Договор банковского вклада и банковского счета

Договор банковского вклада – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и вы- платить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада по своей юридической природе является: реальным; односторонне обязывающим; возмездным. Реальность договора банковского вклада вытекает и из легального определения договора, и из существа обязательства: права и обязанности сторон возникают только после внесения вклада. Вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности, что относит договор банковского вклада к одно- сторонне обязывающим (односторонним). Возмездность договора обусловлена статусом банка как коммерческой организации и характером его деятельности - сугубо предпринимательской.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Из данного правила есть исключение, распространяющееся и на юридических лиц: банк вправе отказать в заключении договора банковского вклада по основаниям, предусмотренным законодательством о борьбе с терроризмом и легализацией незаконных доходов.

Субъектный состав(стороны) договора банковского вклада: – банк; – вкладчик. Стороной, принимающей денежные вклады, являются банк, которому такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты). Закон содержит нормы повышенной меры ответственности для лиц, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований. Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Гражданский кодекс содержит специальную оговорку о праве несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно вносить вклады в банк и распоряжаться ими. Кроме того, по общему правилу, на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно, и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада. Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме. Единственное существенное условие договора банковского вклада - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и про- ведении других операций по счету.

По своей юридической природе договор банковского счета является: консенсуальным; возмездным; двусторонне обязывающим; обязательным к заключению для банка. Консенсуальность договора означает, что он считается заключенным, а права и обязанности сторон - возникшими с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. В процессе исполнения договора у сторон постоянно возникают новые права и обязанности, относящиеся к конкретной банковской операции, например зачислить поступившую сумму, выполнить распоряжение клиента, оплатить услуги банка, но момент заключения договора, возникновения на его основе правового отношения определяется моментом достижения соглашения. Возмездность договора хотя и не отражена в легальном определении, обусловлена предусмотренной Кодексом обязанностью сторон произвести встречное предоставление, но в отдельных случаях оно может и не предусматриваться.в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами. Если договор не предусматривает обязанности клиента оплачивать услуги банка, то данное обстоятельство нисколько не умаляет возмездности договора, поскольку клиент фактически производит встречное предоставление тем, что позволяет банку пользоваться его деньгами, находящимися на счете. ГК РФ предусматривает также уплату банком процентов за пользование денежными средствами клиента

Стороны договора банковского счета: – банк; – клиент (владелец счета). Отсюда видно, что одна из сторон - банк - является субъектом со специальным статусом , определяемым банковским законодательством. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве банка может выступать только юридическое лицо. На стороне банка вправе выступать и иная кредитная организация, если заключение и исполнение договора банковского счета предусмотрены лицензией. Со стороны клиента вправе выступать любое правосубъектное лицо, как юридическое, так и физическое. Форма договора подчиняется общим правилам, С учетом того что в качестве банка всегда выступает юридическое лицо, заключение договора в письменной форме является обязательным.

Предметом договора, отражающим его сущность, являются действия банка, состоящие в открытии счета клиенту и проведении операций по счету. Основные действия, состоят в приеме и зачислении на счет клиента денежных средств, а также выполнении распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета. Иногда под предметом договора понимают денежные средства, находящиеся на счете клиента. Однако денежные средства не могут быть предметом данного договора, тем более что их на счете в конкретный период времени может и не оказаться. Договор заключается по поводу ряда действий банка, которые и составляют предмет договора

БИЛЕТ№ 7

7. Правоспособность физических лиц: понятие, содержание, соотношение с субъективным гражданским правом.

правоспособность – это способность иметь гражданские права и нести обязанности. Гражданская правоспособность признается в равной мере за всеми гражданами независимо от пола, расы, национальности и вероисповедания. Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью

Это пассивная сторона правосубъектности, активная сторона – дееспособность.

Правоспособность возникает с момента рождения физического лица и действует до его смерти, правоспособность может возникнуть до рождения:

- по случаю потери кормильца;

- наследники, рожденные после смерти завещателя.

Содержание гражданской правоспособности состоит в возможности:

- иметь имущество на праве собственности;

- наследовать и завещать его;

- заниматься предпринимательской деятельностью;

- создавать юридические лица;

- заключать любые, не противоречащие закону, сделки и участвовать в обязательствах;

- избирать место жительства;

- иметь авторские права на произведения науки, литературы и искусства;

- иметь иные имущественные и неимущественные права.

Ограничение правоспособности возможно только на основании закона и только в строго определенных случаях (запрет на занятие какой-либо деятельностью, как санкция за преступление). Полный или частичный отказ физического лица от правоспособности не влечет никаких юридических последствий, за исключением случаев, когда такие сделки разрешаются законом.

Государство гарантирует правоспособность граждан: никто не может быть ограничен в правоспособности, иначе как в случаях и в порядке, установленных законом. Полный или частичный отказ гражданина от правоспособности и дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом.

Соотношение гражданской правоспособности и гражданского права:

1. Гражданская правоспособность - это предпосылка для возникновения гражданских прав и обязанностей.

2. Гражданская правоспособность – это абстрактная возможность иметь права, а субъективному праву корреспондируется определенная субъективная обязанность;

3. Гражданская правоспособность - это неотъемлемое свойство гражданина и ограничение в правоспособности возможно только в силу закона, с основанием: по решению суда; в случае закона.