Сущность и классификация личного страхования

Тема 6. Личное страхование.

План лекции

6.1. Сущность и классификация личного страхования

Классификация личного страхования

Понятие, сущность и виды договоров страхования жизни

6.4. Медицинское страхование

Страхование на случай смерти

Сберегательное страхование

Смешанное страхование жизни

Коллективное страхование

Страхование от несчастных случаев

Сущность и классификация личного страхования

Личное страхование — это отрасль страхования, объектами которой являются жизнь человека, здоровье, его трудоспособность.

Особенность личного страхования состоит в том, что жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании можно выделить три подотрасли личного страхования (Схема):

Дадим характеристику подотраслям личного страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

o дожитие до определенного возраста;

o смерть застрахованного;

§ предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение и другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

o страхование пассажиров;

o страхование детей;

o страхование работников предприятия;

o страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

o другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

o обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

o добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

o страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

o другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться и смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Сущностную характеристику подотраслей личного страхования представим виде таблицы 1.

Таблица 1 - Сущностная характеристика подотраслей личного страхования

Подотрасли личного страхования	Сущность страхования
Страхование жизни	Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижении застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
Страхование от несчастных случаев и болезней	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 2) смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование	Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Наряду с выделением трех указанных выше подотраслей личного страхования, существует еще и классификация личного страхования по разным критериям (таблица 2).

Таблица 2 - Классификация личного страхования

Критерии группировки	Формы договорных отношений
По степени регламентации	1. Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) 2. Обязательное (в силу закона)
По объему риска	1. Страхование на случай дожития или смерти; 2. Страхование на случай инвалидности или недееспособности, 3. Страхование медицинских расходов.
По количеству лиц - субъектов договора	1. Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); 2. Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения	1. Краткосрочное (менее одного года) ; 2. Среднесрочное ( до 5 лет); 3. Долгосрочное (более 5 лет, иногда весь период до смерти или достижения пенсионного возраста застрахованного лица).
По форме выплаты страхового обеспечения	1. С единовременной выплатой страховой суммы; 2. С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий	1. Страхование с уплатой единовременных взносов (премий); 2. Страхование с ежегодной уплатой взносов (премий); 3. Страхование с ежемесячной уплатой взносов (премий).

Организация личного страхования основана на следующих принципах:

1. Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; работодатель в жизни своих работников и т.п.

2. Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.

3. Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.