Понятие, сущность и виды договоров страхования жизни
Страхование жизни – один из видов страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций но страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай (смерть).
Заявление о приеме на страхование — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
· вид страхования,
· дополнительные гарантии,
· страховую сумму,
· срок страхования,
· периодичность уплаты страховых премий,
· дату вступления договора страхования в силу.
Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.
Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования. К страховым случаям при страховании жизни относятся:
· дожитие до окончания срока страхования;
· смерть в течение срока страхования;
· дожитие до оговоренного договором возраста;
· дожитие до пенсионного возраста.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием жизни:
· в отношении больных онкологическими заболеваниями, заболеваниями сердечно-сосудистой системы, гипертонической болезнью, инвалидов, больных СПИДом, лиц, состоящих на учете в психиатрических, кожно-венерологических и туберкулезных диспансерах, смерть застрахованного лица по любой причине во время срока действия договора страхования на дожитие до определенного возраста или окончания страхования;
· дожитие застрахованным до окончания срока страхования при страховании на случай смерти;
· смерть застрахованного лица при совершении им противоправных действий;
· смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
· смерть застрахованного лица, произошедшая в следствие управления им транспортным средством без права такого управлении, а также в результате передачи управления лицу, не имевшему права управления или находившегося в состоянии опьянения;
· убийство застрахованного выгодоприобретателем.
В правилах страхования обычно устанавливается большой выбор сроков страхования.
Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает, сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.
Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.
Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увеличения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Риски могут быть классифицированы на пять групп, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их профессиональной деятельности или увлечений:
1) офисные работники и персонал, не вовлеченный непосредственно в промышленное производство;
2) лица, занятые в процессе производства в машиностроительной, деревообрабатывающей, легкой, пищевой промышленности, водители, электроэнергетики, работники здравоохранения, общественного питания, бытового обслуживания населения, артисты балета и т.д.
3) работники металлургической, нефтяной, газовой промышленности, морского транспорта, строители, механизаторы в сельском хозяйстве, лица, осуществляющие водолазные работы на реках и озерах;
4) работники морского транспорта и гражданской операции, химической промышленности, бурильщики нефтяных и газовых скважин, лица, осуществляющие водолазные работы в море, лица, занятые в производстве и хранении взрывчатых веществ, геологи, кровельщики, сотрудники служб безопасности, инкассаторы;
5) строители, занятые на верхолазных и кессонных работах, подрывники, лица, работающие с взрывоопасными, ядовитыми, отравляющими веществами, пожарные, летчики-испытатели и т.д.
Наиболее подвержены рискам 3, 4, 5 группы рисков. Все группы рисков обеспечиваются страховой защитой в силу закона (от 21.07.1997 № 116 – ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»), и затраты по их защите обеспечиваются за счет средств предприятия и относятся на себестоимость продукции.
Медицинское страхование
Медицинское страхование – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:
§ затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;
§ потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В Росси ОМС является государственным и всеобщим для населения.
Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставления за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. ОМС является частью государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице.
Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных целевых платежей различных категорий страхователей. Управление собранными средствами осуществляют специально созданные для этих целей самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения – федеральные и территориальные фонды ОМС.
Нормативной базой ОМС является Закон «О медицинском страховании граждан РФ», принятый в 1991 г.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой вид коммерческого страхования, не государственного социального страхования и является дополнением к ОМС. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС.
Медицинские учреждения, работающие в системе ДМС, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении ОМС. Принципиальное отличие состоит в том, что страховые компании в рамках ДМС работают только с лечебными учреждениями, располагающими высококвалифицированными специалистами и хорошей материально-технической базой.
При проведении добровольного медицинского страхования применяются три основных типа договоров: договор на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении», «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении», «полной страховой ответственности». Получить оговоренные договором услуги в соответствующих медицинских учреждениях застрахованный может только после предъявления полиса ДМС.
Правовым обеспечением добровольного медицинского страхования являются федеральные законы «О медицинском страховании граждан РФ» и «Об организации страхового дела в РФ».
К числу субъектов как ОМС, так и ДМС относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские учреждения (поликлиники и больницы), непосредственно оказывающие помощь населению. Они подлежат обязательному лицензированию и аккредитации.