Термины, связанные с формированием страхового фонда

Договор страхования — соглашение между страховщиком и стра­хователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Страховой полис (страховой сертификат, страховое свидетельст­во) — документ, удостоверяющий факт заключения договора страхо­вания. Страховой полис выдается страхователю после подписания договора и внесения разового или первого (при уплате в рассрочку) взноса.

Страховой фонд имеет две трактовки. Во-первых, это часть нацио­нального дохода, выделяемая в виде резерва материальных и денеж­ных средств, для ликвидации последствий стихийных бедствий, ава­рий, катастроф и оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других неблагоприятных событий.

Во-вторых, это фонд страховой компании, создаваемый за счет фиксированных платежей страхователей и используемый только для возмещения ущерба их имущественным интересам или выплат при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Стра­ховой фонд страховой компании включает в себя систему запасных и резервных фондов.

Страховая сумма — понятие, имеющее две трактовки. Во-первых, применительно ко всем отраслям страхования страховая сумма — это сумма, в пределах которой страхуется объект при заключении догово­ра. Величина страховой суммы является базой для расчета страховых взносов и страховых выплат. В обязательном страховании величина страховой суммы определяется законом, в добровольном — зависит от желания и финансовых возможностей страхователя. В имущест­венном страховании страховая сумма не может превышать действи­тельной (с учетом износа) стоимости объекта страхования. В личном страховании она зависит от платежеспособности и желания страхова­теля, а также политики данной страховой компании.

Во-вторых, применительно к личному страхованию страховая сумма представляет собой единовременную выплату в связи со стра­ховым случаем, произошедшим с застрахованным лицом. В этом смысле понятие «страховая сумма» равнозначно понятию «страховое

обеспечение».

Страховая оценка (страховая стоимость) представляет собой дей­ствительную (с учетом износа) стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение имеет несколько трактовок, рассмотрим три из них. Во-первых, страховое обеспечение отражает соотношение стоимости, в которую страхователь оценил свое имущество при за­ключении договора (т.е. страховой суммы), и страховой (действитель­ной) стоимости этого имущества. С этой точки зрения можно гово­рить о полном и неполном страховании. При полном страховании страховая сумма равна страховой стоимости (оценке) объекта. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимос­ти. Таким образом, уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты имущества, а также является основанием для определения размера страхового возмещения при причинении ущерба страховым случаем.

Существует три системы страхового обеспечения и соответствую­щего расчета страхового возмещения при неполном страховании. При страховании по пропорциональной системе страхователю возме­щается не вся сумма ущерба, а лишь тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Размер страхо­вого возмещения в этом случае рассчитывается по формуле:

Страховая сумма

Возмещение = Ущерб х (2.1)

Страховая стоимость

При страховании по системе первого риска возмещение произво­дится в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (меньшей, чем страховая стоимость). Ущерб в пределах страховой суммы счита­ется «первым риском» и компенсируется страховщиком, а ущерб сверх страховой суммы — «второй риск» остается на ответственности страхователя.

В страховании доходов, объема производства, урожая применяет­ся система Предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется в виде разницы между реально достижимой величиной дохода, объема производства, урожая и фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максималь­ное (предельное) отклонение фактической величины от реально до­стижимой, которое компенсируется страховщиком.

Во-вторых, страховое обеспечение в имущественном страховании представляет собой стоимостное выражение суммы, в которую за­страховано имущество, т. е. в этом аспекте страховое обеспечение равнозначно понятию «страховая сумма».

В-третьих, страховое обеспечение в личном страховании является выплатой в виде страховой суммы при страховом случае с застрахо­ванным лицом.

Страховой тариф (тарифная ставка, брутто-ставка) представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных величинах или в процентах, например 4 руб. со 100 руб. страховой суммы, или 4% от страховой суммы. Размеры страховых тарифов по обязательному страхованию определяются соответствующими зако­нами. По добровольному страхованию страховщики могут рассчитывать страховые тарифы самостоятельно, но их величину контролирует Департамент страхового надзора Министерства финансов Россий­ской Федерации.

Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) — сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произ­вести страховую выплату при наступлении страхового случая, огово­ренного в договоре. Страхователь может уплатить страховой взнос еди­новременно в момент заключения договора или вносить его частями. Основой для расчета страхового взноса является тарифная ставка.

Срок страхования — период времени, в течение которого действу­ет обязательство страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, оговоренного договором. Начало и конец срока страхования всегда указывается в договоре. Срок стра­хования может не совпадать со сроком действия страховой защиты. Начало у них всегда одинаковое, но действие страховой защиты может закончиться раньше, если, например, страхователь своевре­менно не внес очередной страховой платеж или страховщик в связи со страховым случаем выплатил страхователю компенсацию вразме­ре страховой суммы.

Страховой возраст — понятие, связанное с личным и имущест­венным страхованием, определяет минимальные и максимальные возрастные границы людей и сельскохозяйственных животных, в пределах которых по закону или по договору страховщик обеспечива­ет страховую защиту.

Страховое поле — максимальное число объектов страхования (имущественных объектов или граждан), которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель — фактическое количество заключенных до­говоров или застрахованных объектов.