниже рыночной стоимости либо путем продажи предмета залога залогодержателем другому лицу с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель и залогодатель вправе выступать участниками торгов, проводимых на основании решения суда или при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. В случае, если залогодержатель выиграл торги, подлежащая уплате им покупная цена зачитывается в счет погашения обязательства, обеспеченного залогом.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор залога прекращается.

Иные основания прекращения залога устанавливаются законом или договором; их перечень в ст. 352 ГК исчерпывающим не является. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу. Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339.1).