Структура банковской системы. Основные операции и роль коммерческих банков

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция.

Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских учреждений по иерархии в зависимости от их функций. Банковская система РФ до сих пор имеет много противоречий.

Банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом и т.д. Понятие и структура банковской системы начинается с определения самого понятия «банк». Банк – это самостоятельное коммерческое предприятие.

Главным его продуктом является формирование и управление платежными средствами или массой денег, а также оказание услуг в виде предоставления гарантий, кредитов, консультаций, поручительств и пр.

Банки торгуют деньгами и анализируют рынок. Они находятся очень близко к бизнесу и его потребностям.

Поэтому банки являются ключевым элементом регулирования экономики. Сегодня банк определяют как финансовое предприятие, сосредотачивающее свободные средства в виде вкладов, предоставляющее их в пользование в виде кредитов, выступающее посредником в расчетах между субъектами хозяйствования и отдельными лицами, регулирующее обращение денег и осуществляющее эмиссию недостающих денежных средств.

Банковская система, следовательно, является совокупностью разных видов национальных банков, а также всех кредитных учреждений. Она включает в себя такие элементы как

Центральный банк,

банки коммерческого характера

и прочие кредитно-расчетные центры.

В этом заключается структура банковской системы.

Центробанк проводит эмиссионную политику и осуществляет валютное регулирование, контролирует экономику и, по сути, выступает основным ядром резервной системы экономики.

Коммерческие банки проводят различные виды банковских услуг и операций.

Главная функция банковской системы сводится к посредничеству в перемещении кредитов и денежных средств от продавцов к покупателям и от кредиторов к заемщикам.

Роль банковской системы в России велика, с ее помощью регулируются денежные расчеты, проходит опосредование всех потоков денежных средств. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки.

В их функции входит кредитно-расчетное обслуживание клиентов в комплексном виде, специализации на определенных видах услуг. Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие основные функции:

- посредничество в кредите между инвесторами и сберегателями;

- посредничество в платежах;

- мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

- создание кредитных инструментов обращения.

Привлекая капиталы, сбережения населения и другие временно свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, коммерческие банки предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительных денежных ресурсах.

Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход – проценты. Заемщики получают доступ к финансовым ресурсам на различные сроки, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль.

Выступая в качестве финансовых посредников, банки в процессе своей деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке, или новыми финансовыми инструментами.

В современных условиях по характеру деятельности коммерческие банкиподразделяются на специализированные и универсальные.

Специализированные банки включают банки, занимающиеся определенным видом кредитования. К таким банкам в частности относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей народного хозяйства.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений.

Сберегательные банки специализируются на аккумулировании денежных вкладов населения.

Универсальные банки в процессе своей деятельности осуществляют несколько вышеперечисленных операций.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в целях получения прибыли. Основными источниками банковской прибыли являются:

превышение получаемых банками процентов по выдаваемым кредитам над процентами, выплачиваемыми по депозитам;

проценты и дивиденды от инвестиций в ценные бумаги;

комиссионные вознаграждения по расчетным, переводным, факторинговым, трастовым и другим комиссионным операциям;

от биржевых сделок;

от валютных операций и др.