Страхование детей от несчастных случаев

Особенность стра­хования детей от несчастных случаев — поддержание низкого стра­хового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Один из видов страхования детей — индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страховате­лем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособ­ный гражданин.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхо­вателем и страховщиком, однако не может быть менее десятикрат­ного размера минимальной заработной платы.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет — 1,6%. Страховыми случаями являются:

- травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. По ряду обстоятельств возможен отказ в выпла­те страхового обеспечения, например, при совершении застрахованным умышленного преступления.

Другой вид страхования детей — страхование школьников от не­счастных случаев.

В этом виде страхования могут быть застрахованы учащиеся дневных учебных заведений — общеобразовательных школ, гимна­зий, колледжей, лицеев.

Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального страхования детей от несчастных случаев. В частно­сти, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются некото­рые особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непосредст­венно в учебных заведениях, срок страхования — один год. Догово­ры страхования школьников заключаются, как правило, не в тече­ние всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

Практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае от­сутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает ребенок, учащийся.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей — полная страховая сумма, по страхованию школьников — половина страховой суммы.

Страхование персонала от несчастных случаев на производстве - распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

По данному виду страхования страхователями являются пред­приятия и организации, где имеются работники с наиболее опас­ными для жизни и здоровья условиями труда.

Страхование персонала распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях и в организаци­ях, на определенный контингент работников профессиональной пожарной охраны в городах и населенных пунктах, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитарной авиа­ции и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасатель­ных частей, полярников, взрывников, инкассаторов банков, испы­тателей новой техники и некоторых других специалистов МЧС, а также работников железнодорожного транспорта, водителей авто­мобильного и электротранспорта.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здо­ровья или наступления смерти застрахованного от несчастного слу­чая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых не­счастных случаев предусматривается в соглашениях, которые за­ключаются по поводу страхования между предприятиями, органи­зациями, министерствами и страховыми компаниями.

Правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности. Не признаются страховыми событиями и не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхово­го случая, указанного в договоре.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается самому застрахованному, в случае смерти застрахованного — назначенно­му им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застра­хованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

Договоры заключаются сроком на один год или на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивает­ся временем выполнения особо опасных работ.

Страховой взнос со 100 руб. страховой суммы составляет 80 коп. для категории работников, связанных с выполнением работ повы­шенной степени риска; 40 коп. — для работников основного и вспомогательного производства; 20 коп. — для всех прочих работ­ников. При условии заключения коллективного договора на конкретный срок от 4 месяцев до года страховой взнос составляет оп­ределенный процент от годового взноса.

Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев на производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного слу­чая. Проанализируем понятие несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предостав­ляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования от несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, посто­янная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что лицо, заключившие дого­вор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном со­циальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем средний представитель, путешествует чаще средне­статистического жителя и в целом подвергаются большей веро­ятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.)Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой стра­ховой компании, так как итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь­шой период времени.

Профессия — это важнейший критерий отбора риска в стра­ховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, кото­рые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывни­ки, артисты цирка, водолазы, минеры.

Некоторые профессии оставляются на усмотрение страховщи­ка, например профессия лесоруба, а также профессии, связанные с работой в сложных геологических и климатических условиях.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающее медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те забо­левания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая,

- продлевают период выздоровления,

- увеличивают затраты на лечение,

- затрудняют определение факта наступления страхового слу­чая (где заканчивается болезнь и начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз­растом. Это в основном связано с утратой рефлексов и подвиж­ности. Кроме того, и это является наиболее важным, - при на­ступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь кроется в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторож­ность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму приня­тия риска предельный возраст страхователя 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если лицо уже застраховано с более юного возраста, то страхование можно продлить до более позднего возраста, до 70—75 лет. Кроме уже названных критериев отбора риска, страхование компании также используют и другие факто­ры, в частности, увлечение спортом и проч.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страхова­нии от несчастных случаев является профессия. Существуют и другие критерии, использующиеся большинством страховых ком­паний, но они являются дополнительными к профессии. В их числе, как уже указывалось, увлечение спортом, вождение мото­цикла и т.д.

Профессия — это определяющий и наиболее значимый кри­терий, хотя его прежнее значение сильно уменьшилось в по­следнее время. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска, профессиональный фак­тор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями: улучшением зашиты и профилактики несчастных случаев на рабочем месте, так же, как в целом улучшились и усло­вия работы; увеличением внепрофессионального риска, в основном до­рожно-транспортного и спортивного.

Каждая страховая компания составляет список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Эти списки составляются на основе клас­са риска.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тари­фе несчастных случаев. На сегодняшний день количество клас­сов риска намного уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска профессий. Страхо­вые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому под­вергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности поскольку профес­сии, изначально имеющие одно название, могут иметь различ­ные степени риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуаль­ным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных. Премия при желании обеспече­ния только профессионального риска определяется как разница между той, которая соответствует профессии застрахованного, и внепрофессиональной.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транс­порта имеет свой собственный тариф, который связан с видом имеющегося транспорта, поскольку, например, нельзя платить одинаковую цену владельцам легковых и малолитражных авто­мобилей.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев мо­жет гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплату капитала в случае смерти,

- выплату капитала в случае частичной инвалидности,

- выплату ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

- оплату медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает назначенным в поли­се выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики опреде­ляют максимальный промежуток времени, который должен прой­ти между датой несчастного случая и смертью, в случае превы­шения этого срока смерть уже не считается страховым случаем.

Тем не менее необходимо иметь в виду, что чем больше назна­ченный срок, тем труднее установить связь между смертью и не­счастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период времени застрахованному было выплачено воз­мещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает об­щую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному не­восполнимый ущерб.

Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и час­тичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмеще­ние в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с пре­дыдущим определением, но является частичной постоянной, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидно­сти. Процентное отношение указывается в таблицах класса инва­лидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, стра­ховые компании включают в свои полисы о страховании от несча­стных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения, не указанные в перечне, которые оценивают­ся по аналогии с другими травмами, включенными в него;

- общая сумма при нескольких частичных инвалидностях, на­несенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последст­вием физических травм нервной системы;

- если застрахованный — левша, это включается в соответ­ствующие статьи перечня;

- возмещение определяется независимо от возраста и про­фессии застрахованного.

Инвалидности, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указан­ными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, ко­торые в течение определенного периода времени препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу­чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности счи­тается законченным с того момента, когда застрахованный мо­жет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачи­ваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сум­ма в течение инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхова­тель перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому ли­цу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения дан­ной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на меди­цинское обслуживание, потребовавшееся застрахован ному вслед­ствие несчастного случая. Существует максимальный срок дей­ствия гарантии как временное ограничение — обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним чис­лом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызван­ных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое исследование;

- на перевозку больного специальным автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию первого ортопедическо­го, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на прокат вспомогательных средств, (костыли, инвалидные коляски и проч.);

- необходимых застрахованному в соответ­ствии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы, рентгеновские исследование
и т.п.

Стоимостные ограничения этой гарантии в любом случае определяет страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют раз­личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сторо­ны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер еже­дневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание. Например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 000 000 руб. с ограничением ежедневных за­трат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

Оплата медицинских расходов страхователю производится не­зависимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхова­телю, если будут установлены следующие факторы:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, на­несенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

- вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);

- повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате за­бастовок;

- мятежи, народные восстания, терроризм;

- действия вооруженных сил в мирное время;

- наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затоп­ления, движения земной коры и в целом любое другое ат­мосферное, метеорологическое, геологическое явление экс­тренного характера;

- падение метеоритов:

- ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

- пищевая интоксикация;

- травмы вследствие хирургического вмешательства;

- инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, жел­тая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, при­ступы апоплексии; болезни, причиной которых является лю­бой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следст­вием несчастного случая.

Страхование от несчастного случая представляет собой со­вокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фикси­рованной сумме либо в размере частичной или полной ком­пенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании от несчастного случая страховым слу­чаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховая защита выражается в выплате соответствую­щих денежных компенсаций, включая компенсацию расхо­дов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близ­ких.

В настоящее время страхование от несчастного случая про­водится как в добровольной, так и в обязательной форме. Обя­зательным является, например, такой известный вид страхо­вания, как страхование пассажиров. Страхование от несчаст­ного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств организации) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать только самого себя. Поэтому стра­хователь и застрахованный — одно и то же лицо.

Страхователями являются те же физические лица, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ; от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

рассмотрим подробнее индивидуальный вариант страхо­вания от несчастного случая.

Страховыми случаями по индивидуальному виду стра­хования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудо­способности;

- постоянная утрата застрахованном лицом общей трудо­способности (инвалидность);

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием не­счастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный слу­чай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия (утрата трудоспособности или смерть застрахованного лица и т.п.), предусмотрен­ные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока догово­ра), но в связи с несчастным случаем, произошедшим в пе­риод его действия. В нашей стране, как правило, страхование от несчастного случая осуществляется без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского осви­детельствования застрахованного лица.

Страховая организация не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от сте­пени опасности профессии страхователя или выполняемом им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов поло­жен критерий производственного риска.

Рассмотрим основные правила выплаты страхового обес­печения, применяющиеся в договорах страхования от не­счастных случаев.

Если в результате несчастного случая наступила посто­янная утрата физических либо умственных способностей за­страхованного лица (инвалидность), последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со стра­ховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности.

Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспо­собности при определении размера страховой выплаты по до­говорам страхования от несчастных случаев может уста­навливаться на основании разработанных страховщиком нор­мативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — 60%, потеря стопы ноги— в 50% и т.д.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидно­сти, например: I группа— 80%, II группа— 60%, Ш груп­па— 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате тру­доспособности, застрахованному лицу выплачивается стра­ховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная до­говором выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, уста­новленных законодательством, трудовыми и другими согла­шениями.

Если несчастный случай приведет к смерти застрахован­ного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установ­ленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная ут­рата работоспособности, временная нетрудоспособность) ог­раничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

Страхование пассажиров

Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями не­счастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.

Обязательное личное страхование пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992 г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутрен­него водного и автомобильного транспорта, за исключением меж­дународных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междуго­родных маршрутов в пределах одной области, края.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными, в том чис­ле и в период пересадки, если они находятся на станции. При вре­менном оставлении территории вокзала, аэропорта и т.д. страхова­ние прекращается и возобновляется лишь при возвращении на во­кзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

Законом установлена стандартная страховая сумма — одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира — его наследники.

Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного. Условия страхования предусмат­ривают ограничение страховой ответственности, если несчастный слу­чай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров контингент стра­хователей в основном тот же самый. Договор страхования заключает­ся о перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обяза­тельного страхования оплата за добровольное страхование не вклю­чена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может выбрать стра­ховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом слу­чае производятся независимо от выплат по другим видам страхова­ния и социального обеспечения.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздушном и железнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчастном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для пред­ставления страховщику вместе с билетом и другими документами.

Выплата полной или частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчаст­ных случаев.