Глава 2. Анализ российского рынка депозитных услуг.

В настоящий момент рынок банковских депозитов (вкладов) в России активно развивается. Это подтверждается ростом вкладов населения в банках.
За минувшие годы объем привлеченных коммерческими банками денежных средств населения вырос более чем в 2 раза (рис. 4). В относительном выражении, рост за 01.01.2016 в сравнении с 01.01.2015 составил 42,1%. По прогнозам Центрального Банка Российской Федерации данное направление по рынку вкладов сохранится. При этом данный вид прогноза предусматривает замедление темпов роста экономики и доходов граждан, а кроме того уменьшение процентных ставок по депозитам при одновременном воздействии капитализации высоких процентов предыдущих периодов.

Рис.4 График объемов привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц за период (январь) с 01.01.2007г. по 01.01.2016г., млн. руб.[3]

Отличительной направленностью настоящего времени также считается перераспределение депозитов населения внутри банковского сектора.

Данная динамика сопряжена, в первую очередь, с изменением политики регулятора. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации начал «чистку» рынка, при этом крупные отзывы лицензий пришлись в основном на 2013–2015 года.

Таким образом, на фоне отзыва лицензий у отечественных банков в 2013–2015гг., населением была продемонстрирована осторожность в отношении инвестирования своих средств, сохраняющаяся и в настоящее время. На сегодняшний день преимущество, прежде всего, отдается крупным российским банкам. Наилучший результат в третьем квартале 2016 года продемонстрировали крупные банки из ТОП-50. В частности, среди пятидесяти крупнейших банков положительной динамикой депозитов характеризовались 78% кредитных организаций. Тогда как среди банков, занявших с 51 по 100-е место в рейтинге, 68% банков продемонстрировали в третьем квартале положительную динамику депозитов. При этом за пределами ТОП-200 лишь 56% банков демонстрировали рост депозитов населения.

Существенной тенденцией формирования российского рынка банковских вкладов также является снижение предлагаемых процентных ставок по депозитам. Согласно результатам 2015 года большая часть из 100 крупнейших банков понизили ставки по вкладам.

Средневзвешенный уровень ставок по объёму вкладов физических лиц на 01.01.2016г. со сроком привлечения от 181 до 1 года составил 8,85%, что на 3,38% меньше по сравнению с предыдущим аналогичным периодом (рис.5).

На рис.5 отчётливо прослеживается тенденция сокращения ставок по вкладам в основном во 2 и в 3 кварталах.

Сокращение процентных ставок по депозитам физических лиц в 2016 году можно связать с определенными критериями. Во-первых, неустойчивая ситуация на рынке банковских услуг привела к тому, что случилось перераспределение депозитов в пользу основных отечественных банков, которые вынуждены были уменьшить процентные ставки по вкладам для того, чтобы не допустить увеличения собственных затрат. И во-вторых, усилившаяся надзорная деятельность и меры ЦБ РФ не дают возможность коммерческим кредитным организациям определять ставки по вкладам выше среднерыночных.

Рисунок 5. Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (от 181 дня до 1 года) физических лиц, %

Проанализируем структуру вкладов за 1 квартал 2017 года и отразим результаты в таблице 1

Как видно из таблицы 3 физические лица отдают предпочтение вкладам до востребования в рублях из-за нестабильной экономической ситуации, что составляет 84,02 % по отношению к срочным вкладам в рублях, доля которых составляет 15,98 %. Такая же динамика наблюдается во вкладах до востребования в евро. Совершенно противоположная ситуация касается вкладов до востребования в долларах, доля которых составляет 37,45 %. Согласно прогнозам ЦБ процентная ставка по рублевым вкладам к концу 2017 года будет составлять 5 %. Существует вероятность, что возобновится отток капитала в связи с росток ставок в США. Коммерческим банкам необходимо срочно принимать меры, чтобы снижение уровня вкладов не сильно сказалось на их деятельности либо предлагать более привлекательные вклады для населения.

Таблица 1

Структура оборотов по привлеченным кредитными организациями депозитам физических лиц за 1 квартал 2017 года[4]

Показатель	1 кв. 2017 года
вид вклада	Средневзвешенные процентные ставки	доля вкладов
вклады до востребования в рублях, %	6,41	84,02
срочные вклады в рублях, %	7,39	15,98
вклады до востребования в долларах, %	0,79	37,45
срочные вклады в долларах, %	1,57	62,55
вклады до востребования в евро, %	0,43	70,17
срочные вклады в евро, %	0,58	29,83

Проведенный анализ состояния и тенденций российского рынка банковских депозитов позволяет произвести определенные заключения, а также охарактеризовать перспективы его развития на ближайшее время. В частности, на 2017 год ожидается умеренный рост сберегательной активности населения. При этом предпочтение граждане будут отдавать вкладам, объем которых не превышает размера страхового возмещения – 1400 тысяч рублей. Среди возможностей, благодаря которым коммерческие кредитные организации сумеют увеличить размер собственных активов, привлеченных во вклады - рост процентных ставок по ним

Глава 3 Депозитная политика коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк России»)