Правовое регулирование страхования

Страхование представляет собой систему экономических отноше­ний, связанных с созданием страховщиком за счет взносов страховате­лей страховых фондов, используемых для компенсации ущерба, нане­сенного застрахованным имущественным интересам. При заключении договора страхования данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае являются фи­зические и юридические лица, а объектами — материальные и немате­риальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попада­ют в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банка­ми регулируются финансовым, государственным, административными другими отраслями права).

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень — Гражданский кодекс Российской Федерации. Гражданский кодекс является нормативной базой гражданского права. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех Уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является главным регулятором экономической жизни общества. Основная его цель — обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. Для этого Гражданский кодекс:

• дает единообразное толкование сущности коммерческой дея­тельности во всех сферах предпринимательства, которая (в отличие от некоммерческой деятельности) имеет целью систематическое по­ лучение прибыли;

• закрепляет обязательность государственного лицензирования наиболее важных видов предпринимательской деятельности;

• дает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъ­ектов экономических отношений, определяя единые для всех сфер деятельности организационно-правовые формы предпринимательст­ва и единый подход к содержанию, порядку заключения и исполне­ния договоров (контрактов), а также порядку решения спорных во­просов;

• обеспечивает стандартизацию сделок как внутри страны, так и во внешнеэкономическом пространстве, что позволяет России быть равноправной участницей международных экономических отноше­ний.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это связано с его меньшей защищенностью. Во-первых, особенности проявления сущности страхования состоят в том, что страхователь уплачивает страховщику в момент заключения договора реальные деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а лишь обещание страховой защиты. Во-вторых, страхование отлича­ется сложностью процедур, связанных с расчетом страховых тари­фов, ущербов, сумм выплат по ним, и основано на специфической терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и различных аспектов страховых сделок неподготовленным страхова­телем. В-третьих, на страже интересов страховых компаний стоят имеющиеся в их штате профессиональные юристы. В силу перечис­ленных причин система гражданского права обеспечивает равенство прав и обязанностей участников страховых сделок через приоритет­ную защиту интересов страхователей, так как страховые сделки — самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно для клиентов.

Второй уровень — специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в кон­кретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий и являются базой для разработки дру­гих законов, постановлений, указов или нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень — нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Рос­сийской Федерации Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам, Государственного коми­тета по статистике и т.д. К ним относятся, например, Указ Прези­дента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)», приказы и постановления Министерства фи­нансов «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», «Условия лицензирования страховой деятель­ности на территории Российской Федерации» и т.д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи от­раслевых законов, разгружают их от излишней детализации и пояс­няют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.

Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обя­занностей перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых, определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осущест­вляется через документы, разрабатываемые каждым конкретным субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия стра­хования, правила страхования, формы заявлений на страхование, до­говоров страхования, страховых полисов.

Схема взаимосвязи трехуровневого нормативного обеспечения с документами страховых компаний представлена на рис. 3.1.

Определим назначение документов, разрабатываемых страховыми компаниями. Привязка положений нормативного обеспечения к нише, занимаемой конкретной страховой компанией на страховом рынке, осуществляется через Общие условия страхования. Они изла­гают положения отраслевых и ведомственных законов применитель­но к видам страхования, которые проводит данная страховая компа­ния, к конкретным объектам страхования, к категориям страховате-

Рис. 3.1. Нормативное обеспечение страховых сделок

лей, на которых она ориентируется. Общие условия страхования раз­рабатываются не всеми страховщиками, многие из них ограничива­ются Правилами страхования. Обязательность наличия Правил стра­хования зафиксирована нормами Гражданского кодекса. Правила, с одной стороны, дублируют Общие условия страхования, а с другой — содержат особые условия, оговорки и исключения, применяемые конкретной страховой компанией в процессе страхования (например, и в Общих условиях, и в Правилах страхования жизни будет записа­но, что в качестве страхователя, являющегося и застрахованным лицом, может выступать физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет, но в Правилах отражаются исключения, например, не заключаются договоры страхования неработающих инвалидов I группы, больных онкологическими заболеваниями и т.п.). Правила страхования обыч­но печатаются на обратной стороне полиса или договора страхова­ния. Если они только прилагаются к тому или другому документу, то о факте вручения Правил страхователю делается соответствующая от­метка в договоре или полисе.

Заявление на страхование, договор страхования и страховой полис разрабатываются на базе Правил страхования. Заявление явля­ется юридическим подтверждением потенциального желания и со­гласия клиента на покупку страховой услуги у данного страховщика. Договор является юридическим подтверждением потенциального со­гласия страховщика продать данному клиенту услугу, указанную в за­явлении, и конкретизирует ее условия. Страховой полис подтвержда­ет факт заключения страховой сделки и выдается страхователю после уплаты страхового взноса. В последнее время страховщики часто объединяют договор страхования и страховой полис.

Заключение договора страхования

Всоответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования являет­ся соглашением между страхователем и страховщиком, в силу кото­рого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взно­сы в установленные сроки. Причем в содержании договора проявля­ется специфичность страховой деятельности. Если во всех сферах предпринимательства договор оговаривает строгое исполнение своих обязательств всеми участниками сделки, то в договоре страхования обязанность страхователя по уплате страховых взносов является без­оговорочной, а страховщик выполнит свою обязанность по страховой выплате только при наступлении страхового случая во время дейст­вия договора.

Заключение договора страхования связано с рядом действий стра­хователя и страховщика.

Первым шагом страхователя к началу отношений по приобретению страховой услуги является подача заявления на страхование. Причем законодательство оговаривает возможность его устной формы. С точки зрения экономических рыночных отношений заявление является под­тверждением наличия у клиента денег и желания заплатить их за стра­ховую услугу, предоставляемую конкретным страховщиком. С юриди­ческой точки зрения подача заявления представляет собой формальное начало отношений между ними. Заявление отражает основные харак­теристики объекта страхования и те аспекты, которые будут составлять содержание существенных условий договора страхования.

С момента подачи заявления до заключения договора может пройти некоторое время, в течение которого страхователь принимает окончательное решение в отношении предстоящей сделки, а страхов­щик проверяет сведения, указанные в заявлении.

Одним из основных принципов страхования является принцип высшей добросовестности, в соответствии с которым страхователь и страховщик должны быть предельно честны друг с другом. Страхова­тель обязан предоставить страховщику полную и достоверную ин­формацию об объекте страхования, которая учитывается при оценке риска, а также сообщать обо всех существенных изменениях (невы­полнение данного условия ведет к отказу в страховой защите или расторжению уже действующего договора. При этом по закону стра­хователь будет обязан возместить страховщику причиненные растор­жением договора убытки). Со своей стороны страховщик имеет право не только производить осмотр страхуемого имущества, но и в необхо­димых случаях- назначать экспертизу.

Если и страхователь, и страховщик приняли положительное ре­шение в отношении заключаемого договора, то страховщик знакомит страхователя с Общими условиями или Правилами страхования. Если страхователя устраивают предлагаемые страховщиком условия, то страховщик оформляет договор страхования. Причем страхователь может высказать свои замечания и предложения по отдельным поло­жениям договора. Если они являются принципиальными для страхо­вателя и страховщик согласен их принять, то эти уточнения вносятся в договор страхования и стороны подписывают договор. Если согла­сия по этим положениям не достигнуто, то сделка прерывается. В случае подписания договора оформляется страховой полис, кото­рый после уплаты страхового взноса передается страхователю.

Таким образом, договор страхования является основным доку­ментом, регулирующим отношения страхователя и страховщика.

В соответствии с законодательством любой договор вступает в действие только после достижения сторонами согласия по всем суще­ственным условиям. Гражданский кодекс определяет следующие усло­вия договора страхования в качестве существенных:

• характер страховых случаев;

• страховая сумма;

• срок действия договора;

• в имущественном страховании — объект страхования, в лич­ном страховании — застрахованное лицо.

При не достижении согласия хотя бы по одному из существенных условий договор считается незаключенным. Все остальные условия являются несущественными. Они имеются в любом договоре и пред­ставляют собой индивидуальные условия, которые могут быть внесе­ны в договор по желанию страхователя или страховщика дополни­тельно. К несущественным условиям относятся, например, размер страховых взносов и порядок их уплаты, порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон, территория страхо­вой защиты, порядок внесения изменений в договор, последствия , неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами обяза­тельств по договору, порядок урегулирования споров, исключения из страховой защиты.

Принципиальное значение имеет время вступления договора в ^v силу и время прекращения его действия.

Договор страхования вступает в силу:

• при уплате наличными — либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов;

• при внесении взносов безналичным путем — либо момента по­ступления средств, на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения фор­мальных страховых отношений в реальные каждая страховая компа­ния выбирает сама, главным же является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страхового взноса.

Окончание действия договора может быть связано либо с прекра­щением его действия, либо в связи с признанием его недействитель­ным. Недействительность договора признается судом.

Договор прекращает свое действие, если:

• истек срок страхования;

• страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в
полном объеме;

• договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной (например, в связи с неуплатой страхователем очередного взноса), в связи со сменой собственника застрахованного имущества (новый собственник может не захотеть страховать имуще­ство или предпочесть другого страховщика), в связи со смертью стра­хователя, банкротством или ликвидацией страховщика или страхова­теля — юридического лица;

• в связи с признанием договора страхования недействительным.

Договор страхования признается недействительным, если:

• он был заключен после наступления страхового случая;

• объектом страхования явилось имущество, подлежащее кон­фискации.

Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с законо­дательством страхователь обязан:

• при заключении договора страхования и в период его действия сообщать страховщику об известных обстоятельствах, имеющих зна­чение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• своевременно вносить страховые взносы;

• принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу;

• сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установ­ленные договором страхования.

В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с Правилами страхования;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законода­тельством Российской Федерации;

• при наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страхов­щик обязан уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страхо­вом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахо­ванному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено
Правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;

• перезаключить по заявлению страхователя договор, если стра­хователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.

Таким образом, страхователь должен немедленно обратиться за помощью в компетентные органы (в ГИБДД, милицию, к пожарни­кам, спасателям, в лечебные учреждения) при наступлении страхово­го случая, а также самостоятельно предпринять возможные меры по сокращению размеров ущерба. В установленные договором сроки он должен известить о происшествии страховщика, подать соответст­вующее заявление и сохранить пострадавшее имущество до приезда представителя страховщика в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая. Представитель страховщика должен иметь воз­можность осмотреть имущество и получить всю необходимую инфор­мацию и документы. Страховщик может проводить самостоятельное расследование обстоятельств страхового случая, обращаясь к пред­приятиям и организациям, которые располагают информацией об обстоятельствах происшествия. На основании полученных данных оформляется страховой акт, который является базой для определения суммы страховой выплаты.

В соответствии с законодательством страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения; воен­ных действий или маневров; гражданской войны, народных волне­ний или забастовок; конфискации, ареста Или уничтожения органа­ми власти застрахованного имущества.

Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, совершил умышленные действия или преступ­ления, направленные на наступление страхового случая. Если подоб­ные действия (умышленные действия или преступления) совершены застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору, стра­ховщик также освобождается от страховой выплаты. И наконец, вы­платы страховщиком не производятся, если страхователь получил возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, ви­новного в причинении ущерба.

При отказе в страховой выплате страховщик должен сообщить страхователю о принятом решении письменно, обязательно обосно­вав причины отказа. Страхователь имеет право обжаловать действия страховщика в суд.

Выводы

1. Страхование является одним из видов экономической деятельности, в которых правовое регулирование играет заметную роль. Страховые отноше­ния регулируются нормами государственного, административного, финансо­вого, гражданского, трудового и иных отраслей права.

2. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, представ­лены Гражданским кодексом Российской Федерации, общими и специаль­ными (отраслевыми) федеральными законами, нормативными актами Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, федеральных министерств и ведомств.

3. С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор внутренних нормативных документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов.

4. Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.

5. Общие принципы заключения, вступления в силу и прекращения до­говора страхования, существенные условия договора, основные права и обя­занности сторон по договору определены Гражданским кодексом Россий­ской Федерации.

Вопросы для самопроверки

1. Какие нормативные акты составляют правовое обеспечение страховой деятельности?

2. В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на три уровня?

3. Какие документы страховщика обеспечивают реализацию страховой сделки? Каково их назначение?

4. Как происходит заключение договора страхования?

5. Какова роль договора в страховом процессе? Какие условия включа­ются в договор страхования?

6. Когда начинается и заканчивается действие договора страхования?

7. Какие обязанности страхователя и страховщика предусматривает зако­нодательство?

8. В каких случаях страховщик имеет право отказать страхователю в страховой выплате?